ALTE DOCUMENTE
|
|||||||||
IVANUS N. IOANA-NICOLETA
An IV
Agroturism
ASIGURARI SI REASIGURARI
ASIGURAREA DE PERSOANE
Inca din cele mai vechi timpuri oamneii au fost preocupati de protejarea sub diferite forme a vietii, a sanatatii si a bunurilor lor.
Necesitatea cumpararii unei asigurari de viata reiese din nevoia de protectie a oamenilor. Pe lānga toate bunurile detinute, viata si sanatatea unui individ, integritatea lui fizica, capacitatea de munca sunt bunurile cele mai de pret si pot fi afectate de diferite evenimente nesigure viitoare, ducānd la imposibilitatea desfasurarii unei activitati si deci a obtinerii unui venit. Necesitatea īncheierii unei asigurari de viata provine dintr-o nevoie absoluta a fiecaruia, de a oferi protectia financiara a familiei, a dependentilor sau a celor apropiati īn cazul decesului, īn paralel cu alte avantaje pe care asiguratorii le pot oferi: economisire, pensie, investit 21421w228v ii.
Dintotdeauna vietile oamenilor au fost amenintate de cele mai variate si distructive forte ale naturii, trasnetele, incendiile, furtunile, inundatiile, seismele si eruptiile vulcanice provocānd moartea, accidentarea sau īmbolnavirea oamenilor. Perfectionarea continua a tehnicii si tehnologiilor, organizarea de īntreprinderi care concentreaza mii de salariati, crearea de aglomerari urbane care numara sute de mii si milioane de locuitori, sporirea parcului mijloacelor de transport si a vitezei cu care acestea circula, folosirea energiei atomice īn diverse scopuri etc., toate acestea au dus la sporirea numarului accidentelor de munca si de circulatie, al incendiilor si exploziilor. Oamenii nu au stat īnsa pasivi īn fata vitregiilor naturii si au cautat sa se apere, sa prevada, sa previna si sa micsoreze efectele acestor evenimente dar, īn cazul acoperirii riscului de deces sau de invaliditate permanenta, modalitatea cea mai sigura si cea mai eficienta este īncheierea unei asigurari de viata. Pe lānga aceste cauze de natura externa, ponderea cea mai mare īntre cauzele decesului o au bolile. Cele mai importante dintre acestea sunt bolile aparatului circulator, ale aparatului respirator, tumorile, traumatismele si bolile aparatului digestiv.
Tinānd cont de aspectele prezentate anterior si de situatia economica instabila existenta īn Romānia, īncheierea unei asigurari care sa acopere riscul de deces este o problema la care ar trebui sa se gāndeasca orice persoana, pentru a nu crea un dezechilibru īn situatia financiara a urmasilor dependenti. Populatia "vārstei a treia", īn continua crestere numerica, este o categorie sociala vulnerabila, cu probleme specifice fata de celelalte segmente sociale. Asigurarea necesitatilor --------populatiei vārstnice pentru un trai decent, trebuie sa acopere o gama larga de preocupari, nu numai īn plan economic, dar si social si psihosocial.
De aceea acest proces de īmbatrānire va duce la un moment dat la imposibilitatea statului de a īntretine partea inactiva a populatiei si astfel devine un lucru esential īncheierea unei asigurari de viata care sa ofere atāt protectia financiara a urmasilor īn caz de deces, cāt si asigurarea unui trai linistit la vārsta pensionarii.
Termeni folositi
Asigurarea de viata poate fi definita ca o īntelegere prin care asiguratul plateste o anumita suma de bani (prima de asigurare), īn schimbul careia asiguratorul va plati o anumita suma de bani (suma asigurata) īn caz de deces sau de supravietuire.
Astfel asigurarea de viata se bazeaza pe īncheierea unui contract de asigurare - polita de asigurare - prin care asiguratorul se obliga sa plateasca beneficiarului asigurarii o anumita suma la producerea riscului asigurat - suma asigurata -, īn schimbul platii de catre contractantul asigurarii a unei prime de asigurare, respectiv pretul protectiei oferite asiguratului de asigurator.
Persoanele implicate īntr-un contract de asigurare sunt:
- Asiguratorul - societatea de asigurare, care convine sa plateasca suma de bani stabilita, la producerea riscului asigurat.
- Asiguratul - persoana a carei viata se asigura.
- Contractantul asigurarii - persoana care īncheie contractul de asigurare si care plateste prima de asigurare. De cele mai multe ori contractantul este aceeasi persoana cu asiguratul, īn caz contrar fiind necesar acordul asiguratului pentru īncheierea contractului.
- Beneficiarul - partea (persoana individuala, trust, organizatie caritabila sau societate comerciala) care va īncasa suma asigurata īn cazul decesului asiguratului.
De asemenea este necesara si cunoasterea cātorva termeni financiari:
- Rezerva matematica. Rezerva matematica este caracteristica asigurarilor de viata si reprezinta o parte din primele de asigurare constituite ca rezerva, pe care asiguratorul o constituie pentru a putea plati sumele asigurate, indiferent de momentul producerii evenimentului asigurat.
- Valoarea de rascumparare. Valoarea de rascumparare este valoarea care se va rambursa asiguratului, īn cazul īn care acesta, datorita incapacitatii de continuare a platii primelor sau din alt motiv, cere īntreruperea contractului īnaintea expirarii acestAsigurarile de viata au ca obiect garantarea platii unei sume de bani de catre asigurator, īn cazul producerii unui eveniment legat de persoana fizica a asiguratului, si anume: vatamarea corporala, īmbolnavirea, decesul sau supravietuirea acestuia. Chiar si persoanele tinere se pot īmbolnavi sau pot deceda īn urma unor accidente neasteptate, ce vor genera īn mod automat si dificultati financiare.
Asigurarile de viata au, spre deosebire de asigurarile generale, anumite caracteristici, prezentate` mai jos:
Valoarea capitalizata este un fond care se acumuleaza pe īntreaga perioada de viata a politei si la care detinatorul de polita poate avea acces īn mai multe moduri: poate face īmprumuturi, poate opta pentru cumpararea unei polite de asigurare de viata cu plata integral, sau poate rascumpara polita.
Dificultatile financiare īn cadrul asigurarilor de persoane sunt determinate de: necesitatile banesti pentru funeralii; asigurarea unor resurse financiare mostenitorului, dupa decesul asiguratului; restabilirea morala dupa deces.
Motivatia īncheierii asigurarilor de persoane sunt: stresul; motivatii personale; conceptia despre moarte.
Riscul este definit de majoritatea economistilor ca o pierdere propriu-zisa, sau ca o pierdere produsa de o neglijenta ce poate avea urmari asupra individului sau asupra unei proprietati.
Suma asigurata se stabileste īn mod forfetar de catre asigurat, īn functie de nevoile si posibilitatile sale financiare. Asiguratul poate sa īncheie mai multe contracte de asigurare īmpotriva aceluiasi eveniment si pentru sume diferite, fara sa fie īmpiedicat de lege sau de asigurator sa faca acest lucru. La producerea riscului asigurat, asiguratul sau beneficiarul asigurarii, poate īncasa drepturile de asigurare de la toti asiguratorii deoarece aici nu mai este vorba de dauna ca la asigurarile de bunuri.
Neavānd caracter reparator, asigurarea de persoane nu are restrictii ca asigurarea de bunuri. Daca īn urma producerii riscului asigurat, asiguratul sufera o vatamare corporala sau a contactat o maladie care i-a afectat capacitatea de munca, el are dreptul la o indemnizatie de asigurare (suma asigurata), care sa faca posibila refacerea situatiei sale financiare existente īnaintea producerii accidentului sau contactarii bolii. Interesul asigurarii nu prezinta importanta, īntrucāt indemnizatia de asigurare este datorata independent de existenta unei daune.
Indemnizatia de asigurare reprezinta suma de bani pe care asiguratorul o achita asiguratului īn cazul producerii riscului asigurat.
Deoarece nici viata si nici sanatatea unei persoane nu sunt evaluabile īn bani, nu se poate pune problema unui raport īntre suma asigurata si paguba suferita de asigurat.
Contractul de asigurare se īncheie īn forma scrisa (prin completarea unei declaratii de asigurare). Dupa analiza raspunsurilor, asiguratorul este de acord cu īncheierea contractului, redactarea contractului īn forma scrisa si īnmānarea unui exemplar asiguratului. Contractul de asigurare se considera īncheiat prin plata primei de asigurare si emiterea politei.
Īncetarea contractului de asigurare se realizeaza īn urmatoarele moduri: modul obisnuit de īncetare īl constituie ajungerea la termen, adica expirarea perioadei pentru care a fost īncheiat; contractul īnceteaza si prin producerea evenimentului asigurat. Dar, exista si moduri mai putin uzuale cum ar fi: denuntarea, rezilierea si anularea contractului.
Denuntarea se face de catre asigurator, daca asiguratul nu a comunicat, īn scris, modificarile intervenite īn cursul contractului īn legatura cu datele luate īn considerare la īncheierea contractului.
Rezilierea īnseamna desfacerea pentru un timp a contractului, datorita neexecutarii obligatiei uneia din parti din cauze care i se pot imputa. Efectele produse de contract pāna la reziliere ramān valabile.
Nulitatea contractului poate fi cauzata de declaratii inexacte sau incomplete facute de asigurat, sau de lipsa interesului asigurabil din partea contractantului, īn momentul īncheierii acestuia.
|
