|
Ce este asigurarea de viata?
|
|
Viata noastra este amenintata de multe riscuri, unele mai mari, altele mai
mici, care ne afecteaza capacitatea de munca sau chiar viata. Unele dintre
riscuri sunt evenimente probabile, ele ne pot afecta sau nu, dar exista riscul
de deces, care este a certitudine, intrebarea este doar cand se va
intampla.
Asigurarea de viata este modalitatea prin care
aceste riscuri sunt preluate de o companie de asigurari, care in schimbul
unei sume de bani prestabilite preia aceste riscuri, si in cazul producerii
evenimentului nedorit va despagubi persoana asigurata sau beneficiarul
acestuia.
Asiguarea de viata este un contract semnat intre asigurator si asigurat in
favoarea unui beneficiar, sau a mai multor beneficiari. Obiectul acestui contract
este suma asigurata, care se stabilieste de comun acord de ambele parti,
sau la cererea asiguratului.
In functie de
suma asigurata si de alti factori se stabileste marimea primei de asigurare
pe care asiguratul va trebui sa o plateasaca pe parcursul duratei
contractului la intervale de timp prestabilite.
In schimbul primelor de asigurare compania de asigurari acopera riscurile
incluse in contract si se obliga la plata despagubirilor in cazul ivirii
acestora.
Asigurarea de viata
este o protectie financiara, care
asigura un viitor sigur beneficiarilor (sau beneficiarului) dar si a asiguratului. Ea va ofera protectia materiala, independenta financiara de care are nevoie
familia Dvs. pe termen lung.
|
|
|
Care sunt tipurile de asigurare de viata?
|
|
Cele mai des solicitate
tipuri de asigurari de viata sunt:
Asigurarea de viata pe termen limitat
Asigurarea de viata pe termen nelimitat
Asigurarea mixta de viata
1. Asigurarea de viata
pe termen limitat
Se incheie pe un numar prestabiliti de ani. Este cea mai simpla
forma de asigurare de viata
si totodata si cea mai ieftina, acopera doar riscul de deces al asiguratului. In functie de suma asigurata, pe care beneficiarul contractului o va
primi in cazul decesului asiguratului si in functie de durata, se va
stabili prima de asigurare.
Daca in momentul expirarii contractului asiguratul este in viata,
asiguratorul este exonerat de orice plata. Acest tip de asigurare acopera
numai riscul de deces, nu ofera posibilitatea capitalizarii si economisirii
primelor de asigurare, de aceea este ieftina dar din mult 515e45f e puncte de vedere
foarte limitata.
2. Asigurarea de viata pe termen nelimitat
Si in cazul acestui tip de asigurare singurul risc asigurat este cel de
deces insa acest risc se acopera pana la o varsta mult mai inaintata a
asiguratului (100 de ani) iar primele de asigurare se vor plati pe o
perioada mai scurta, pana la varsta de pensionare. Diferente dintre cele
doua tipuri de asigurari este ca in cazul in care asiguratul ajunge la
varsta precizata in contract va primi suma asigurata actualizata. Din acest
motiv si primele de asigurare sunt mai mari decat in cazul asigurarii pe
termen limitat.
3. Asigurarea mixta de viata
Cea mai mare si importanta diferenta intre acest tip de asigurare si cele
doua prezentate anterior este faptul ca acopera si riscul de supravietuire.
In cazul decesului asiguratului beneficiarul va primi suma de bani
stipulata in contract, iar in cazul in care asiguratul supravietuieste va
primi suma asigurata.
In cazul acestui
tip de asigurare valoarea
primei de asigurare este influentata de urmatoarele factori:
- durata pe care se incheie contractul, durata care de regula poate fi de 10, 15, 20,
25, 30 de ani, cu conditia
ca asiguratul sa
nu depaseasca varsta
de 75 de ani la expirarea
contractului
- starea de sanatate a asiguratului
- varsta si sexul asiguratului
- clauzele sulpimentare incluse in contract
Asigurarea
mixta de viata permite economisirea,
capitalizarea, investirea
banilor Dvs pe de o
parte, iar pe de alta parte asigura
viitorul familiei Dvs.
Pe langa aceste tipuri
sus mentionate aveti posibilitatea sa optati pentru o asigurare de tip student sau de tip zestre.
Primul are menirea de a
economisi bani pentru anii de studiu a copiilor Dvs. Beneficiarul va primi suma asigurata la inceperea studiilor, pe o perioada de patru - cinci ani, sau la cererea asiguratului integral la inceperea
studiilor.
Asigurarea de tip zestre este asemenator cu cel de tip student, diferenta constand
in faptul ca beneficiarul contractului va primi suma asigurata in momentul casatoriei si suma asigurata se plateste
integral.
In cazul in care
asiguratul decedeaza pe dutata perioadei de plata a primelor de asigurare,
beneficiarul va primi suma asigurata, iar in cazul in care beneficiarul
decedeaza polita va deveni o asigurare mixta.
|
|
|
Cum se incheie asigurarea de viata?
|
|
Asigurarea de viata se incheie sub forma unui
contract, numit si polita de asigurare, intre cele dou parti: asiguratul si asiguratorul in favoarea unui de-al treilea tert, numit beneficiar.
Asiguratul
este persoana fizica sau juridica care solicita incheierea contractului si care va plati primele de asigurare pe intreaga durata a contractului.
Asiguratorul este compania de asigurari care in
schimbul primelor de asigurare preia riscurile care il pot ameninta de
asigurat si se obliga la plata despagubirii, a sumei asigurate, in cazul
producerii evenimentului nedorit.
Suma asigurata este suma ce va fi platita de catre
asigurator la producerea riscului asigurat sau la expirarea contractului.
Beneficiarul este persoana denumita de asigurat, care va
primi suma asigurata in cazul decesului asiguratului. Beneficiarul poate fi
schimbat la solicitarea asiguratului pe durata contractului.
Pentru a
incheie o asigurare de viata trebuie luata legatura cu un agent de
asigurari sau cu un broker de asigurari, prin intermediul caruia veti semna
contractul cu compania de asigurari.
Prin semnarea unui astfel de contract va obligati la plata unor sume
prestabilite, numite prime de asigurare. Totodata, compania de asigurari se
obliga la plata despaguburii in cazul producerii evenimentului asigurat in
favoarea beneficiarului, sau la expirarea contractului in favoarea
asiguratului.
Marimea primelor de asiguare depinde de mai multi factori: suma asigurata,
varsta, sexul, starea de sanatate a asiguratului, durata contractului de
asigurare, si alte clauze cuprinse in contract.
|
|
|
Cine are nevoie de asigurare de viata?
|
Daca cineva depinde de Dvs. din punct
de vedere financiar, mai
mult ca probabil aveti nevoie de o asigurare de viata.
Asigurarea de viata vine
in ajutorul familiei Dvs., atunci cand nu veti fi, ajutand membrii familiei
din punct de vedere material. Banii primiti dupa decesul Dvs. va va ajuta
familia sa se intretina, sa-si plateasca facturile, datoriile, astfel le
veti asigura un venit chiar si dupa moartea Dvs.
Ca sa va puteti decide daca aveti nevoie de asigurare de viata sau nu
inchipuiti-va situatia cea mai dramatica: daca muriti maine ce se va
intampla cu cei dragi? Este adevarat ca durerea nu poate fi vindecata cu
bani, dar cel putin nu vor avea de suferit din cauza situatiei financiare.
Vor avea membrii familiei bani pentru inmormantare, vor putea plati
facturile, ratele pentru casa/apartament, vor putea suporta cheltuielile
zilnice (mancare, imbracaminte, etc.), acestea sunt unele din intrebari la
care trebuie sa raspundeti atunci cand va intrebati daca aveti nevoie sau
nu de o asigurare de viata.
Pentru a va ajuta sa va decideti, vom analiza importanta incheierii unei
asigurari de viata in urmatoarele cazuri:
1. Sunteti o persoana casatorita
Cele mai multe familii se intretin din doua venituri, cel al sotului si cel
al sotiei. Daca unul dintre soti moare, standardul de viata al membrilor
familiei nu se va putea mentine cu un singur venit. Printr-o asigurarea de
viata insa familia va beneficia de cele doua venituri, chiar si daca unul
dintre sot nu mai este in viata.
2. Va cresteti singur(a) copii
Fiind singurul sustinator financiar al familiei, Dvs. sunteti cel care
asigura venitul pentru cheltuielile zilnice, cel care ofera un trai decent.
Dar ce se intampla cu copiii daca Dvs. nu veti mai fi? Incheiand o
asigurare de viata veti avea grija de ei chiar si dupa moartea Dvs.
3. Sunteti o persoana independenta
In cazul in care sunteti o persoana independenta, nu aveti nevoie de
asigurare de viata, doar in cazul in care persoane in varsta, precum
parinti sau bunici, se bazeaza pe Dvs. Familia este cea mai mare
responsabilitate a Dvs. iar asigurarea de viata asigura un viitor sigur
pentru toti membrii familiei.
Indiferent de cazurile sus analizate nu doar moartea poate fi cauza
problemelor, dar si un accident care va duce la invaliditate, caz in care
capacitatea Dvs. de a realiza venit se va pierde.
In concluzie nevoia de asigurare de viata este mare in cazul in care
sunteti casatorit(a), aveti copii, aveti parinti sau alte persoane care
depind de sprijinul Dvs. material, etc...
|
|
|
Ce ne ofera
o asigurare de viata?
|
|
Asigurarea de viata
are multe functii, insa fiecare dintre ele are acelasi scop, de a ne proteja familia, persoanele dragi, atunci cand noi nu vom putea, fie din cauza incapacitatii de munca cauzate de un accident sau
din cauza decesului. Accidentul este un risc probabil, moartea insa este o certitudine, intrebarea este doar cand se va intampla si nu daca se va intampla.
Reiese faptul ca in primul rand asigurarea de viata este o protectie materiala, financiara a familiei
si totodata a persoanei care incheie asigurarea.
Din punct de vedere
al familiei asigurarea
de viata ofera protectie materiala in situatia
cea mai nefericita, decesul sau incapacitatea de munca, cauzata de un
accident.
De asemenea este o protectie financiara si a persoanei care incheie asigurarea in cazul unui accident, sau la momentul expirarii contractului, cand veti beneficia de valoarea asigurarii ca fiind un venit suplimentar.
Asigurarea de viata este totodata si o metoda de economisire garantata
pe o perioada lunga de timp.
In cazul decesului persoanei care a incheiat asigurarea, familia acesteia va beneficia de un venit compensatoriu, menit sa mentina nivelul de trai al familei.
Pe langa
aceste functii de protectie asigurarea de viata inseamna pe de o parte independenta financiara a celor dragi, iar pe de alta parte o viata linistita pentru Dvs stiind ca orice s-ar intampla membrii familiei sunt protejati.
Raspunsul simplu la intrebarea ce ne ofera o asigurare de viata este:
- protectie materiala, financiara pentru familie
- venit suplimentar pentru persoana care incheie contractul
- metode de economisire
- venit compensatoriu pentru familie
- independenta financiara
a celor dragi
- o viata linistita pentru Dvs.
|
|
|
|
|
|
Care sunt riscurile
acoperite de asigurarea
de viata?
|
|
Riscul este un pericol care ne pandeste, ea reprezinta obiectul fiecarui
contract de asigurare.
Insa nu fiecare risc poate fi asigurat, de aceea vorbim de riscuri
asigurabile si de riscuri neasigurabile. Totodata facem deosebire si intre
riscul standard si riscul de deces.
Prin asigurari de viata se acopera urmatoarele riscuri:
Daca la expirarea
contractului de asigurare
asiguratul este in viata el va primi banii aferenti sumei asigurate fie sub forma de pensie
fie intr-o suma unica
In cazul in
care asiguratul decedeaza in decursul perioadei de asigurare beneficiarul
sau beneficiarii vor primi suma asigurata
- riscul de a pierde capacitatea
de munca
In cazul in care asiguratul sufera de un accident in urma caruia isi va pierde capacitatea de munca el va fi exonerat de plata primelor de asigurare
- riscul de invaliditate permanenta
Daca asiguratul
sufera de un accident in urma
caruia va ramane cu invaliditate permanenta, acesta va beneficia de suma asigurata pentru acest risc
|
|
|
Cum pot economisi bani prin asigurarea
de viata?
|
|
Sunt diferite modalitati prin care puteti economisi bani la incheierea
contractului de asigurare.
1. Cel mai important mod prin care puteti sa econimisi bani este sa
alegeti asigurarea care vi se potriveste cel mai bine!
Cum puteti decide care asigurare vi se potriveste? Incercati sa gasiti
raspunsul la urmatoarele intrebari:
- Care este suma necesara care ar acoperi
nevoile financiare al familiei mele in cazul decesului meu?
- La ce suma doresc sa ma asigur?
- Ce fel de alte riscuri doresc sa
asigur pe langa riscul de deces prin asigurarea de viata?
- Care este prima de asigurare pe care imi permit sa o platesc?
Daca aveti raspunsurile la aceste intrebari,
mai mult ca sigur stiti ce fel de asigurare de viata va este cel mai
potrivit si astfel evitati sa platiti pentru un serviciu neadecvat
necesitatii Dvs.
2. Alegeti cu atentie compania de asigurare!
Inainte sa apelati la serviciile unei companii de asigurari aflati daca
acesta este o companie de incredere sau nu. Sunt multe companii pe piata
romaneasca care ofera asigurari de viata, dar nu fiecare este autorizata,
totodata nu compania care va ofera cea mai avantajoasa oferta la prime de
asigurare este cea mai buna alegere.
Va oferim cateva criterii de urmat atunci cand evaluati seriozitatea unei
companii de asigurare:
Stabilitatea financiara - asigurarea de viata este un angajament pe
termen lung, informati-va despre stabilitatea financiara a companiei de
asigurare, pentru a fi siguri ca pe decursul duratei asigurarii societatea
nu va intra in faliment. Stabilitatea financiara a unei companii poate fi
verificata din baza de date a unor companii independente care se ocupa cu
ratingul diferitelor societati de asigurare.
Calitatea
serviciilor oferite
- pentru multi dintre noi asigurarea de viata poate fi un produs complex, greu de inteles, de aceea avem nevoie de ajutorul unui reprezentant al companiei care sa ne ofere informatiile necesare. Alegeti
compania care intelege importanta acestei probleme si va ajuta in luarea
unei decizii.
3. Intrebati-va prietenii, cunostintele -
ei va pot ajuta cu sfaturi bazate pe experienta personala
4. Aveti grija de sanatatea Dvs.
Pretul politei de asigurare este cu atat mai mare cu cat traiti o viata mai
nesanatoasa. Urmatoarele situatii cresc pretul politei: fumati, consumati alcool
in mod regulat, suferiti de diferite boli.
5. Comparati preturile oferite de diferitele companii de asigurare
pentru produsul similar, dar nu uitati ca nu intotdeauna cel mai
mic pret inseamna cea mai buna oferta, dar daca sunt indeplinite criteriile
de mai sus pretul poate fi un factor decisiv.
|
|
10 Lucruri
de stiut despre asigurarea de viata
|
|
Cumparand
asigurare de viata oferiti protectie familiei atunci cand Dvs. nu veti mai fi
alaturi de ei. Cu cat stiti mai multe despre asigurarea pe care doriti sa o
cumparati, cu atat alegerea Dvs. va fi mai buna.
1. De ce sa cumparati asigurare de viata?
Asigurarea de
viata va protejeaza financiar familia. Cu cat va asumati mai multe
responsabilitati si cu cat familia creste, necesitatea asigurarii de viata
devine tot mai urgenta. Ea va inlocui venitul care s-ar pierde odata cu
disparitia Dvs. Deasemenea asigurarea de viata poate fi folosita pentru a
solicita credite.
2. Cine are nevoie de asigurare de viata?
Daca sunteti o persoana independenta probabil ca
nu aveti nevoie de o astfel de asigurare. Dar aveti nevoie de ea daca:
sunteti casatorit(a)
aveti copii
aveti persoane in intretinere (parinti sau
bunici)
3. Ce ofera o asigurare de viata?
protectia financiara a familiei
venit suplimentar
metoda de economisire
independenta financiara
o viata linistita
4. La ce suma sa va asigurati?
Suma asigurata
nu trebuie aleasa la intamplare, ea trebuie determinata avand in vedere doua
aspecte importante:
valoarea venitului de care va avea nevoie familia dupa decesul Dvs.
prima pe care va permiteti sa o platiti
Daca suma asigurata se calculeaza avand la baza cei doi factori, inseamna ca
ati cumparat asigurarea care va corespunde nevoilor.
5. Care tip de asigurare de viata sa alegeti?
Distingem doua
mari tipuri de asigurari de viata: asigurarea permanenta si cea pe termen
limitat.
Prima ofera protectie pe termen nelimitat. In cazul acestui tip de asigurare
singurul risc asigurat este cel de deces iar primele de asigurare se vor
plati pe o perioada mai scurta, pana la vartsa de pensionare. Primele de
asigurare sunt mai mari decat in cazul asigurarii pe termen limitat.
Asigurarea pe termen limitat va ofera protectie pe o perioada ce poate varia
intre 10 si 30 de ani. Este cea mai simpla forma de asigurare de viata si
totodata si cea mai ieftina, acopera doar riscul de deces al asiguratului.
6. Pe ce perioada sa va asigurati?
De obicei
asigurarea de viata poate fi cumparata pe perioade variand de la 10 la 30 de
ani, cu conditia ca asiguratul sa nu depaseasca vartsa de 75 de ani la
expirarea contractului.
Perioada asigurata trebuie sa necesitatii de asigurare.
De exemplu daca aveti un copil de 10 ani, avand in vedere ca la varsta de 25
de ani copilul Dvs. va termina facultatea si se va putea intretine singur,
probabil ca aveti nevoie de o asigurare de viata pe o perioada de 15 ani.
7. Ce fel de riscuri se acopera prin asigurarea
de viata?
riscul de supravietuire
riscul de deces
riscul de a pierde capacitatea de munca
riscul de invaliditate permanenta
8. Care factori influenteaza "pretul" asigurari?
varsta pe care o aveti in momentul
cumpararii asigurarii
starea de sanatate din prezent
starea de sanatate din trecut
tipul de asigurare ales
valoarea sumei asigurate
9. Comparati ofertele
Inainte de a
cumpara o asigurare de viata studiati ofertele diferitelor companii de
asigurari. Insa nu uitati ca atunci cand comparati pretul asigurarii
comparati si protectia oferita. Nu intotdeauna cea mai ieftina oferta este si cea mai buna.
10. Nu uitati sa ...
alegeti o companie de asigurare "de incredere".
Polita de asigurare este la fel de serioasa ca si compania care o ofera
cititi cu atentie contractul de asigurare
fiti sigur ca intelegeti tot ce este
precizat in contract
|
Ai
nevoie de un motiv pentru a-ti face o asigurare?
TEME
ASOCIATE: asigurare pensie | excedent bugetar | economisire si investire | firme
asigurari pensii | firme asigurari pensii obligatorii | modalitati investire |
modalitati economisire | dobanda la cont de economii | imprumut bancar |
redresare financiara | investitiile in depozite bancare
Cauta
alte teme:
Ai
nevoie de un motiv pentru a-ti face o asigurare?
Ai
nevoie de un motiv pentru a-ti face o asigurare?Multi dintre noi ne intrebam,
atunci cand se pune problema incheierii unei asigurari, ce avantaje am putea
avea depunand lunar sau trimestrial niste bani pe care nu-i mai vedem, in
viitorul apropiat, decat pe hartie.
Mai
bine tinem banii la saltea sau intr-o banca?! Cati dintre noi insa fac acest
lucru? Cu toate ca am dispune lunar de un 'excedent bugetar', o suma modica de
cateva sute de mii de lei vechi, pe care teoretic i-am putea depune intr-un
depozit bancar sau in pusculita de acasa. De fiecare data insa, pusculita se
sparge iar banii economisiti se cheltuie cat ai zice peste, inainte sa ajungi
la banca. Azi asa, maine asa, si ne trezim ca am ajuns pensionar fara un ban in
buzunar.
Atunci
cand depunem niste bani in banca nu doar economisim, cum se spune, ci si
investim acei bani, pentru ca banca ne rasplateste cu o dobanda, dupa ce a
investit, la randul ei, adica s-a folosit de banii nostri. Aceasta este,
probabil, cea mai simpla modalitate de a investi banii, dar nu si cea mai
sigura. Nu este vorba de siguranta bancilor in care ne depunem banii, ci de
siguranta noastra.
Banii
depusi intr-un depozit bancar sunt bani siguri. Statul garanteaza acum sume de
pana la 20.000 de euro pe deponent, in cazul falimentului unei banci. Iar epoca
falimentelor a trecut, pare-se, desi la conducerea BNR au ramas aceiasi oameni
ca pe vremea Bancorex sau Banca Religiilor.
Banii
depusi in banci sunt bani siguri, dar numai atat. Nimeni nu te obliga sa depui
periodic bani intr-un depozit bancar. Pui luna asta un milion, luna viitoare
faci o pauza, pentru a-i cheltui cu ceva. Iar banii cheltuiti sunt buni
cheltuiti. Peste o luna iar mai apare vreo oferta si uite asa pierdem ritmul
economisirii. Sau altfel spus disciplina economisirii unor bani pentru zile
negre, zilele de pensie.
O
asigurare este mai mult decat un simplu cont bancar. Cu o asigurare iti educi
disciplina financiara, economisind sistematic. Lunar, trimestrial, semestrial
sau anual trebuie sa depui o suma de bani, din rezervele tale, din acei bani pe
care i-ai cheltui oricum si nu i-ai mai vedea niciodata.
Acest
'trebuie' nu e defapt o impunere, o obligatie. Poti si sa nu depui, daca nu ai
sau daca nu poti. Poti amana plata unei polite de asigurare, o poti micsora sau
majora, poti chiar sa imprumuti din banii depusi pentru a te redresa financiar,
iar in ultima instanta poti chiar sa renunti la respectiva asigurare. Iti
primesti inapoi banii depusi, cu exceptia celor cheltuiti de firma cu plata
comisioanelor si altor cheltuieli de administrare a banilor. Asadar, nu sunt
bani pierduti.
Insa
faptul ca periodic ai de strans niste bani pentru asigurare, iti creaza o
obisnuinta, un cult al economiilor.
Asa
am raspuns la o prima intrebare privind motivele pentru care ne-am face o
asigurare. Si anume aceea ca o asigurare poate fi o alternativa la o alta
solutie de economisire, un depozit bancar. In plus, asigurarea te face
responsabil, iti confera un spirit de organizare si iti educa disciplina
financiara. Iti confera placuta senzatie de siguranta ca pui de-o parte niste
bani pe care oricum i-ai cheltui si care o sa-ti prinda bine in momentele grele
sau la batranete.
Sursa:
www.ghiseulbancar.ro
publicitate
06
Februarie 2007
Sursa:
Bursaasigurarilor.r
