Asigurarile de viata
Asigurerea exprima rapoarte economice in forma baneasca ce apar cu prilejul constituirii, prin contributia de regula a persoanelor fizice a fondurilor de asigurari specifice, si al repartizarii acestora pentru acoperirea de necesitati.
Asigurarile de persoane au ca obiect garantarea platii unei sume de bani de catre asigurator, in cazul producerii unui eveniment legat de persoana fizica a asiguratului, si anume: vatamare corporala, imbolnavire, decesul sau supravietuirea acestuia. Chiar si persoanele tinere se pot imbolnavi sau pot deceda in urma unor accidente neasteptate, ce vor genera in mod automat si dificultati financiare.
Motivatia incheierii asigurarilor de persoane sunt: stresul; motivatii personale; conceptia despre moarte. Riscul este definit de majoritatea economistilor ca o pierdere propriu-zisa, sau ca o pierdere produsa de o neglijenta ce poate avea urmari asupra individului sau asupra unei proprietati.
Indemnizatia de
asigurare reprezinta suma de bani pe care asiguratorul
o achita asiguratului in cazul producerii riscului asigurat.Deoarece nici
viata si nici sanatatea unei persoane nu sunt evaluabile in
bani, nu se poate pune problema unui raport intre suma asigurata si
paguba suferita de asigurat. Contractul
de asigurare se incheie in forma scrisa (prin completarea unei
declaratii de asigurare). Dupa analiza
raspunsurilor,asiguratorul este de acord cu incheierea contractului,
redactarea contractului in forma scriss ti inmanarea unui exemplar
asiguratului. Contractul de asigurare se considera incheiat prin plata primei
de asigurare si emiterea politei.
In cazul
in care o persoana fizica sau juridica si-a asigurat un bun
oarecare, din eroare sau cu intentie, pentru o suma mai mare decat
valoarea reala a acestuia, si a achitat primele de asigurare aferente
acestei sume supraestimate, la distrugerea acelui bun de catre un
sinistru, asiguratul are dreptul la o despagubire limitata la
valoarea daunei inregistrate, fara ca aceasta sa
depaseasca suma asigurata.
Altfel
stau lucrurile la asigurarile de persoane.Aici suma asigurata se
stabileste in mod forfetar de catre asigurat, in functie de
nevoile si de posibilitatile sale financiare. Asiguratul poate
sa incheie mai multe contracte de asigurare impotriva aceluiasi eveniment
(complex de evenimente) si pentru sume diferite, fara sa
fie impiedicat de lege sau de asigurator. La producerea riscului asigurat, asiguratul
sau beneficiarul asigurarii are dreptul sa incaseze drepturile de
asigurare de la toti asiguratorii, deoarece aici nu mai este vorba de
dauna ca la asigurarile de bunuri. Neavand caracter reparator, asigurarea
de persoane nu sufera restrictiile la care este supusa
asigurarea de bunuri.
Daca
in urma producerii riscului asigurat, asiguratul a suferit o vatamare
corporala sau a contractat o maladie care i-a afectat capacitatea de
munca, el are dreptul la o indemnizatie de asigurare care sa
faca posibila refacerea situatiei sale financiare existente inaintea
producerii accidentului sau contractarii bolii.
Asigurarile
de persoane se pot clasifica in functie de riscul asigurat, de
momentul achitarii primei, de momentul incasarii sumei asigurate
si de forma pe care acestea o imbraca. Astfel, in functie de
riscul acoperit, asigurarile de persoane pot fi:
a) asigurari de supravietuire;
b) asigurari de deces;
c) asigurari mixte de viata:
d) asigurari de accidente;
e) asigurari de boala;
f) alte forme.
La asigurarile de supravietuire,
asiguratorul se angajeaza sa plateasca asiguratului, la expirarea
contractului, suma asigurata, cu conditia ca acesta sa fie in
viata. In perioada de valabilitate a asigurarii, asiguratul,
platind primele datorate, acumuleaza o suma de bani la
dispozitia asiguratorului si care devine exigibila la
expirarea contractului.
Potrivit conditiilor
contractuale, asiguratul intrs in posesia sumei asigurate numai in cazul
in care este in viata la expirarea contractului. Daca insa acesta
a decedat anterior expirarii termenului de valabilitate a contractului,
asiguratorul se considera eliberat de angajamentul luat prin contract
si, ca urmare, nu are nici o obligatie fata de mostenitorii
asiguratului. Suma acumulata de asigurat pe parcursul
valabilitatii contractului ramane de drept asiguratorului,
dupa decesul prematur al asiguratului. O
alta asigurare de supravietuire este asigurarea de renta,
potrivit careia suma asigurata este pusa la dispozitia asiguratului
sub forma unor plati periodice cu titlu de renta.
Fondul
din care se suporta renta se constituie fie pe seama unei prime unice
platita de asigurat la incheierea contractului, fie pe seama primelor
achitate treptat(anual, semestrial, trimestrial sau lunar) de asigurat pe
perioada de valabilitate a contractului.
Aceasta
este forma cea mai frecvent intalnita in practica: o perioada de
timp, mai lunga sau mai scurta, asiguratul varsa primele
datorate asiguratorului pentru constituirea fondului, din care aceste din
urma va suporta renta, numai in cazul in care asiguratul va fi in
viata la data expirarii contractului. Decesul anterior al
asiguratului il dezleaga pe asigurator de orice obligatie
fata de mostenitorii asiguratului.
Asigurarile in caz de deces sunt asigurari care protejeaza asiguratul sau beneficiarul in caz de deces. Intrucat decesul este un eveniment viitor si sigur, dar incert ca data, societatile de asigurari folosesc mai multe forme de asigurare care sa satisfaca cele mai diverse preferinte.
Asigurarilor de
deces protejeaza asiguratul impotriva riscului de deces; asiguratul se
obliga sa plateasca prime de asigurare toata viata,
existand posibilitatea ca plata primelor sa se faca pana la o
anumita data cum ar fi: data “x”, iesirea la pensie; in cazul
asigurarii de deces incheiate pe termen limitat, cu conditia ca
decesul asiguratului sa survina in perioada de valabilitate a
acestuia.
Prima
neta unica la asigurarile de deces se contracteaza pe o
perioada scurta de timp (de 1 an), pe o perioada de mai
multi ani sau pe viata.
Asigurari mixte de viata:
- asigurarea de
viata amanata, care consta in aceea ca prestatia
societatii de asigurari nu devine exigibila decat daca
asiguratul decedeaza dupa o data stabilita prin contract.
In acest caz, primele de asigurare sunt mai mici.
- asigurarea de viata intreaga, in
care societatea de asigurari se angajeaza sa verse capitalul
subscris de asigurat beneficiarului in momentul in care va surveni decesul
asiguratului, indiferent care ar fi perioada;
- asigurarea temporara, prin care societatea
de asigurare se angajeaza sa plateasca beneficiarului o
suma de bani determinata, daca asiguratul decedeaza in
timpul unei perioade stabilite prin contract. Aceasta varianta este
folosita cel mai frecvent;
Asigurarea pentru accidente de munca si boli profesionale face parte din sistemul de asigurari sociale, este garantata de stat si cuprinde raporturi specifice prin care se asigura protectia sociala impotriva urmatoarelor categorii de riscuri profesionale: pierderea, diminuarea capacitatii de munca si decesul ca urmare a accidentelor de munca si a bolilor profesionale.
Prin asigurarea pentru
accidente de munca si boli profesionale raspunderea civila a
persoanei fizice sau juridice pentru prestatiile prevazute in
prezenta lege si pentru care s-a platit contributia de asigurare
este preluata de asigurator.
In situatia in care se face dovada unor
prejudicii care nu sunt acoperite prin prevederile prezentei legi, in mod
subsidiar si complementar, intra in functiune raspunderea
civila, potrivit dreptului comun.
Daca primele nu sunt
platite la datele stabilite, asiguratorul nu mai are nici o raspundere.
Incetarea contractului de asigurare se realizeaza in urmatoarele moduri:
modul obisnuit de incetare il constituie ajungerea la termen, adica
expirarea perioadei pentru care a fost incheiat; contractul inceteaza
si prin producerea evenimentului asigurat. Dar, exista si moduri
mai putin uzuale cum ar fi: denuntarea, rezilierea si anularea
contractului.
Denuntarea se face de catre asigurator, daca asiguratul nu a comunicat, in scris, modificarile intervenite in cursul contractului in legatura cu datele luate in considerare la incheierea contractului.
Rezilierea inseamna desfacerea pentru un timp a contractului, datorita neexecutarii obligatiei uneia din parti din cauze care i se pot imputa. Efectele produse de contract pana la reziliere raman valabile.
Nulitatea contractului poate fi cauzata de declaratii inexacte sau incomplete facute de asigurat, sau de lipsa interesului asigurabil din partea contractantului, in momentul incheierii acestuia.
|
