Lichidarea daunelor la principalele categorii de bunuri si plata sumelor asigurate (la persoane fizice)

Lichidarea daunelor la principalele categorii de bunuri si plata sumelor asigurate (la persoane fizice)

Dauna este un termen pentru o cauza sau un eveniment care a dat nastere unei pierderi conform politei.

Lichidarea daunelor se refera la analiza si rezolvarea dosarului de despagubire. Totodata lichidarea daunelor reprezinta activitatea pe care o desfasoara organele societatii de asigurari dupa producerea riscului asigurat, īn vederea delimitarii cāt mai precise a pagubelor produse de cauzele acoperite prin asigurare si a stabilirii despagubirii de asigurare.

Lichidarea daunelor presupune constatarea si evaluarea daunelor, dupa care stabilirea despagubirii de asigurare. Cu cāt perioada afectata lichidarii daunelor este mai scurta cu atāt se creeaza mai repede conditiile necesare pentru care asiguratul sa poata īncasa despagubirea de asigurare si sa repare sau sa īnlocuiasca bunul avariat sau distrus.

Īn cazul īn care se produce un risc asigurat, īn urma caruia asiguratul īnregistreaza o paguba, se declanseaza automat mecanismul despagubirii. Dupa producerea evenimentului asigurat, asiguratorul achita despagubirea cuvenita asiguratului numai dupa derularea operatiunilor specifice procesului de despagubire cum sunt: anuntarea producerii evenimentului asigurat, constatarea si evaluarea pagubei, stabilirea si plata despagubirilor.

Īn cazul asigurarilor de raspundere civila, asiguratorul īsi asuma obligatia de a plati despagubirea pentru pagubele provocate de asigurat unor terte persoane, pagube de care el raspunde īn fata legii.

Despagubirea de asigurare reprezinta suma pe care asiguratorul o plateste asiguratului pentru compensarea pagubei produse la bunul asigurat.

Īn cazul asigurarilor facultative de raspundere civila contractul de asigurare este un contract de indemnizatie adica, de despagubire. Īn aceasta situatie persoana asigurata nu trebuie sa obtina beneficii dintr-un prejudiciu rezultat din producerea evenimentului asigurat.

Stabilirea despagubirilor, īn cazul asigurarilor de raspundere civila, este mai usor de realizat deoarece despagubirea are loc īn limita daunelor negociate cu tertul, la care se pot adauga si unele costuri, cum ar fi cele de judecata.

Odata cu īncheierea contractului de asigurare se acorda despagubire pentru sumele pe care asiguratul este obligat sa le plateasca cu titlu de desdaunare pentru prejudiciile de care raspunde īn fata legii si pentru cheltuielile de judecata la care este obligat īn procesul civil si pentru prejudici 949f59j ile pricinuite care s-au produs din culpa prepusilor asiguratului sau a persoanelor pentru care asiguratul raspunde conform legii.

Odata cu plata primelor de asigurare, asiguratul este dinainte scutit de obligatia achitarii unor despagubiri cuvenite tertelor persoane pagubite sau vatamate.

Suma asigurata se diminueaza dupa fiecare dauna cu valoarea despagubirii acordate, cu īncepere de la data producerii evenimentului asigurat. Pentru restul perioadei, asigurarea continua pentru suma ramasa.

Societatea de asigurari desemneaza anumiti angajati pentru a se ocupa de verificarea īncadrarii daunei īn acoperirea oferita, īn baza politei de investigare a cauzelor producerii daunei. Acesti angajati sunt numiti inspectori de daune.

La asigurarile facultative se cerceteaza daca primele de asigurare erau achitate la zi la data producerii pagubei, daca pagubele s-au produs īn perioada īn care asigurarea era īn vigoare si nu īnainte sau dupa īncetarea valabilitatii ei.

Inspectorii de dauna urmaresc un mod de abordare sistematic īn rezolvarea problemelor pe care le īntālnesc īn cazurile pe care le solutioneaza; mai īntāi, inspectorii de daune verifica acoperirea, ceea ce poate necesita efectuarea unei investigatii. Aceasta investigatie implica de multe ori luarea unor declaratii de la persoanele implicate. Odata ce faptele devin cunoscute, reprezentantii compartimentului de daune determina raspunderea care este acoperita prin asigurare. Inspectorii trebuie, de asemenea, sa strānga si sa evalueze datele referitoare la dauna pentru a determina valoarea despagubirii.

Īn situatia īn care inspectorul de daune primeste o revendicare, el īncepe un proces al carui rezultat trebuie sa fie rezolvarea finala asupra revendicarii. Despagubirea va fi eventual platita, respinsa sau rezolvata.

Inspectorul de daune trebuie sa analizeze raportarea pierderii, pentru a determina acoperirile, raspunderea si evaluarea daunelor. Odata ce acoperirea a fost verificata, inspectorul se concentreaza asupra determinarii sau asupra stabilirii vinovatiei legale.

Īn bugetul de venituri si cheltuieli īntocmit de societate, un rol important īl ocupa si cheltuielile prevazute pentru plata despagubirilor si a sumelor asigurate. Pentru pastrarea unui echilibru financiar īntre īncasari si plati, societatile de asigurare sunt obligate prin lege sa prevada la plati si rezerve importante pentru daune, iar īn unele situatii se procedeaza si la īncheierea unor contracte de reasigurare cu societati specializate īn acest domeniu. Astfel, la plata despagubirilor participa si reasiguratorii īntr-o anumita cota, potrivit clauzelor prevazute īn contractele de reasigurare.

Despagubirile se stabilesc pe baza īntelegerii tripartite dintre asigurat, beneficiar si SC. OMNIASIG S.A., sau prin hotarāre judecatoreasca definitiva, investita cu formula executorie. Despagubirea nu poate depasi nivelul limitelor de raspundere asumate prin polita. Īn cazul daunelor produse bunurilor, despagubirea nu poate depasi valoarea reala a bunurilor la data producerii evenimentului asigurat. Īn cazul daunelor materiale, daca bunurile avariate sau distruse pentru care se datoreaza despagubiri fac obiectul unor contracte de asigurare de bunuri, S.C. OMNIASIG S.A. acorda despagubiri beneficiarului īn limita diferentei dintre cuantumul daunei si despagubirile platibile la asigurarile īncheiate.

Īn cazul decesului sau vatamarii corporale a unor persoane, S.C. OMNIASIG S.A. plateste indemnizatia la care persoana prejudiciata are dreptul conform conditiilor de asigurare, independent de despagubirile ce se acorda īn baza unei eventuale asigurari facultative de accidente de persoane.

Īn cazul īn care, prin hotarāre judecatoreasca, asiguratul este obligat la plata unei prestatii banesti periodice, S.C. OMNIASIG S.A. va plati suma stabilita prin aceasta hotarāre īn aceeasi forma, pāna la concurenta sumei stabilite sau a limitei de raspundere stabilita prin polita, care este atinsa mai īntāi.

Daca, dupa stabilirea prestatiei periodice, starea persoanei vatamate s-a īmbunatatit, S.C. OMNIASIG S.A. va comunica īn scris ca īnceteaza plata despagubirilor pāna la pronuntarea unei alte hotarāri judecatoresti. Asiguratul sau, dupa caz, S.C. OMNIASIG S.A. (daca a fost parte īn proces) va solicita instantei micsorarea cuantumului sumelor prestatiilor periodice sau īncetarea platii acestora, pe baza documentelor emise de organele competente.

S.C. OMNIASIG S.A. plateste despagubirea cuvenita nemijlocit beneficiarului, īnstiintānd despre aceasta īn scris pe asigurat, īn masura īn care beneficiarul nu a fost despagubit de asigurat. Despagubirea se plateste asiguratului, cu conditia ca aceasta sa fie justificata de acesta si recunoscuta de S.C. OMNIASIG S.A., īn cazul īn care asiguratul dovedeste ca a despagubit pe beneficiar.

Prin plata despagubirii se sting orice pretentii ale asiguratului fata de S.C. OMNIASIG S.A..

Īn cazul daunelor materiale, ca si īn cazul decesului sau vatamarii corporale, cānd organele competente nu au emis acte privitoare la cauzele si īmprejurarile īn care s-a produs raspunderea civila a asiguratului, precum si cele privitoare la prejudiciu, acestea pot fi dovedite prin orice mijloace legale de proba, inclusiv declaratii ale martorilor catre S.C. OMNIASIG S.A.. Īn cazul vatamarii corporale, S.C. OMNIASIG S.A. acorda numai despagubirea care depaseste cuantumul indemnizatiei primite īn cadrul asigurarii sociale sau din fondurile angajatorului, fata de veniturile nete ale persoanei vatamate.

Īn caz de deces, S.C. OMNIASIG S.A. se obliga sa plateasca despagubirea cuvenita persoanelor īndreptatite, mostenitorilor care īsi dovedesc calitatea cu certificatul de mostenitor.

S.C. OMNIASIG S.A. este īndreptatita sa nu acorde despagubiri daca: asiguratul/contractantul nu si-a īndeplinit obligatiile decurgānd din contract; dauna s-a produs īn perioada de suspendare a efectelor juridice ale contractului; asiguratul nu a comunicat de īndata schimbarea īmprejurarilor privind riscul; asiguratul nu a respectat recomandarile S.C. OMNIASIG S.A., iar din constatarile facute ulterior producerii sau aparitiei oricarui eveniment asigurat rezulta ca, din acest motiv, dauna nu a putut fi evitata sau a fost favorizata ori ca dauna s-a marit, pentru partea de dauna care s-a marit; asiguratul, sau dupa caz, beneficiarul, nu prezinta dovezi suficiente pentru justificarea dreptului sau la plata despagubirii.

Despagubirea cuvenita se plateste īn Romānia, dupa cum urmeaza:

Pentru politele la care prima de asigurare a fost platita īn RON, despagubirea se plateste īn ROL. Īn situatia īn care documentele de plata sunt īn valuta despagubirea cuvenita se va determina prin aplicarea cursului valutar de referinta din ziua īncheierii instrumentarii dosarului de dauna, daca depunerea tuturor documentelor necesare instrumentarii acestuia s-a efectuat īn termen de 60 zile de la data producerii sau aparitiei evenimentului asigurat.

Pentru politele la care prima a fost platita īn valuta: pentru cazul īn care despagubirea nu se stabileste pe baza de documente de plata, despagubirea cuvenita se plateste īn aceeasi valuta īn care s-a platit prima de asigurare sau īn alta valuta agreata de parti, iar pentru cazul īn care despagubirea se stabileste pe baza de documente de plata, despagubirea cuvenita se plateste īn valuta rezultata din documentele de plata sau īn alta valuta agreata de parti.

Lucrarile de constatare, evaluare a pagubelor si plata despagubirilor se realizeaza potrivit competentelor acordate de Centrala S.C. OMNIASIG S.A. prin intermediul sucursalelor si agentiilor S.C. OMNIASIG S.A..

Asigurarea facultativa de raspundere civila a persoanelor fizice

Pentru a exemplifica tehnica de plata a daunelor īn cazul asigurarii facultative de raspundere civila a persoanelor fizice vom considera urmatorul exemplu:

O persoana fizica a īncheiat un contract de asigurare S.C. OMNIASIG S.A. privind raspunderea civila, alta decāt cea profesionala, oferind urmatoarea acoperire pe eveniment:

950 lei limita asigurata maxima pentru deces;

- 1.560 lei suma maxima asigurata pentru vatamari corporale;

- 230 lei suma maxima asigurata pentru pagubele materiale.

Cu ocazia reamenajarii apartamentului, asiguratul a darāmat doi pereti ai acestuia, proprietate personala. Īn urma acestei operatiuni, peretii vecinului sau au suferit crapaturi considerabile, molozul cazut dintr-unul din pereti producāndu-i acestuia leziuni multiple.

Pentru degradarea peretilor vecinului, despagubirile au fost stabilite prin īntelegere īntre asigurat, partea prejudiciata si S.C. OMNIASIG S.A. la valoarea de 170 lei. Pentru vatamarea corporala produsa vecinului asiguratului nu s-a putut ajunge la o īntelegere, deoarece partea vatamata a solicitat plata unei despagubiri de 1.150 lei suma considerata nejustificata de catre S.C. OMNIASIG S.A.. Īn aceste conditii, asiguratul este chemat īn judecata pentru a stabili valoarea despagubirii.

Īn aceste conditii, persoana fizica este chemata īn judecata pentru a se stabili valoarea despagubirii. Instanta de judecata, prin hotarārea pronuntata a admis actiunea, obligānd persoana fizica la plata despagubirii de 1.150 lei plus cheltuieli de judecata īn valoare de 120 lei.

Īn final, persoana fizica a fost obligata la plata urmatoarelor sume:

- 230 lei pentru prejudicii materiale;

- 1.150 lei pentru vatamare corporala;

- 120 lei cheltuieli de judecata.

Dupa deducerea fransizei de 165 lei adica: 10% × 230 + 10% × 1.150 + +10% × 120 = 165 lei pe care o va suporta persoana fizica, iar S.C. OMNIASIG S.A.va suporta diferenta de: 1.560 - 165 = 1.395 lei.

Polita RCA emisa de catre S.C. Omnaisg S.A. acopera daunele pe care mijlocul de transport asigurat le poate produce īn Uniunea Europeana. Despagubirile se efectueaza de catre societatile de asigurari partenere din strainatate care urmeaza sa deconteze cu societatea din Romānia, cheltuielile efectuate cu constatarea daunei si valoarea reparatiei efectuate. Pentru ca societatea de asigurare sa ofere despagubire īn momentul producerii unui eveniment asigurat, persoana care a īncheiat polita de asigurare RCA trebuie sa īndeplineasca anumite obligatii. Astfel, asiguratul este obligat, īn cel mai scurt timp, sa īnstiinteze asiguratorul RCA cu privire la producerea evenimentului si sa precizeze īmprejurarile cu privire la acest eveniment, iar pe parcursul investigatiilor referitoare la acesta sa procedeze īn conformitate cu instructiunile primite de la asigurator.

Totodata, asiguratul este obligat ca īn cel mai scurt timp sa ofere partii prejudiciate, la cererea acestuia, informatiile necesare pentru formularea cererii de despagubire, īn special numele, prenumele si locul de rezidenta; numele, prenumele si locul de rezidenta sau denumirea, sediul asiguratorului care a emis polita de asigurare RCA, seria si numarul politei de asigurare RCA si, daca este implicat un autovehicul care este supus īnmatricularii sau īnregistrarii, sa furnizeze numarul de īnmatriculare sau de īnregistrare al autovehiculului care a produs prejudiciul, din statul care a eliberat acest numar.

La acordarea despagubirii, persoana prejudiciata are dreptul sa īnainteze cererea de despagubire catre sucursala Omniasig Botosani, īn cazul producerii unui risc acoperit prin asigurarea obligatorie RCA, sau catre Fondul de protectie a victimelor strazii, īn cazul producerii unui risc acoperit din acest fond.

Suma asigurata reprezinta limita de despagubire care poate fi acordata de societatea de asigurari pentru prejudiciile provocate īn acelasi accident, atāt pentru pagube materiale directe sau indirecte, cāt si pentru vatamari corporale sau decese, inclusiv prejudicii fara caracter patrimonial. Suma asigurata nu trebuie sa depaseasca valoarea autovehiculului la data producerii evenimentului asigurat, iar elementul specific al acestei asigurari este faptul ca suma asigurata ramāne aceeasi pe toata durata valabilitatii contractului de asigurare.

Despagubirea se efectueaza de catre Omniasig īn termen de maxim 30 de zile de la data la care societatea a definitivat investigatia necesara evaluarii sumei pe care este obligata sa o plateasca sau de la data la care a primit o hotarāre judecatoreasca definitiva cu privire la suma de despagubire pe care este obligata sa o plateasca. Investigatia privind producerea accidentului se desfasoara obligatoriu īn termen de cel mult 3 luni de la data avizarii producerii evenimentului asigurat īn masura īn care accidentul nu face obiectul unor cercetari efectuate de autoritatile publice.

Cererea de despagubire cu privire la producerea evenimentului asigurat prin polita de asigurare RCA, reprezinta avizarea de dauna si, īn acelasi timp, obliga societatea de asigurari sa deschida dosarul de dauna, sa efectueze constatarea pagubelor, sa comunice īn scris, partii prejudiciate cu privire la documentele ce trebuie depuse pentru solutionarea cererii de despagubire, īn termenul legal .

Īncuviintarea referitoare la stabilirea despagubirii pe baza conventiei dintre asigurat, partea prejudiciata si asiguratorul RCA se da:

de catre proprietarul sau utilizatorul autovehiculului raspunzator de producerea prejudiciului, pe baza constatarii amiabile de accident sau pe baza actelor eliberate de persoanele care au competente sa constate accidentele de autovehicule, pe baza īnstiintarii sau a procesului verbal de constatare a pagubelor īntocmit de societatea de asigurari;

de catre persoana prejudiciata sau de catre un reprezentant, īn cazul persoanelor juridice, pe baza procesului verbal de constatare a pagubelor īntocmit de asigurator;

de catre persoana care a condus, cu consimtamāntul asiguratului, autovehiculul prin intermediul caruia s-a creat prejudiciul.

Dupa efectuarea constatarii, sucursala Omniasig Botosani este obligata sa elibereze persoanei prejudiciate o copie a procesului verbal de constatare a pagubelor sau o nota de constatare, īn care sa indice si numarul dosarului deschis, piesele constatate ca avariate īn unul si acelasi accident si solutiile tehnice adoptate: īnlocuire sau reparatie, precum si lista documentelor necesare a fi depuse de catre pagubit pentru finalizarea dosarului de dauna si efectuarea platii

Societatea poate acorda despagubiri si īn cazul īn care persoana pagubita a procedat la repararea autovehiculului avariat īnainte ca aceasta sa efectueze constatarea prejudiciului. Īn astfel de situatii, stabilirea marimii cuantumului pagubelor se face īn baza actelor consemnate īn actele īncheiate de organele de politie, de unitatile de pompieri sau de celelalte autoritati publice competente, a documentatiilor privind costul efectiv al reparatiilor efectuate, coroborate cu preturile practicate de unitatile de specialitate, a declaratiilor scrise ale partilor implicate īn accident si ale martorilor cu privire la accidentul produs, precum si a altor dovezi prezentate, implicit cu propriile constatari ale asiguratorului, rezultate īn urma examinarii reparatiilor executate la autovehicul si, dupa caz, a īnlocuirii eventualelor parti componente sau piese avariate, precum si cu investigatiile īn legatura cu dinamica accidentului, localizarea acestuia. si aceste date vor fi consemnate īn procesul verbal de constatare a pagubelor.

Īn situatia īn care cuantumul despagubirilor ca urmare a vatamarilor corporale sau a decesului mai multor persoane īn unul si acelasi accident de autovehicul depaseste, la data producerii accidentului, limita de despagubire stabilita prin documentul de asigurare RCA, exclusiv cheltuielile facute īn procesul civil, indiferent de numarul persoanelor prejudiciate si de numarul persoanelor raspunzatoare de producerea prejudiciului, despagubirile se acorda īn limita acestei sume, proportional cu prejudiciul suferit de fiecare persoana vatamata, fara īnsa a se depasi, la data producerii accidentului, pentru fiecare persoana accidentata, limita de despagubire pe persoana, stabilita prin polita de asigurare RCA.

Īn cazul vatamarii corporale sau al decesului unor persoane, la stabilirea despagubirilor pe baza conventiei dintre asigurat, persoana prejudiciata si asigurator, se au īn vedere urmatoarele:

īn caz de vatamare corporala - eventualele cheltuieli prilejuite de accident, cheltuielile cu īngrijitori pe perioada incapacitatii de munca, daca prin certificatul medical se recomanda acest lucru, īnsa nu mai mult decāt salariul de baza minim brut pe economie; daunele morale, dimensionarea acestora facāndu-se īn functie de organul judecatoresc si sunt obligatorii de respectat de catre societatea de asigurari.

īn caz de deces - cheltuielile de īnmormāntare, inclusiv pentru piatra funerara, precum si cele efectuate cu īndeplinirea ritualurilor religioase, probate cu documente justificative; cheltuielile de transport al cadavrului, inclusiv cele de īmbalsamare, probat cu documente justificative

Īn situatia decesului unui parinte, despagubirea va fi reprezentata de contravaloarea pensiei pentru minori pāna la 18 ani.

Cuantumul pagubei este reprezentat de costul reparatiilor partilor componente sau ale pieselor avariate sau costul de īnlocuire a acestora, inclusiv cheltuielile pentru materiale precum si cele de demontare aferente reparatiilor si īnlocuirilor necesare ca urmare a pagubelor produse prin accident de autovehicul, stabilite la preturile practicate de unitatile de specialitate.

Costul reparatiilor efectuate la autovehicule se stabilesc pe baza documentelor eliberate de unitatile de specialitate. Pentru autovehiculele a caror reparatie se efectueaza īn regie proprie sau se solicita plata despagubirii īnainte de efectuarea reparatiilor, costul acestora se stabileste pe baza evaluarii societatii de asigurari si, daca este cazul a documentelor justificative privind platile facute, prezentate ulterior efectuarii reparatiilor.

Sucursala Omniasig Botosani se afla īn relatii de colaborare cu un atelier de service, respecāndu-se astfel un tarif de manopera care se aplica standard pentru toate reparatiile efectuate īn contul societatii si, īn acelasi timp, se evita atitudinea incorecta din partea atelierelor privind calitatea reparatiilor, asigurāndu-se si o garantie ulterioara īn ceea ce priveste lucrarile efectuate.

Valoarea autovehiculului la data producerii accidentului se stabileste scazāndu-se din valoarea de nou uzura corespunzatoare. Pentru calculul valorii reale a mijlocului de transport, S.C. Omniasig S.A. acopera si īmbunatatirile aduse acestuia, majorānd valoarea masinii cu pāna la 12%, īmbunatatirile referindu-se la echipamente suplimentare, cum ar fi: casetofon, radio CD, elemente de tunare, īmbunatatiri privind confortul, faruri xenon, jante, spoturi etc.

La stabilirea uzurii autovehiculului avariat se are īn vedere vechimea, utilizarea si starea de īntretinere a acestuia la data producerii accidentului, tināndu-se seama de costul reparatiilor curente sau capitale.

Coeficientul de uzura se stabileste īn functie de gradul de īntrebuintare, kilometri parcursi cu autovehiculul, precum si de vechimea īn exploatare, exprimata īn unitati de timp/ani, diferentiata pe autovehicule. Stabilirea starii de īntretinere a autovehiculului se face īn conformitate cu starea acestuia dinainte de producerea evenimentului asigurat, pe baza urmatoarelor criterii:

a)      stare de īntretinere buna;

b)      stare de īntretinere medie;

c)      stare de īntretinere satisfacatoare.

Plata despagubirilor se face, dupa acceptarea ofertei de despagubire, īn numerar sau prin ordin de plata, īn contul bancar personal sau īn contul bancar al unitatii de specialitate care a efectuat reparatia, īn functie de modalitatea de plata solicitata de persoana prejudiciata. Īn cadrul sucursalei studiate, decontarea contravalorii lucrarilor efectuate se face direct la service de catre societate, eliberānd astfel asiguratul de constrāngeri financiare īn caz de dauna si constituind, īn acelasi timp, o modalitate de fidelizare a clientilor.

SC Omniasig SA ofera despagubiri pentru:

acoperirea cheltuielilor facute īn vederea limitarii pagubelor, daca au fost necesare ca urmare a accidentului si sunt probate cu documente justificative;

īn cazul autovehiculelor avariate care nu se mai pot deplasa prin forta proprie.

Nivelul despagubirilor, la asigurarea obligatorie de raspundere civila auto RCA, īn cadrul sucursalei Omniasig Botosani, a crescut de la un an la altul.

Nivelul despagubirilor la sigurarea RCA este influentat de tipul, marca si valoarea bunului avariat, desi prima de asigurare este unica. Faptul ca pe piata romāneasca au patruns tot mai multe masini de productie externa, acest lucru depaseste cu mult valoarea despagubirilor acordate mijloacelor de transport interne, ceea ce semnifica si o crestere valorica a acestora.

Fiind o asigurare obligatorie de raspundere civila auto, aceasta poate fi practicata de un numar mare de societati de asigurare care au autorizatia C.S.A. si care se supun normelor legale īn vigoare. Omiasig a īncercat, printr-o politica de fidelizare sa atraga un numar cāt mai mare de clienti, raspunzānd promt solicitarilor acestora, dar dupa cum se stie activitatea de asigurare impune, pe lānga īncasarea primelor de asigurare de catre societatea de asigurari, si plata despagubirilor īn cazul producerii unui eveniment asigurat.

Pentru exemplificare, se ia cazul unei persoane fizice a carei autovehicul a fost avariat de catre o persoana asigurata RCA. Autovehiculul avariat are valoarea de nou de 12.000 euro si prezinta degradari ale vopselei pe suprafata exterioara si urme de rugina, iar scaunele prezinta urme vizibile de pete pe tapiterie, fiind asigurat pentru suma de 8.900 euro. Vechimea acesteia este de 9 ani si, īnainte de producerea accidentului, avea executate lucrari de reparatie īn valoare de 7.200 euro.

Autovehiculul necesita o serie de reparatii:

piese avariate 4.200 euro

cheltuieli cu montarea si demontarea aferente reparatiilor 2.700 euro.

Despagubirea īn cazul daunei partiale se calculeaza dupa formula:

Dp = Suma asigurata - Dauna

Dp = 8.900 - ( 4.200 +2.700 ) = 2.000 EUR

Īn ceea ce priveste volumul platilor de despagubiri platite de sucursala Omniasig Botosani, acesta a crescut īn anul 2006 la un nivel de 219.914 RON, la un nivel al primelor de 457.706 RON, comparativ cu anul 2004, īn care platile de despagubiri se situau la un nivel de 93.684 RON si un volum de prime īncasate de 300.188 RON.

Consider ca printre cauzele ce stau la baza cresterii despagubirilor platite de societate se numara faptul ca tot mai multe persoane au constientizat importanta unei asigurari pentru avarii si furt ca urmare a intensificarii traficului, ce a condus la aglomerari urbane si, implicit, la cresterea riscurilor de producere a accidentelor de autovehicule.

Exemplu de calcul al despagubirii la asigurarea facultativa auto CASCO:

O persoana doreste sa īsi asigure autovehiculul pentru suma de 15.000 EUR, printr-o asigurare pentru avarii si furt, pentru o perioada de 1 an. Autovehiculul are o vechime de 3 ani si o stare de īntretinere buna. La S.C. Omnasig S.A. fransiza este 0 %. Dupa o perioada de 9 luni de la īncheierea asigurarii au fost furate din masina, prin efractie urmatoarele bunuri: un radio CD auto din dotarea masinii īn valoare de 1.700 EUR, un telefon mobil cu heandsfree īn valoare de 1.500 EUR si un inel din aur īn valoare de 1.000 EUR. Ca urmare a furtului, masina a fost avariata, paguba ridicāndu-se la valoarea de 1.200 EUR. Valoare din nou a autovehiculului este de 20.000 EUR.

Paguba ce va fi despagubita de asigurator este reprezentata de radio CD auto din dotarea masinii si avarierea masinii.

P = 1.700 + 1.200 => P = 2.900 EUR

Pentru stabilirea despagubirii trebuie sa se stabileasca, mai īntāi uzura autovehiculului, astfel :

Ur = U * K

K = ( A - a ) / A => k = ( 20.000 - 2.900 ) / 20.000 => K = 0,85%

Ur = 20 * 0,85 = 17%

Tabelul nr.3Extras din tabelul coeficientilor de uzura nr.1

Valoarea autovehicului la data producerii accidentului = Vn - Uz = 20.000 - 17%

Valoarea autovehiculului la data producerii accidentului = 16.600 EUR

Deoarece valoarea autovehiculului la data producerii accidentului este mai mare decāt suma asigurata, despagubirea se va determina dupa formula:

Despagubirea = Paguba * Suma asigurata/Valoarea reala

Despagubirea = 2.900 * 15.000/16.600

Despagubirea = 2.620 EUR

Astfel, pentru a asigurare contra riscurilor de avarii si furt, īncheiata pe o perioada de 1 an si pentru o suma asigurata de 15.000 EUR, īn cazul producerii evenimentului asigurat, persoana care a īncheiat asigurarea va primi de la societatea de asigurari o despagubire īn valoare de 2.620 EUR.

Īn continuare este prezentat un dosar de dauna, cu toate documentele necesare, īn ordinea īn care au loc operatiunile.