Cardurile

Cardurile

Concept (ce sunt cardurile)

Istoric

Primele idei în legatura cu aparitia unui instrument de plata de genul cardului au aparut în 1946 datorita lui John C. Biggins[1]. Acesta a conceput niste bonuri valorice în schimbul carora se puteau face de la comercianti diferite achizitii. De la acest sistem simplist s-a ajuns la eliberarea primelor carduri în 1951, banca ce a facut acest prim pas fiind Franklin National Bank din New York. Tot în aceeasi perioada Diners Club introducea pe piata primul card pentru calatorii si consum (în 1950). Seria lansarilor a continuat, în 1960 Bank of America lansând BankAmericard, în prezent faimoasele VISA.

Evolutia acestor instrumente de plata a fost spectaculoasa. Pâna în 1980 numarul cardurilor emise a atins cota de 73 milioane, iar pâna în 1991 ajungându-se la peste 100 milioane.

Initial bancile si celelalte institutii emitente nu au stiut carui sector de piata sa adreseze aceste carduri, comerciantilor sau consumatorilor. Însa r& 333h72d #259;spunsul a venit de la sine datorita unei caracteristici fundamentale a cardurilor: usurinta în utilizare - cardurile au fost acceptate de catre toate categoriile de potentiali utilizatori.

Astfel cumparatorii s-au vazut scapati de problemele pe care li le ridica utilizarea numerarului, ei nemaiîntâlnind dificultati în achizitionarea de bunuri si servicii. În afara acestui aspect cardul s-a constituit într-un instrument ce le asigura obtinerea instantanee de credite.

si comerciantii au fost mult ajutati în munca lor de utilizarea cardurilor. Ei puteau astfel autoriza vânzarile cu mult mai multa usurinta. Daca numarul cardului nu apare pe lista neagra si valoarea tranzactiei se încadreaza sub limita stabilita, atunci tranzactia se putea desfasura fara probleme. În alta ordine de idei, volumul vânzarilor a crescut substantial în urma utilizarii cardurilor. Cu cât s-au emis mai multe carduri din punct de vedere cantitativ si al diversitatii lor, cu atât comerciantii care acceptau astfel de instrumente de plata au fost mai mult vizitati de catre cumparatori. Un alt avantaj consta în faptul ca micii comercianti nu ar fi avut puterea de a realiza un sistem de vânzare pe baza de credite. Astfel, prin intermediul cardurilor de credit, ei au putut si pot beneficia de un astfel de sistem de plati, sistem ce le aduce un numar mult mai mare de cumparatori.

si bancile au fost si sunt o categorie ce a beneficiat de numeroase avantaje financiare de pe urma cardurilor, si mai ales a credit cardurilor. Astfel, prin intermediul acestora din urma ele acordau cu usurinta credite, în urma carora încasau dobânzi destul de avantajoase. În afara de aspectele de ordin financiar, bâncile au reusit prin intermediul cardurilor sa sparga bariera impusa de limitele gografice. Daca pâna la aparitia cardurilor clientii preferau bancile din vecinatatea lor, de la acel moment acest criteriu a devenit din ce în ce mai putin semnificativ.

Notiunea de card

Lucrarile de specialitate definesc cardul ca fiind "un instrument de decontare care asigura posesorului autorizat achizitionarea de bunuri sau servicii fara prezenta efectiva a numerarului" .

Ca o derivata a definitiei mentionate mai sus, putem mentiona o alta functie a cardului, care este cea de obtinere neconditionata de numerar, utilizându-se în acest sens diferite automate destinate strict acestui scop.

Sintetizând cele doua functii ale cardurilor, Nicolae Dardac în lucrarea sa "Operatiuni bancare - instrumente si tehnici de plata" definea aceste carti de plata ca fiind "un instrument de plata fara numerar, prin care un posesor autorizat poate achita contravaloarea unor bunuri si/sau servicii cumparate de la comerciantii abilitati sa îl accepte sau prin utilizarea caruia poate obtine lichiditati de la banca emitenta" .

Chiar daca exista mai multe tipuri de carduri, emise de banci sau societati diferite si care uneori au si unele functii diferite (de debit sau de credit), toate aceste instrumente au unele trasaturi comune, cum ar fi:

sunt realizate din material plastic de dimensiuni standard

pe fata cardului este inscriptionat numele emitentului, numarul cardului, perioada de valabilitate, numele posesorului, sfera de aplicabilitate, sigla emitentului, etc.

pe spatela cardului este aplicata o banda magnetica dedicata elementelor de securitate precum si un spatiu dedicat exclusiv semnaturii posesorului.

Tipologie

Tipologia cardurilor poate fi analizata în functie de mai multe criterii. Un prim criteriu în acest sens îl reprezinta modalitatea de stocare a caracteristicilor de securizare. În functie de acest criteriu, cardurile pot fi cu banda magnetica sau cu microprocesor

În cazul cardurilor cu banda magnetica, încriptarea si securizarea informatiilor despre utilizator, emitent, precum si a algoritmului de codare - decodare se realizeaza pe trei piste distincte.

Cardurile cu microprocesor au atasate pe fata un chip care permite stocarea informatiilor de securitate direct în acesta, permitand în acelasi timp si transferul efectiv de fonduri. În prezent exista o tendinta de înlocuire a cardurilor cu banda magnetica de catre cele cu microprocesor.

O clasificare foarte importanta a cardurilor se realizeaza însa în functie de sursa de acoperire a cheltuielilor. Astfel, raportându-ne la acest criteriu putem vorbi de debit carduri si credit carduri.

Cardul de debit se utilizeaza pentru achizitionarea de bunuri sau servicii si pentru obtinerea de numerar dintr-un cont de card în limita soldului disponibil. Contul din care opereaza cardul respectiv poate fi un cont curent de operatiuni sau unul dedicat tranzactiilor cu carduri.

În cazul cardului de credit ne întâlnim tot cu posibilitatea de a achizitiona diferite bunuri si servicii sau de a obtine numerar, dar de data aceasta dintr-un credit sau o linie de credit acordata posesorului de card.

În functie de clienti, de credibilitatea acestora, cardurile de credit pot fi de mai multe tipuri. Exista astfel carduri de tip charge, pentru clientii ce nu prezinta o credibilitate deosebita. În aceasta situatie posesorul este obligat ca în maxim o luna sa acopere creditul acordat.

Pentru clientii în care banca are încredere, ea pune la dispozitie carduri de credit cu functiuni depline (cheltuielile sunt acoperite dintr-un plafon sau linie de împrumut negociate anterior).

Desi bancile au pus temelia acestui sistem de plata, nu numai ele se ocupa de emisia cardurilor. Astfel, si din acest punct de vedee putem sa discutam despre o clasificare, efectuata în functie de emitent, si anume în carduri emise de banci si carduri emise de societati non-bancare.

Cardurile emise de banci sunt cele mai des întâlnite. De regula, emiterea lor nu necesita îndeplinirea unor conditii mult prea deosebite (de regula doar conditii strict economice).

Urmând exemplul bancilor, o serie de cluburi private, lanturi de magazine au lansat o serie de carduri proprii care atestau întâi calitatea de membru la acele organizatii a detinatorului, iar apoi asigurau si posibilitatea efectuarii unor cheltuieli fara a mai apare problema dimensiunii acestora. Acest sistem a fost implementat într-o societate educata din punct de vedere bancar, societate care desi nu excludea frauda, putea respecta unele reglementari, uneori chiar si nescrise.

Cartelele jeton sunt instrumente de plata pentru sume mici. Ele pot fi încarcate pâna la plafonul indicat de institutia emitenta. Aceste carduri pot fi utilizate la achitarea calatoriilor cu autobuzul, metroul, pentru plata parcarii, a taxelor de autostrada.

Un avantaj al acestor carduri îl constituie faptul ca ele nu sunt tentante pentru sustrageri si nici pentru falsificari.

Functii

instrument de plata (decontare) si de obtinere de numerar;

instrument de credit;

Caracteristici, avantaje si dezavantaje

Caracteristici

comerciantii beneficiaza deposibilitatea de a utiliza carduri de mai multe tipuri, emise de mai multe banci, având acces astfel la o diversitate relativ mare de cartele. Ei preiau totodata si costurile de administratie si riscurile de a fi indusi în eroare prin uz de fals;

cartile de plata ale clientilor, indiferent de natura lor, sunt acceptate din ce în ce mai mult în tot mai multe medii comerciale, economice;

usurinta în utilizare si comoditate. Cumparaturile devin mai usor de realizat ca niciodata;

este un sistem modern, de ultima ora;

Avantaje

institutiile financiare reduc considerabil consumul de hârtie;

clientii nu mai sunt nevoiti sa poarte mereu asupra lor bani în numerar, fapt ce duce la diminuarea riscului de pierdere sau furt. Astfel, gradul de siguranta al banilor clientilor este mai ridicat;

în cazul pierderii sau furtului cartii de plata, suma de banii care se afla în contul detinatorului ramâne intacta;

pentru clienti, valoarea de utilizare a cardului creste cu cât sfera de utilizare a acestuia se mareste. Aceasta tendinta de marire a sferi de utilizare a cardurilor se afla în strânsa legatura cu procesul de globalizare ce se înregistreaza la scara mondiala;

Dezavantaje

costul ridicat al ATM-urilor si POS-urilor;

Evolutia cardurilor pe plan international

Pentru realizarea cu succes a globalizarii platilor prin carduri s-au instituit o serie de sisteme mondiale, cum ar fi: VISA International, Europay International, American Express, MasterCard International, etc. Acestea au reusit standardizarea acestui sistem de plati, eliminând barierele de genul celor impuse de monede, diferite comportamente financiare[4]. Aceste organizatii au instituit noi fluxuri de numerar, numerar ce se gaseste sub forma monedei din plastic.

VISA International

VISA International este o organizatie non-profit, ce este subventionata prin intermediul taxelor de participare. Ea este alcatuita din organisme financiare de genul bancilor, caselor de economii, etc.

Aceasta societate are o marca înregistrata, ce cuprinde faimoasele benzi colorate în albastru, alb si galben (vezi Anexa 1).

Prin varietatea instrumentelor de plata oferite, VISA este cel mai important pion de pe piata internationala a cardurilor. Iata spre exemplu câteva date de la sfarsitul lui iunie 1997.

Sursa: VISA International

Pe plan international, VISA a promovat mai multe tipuri de carduri, dintre care, cele mai importante sunt: VISA Classic, VISA Business, Gold Card/Premier, Electron Card, Visa Cash si Afinity Card. În continuare vom face o scurta prezentare a acestor tipuri de carduri.

VISA Classic este un card întâlnit atât în varianta sa de debit, cât si de credit.

Cardul de debit apare ca fiind foarte eficient în conditiile în care manipularea numerarului si a cecurilor reduc profitabilitatea bancilor, si în conditiile în care nu toti clientii pot obtine un credit card.

Utilizând VISA Classic, clientii pot avea un acces convenabil, controlabil si global la fondurile lor. Ele pot fi utilizate prin intermediul unui sistem EFTPOS sau ATM. În cazul sistemelor manuale, sumele tranzactionate trebuie sa fie autorizate vocal pentru sumele ce depasesc plafonul limita stabilit de VISA pentru tipurile specifice de comercianti. În aceasta situatie, se asigura un sistem de gestiune a riscului mai ridicat decât în cazul credit-cardului.

Emitentul, poate oferii o serie de servicii suplimentare, contra-cost, care în cazul acestui tip de card pot fi: înlocuirea cardului în situatii exceptionale (furt, pierderi, etc.) si eliberarea de numerar cu maxima operativitate.

Verificarea bonitatii clientilor pentru aprobarea creditelor este costisitoare, atât din punctul de vedere al timpului, cât si al banilor. Din aceasta cauza, pentru creditele de dimensiuni mici, credit cardurile cu o linie de credit aprobata anterior sunt o alternativa viabila. si astfel apare cardul de credit.

Datorita flexibilitatii metodelor de autorizare a platilor, emitentul poate mentine sub control limitele de credit aprobate. În sistem on-line, acest tip de card poate fi folosit la EFTPOS-uri. În sistem off-line, autorizarea telefonica prin voce ajuta la minimalizarea folosirii gresite a cardului si a fraudelor. Astfel, clientii pot face diverse cumparaturi la un numar mare de comercianti, putând obtine numerar de la multe banci sau ATM-uri.

VISA Business este un produs destinat persoanelor ce calatoresc, au un potential financiar ridicat si întretin în mod regulat diverse afaceri (firme, personalul societatilor comerciale, patroni, familii bine situate).

Din punctul de vedere al utilizarii, acest tip de card este similar cu VISA Classic.

Însa, spre deosebire de VISA Classic, acest card beneficiaza din partea emitentului, contra cost, de unele servicii suplimentare: servicii speciale de asistenta medicala si juridica în cazurile fortuite, asigurari pentru evitarea pierderilor în caz de întârzieri pe timpul transportului, pierdera bagajelor, etc., înlocuirea cardurilor în cazuri exceptionale (furt, pierderi), servicii de rezervari (hoteluri, manifestari culturale, autoturisme, etc.).

VISA Gold este utilizat în relatiile cu clientii importanti. Astfel, el ofera clientilor cu venituri mari acces la fondurile proprii si la credite prin intermediul vastei retele de ATM-uri si comercianti ce accepta aceste carduri.

si aceste carduri beneficiaza de o serie de servicii oferite de catre emitent, cum ar fi: înlocuirea de urgenta a cardului si un avans în numerar pentru clientii al caror card a fost furat în strainatate (VISA ofera acest serviciu fara taxe suplimentare pentu emitent), asigurarea asistentei medicale si juridice de urgenta pentru detinatorii aflati în strainatate, oferite centralizat de catre VISA.

În acelasi timp exisa si o serie de conditii impuse utilizatorilor de astfel de carduri, acestea fiind: o limita de cheltuiala de cel putin 5.000 USD (sau echivalentul în moneda locala) pentru fiecare ciclu de facturare, o limita zilnica de retragere de numerar de la ATM de cel putin 200 USD (sau echivalentul în moneda locala).

Electron Card-ul este un produs tip electronic, desemnat clientilor ce prezinta un grad ridicat de risc în utilizare (studenti, elevi, etc.). El ofera emitentilor posibilitatea de a autoriza diferite plati pentru aceste categorii de clienti având riscuri mici sau chiar inexistente.

Acest card se poate utiliza numai prin intermediul dispozitivelor automate de eliberare de numerar (ATM si POS). La fiecare utilizare, emitentul, prin intermediul dispozitivelor mentionate mai sus, decide daca tranzactia se va efectua sau nu.

Acest card este foarte important în utilizare prin functia lui de înlocuire a numerarului, si implicit a circulatiei acestuia. El este utilizat mai mult ca debit-card, fiind folosit în dispozitivele de eliberare automata a numerarului (ATM).

VISA Cash este un tip de card ce poate fi folosit pentru cumparaturi de valoare mica, ce presupun utilizarea traditionalelor bancnote si a monedelor metalice (puncte de difuzare a presei, locuri de parcare).

Aceste carduri arata ca si cele de tip clasic, fiind dotate cu un microprocesor ce contine date electronice despre suma de bani pe care o detine titularul. În momentul utilizarii cardului, suma de bani este dedusa din chip-ul electronic, iar pe display-ul terminalului se afiseaza suma ramasa pe card.

Din punct de vedere tehnic, trebuie mentionat faptul ca aceste microprocesore pot stoca de aproxiamtiv de 80 de ori mai multa informatie decât pe cardurile clasice cu banda magnetica. Astfel, este îmbunatatita securitatea sistemului, si se pot adauga o serie de servicii suplimentare pentru titularul cardului.

În conditiile în care, în 1995, din 8,1 trilioane de dolari cheltuiti la cumparaturi cu numerar, 22% au fost cheltuiti pentru cumparaturi cu o valoare mai mica de 10 dolari, putem spune ca aceste carduri prezinta un potential imens. Din anchetele efectuate pe marginea acestei teme, reiese ca 80% din utilizatori ar apela la un astfel de card datorita vitezei de lucru si simplitatii.

Crdurile VISA Cash pot fi de trei tipuri: de unica folosinta, reâncarcabile si multifunctionale.

Cardurile de unica folosinta sunt cumparate la o valoare prestabilita, iar dupa ce valoarea respectiva este consumata ele devin inutilizabile pe viitor. La cardurile reâncarcabile, situatia este oarecum inversa. Ele se cumpara cu un sold zero, urmând apoi ca utiliaztorul sa le încarce cu diferite valori. Când se consuma valoarea încarcata, utilizatorul le poate reâncarca cu ajutorul dispozitivelor speciale sau a unor ATM-uri upgradate.

Cardurile multifunctionale sunt de fapt un debit-card sau un credit-card ce contine în plus aplicatia VISA Cash.

Fata de celelalte tipuri de carduri, VISA Cash prezinta urmatoarele avantaje: ele sunt usor de folosit, în conditiile în care clientii nu vor mai fi nevoiti sa poarte asupra lor numerar, mai ales pentru tranzactiile zilnice de rutina, unde sunt necesare sume fixe de bani; clientii vor avea posibilitatea sa efectueze tranzactii mai rapid; comerciantii se vor confrunta cu mai putine probleme de securitate, mânuind mai putin numerar; comerciantii vor micsora costurile de manipulare a numerarului; cardurile de acest tip emise într-o tara vor putea fi utilizate în viitor si în alte tari.

Afinity Card este un produs rezultat în urma unui acord între VISA si alte organizatii care nu pot fi membre VISA, cum ar fi autocluburi, societati profilate pe închirieri auto, organizatii profesionale sau de caritate.

VISA Travellers Cheques sunt destinate cheltuielilor ce se realizeaza pe perioada vacantelor sau a calatoriilor de afaceri, reteaua creata de VISA în acest sens fiind cea mai dezvoltata din lume.

Sistemul de servicii al VISA poate fi adaptat în functie de nevoile clientilor si ale pietei în general. Se pot adauga diferite servicii, VISA recomandând în acest sens diferiti furnizori: telephone-banking, rate de împrumut speciale, asigurare, tarife privilegiate pentru calatorie, hotel si închirieri de masini, acces la saloanele de business din aeroporturi, etc.

Europay International

Europay International este o organizatie non-profit, ce este înfiintata si subventionata prin intermediul taxelor si a costurilor de participare. Ea cuprinde societatea MasterCard International cu sediul în SUA si Eurocard Interntional, Cu sediul în Belgia.

Aceste doua societati acorda reciproc dreptul de emitere si acceptare a cartilor de plata MasterCard si Eurocard pe teritoriul national al membrului. Astfel, bancile membre Europay pot emite si accepta atât cartile de plata Eurocard (ce reunesc siglele Eurocard si MasterCard), cât si MasterCard (care nu poarta sigla Eurocard). Utilizarea acestor marci înregistrate este conditionata de calitatea demembru Europay.

Casi în cazul VISA, Europay International beneficiaza de o gama larga de produse pentru clientii sai: Eurocard/MasterCard - classic card, Cirrus, Eurocard - ATM, Eurocheque, Edc, Maestro, Europay CLIP.

Eurocard/MasterCard - classic card poate fi tip debit-card sau credit-card, el adresându-se tuturor categoriilor de utilizatori ce prezinta un anumit grad de siguranta (un grad minim). Ele pot fi utilizate pentru tranzactiile comerciale si pentru obtinerea de numerar, prin intermediul dispozitivelor electronice (ATM, POS) sau cu preluarea manuala a datelor operationale.

Cirrus este un debit card dedicat categoriilor de utilizatori cu un grad înalt de risc, ce se utilizeaza prin intermediul ATM-urilor.

Eurocard - ATM este si el un debit-card ce se adreseaza utilizatorilor cu un înalt grad de risc, putând fi utilizat numai în Europa prin intermediul ATM-urilor.

Eurocheque este un cec de calatorie acceptat numia în Europa, dedicat persoanelor ce nu calatoresc frecvent si nu detin conturi în banca.

Edc este un debit-card adresat persoanelor cu un înalt grad de risc, ce poate fi folosit numai în Europa cu ajutorul echipamentelor electronice tip POS.

Maestro este un debit-card adresat utilizatorilor cu un înalt grad de risc, putând fi folosit în întreaga lume cu ajutorul echipamentelor electronice POS.

Europay CLIP este un tip de card ce combina avantajele numerarului cu usurinta în folosire, securitatea absoluta si capacitatea unica de folosire oriunde în lume.

Chip-ul cardului este încarcat cu o valoare, sumele platite fiind deduse în momentul efectuarii unei tranzactii, nefiind astfel necesara conectarea on-line sau un PIN. Acest card este avantajos când e fac plati de o valoare mica sau când se solocita sume fixe. Ele pot fi folosite la fast-food-uri, dispozitive de parcare, automate de vânzare.

O caracteristica deosebita a acestui tip de card este faptul ca el poate stoca diferite valute în acelasi timp, fiind singurul produs de plata de acest tip proiectat sa opereze fie la nivel local, fie la nivel international.

Pentru ca am utilizat termenul de încarcare în mod general, trebuie sa mentionam ca exista mai multe variante de alimentare a acestui tip de card:

a)      încarcare din contul curent. Crdul este încarcat din contul curent al detinatorului sau din cintul acestuia de debit sau credit-card. Acest lucru se poate realiza la ghiseul bancii sau la terminalele on-line de încarcare (ATM-uri adaptate la sistemul CLIP sau dispozitive de încarcare instalate de banca si operate prin folosirea unui PIN). Încarcarea poate presupune mai multe valute, iar contul va fi debitat cu suma corespunzatoare cursului de schimb fixat de banca emitenta.

b)     încarcare cu numerar. Acest lucru se poate realiza prin utilizarea numerarului la o banca sau un birou de schimb valutar având terminalul necesar si legatura on-line cu banca emitenta.

c)     încarcare initiata de card. Acesta operatiune se realizeaza în momentul în care cardul nu contine întreaga suma necesara a fi platita. În acel moment el va initia automat o secventa de încarcare. Daca locul în care se efectueaza tranzactia dispune de facilitati on-line, titularul cardului va fi interogat daca doreste încarcarea cardului cu mai multi bani. În cazul unui raspuns afirmativ, cardul va fi încarcat cu o suma stabilita anterior de catre banca emitenta. Astfel, se elimina posibilitatea inexistentei de bani în card.

d)     încarcare "card-to-card". De exemplu, daca membrii unei familii detin mai multe carduri, ei pot stabilii ca unul dintr ele sa poata fi folosit si pentru a le încarca pe celelalte. Sumele pot fi transferate de pe un card pe altul daca aceste carduri sunt emise de aceiasi banca si daca exista o conectare on-line cu banca.

e)     descarcarea cardului. Aceasta operatie se refera la posibilitatea detinatorului cardului de a goli valorile reziduale din "portofele" si sa le transforme în valoatrea corespunzatoare monedei locale.

Avantajele acestui tip de card pot fi împartite în mai multe categorii, si anume: ale clientilor privati, ale companiilor, ale comerciantilor si ale bancilor.

Avantajele clientilor privati constau în faptul ca acestia pot dispune oricând de suma potrivita de numerar atunci când doresc, local sau în strainatate, tranzactiile fiind rapide, fara probleme de schimb valutar, fara PIN sau semnatura, grija de furt sau pierdere.

Angajatii companiilor ce calatoresc frecvent în strainatate au posibilitatea de a efectua plati de mica valoare în orice moment si în orice tara, fara a avea nevoie de mai multe valute asupra lor. Astfel,la sfârsitul calatoriei, companiile au posibilitatea si de a recupera valorile reziduale.

Comerciantii luati în calcul sunt foarte diversi, de la cafenele la transport public, parcari sau statii de benzina, lanturi de fast-food-uri, super-market-uri, tutungerii, puncte de difuzare a presei. Acestia beneficiaza de doua mari avantaje: viteza si securitatea. Astfe, cu cât acestia au posibilitatea de a-si servii clientii mai rapid, cu atât afacerea si implicit profitul lor cresc mai repede. Vânzarile pot creste si daca luam în calcul clientii straini nefamiliarizati cu moneda locala.

În acelasi timp, utilizând acest sistem sunt eliminate spargerile si vandalilsmul. Nu se mai efectueaza operatii costisitoare si riscante de colectare a numerarului, tinându-se în acelasi timp si o evidenta exacta si usoara a tranzactiilor.

Bancile au marele avantaj ca acest produs este foarte sigur, datorita încarcarii on-line si permanent controlate. Un alt avantaj îl reprezinta valoarea cardurilor pierdute, aceasta limitându-se la valoarea pe care acesta o continea.

American Express

American Express este un sistem global de plati prin carduri promovat de banca americana American Express. Preluând modelul Eurocard sau MasterCard, American Express a impus pe piata americana si apoi a globalizat un sistem de carti de plata sub aceasta sigla.

Exista trei tipuri de carduri, în varianta debit sau credit, destinat în special persoanelor fizice sau juridice cu potential financiar ridicat: Business Card, Gold Card si Classic Card.

Business Card este destinat clientilor ce calatoresc foarte mult în interes de serviciu si întretin în mod regulat relatii de afaceri, si catr acei clienti cu un potential financiar foarte ridicat. Astfel, acest produs este agreat în general de firme, de personalul angajat al societatilor comerciale, patroni, etc.

Gold Card este dedicat clientilor cu un potential financiar foarte mare. Pentru eliberarea acestui produs trebuiesc întrunite o serie de conditii speciale.

Classic Card se poate elibera oricarei categorii de clienti (persoane fizice). El este un produs destinat satisfacerii necesitatilor de consum ale clientilor obisnuiti, având o larga utilizare internationala.

Ca si în cazul VISA, fiecare membru Europay decide asupra conditiilor de furnizare a serviciilor pentru clientii sai, adaptându-le în functie de necesitati. Ei aleg produsele ce se potrivesc cel mai bine pietei si serviciului respectiv. Totodata, membrii Europay au si libertatea de a vinde produsele si serviciile Europay în ce mod doresc.

Evolutia cardurilor la noi în tara

Pentru a putea discuta despre evolutia si în general situatia cardurilor din România, tebuie sa discutam si despre contextul în care vom analiza aceasta problema, si mai exact contextul european. Înca din anii 80' Comunitatea Economica Europeana s-a gandit la elaborarea unor instrumente care sa conduca la o utilizare mai usoara si mai eficienta a cardurilor. Mai concret, obiectivele care au fost vizate în acest sens sunt: protectia consumatorilor (securitate, servicii), îmbunatatirea situatiei comerciantilor (productivitate, securitate), dezvoltarea industriei europene[5].

În sensul celor amintite mai sus s-au facut doua recomandari generale: 1) constituire unui cod de buna comportare si a unor recomandari referitoare la relatiile dintre emitatorii si titularii de carti de credit si 2) standardizarea tehnica si interoperabilitatea.