ASIGURARI COMERCIALE
Curs 1

Conceptul de ASIGURARE

ASIGURAREA sistem de relatii economice care implica aportul unui numar mare de persoane fizice si juridice in constituirea unui fond banesc in conditia in care sunt amenintate de aceleasi pericole in existenta si activitatea lor probabile, posibile, dar nesigure.

Specialistii pun in evidenta anumite valente specifice asigurarilor si anume: calitatea de ramura prestatoare de servicii, 13413r1714n de intermediar financiar si de activitate financiara.

Asigurarea ca ramura prestatoare de servici : Se releva prin faptul ca societatea de asigurare, in schimbul primelor de asigurare incasate ofera asiguratilor un produs necorporal specific si anume preluarea raspunderii pentru riscurile asigurate, securitatea pentru cazurile stabilite in contractul de asigurare.

Asigurarea ca intermediar financiar: Rezida din faptul ca mai ales in asigurarile de viata, societatea de asigurari ofera asiguratilor nu numai o protectie de asigurare, ci si instrumente de economisire si de fructificare a resurselor banesti.

Asigurarea ca activitate financiara: Rezulta din faptul ca in perioada derularii contractului, suma asigurata e influentata atat de marimea absoluta nominala a sumei acumulate, cat si de marimea reala a acestora.

Conceptul de asigurare poate fi abordat sub aspect juridic, economic si financiar.

sub aspect juridic: Pentru a fi operanta, asigurarea trebuie sa capete o forma juridica, iar acest fapt rezulta dintr-un contract ca lege partilor si din legea propriu-zisa emisa de puterea legislativa

sub aspect economic: Asigurarea implica constituirea in conditii specifice a fondului de asigurare, evidentiandu-se aspectele: a) fondul de asigurare se constituie sub forma baneasca; b) fondul de asigurare se constituie descentralizat la nivelul fiecarei societati de asigurare pe baza primelor de asigurare incasate. Acestea implica relatii economice intre parti : prin fluxurile banesti pe care le presupune incasarea primelor de asigurare si apoi prin plata despagubirilor aferente.

sub aspect financiar: Asigurarea e intermediar financiar intre persoanele fizice asigurate care platesc esalonat prime de asigurare si persoanele fizice/juridice care au nevoie de resurse financiare suplimentare.

Premisele asigurarii

Rezida in caracterul evenimentelor, fiind sistematizate astfel :

caracterul aleator al evenimentelor la care se refera asigurarea. Evenimentul trebuie sa fie intamplator, realizarea lui sa nu depinda de vointa persoanelor implicate in asigurare. Pentru a fi asigurabil, evenimentul trebuie sa fie posibil in viitor, cu consecinte prevazute, dar nesigur sub aspectul producerii, a masurii in care poate provoca sau nu pagube si sub aspectul localizarii si duratei.

caracterul evaluabil al evenimentelor: Pentru a putea fi asigurat, evenimentul trebuie sa fie cuprins in cercetarea statistica, sa decurga dupa legile evenimentelor intamplatoare, incadrandu-se in regulile de calcul ale probabilitatilor. Posibilitatea de evaluare a evenimentului se refera la numarul de cazuri care pot sa apara si la nivelul la care este necesara acoperirea pagubelor. Aceasta face posibila stabilirea marimii primelor de asigurare ce urmeaza a fi platite.

mutualitatea reflecta constituirea si utilizarea fondului de asigurare pe principiul « toti pentru unul, unul pentru toti ». Fondul de asigurare se constituie sub forma baneasca prin contributiile unui numar mare de persoane in scopul inlaturarii urmarilor generate de producerea evenimentului asigurat.

echidistanta numerica a asiguratilor este o cerinta in derularea procesului de asigurare. Numarul de asigurati trebuie sa fie cat mai mare din necesitati vizand calculul primelor de asigurare, evaluarea si dispersia riscului, asigurarea unor resurse suficiente pentru constituirea fondului de asigurare si utilizarea lui eficienta.

echidistanta asiguratilor fata de risc: Este necesara, adica se impune identificarea intereselor similare ale asiguratilor pentru a promova o anumita forma de asigurare si despagubirea in acelasi fel a asiguratului pentru o anumita categorie de riscuri.

CEA MAI IMPORTANTA: MUTUALITATEA sau CARACTERUL MUTUAL

Promovarea relatiilor de asigurare implica conditii subiective si obiective.

Conditiile subiective sunt :

a)     interesul pentru asigurare

b)    suportabilitatea financiara a asigurarii

a)     -poate fi interpretat prin simtul necesitatii de a identifica, preveni si

preintampina riscurile generatoare de pagube

-se afla in corelatie cu evolutia generala a nivelului de dezvoltare a societatii, a nivelului de cultura si civilizatie

b)  -posibilitatile financiare ale persoanelor fizice si juridice de a suporta plata primelor de asigurare. Suportabilitatea il poate promova, bloca sau anula.

Conditiile obiective se refera la caracteristicile impuse evenimentelor pentru a intra sub incidenta asigurarilor :

sa fie sporadice

sa aiba o anumita regularitate

sa aiba extensie teritoriala

sa se produca in viitor.