ASIGURAREA DE PERSOANE

IVANUS N. IOANA-NICOLETA

An IV

Agroturism

ASIGURARI SI REASIGURARI

ASIGURAREA DE PERSOANE

Inca din cele mai vechi timpuri oamneii au fost preocupati de protejarea sub diferite forme a vietii, a sanatatii si a bunurilor lor.

Necesitatea cumpararii unei asigurari de viata reiese din nevoia de protectie a oamenilor. Pe lânga toate bunurile detinute, viata si sanatatea unui individ, integritatea lui fizica, capacitatea de munca sunt bunurile cele mai de pret si pot fi afectate de diferite evenimente nesigure viitoare, ducând la imposibilitatea desfasurarii unei activitati si deci a obtinerii unui venit. Necesitatea încheierii unei asigurari de viata provine dintr-o nevoie absoluta a fiecaruia, de a oferi protectia financiara a familiei, a dependentilor sau a celor apropiati în cazul decesului, în paralel cu alte avantaje pe care asiguratorii le pot oferi: economisire, pensie, investit 21421w228v ii.

Dintotdeauna vietile oamenilor au fost amenintate de cele mai variate si distructive forte ale naturii, trasnetele, incendiile, furtunile, inundatiile, seismele si eruptiile vulcanice provocând moartea, accidentarea sau îmbolnavirea oamenilor. Perfectionarea continua a tehnicii si tehnologiilor, organizarea de întreprinderi care concentreaza mii de salariati, crearea de aglomerari urbane care numara sute de mii si milioane de locuitori, sporirea parcului mijloacelor de transport si a vitezei cu care acestea circula, folosirea energiei atomice în diverse scopuri etc., toate acestea au dus la sporirea numarului accidentelor de munca si de circulatie, al incendiilor si exploziilor. Oamenii nu au stat însa pasivi în fata vitregiilor naturii si au cautat sa se apere, sa prevada, sa previna si sa micsoreze efectele acestor evenimente dar, în cazul acoperirii riscului de deces sau de invaliditate permanenta, modalitatea cea mai sigura si cea mai eficienta este încheierea unei asigurari de viata. Pe lânga aceste cauze de natura externa, ponderea cea mai mare între cauzele decesului o au bolile. Cele mai importante dintre acestea sunt bolile aparatului circulator, ale aparatului respirator, tumorile, traumatismele si bolile aparatului digestiv.

Tinând cont de aspectele prezentate anterior si de situatia economica instabila existenta în România, încheierea unei asigurari care sa acopere riscul de deces este o problema la care ar trebui sa se gândeasca orice persoana, pentru a nu crea un dezechilibru în situatia financiara a urmasilor dependenti. Populatia "vârstei a treia", în continua crestere numerica, este o categorie sociala vulnerabila, cu probleme specifice fata de celelalte segmente sociale. Asigurarea necesitatilor --------populatiei vârstnice pentru un trai decent, trebuie sa acopere o gama larga de preocupari, nu numai în plan economic, dar si social si psihosocial.

De aceea acest proces de îmbatrânire va duce la un moment dat la imposibilitatea statului de a întretine partea inactiva a populatiei si astfel devine un lucru esential încheierea unei asigurari de viata care sa ofere atât protectia financiara a urmasilor în caz de deces, cât si asigurarea unui trai linistit la vârsta pensionarii.

Termeni folositi

Asigurarea de viata poate fi definita ca o întelegere prin care asiguratul plateste o anumita suma de bani (prima de asigurare), în schimbul careia asiguratorul va plati o anumita suma de bani (suma asigurata) în caz de deces sau de supravietuire.

Astfel asigurarea de viata se bazeaza pe încheierea unui contract de asigurare - polita de asigurare - prin care asiguratorul se obliga sa plateasca beneficiarului asigurarii o anumita suma la producerea riscului asigurat - suma asigurata -, în schimbul platii de catre contractantul asigurarii a unei prime de asigurare, respectiv pretul protectiei oferite asiguratului de asigurator.

Persoanele implicate într-un contract de asigurare sunt:

- Asiguratorul - societatea de asigurare, care convine sa plateasca suma de bani stabilita, la producerea riscului asigurat.

- Asiguratul - persoana a carei viata se asigura.

- Contractantul asigurarii - persoana care încheie contractul de asigurare si care plateste prima de asigurare. De cele mai multe ori contractantul este aceeasi persoana cu asiguratul, în caz contrar fiind necesar acordul asiguratului pentru încheierea contractului.

- Beneficiarul - partea (persoana individuala, trust, organizatie caritabila sau societate comerciala) care va încasa suma asigurata în cazul decesului asiguratului.

De asemenea este necesara si cunoasterea câtorva termeni financiari:

- Rezerva matematica. Rezerva matematica este caracteristica asigurarilor de viata si reprezinta o parte din primele de asigurare constituite ca rezerva, pe care asiguratorul o constituie pentru a putea plati sumele asigurate, indiferent de momentul producerii evenimentului asigurat.

- Valoarea de rascumparare. Valoarea de rascumparare este valoarea care se va rambursa asiguratului, în cazul în care acesta, datorita incapacitatii de continuare a platii primelor sau din alt motiv, cere întreruperea contractului înaintea expirarii acestAsigurarile de viata au ca obiect garantarea platii unei sume de bani de catre asigurator, în cazul producerii unui eveniment legat de persoana fizica a asiguratului, si anume: vatamarea corporala, îmbolnavirea, decesul sau supravietuirea acestuia.   Chiar si persoanele tinere se pot îmbolnavi sau pot deceda în urma unor accidente neasteptate, ce vor genera în mod automat si dificultati financiare.

Asigurarile de viata au, spre deosebire de asigurarile generale, anumite caracteristici, prezentate` mai jos:

Valoarea capitalizata este un fond care se acumuleaza pe întreaga perioada de viata a politei si la care detinatorul de polita poate avea acces în mai multe moduri: poate face împrumuturi, poate opta pentru cumpararea unei polite de asigurare de viata cu plata integral, sau poate rascumpara polita.

Dificultatile financiare în cadrul asigurarilor de persoane sunt determinate de: necesitatile banesti pentru funeralii; asigurarea unor resurse financiare mostenitorului, dupa decesul asiguratului; restabilirea morala dupa deces.

Motivatia încheierii asigurarilor de persoane sunt: stresul; motivatii personale; conceptia despre moarte.

Riscul este definit de majoritatea economistilor ca o pierdere propriu-zisa, sau ca o pierdere produsa de o neglijenta ce poate avea urmari asupra individului sau asupra unei proprietati.

Suma asigurata se stabileste în mod forfetar de catre asigurat, în functie de nevoile si posibilitatile sale financiare. Asiguratul poate sa încheie mai multe contracte de asigurare împotriva aceluiasi eveniment si pentru sume diferite, fara sa fie împiedicat de lege sau de asigurator sa faca acest lucru. La producerea riscului asigurat, asiguratul sau beneficiarul asigurarii, poate încasa drepturile de asigurare de la toti asiguratorii deoarece aici nu mai este vorba de dauna ca la asigurarile de bunuri.

Neavând caracter reparator, asigurarea de persoane nu are restrictii ca asigurarea de bunuri. Daca în urma producerii riscului asigurat, asiguratul sufera o vatamare corporala sau a contactat o maladie care i-a afectat capacitatea de munca, el are dreptul la o indemnizatie de asigurare (suma asigurata), care sa faca posibila refacerea situatiei sale financiare existente înaintea producerii accidentului sau contactarii bolii. Interesul asigurarii nu prezinta importanta, întrucât indemnizatia de asigurare este datorata independent de existenta unei daune.

Indemnizatia de asigurare reprezinta suma de bani pe care asiguratorul o achita asiguratului în cazul producerii riscului asigurat.

Deoarece nici viata si nici sanatatea unei persoane nu sunt evaluabile în bani, nu se poate pune problema unui raport între suma asigurata si paguba suferita de asigurat.

Contractul de asigurare se încheie în forma scrisa (prin completarea unei declaratii de asigurare). Dupa analiza raspunsurilor, asiguratorul este de acord cu încheierea contractului, redactarea contractului în forma scrisa si înmânarea unui exemplar asiguratului. Contractul de asigurare se considera încheiat prin plata primei de asigurare si emiterea politei.

Încetarea contractului de asigurare se realizeaza în urmatoarele moduri: modul obisnuit de încetare îl constituie ajungerea la termen, adica expirarea perioadei pentru care a fost încheiat; contractul înceteaza si prin producerea evenimentului asigurat. Dar, exista si moduri mai putin uzuale cum ar fi: denuntarea, rezilierea si anularea contractului.

Denuntarea se face de catre asigurator, daca asiguratul nu a comunicat, în scris, modificarile intervenite în cursul contractului în legatura cu datele luate în considerare la încheierea contractului.

Rezilierea înseamna desfacerea pentru un timp a contractului, datorita neexecutarii obligatiei uneia din parti din cauze care i se pot imputa. Efectele produse de contract pâna la reziliere ramân valabile.

Nulitatea contractului poate fi cauzata de declaratii inexacte sau incomplete facute de asigurat, sau de lipsa interesului asigurabil din partea contractantului, în momentul încheierii acestuia.