Necesitatea, rolul si functiile reasigurarii
1. Necesitatea si rolul reasigurarii
Reasigurarea este o industrie de multe miliarde de dolari, vitala stabilitatii financiare pentru toate tipurile de societati din lume, care desfasoara o activitate de asigurari.[1]
Asa cum orice asigurator are sarcina de a-si proteja asiguratii impotriva posibilelor daune majore, tot asa si reasiguratorul isi protejeaza reasiguratii. Societatile de reasigurari preiau de la asiguratori acele riscuri care sunt prea mari pentru capacitatea lor financiara.
Astfel reasigurarea isi asuma un rol foarte important, daca nu chiar vital pentru industria asigurarilor. Acest rol poate fi sintetizat astfel:
protectia asiguratorului;
cresterea capacitatii de asigurare;
omogenizarea riscurilor;
stabilitatea financiara.
Principalul rol al reasiguratorului este acela de a oferi protectie asiguratorului direct impotriva uneia sau mai multor intamplari (daune). Reasigurarea face deci, ca pierderea suferita de compania de asigurari cedenta sa fie dispersata si deci, suportata de mai multe societati. Ea ofera capacitatea ceruta de asiguratorul direct de a acoperi riscurile pe care acesta singur nu le poate suporta.
Principalul motiv pentru care se apeleaza la reasigurare este cresterea capacitatii de primire in asigurare.
In fiecare domeniu de asigurare exista riscuri care, datorita dimensiunii sau naturii lor, nu pot fi acoperite in intregime de o singura companie de asigurari. Asemenea riscuri sunt numeroase si dintre ele amintesc asigurarile aviatice sau maritime. Companiile de asigurari acopera initial intregul risc, dupa care cedeaza o parte din suma acceptata altor companii de asigurari si reasigurari, pastrand pe cont propriu numai atat cat isi pot permite sa asigure.
Un alt motiv deosebit de important pentru folosirea reasigurarii este acela de a nivela rezultatele obtinute de compania de asigurari pe o anumita perioada de timp.
Pentru o mai buna intelegere a procesului de cedare in reasigurare am intocmit schema din figura 1.1.
Figura 1.1. Exemplu de derulare a unei
cedari in reasigurare.
2. Functiile reasigurarii
Reasigurarea are ca scop satisfacerea multor nevoi ale asiguratorului direct, indeplinind astfel o serie de functii si anume:
protejeaza asiguratorii directi de pierderile determinate de producerea riscurilor ce pot pune in pericol solvabilitatea lor. Reasigurarea face posibila cresterea capacitatii asiguratorului de a primi mai multe riscuri decat ar fi altfel capabil sa accepte. Asadar, el isi poate reduce obligatia fata de asigurat trecand excesul de expunere la risc asupra reasiguratorului (prin ceea ce se numeste 'dispersia riscului' sau 'pulverizarea riscului'). O dauna de proportii mari care ar putea duce la insolvabilitatea companiei de asigurari este distribuita asupra unui numar mai mare de reasiguratori, in functie de proportia in care fiecare dintre ei s-a angajat initial. De exemplu, unele tari, in mare parte dintre cele slab dezvoltate, sunt in mod particular expuse riscurilor naturale (cutremure, inundatii, uragane, secete, etc) care pot produce mari pagube intregii economii nationale si populatiei. Prin reasigurare apare posibilitatea ca asiguratorii interni sa transfere o parte din pierderi asupra reasiguratorilor internationali. Reasigurarea inzestreaza astfel asiguratorii directi cu capacitatea complementara de a accepta riscuri mai mari, acestia putand retine pe contul lor numai partea de risc pe care o pot suporta fara a le afecta substantial situatia financiara.
ajuta asiguratorul sa obtina un anumit grad de stabilitate a ratei daunei prin dispersarea pierderilor mai mari pe o perioada mai indelungata (de obicei, cativa ani) prin contractele de protectie impotriva catastrofelor;
realizeaza o dispersie mare a riscurilor si prin practica reciprocitatii prin care asiguratorii primari isi plaseaza contractul de reasigurare pe o baza reciproca, unul altuia, in asa fel incat, compania cedenta va oferi o parte dintr-un contract al sau unui reasigurator capabil sa-i ofere altul in schimb. In acest fel, fiecare reasigurator isi mareste numarul de riscuri pe care le asigura;
creste flexibilitatea asiguratorului privind dimensiunile si tipurile de riscuri, precum si volumul activitatii pe care acesta le poate subscrie;
sprijina finantarea operatiunilor de asigurari pentru compania cedenta, facand posibil in acelasi timp ca aceasta sa-si poata creste volumul activitatii mai rapid decat ar putea fara o crestere corespunzatoare a capitalului de baza;
ofera posibilitatea companiilor cedente de a obtine o gama larga de servicii de la marile companii de reasigurari si de la unii brokeri de reasigurari care au o experienta mondiala in domeniul asigurarilor si reasigurarilor. Ele pot, de asemenea, beneficia si de consultanta in administrarea afacerilor, in stabilirea daunelor, in procedurile de plata si evident, in domeniul pregatirii personalului pentru acest gen de activitati.
Multitudinea si caracterul penetrant al functiilor reasigurarii, aratate mai sus, atesta rolul extraordinar de important al acesteia in cresterea increderii in afaceri a agentilor economici, in reducerea numarului si amplorii falimentelor, in sporirea stabilitatii proceselor economice, in general in asigurarea unui plus de fluiditate si dinamism in derularea relatiilor economice internationale.
|
