Fluxul informational bancar prezentat in relatie feedback

Automatizarea operatiunilor bancare a aparut ca o necesitate, datorita volumului mare de date si informatii care trebuie prelucrate. Sistemul informational bancar este linia pe care fluxul prelucrarilor automate trebuie sa se muleze perfect pentru ca acesta sa fie eficient.

Prelucrarea automata a datelor este realizata de tehnica de calcul, de platformele existente, exploatate de aplicatiile care ruleaza pe ele. In cea mai mare parte a lor, datele de intrare in aplicatii sunt constituite de inregistrari contabile ce pot aparea in sucursalele bancii sau in centrala. Orice miscare contabila se poate inregistra macar pe una din aplicatiile sistemelor informatice.

Fluxul de circulatie a documentelor in general, flux realizat de aplicatiile implicate, este:

preluarea datelor de pe documente contabile;

obtinerea documentelor in urma prelucrarilor automate;

arhivarea jurnalelor zilnice de pe fiecare statie.

Banca Comerciala AMA foloseste pentru moment in efectuarea operatiilor (de evidenta bancara) programe specializate pentru fiecare compartiment in parte:

ghiseu;

casierie;

credite;

contabilitate;

marketing;

analiza si prognoza.

Documentele circula in format electronic de la un compartiment la altul, lucru asigurat de compatibilitatea absoluta intre programele utilizate, paralel cu documentele cu suport fizic, in conformitate cu Normele Bancare in vigoare si formatul aprobat de Centrala Bancii Comerciale AMA

Circuitul documentelor

Circuitul documentelor bancare presupune organizarea fluxului informational la nivelul intregului sistem bancar, al fiecarei banci in parte, precum si al tuturor unitatilor subordonate lor. In general prin ciruitul doumentelor din cadrul sistemului bancar se intelege miscarea lor succesiva, din momentul intocmirii sau prezentarii la ghiseu de catre titularii de conturi, in scopul efectuarii si inregistrarii operatiunilor in conturi analitice si sintetice si pana in momentul arhivarii, in vederea pastrarii lor sau expedierea acestora clientilor bancii. Miscarile succesive a documentelor bancare se realizeaza in cadrul unui ciruit bine precizat, care presupune parcurgerea mai multor faze, astfel :

v     primirea documentelor la ghiseusau intocmirea acestora de catre personalul bancii si efectuarea asupra lor a controlului bancar operativ curent, urmarindu-se atat indeplinirea conditiilor de forma cat si modul in care s-a respectat cadrul normativ si disiplina bancara privind continutul operatiunilor solicitate ;

v     contabilizarea documentelor, operatiune realizata fie prin transpunerea inregistrarilor in note contabile, fie prin inscrierea directa, pe documentelor respective, a conturilor care urmeaza sa efectueze inregistrarea, corespunzator modului in care are loc prelucrarea automata a datelor cu ajutorul echipamentelor electronice;

v     inregistrarea succesiva a documentelor bancare in evidenta contabila analitica si sintetica;

v     confruntarea datelor din contabilitatea analitica cu cele din contabilitatea sintetica, pentru a se urmari exactitatea operatiunilor efectuate. In acest scop, se foloseste, ca instrument de evidentiere, balanta de evidentiere zilnica;

v     clasarea si pastrarea documentelor, respectiv expedierea acestora titularilor de conturi;

In prezent sistemul informatic al BCC are urmatoarea structura :

a) sisteme de baza care functioneaza la nivelul tuturor bancilor dupa cum urmeaza:
- sistemul de administrare a conturilor sucursalelor, format din sistemul sucursalelor;

- sistemul de centralizare a datelor la nivelul centralei ;

- sistemul de ontabilitate generala ;

b) alte sisteme curente, care nu sunt generalizate la toate subsistemele bancii:

- sistemul de decontari interbancare;

- sistemul de evidenta a personalului;

- sistemul de inregistrare a actionarilor bancii ;

- sistemul de licitatie si contabilitate a valutei;

- sistemul de analiza a creditarii si a dobanzii ;

- sistemul de plati internatioanale ST200 SWIFT ;

Cap 3. Conturi bancare

Principii si reguli generale

Datorita statutului sau, Banca AMA, prin unitatile sale efectueaza, in conditiile prevazute de lege, operatiuni de incasari si plati, in numerar sau fara numerar, prin conturile deschise titularilor de cont la aceasta banca.

Titularii de cont ai bancii

Titularii de cont sunt persoane juridice si fizice, denumite „clienti”, dupa cum urmeaza:

-regiile autonome si societatile comerciale cu capital de stat, mixt sau privat, constituie potrivit Legii nr. 15/1990 si, respectiv Legii nr. 31/1990;

-socitatile comerciale cu participare straina de capital, infiintate potrivit Legii nr. 35/1991;

-societatile agricole constituie potrivit Legii nr. 36/1991;

-asociatiile familiale si persoanele fizice autorizate sa desfasoare activitati independente, potrivit Decretului-Lege nr. 54/1990;

-fermierii agricoli (individuali) si cei organizati in diferite forme de asociere simpla, fara personalitate juridica, potrivit Legii nr. 36/1991;

-institutiile publice, organizatiile cooperatiste si obstesti;

-organizatiile si organismele internationale care functioneaza, potrivit legii, pe teritoriul Romaniei;

-alte persoane juridice din tara si strainatate (asociatii, fundatii, reprezentante, banci, institutii financiare etc.) constituite si care functioneaza in tara potrivit legii;

-persoane fizice-populatia.

Titularii de cont pot fi subunitati cu si fara personalitate juridica (uzine, fabrici, sucursale, filiale, reprezentante etc.) ale persoanelor juridice mentionate mai sus. In cazul clientilor cu capital integral sau majoritar de stat, titularii de cont pot fi subunitatile acestora care se afla in alte localitati decat unitatea in a carei subordonare sunt.

Conturile care se pot deschide la Banca Comerciala AMA (BCC)

La cererea clientilor-persoane juridice si fizice mentionate mai sus-BANCA poate deschide:

-conturi de disponibilitati banesti, prin care se fac operatiuni de incasari si plati;

-conturi curente - cont de disponibilitati banesti prin care se efectueaza si acordari si

rambursari de credite soldul debitor repezentand creditul termen existent;

-conturi de depozite la vedere sau la termen-pentru pastrarea si fructificarea

resurselor banesti atrase de la persoanele juridice si fizice;

-conturi de credite, prin care se efectueaza operatiuni de acordari si rambursari de

credite;

-conturi cu destinatie speciala, ce reflecta produse si prestari de servicii efectuate de

banca la solicitarea clientului: acreditive, ordine de plata, carnete de cecuri cu limita de

suma etc.

Termenele de deschidere a conturilor

Conturile bancare sunt deshise si puse la dispozitia clientilor in functie de tipul contului, dupa cum urmeaza:

Pentru conturile de disponibilitati banesti, termenul de deschidere a contului este de cel mult 3 zile de la depunerea in banca a documentatiei de catre client.

Pentru conturile de depozit, deschiderea se face in ziua in care s-a depus in banca depozitul.

Conturile de credite se deschid cel tarziu in ziua in care se pune la dispozitia imprumutatului prima suma din creditul aprobat.

Pentru conturile cu destinatie speciala, termenul este in aceiasi zi sau cel mult in ziua urmatoare depunerii documentatiei de catre client.

3.2. Proceduri pentru deschiderea conturilor bancare

O persoana care doreste sa apeleze la servicile unei banci poate sa-si puna mai multe intrebari dupa cum urmeaza:

-Care banca ofera produsul sau serviciul de care am nevoie?

-Ce comisioane sunt percepute pentru acest produs sau serviciu?

-Care sunt ratele dobanzii?

-Ce standard al serviciilor ofera bancile sau alte institutii financiare?

Deschiderea unui cont este, in cele mai multe cazuri, inceputul unei relatii intre banca si client. Este important ca aceasta relatie sa decurga corect, atat din punctul de vedere al clientului, cat si al bancii, respectandu-se cadrul legislativ.

Exista in acesta privinta, legi care sa reglementeze modul in care bancile vor deschide un cont bancar.

Procedura privind solicitarea deschiderii unui cont

Potrivit Legii nr. 33/1991 privind activitatea bancara si Regulamentului BNR privind opratiunile valutare, bancile sunt autorizate sa deschida conturi persoanelor fizice si juridice romane si straine. Acest drept al bancilor se regaseste in autorizatia de functionare eliberata acestora de BNR si in statutul de functionare si organizare al fiecarei banci comerciale.

Referitor la deschiderea conturilor in lei, reglementarile amintite nu impun restrictii. Anumite restrictii pot apare la deschiderea conturilor in valuta la banci din Romania, iar disponibilitatile sa le utilizeze fara restrictii. In acelasi timp, persoanele juridice pot deschide conturi la banci din tara noasta, iar disponibilitatile sa le foloseasca conform anumitor reglementari referitoare la valute, justificand prin documente corespunzatoare, atat provenienta valutei, cat si platile pe care le ordona a fi efectuate din cont(in functie de tipul de convertibilitate pe care il are moneda nationala).

Relatia dintre banca si client incepe odata cu deschiderea contului si cu depunerea sau punerea la dispozitia clientului a primei sume. Cand se solicita deschiderea unui cont bancar, este important ca banca sa obtina mai multe informatii despre noul client. Practica arata ca este prudent ca banca sa-si formeze o imagine cat mai completa privind potentialul client, mai ales in cazul in care se apreciaza ca acesta este interesat, in prezent sau in viitor, de posibilitatile de creditare ale bancii.

In cazul in care, cu ocazia solicitarii deschiderii unui cont de catre un client, banca sesizeaza ca acesta a furnizat informatii false, se poate aprecia ca si in viitor, in relatia cu banca, respectivul client va proceda asemanator.

De retinut ca o banca nu este obligata sa accepte pe oricine drept client si nu este prudent sa deschida un cont daca informatiile pe care le detine privind caracterul, situatia solicitantului si natura activitatii(atunci cand este vorba despre un client persoana juridica) nu satisfac exigentele prudentei bancare.

La deschiderea unui cont, clientii persoane fizice trebuie sa prezinte un act de identitate si, bineinteles, cererea de deschidere a contului.Este posibil ca prima suma care va intra in cont sa provina dintr-un cec pe care clientul il are de incasat. Desigur, in baza ce urmeaza a fi incasata prin cecul respectiv se pot efectua plati fara sa se mai astepte incasarea banilor de la banca asupra careia a fost tras cecul. Prudenta bancara nu permite ca un client nou sa retraga fondurile care urmeaza sa-i intre in cont printr-un cec emis in favoarea sa, pana in momentul in care se primeste confirmarea ca cecul a fost onorat de banca asupra careia a fost tras.

Daca doresc sa deschida un cont, clientii persoane juridice rezidente, care desfasoara activitati comerciale, trebuie sa prezinte bancii, odata cu cererea de deschidere a contului si urmatoarele documente:

1.Contractul de societate, stampilat si autentificat de Notariat;

2.Statutul social, autentificat de Notariat;

3.Certificatul de inmatriculare la Registrul Comertului;

4.Inregistrarea societatii la Directia Generala a Finantelor Publice si Comertului Financiar de Stat;

5.Hotararea judecatoreasca(ramasa definitiva) –privind autorizarea functionarii societatii si constituirea legala a acesteia, in conformitate cu legea 31/1990;

6.Extras din procesul verbal al Adunarii Generale a Actionarilor privind aprobarea nominala a conducerii societatii si a persoanelor imputernicite cu drept de semnatura in banca;

7.Codul fiscal si amprenta stampilei;

8.Dovada existentei spatiului in care isi desfasoara activitatea;

9.Fisa cu specimenele de semnaturi ale persoanelor cu drept de semnatura in banca si ale persoanelor imputernicite a reprezenta valabil societatea.

In cazul persoanelor juridice cu scop nelucrativ (non-profit), sunt necesare documentele mentionate la punctele 2,5 si 6 (precum si amprenta stampilei)Unele banci, potrivit normelor proprii, solicita in cazul societatilor comerciale si alte documente privitoare la activitatea firmei, cum ar fi: planul de afaceri al societatii, bilantul contabil pe ultimul an sau, dupa caz, raportul privind exercitiul bugetar si financiar.Odata ce banca primeste aceste documente si le gaseste in buna ordine, poate incepe procedura deschiderii contului.

Pentru a obtine mai multe informatii referitoare la noul client si pentru a evita un interviu direct cu prea multe intrebari, bancile prefera sa foloseasca formulare de cerere; acestea nu le vor furniza doar informatii privind situatia clientului, ci standardiza informatiile primite, evitandu-se posibilitatea ca o informatie relevanta despre un client sa fie omisa.

Un client persoana juridica, pentru a deschide un cont bancar, va trebui sa furnizeze informatii detaliate despre companie si sa completeze o cerere care are si valoare de contract cu banca.Banca poate folosi informatiile din formularul de cerere pentru analize de marketing, intrucat, informatiile continute de formularele de cerere vor da indicatii asupra produselor si serviciilor bancii care ar putea interesa clientii.

Pe langa obtinerea de informatii necesare despre un client nou, banca trebuie sa obtina si specimenele de semnaturi cerute pentru un cont. Acest lucru se realizeaza printr-un document in care sunt desemnate persoanele ce pot opera in acel cont si specimenele de semnaturi ale acestora.

Conturile personale pot fi deschise numai in numele unei singure persoane, dar, in general, detinatorul contului poate mandata maxim doua persoane care sa aiba drept de semnatura pentru acest cont.

Indiferent de acest lucru, titularul contului va putea sa opereze oricand in acesta.

Conturile comerciale(pentru persoane juridice) necesita doua semnaturi. Una va fi cea a conducatorului societatii(sau omologului sau), iar cealalta este, de obicei, a contabilului. Fiecare dintre cei doi semnatari pot mandata pana la doua persoane care sa aiba drept semnatura in numele lor. Pentru a fi valabila, imputernicirea trebuie sa poarte stampila oficiala a societatii. Limita responsabilitatilor diferitelor parti implicate in tranzactii(comerciale sau necomerciale) este foarte importanta , atat pentru banca, cat si pentru client.

a. Conturi curente (de disponibilitati banesti)

Termene si conditii

Contul curent este un instrument bancar, cu ajutorul caruia se realizeaza orice tranzactie bancara si prin care un client pute administra mai usor si mai eficient banii. Contul curent poate servi deopotriva la pastrarea banilor si la efectuarea de plati, incasari sau transferuri bancare.

Conturile curente (de disponibilitate) sunt cele mai utilizate conturi si, adesea, sunt numite si depozite la vedere, iar titulari pot fi atat persoane fizice, cat si juridice.

Conturile curente se pot deschide in lei sau valuta. Ele sunt utilizate pentru depuneri si retrageri curente, pentru plata cecurilor emise de titularii lor sau pentru alte plati dispuse de acestia.

Angajatii unor firme pot primi salariile in acest cont(in prezent, aceasta modalitate inca nu este folosita pe scara larga in tara noastra).

In baza disponibilului din cont, bancile elibereaza clientilor carnetele cecuri dupa anumite criterii care variaza de la banca la banca.Unele banci conditioneaza deschiderea conturilor curente de existenta unei sume initiale minime.

Iar retragerile ulterioare se pot face in limita acestei sume, care ramane permanent in cont. Acest tip de conturi functioneaza numai pe sold creditor, iar clientii trebuie sa aiba permanent in cont o suma minima. Sunt, totusi, numeroase banci care nu impun cerinta privind existenta unor sume la deschiderea sau pe parcursul functionarii conturilor. In cazul bancilor care solicita existenta unui sold minim, iar disponibilul unui client ajunge sub soldul minim prestabilit, clientului i se poate cere sa-si inchida contul sau sa depuna suma corespunzatoare.

In tara noastra, ca practica generala, platile din conturile curente se fac numai in limita disponibilitatilor existente in cont. Totusi, in anumite conditii, unele banci au inceput sa practice si plati in descoperit de cont (overdraft) pentru clienti de incredere, daca:

-In mod cert urmeaza o incasare;

-Perioada de creditare este foarte scurta.

Pentru a deschide un cont curent, o persoana fizica trebuie sa completeze o cerere de deschidere si sa plateasca un comision de deschidere. Pentru persoanele juridice, cererea trebuie sa fie insotita si de alte documente referitoare la activitatea firmei, cum sunt contractul de societate, statutul de functionare a societatii si alte documente ce vor fi prezentate ulterior.

In ambele cazuri, la deschiderea conturilor, clientii trebuie sa completeze si o fisa cu specimenele de semnaturi.

Clientul poate folosi acest cont pentru a depune si¬/sau retrage bani si poate cere un extras de cont, ori de cate ori doreste sa verifice operatiunile facute intr-o perioada de timp.

Documentatia pentru deschiderea conturilor de disponibilitati

Pentru deschiderea conturilor de disponibilitati banesti, in care se fac operatiuni de incasari si plati, clientii prezinta la banca o cerere de deschidere de cont.

Persoanele juridice completeaza si depun in banca odata cu cererea de deschidere a contului si o declaratie.Cererea va fi insotita, dupa caz, de urmatoarele documente, in copii xeroxate:

• hotararea de infiintare a regiilor autonome si societatilor comerciale si agricole cu capital integral de stat sau mixt, data de guvern pentru unitatile de interes national si de organele locale ale administratiei de stat pentru unitatile locale;

• hotararea judecatoreasca de infiintare a societatilor;

• contractul de societate in forma autentica in cazul societatilor cu capital privat;

• regulamentul de organizare si functionare al regiilor autonome, respectiv statutul societatilor in forma autentica;

• certificatul de inmatriculare in registrul comertului sau registrul societatilor agricole, dupa caz;

• autorizatia pentru functionare emisa de primariile judetene si a municipiului Bucuresti si dovada de inregistrare la Administratia Financiara pentru asociatiile familiale si persoanele fizice autorizate sa desfasoare activitate independenta;

• extras din hotararea organului competent care a imputernicit persoanele autorizate sa dispuna de cont;

• fisa cu specimenele de semnaturi ale persoanelor imputernicite sa dispuna de cont si amprenta stampilei (anexa).

La persoanele fizice, semnatura de pe cerere constituie si specimenul de semnatura.

Cererea de deschidere a conturilor de disponibilitati banesti se prezinta Bancii in doua exemplare si se inregistreaza in Registrul de intrari al bancii. Numarul dat se inscrie pe ambele exemplare ale cererii.

Aprobarea si deschiderea conturilor de disponibilitati banesti

Documentele depuse de clienti pentru deschiderea conturilor la banca se verifica de catre compartimentul decontari – contabilitate.

Compartimentul decontari – contabilitate, in cazul in care sunt indeplinite conditiile, completeaza spatiile rezervate bancii de pe cerere si, sub semnatura, o prezinta la aprobare directorului bancii. In baza aprobarii, conducatorul compartimentului decontari – contabilitate stabileste codul contului, inscriind in registrul de evidenta a conturilor deschise clientilor datele necesare (data deschiderii contului, codul atribuit acestuia, denumirea titularului de cont, adresa si telefonul).

Cele doua exemplare ale cererii de deschidere a contului de disponibilitati banesti aprobate au urmatoarea destinatie:

• exemplarul nr. 1 impreuna cu documentele anexate, se retin la conducatorul compartimentului decontari – contabilitate, in mape separate, constituind astfel, dosarul juridic al clientului;

• exemplarul nr. 2, semnat si parafat cu stampila Bancii, se preda, dupa aprobare clientului, care va semna de primire pe exemplarul nr. 1 al cererii.

Fisa cu specimenele de semnaturi se preda referentului din cadrul compartimentului decontari – contabilitate care administreaza contul respectiv.

Comisioane

Pentru diferitele operatiuni efectuate de banca in contul clientului se percepe un comision. Ori de cate ori are loc o operatiune, clientul este informat asupra marimii comisionului care se va retine de banca direct din cont.

Tipurile si nivelul comisioanelor variaza de la banca la banca, fiind diferentiate in functie de serviciile si produsele bancare oferite prin operatiunile efectuate in cont.

Plata dobanzii

Dobanda pentru depozitele la vedere se calculeaza si se trece in cont la intervale regulate, in general, lunar sau anual. Modalitatea de calcul este similara conturilor de depozit: dobanda se calculeaza pentru o luna de 30 de zile, luandu-se in considerare rata dobanzii pentru un an de 360 de zile.

Ratele dobanzii la conturile curente sunt, in mod normal, mai mici decat cele platite pentru conturile de depozit.

Pierderea sau furtul carnetelor de cecuri.

In cazul in care un client pierde cecurile oferite de banca, este obligat sa anunte in cel mai scurt timp banca emitenta. Pentru a asigura ca persoane neautorizate nu pot retrage fondurile, banca va bloca accesul la contul respectiv. Fiecare banca are proceduri proprii privind: stoparea folosirii cecurilor pierdute sau furate: emiterea unui nou carnet de cec titularului, protejarea impotriva folosirii frauduloase a contului. Acest proceduri sunt comunicate clientilor. Puteti identifica reglementarile utilizate, in astfel de situatii, de banca in care lucrati sau al carei client sunteti.

Avantaje

Printre avantajele pe care le prezinta utilizarea cecului enumeram:

• Clientul are acces, permanent, la banii din cont;

• El poate folosi un carnet de cec;

• Daca doreste, salariul sau alte venituri ii pot fi platite direct din acest cont;

• Prin intermediul contului, poate face plati pentru diferite servicii;

• Dobanda este varsata in cont;

• Extrasul de cont i se prezinta clientului la cerere sau automat dupa fiecare operatiune efectuata.

b. Conturile de depozit

Modul de deschidere si functionare a conturilor de depozit.

Este contul deschis la o unitate bancara, prin care un depunator vireaza intr-un cont o duma de bani pe o anumita perioada si pentru care obtine dobanda.

Dobanda poate fi cu capitalizare, adica este inscrisa in soldul contului pentru a fi supusa la randul ei calculului de dobanda, sau fara capitalizare, cand dobanda este trecuta separat, beneficiarul putand sa o utilizeze in orice moment.

Conturile de depozit se deschid de catre compartimentul decontari contabilitate in baza contractului de depozit, cuprinzand conditiile depozitului, completat si semnat de catre depunator.

Semnatura titularului de depozit de pe contractul de depozit constituie specimenul de semnatura al acestuia, care se va confrunta cu semnatura de pe dispozitiile ulterioare ale titularului cu privire la depozit.

Contractul de depozit, dupa verificare se semneaza de catre directorul unitatii si conducatorului compartimentului decontari contabilitate. In executarea acestei atributii, directorul unitatii si conducatorul compartimentului decontari contabilitate, pot da imputernicire expresa controlorilor de grupa si administrare de conturi.

Exemplarul nr.1 al conturilor de depozit se preda in cazul referentului din cadrul compartimentului decontari contabilitate, care administreaza contul de depozit, pentru deschiderea contului si inregistrarea in cont a depozitului. Exemplarul nr.1 se pastreza de referent intr-o mapa separata, pentru fiecare client.

Exemplarul nr. 2 semnat si stampilat de catre banca se preda depunatorului, impreuna cu o copie dupa documentul ( chitanta sau ordin de plata, dupa caz) pe baza caruia s-a inregistrat suma depusa in cont drept depozit.

Pentru fiecare depozit in parte se deschide un cont separat de depozit.Suma depozitului trebuie sa fie cel putin la valoarea minima stabilita de banca.Depozitele pot fi la vedere si la termen. Depozitele la vedere sunt depozitele care nu au un termen fixat si a caror durata trebuie sa fie egala cu cel mult o zi lucratoare.

La depozitele la termen, perioadele de pastrare a sumelor in contul respectiv sunt in zile calendaristice potrivit contractului de depozit. Termenul se socoteste incepand cu data inregistrarii sumei consemnate ca depozit in creditul contului de depozit si pana la data cand expira acest termen.

La depozitele constituite banca acorda titularuluide depozit dobanda prevazuta in contractul de depozit, al carui nivel este in functie de termenul depozitului. Nivelul de dobanda prevazut in cerere-conventie este indexabil, de la data hotarata, in functie de piata financiar bancara.Dobanda se plateste lunar sau la expirarea termenului depozitului.Persoanele fizice pot constitui numai depozite cu plata lunara a dobanzilor.Dobanda lunara neincasata se tine intr-un cont separat de disponibilitati la dispozitia titularului la care se acorda dobanda la vedere practicata de banca.

c. Conturi de imprumut

Conturile de imprumut se constituie atunci cand o banca ofera un credit sau o linie de creditare unui agent economic in vederea acoperirii deficitelor de lichiditate a acestora,

In prezent, facilitatile conturilor de imprumuturi sunt utilizate predominant de persoane juridice si, intr-o proportie mai redusa, de persoane fizice.Tipurile de imprumuturi variaza in functie de client –persoane fizice sau juridice.

Imprumuturile pentru clientii persoane juridice se pot acorda pentru:

- afaceri;

-investitii;

-pentru activitatea curenta (pentru sustinerea capitalului circulant);

-privatizare.

Imprumuturile pentru clientii persoane fizice se pot acorda pentru:

-cumpararea de bunuri (de folosinta indelungata);

-pentru construirea de case;

-petrecerea de vacante;

-demararea unei afaceri.

Pentru obtinerea unui credit, clientii completeaza o cerere in care specifica scopul imprumutului.

La acordarea unui credit, de regula, se solicita si o garantie iar banca va trebui sa fie in posesia acesteia, inaintea aprobarii imprumutului.Banca solicita o garantie cu scopul de a se proteja fata de evenimente imprevizibile si fata de riscul de insolvabilitate a clientului.

Volumul creditelor acordate de o banca, precum si valoarea maxima a unui credit ce poate fi acordat, se stabilesc de conducerea bancii, fiind prezentate pentru sucursala anumite competente in limita unor plafoane.

Deschiderea conturilor de credite

Conturile de credite se deschid de catre compartimentul decontari – contabilitate pe baza unui exemplar din contractul de credite incheiat, prezentat de catre compartimentul de credite care a analizat si supus la aprobare cererea de credite a clientului, potrivit Normelor de creditare ale bancii.Deschiderea contului de credite este conditionata de existenta, la aceiasi banca, a contului de disponibilitati.

Pentru clientii cu capital integral sau majoritar de stat, cu cont de disponibilitati pentru activitatea curenta deschis la alte banci, deschiderea contului de credite este conditionata de avizul prealabil al Ministerului Finantelor.

Contractul de credite se pastreaza intr-o mapa separata pe fiecare client, care sta la referentul de la ghiseu din compartimentul de decontari – contabilitate, care are in administrare contul.

Termene si conditii

Imprumuturile sunt clasificate de regula, in functie de termene, astfel:

-termen scurt - pe o perioada maxima de un an;

-termen mediu – pe o perioada intre un an si cinci ani;

-termen lung – pe o perioada mai lunga de cinci ani.

Dobanda practicata.

Ratele dobanzii sunt variabile, dar exista situatii cand se utilizeaza rate fixe. Acest lucru se stabileste in momentul in care imprumutul este aprobat. Ratele dobanzii, care difera de la banca la banca, depind de categoria clientului imprumutat si de termenul pentru care se face imprumutul; dar, odata ce imprumutul a fost aprobat, rata ramane neschimbata pana cand se procedeaza la modificarea dobanzilor pe economie. BNR stabileste periodic taxa oficiala a scontului, in prezent denumita si rata dobanzii de referinta (sau de refinantare), care influenteaza ratele dobanzilor practicate de bancile comerciale.

Rambursarea

In momentul aprobarii imprumutului banii se inregistreaza intr-un cont asemanator contului curent denumit cont de disponibilitati din credite (lei sau valuta), din care se vor face plati, corespunzator obiectului creditului acordat. Pentru gestionarea imprumutului, banca percepe un comision. Dobanzi se calculeaza lunar si se preia direct din contul clientului.

Bancile ofera diferite scheme de rambursare, in functie de tipul imprumutului acordat.

Exista situatii cand se acorda o perioada de gratie, adica un interval de timp ( 1-2 ani) in interiorul caruia se plateste numai dobanda la imprumut, iar ratele din imprumut se platesc mai tarziu, intr-o perioada numita rambursare. Perioada de gratie si de rambursare formeaza perioada de acordare a creditului sau perioada de creditare .

Operatiuni curente si operatiuni speciale

Operatiunile in contul de disponibilitati banesti

Operatiunile de incasari si plati, in si din conturile clientilor deschise la banca, se efectueaza de Banca, la cererea si din ordinul clientilor, care raspund de legalitatea si realitatea operatiunilor. Conturile in lei, deschise persoanelor fizice nerezidente, pot fi alimentate numai cu sume provenind din cumparari pe piata valutara sau din activitati legale realizate pe teritoriul Romaniei. La fiecare operatiune de incasare/alimentare a acestui cont, titularul – persoana fizica nerezidenta va depune la banca o declaratie scrisa asupra provenientei sumelor. Disponibilitatile din aceste conturi pot fi utilizate numai pentru plati in lei pe teritoriul Romaniei.

Operatiunile de rambursare a ratelor de credite si de incasare a dobanzilor, datorate de clientii bancii, se pot efectua si din initiativa bancii in cazurile si in conditiile convenite intre clienti si banca prin contracte si alte documente incheiate.

In operatiunile de incasari si plati, clientii bancii pot utiliza ca forme si instrumente de decontare, prin virament:

-cecul din carnet cu limita de suma;

-acreditivul;

-dispozitia de plata operata, in prealabil, in contul platitorului;

-ordinul de plata;

-scrisoarea de garantie.

-dispozitia de plata;

-dispozitia de incasare.

Documentele emise de titularii de cont sau de terti asupra conturilor clientilor deschise la banca trebuie sa fie intocmite pe imprimatele tipizate in vigoare la acea data si completate clar si citet, cu toate elementele prevazute de formular. Ele vor fi verificate de referentul de ghiseu.

Documentele care intrunesc conditiile de a fi decontate, dar cu data intocmirii sau acceptarii anterioara datei de prezentare la ghiseul bancii, se dateaza de catre referentul de la ghiseu, pe toate exemplarele, cu data zilei de primire in spatiul rezervat acestui scop.

Documentele care nu indeplinesc conditiile mentionate anterior se restituie depunatorului sau se transmit acestuia prin posta, dupa caz, indicandu-se pe verso-ul exemplarului nr.1 de catre referentul de ghiseu, cauzele restituirii, aplicandu-se semnatura, stampila si data restituirii.

Documentele initiate de titularul de cont vor fi primite de banca spre decontare numai in limita disponibilitatilor existente in contul respectiv, pentru orice suma, fara a se stabili o limita minima obligatorie, titularii de cont avand obligatia, potrivit legii, sa efectueze platile datorate catre orice creditor persoana juridica, inclusiv cele pentru achitarea obligatiilor cu orice titlu catre stat, in ordinea scadentei.

In lipsa de disponibilitati in cont, documentele respective vor fi restituite titularilor de cont, cu indicarea motivului restituirii, aplicarea datei si stampilei, sub semnatura referentului de ghiseu.

Titularii de cont sunt singurii in masura sa hotarasca, pe propria raspundere, asupra platilor, asumandu-si si riscurile ce decurg din eventualele plati neefectuate la termen (contraventii, penalitati contractuale, majorari pentru plata cu intarziere a sumelor datorate, sistarea livrarilor de catre furnizor etc.).

Documentele prezentate la plata de catre platitor nu se admit sa fie decontate partial; pentru acestea se intocmesc noi documente de plata la nivelul disponibilitatilor.

Documentele privind titlurile executorii, dobanzile, comisioanele si spezele bancare se deconteaza si partial, caz in care aceste documente se mentin in banca la carcoteca pana la decontarea integrala si, pe ele, se vor trece si evidenta decontarilor partiale.Platile se efectueaza cronologic si in urmatoarea ordine: obligatiile de plata prin titlu executoriu (impozite, taxe si alte varsaminte datorate bugetului, contributii datorate fondului asigurarilor sociale), dobanzi, rate de credit si penalitati.Pentru disponibilitatile in cont, Banca acorda titularului de cont dobanzi, iar pentru operatiunile de incasari si plati efectuate in cont, banca incaseaza de la titularul de cont comisioane.Pentru operatiunile in cont efectuate de catre banca prin telex, fax, telefon etc, la cererea titularului de cont, acesta achita bancii spezele bancare respective.

Operatiunile in contul de credit

Creditele aprobate se pun la dispozitia imprumutatului, prin efectuarea de plati din contul de credite, pe baza documentelor trase asupra contului de credite si acceptate de imprumutat.

In acest caz, operatiunile de plati se efectueaza de catre banca prin contul de credite, cu respectarea normelor de decontare valabile pentru functionarea contului de disponibilitati banesti.

Creditele aprobate se pot pune la dispozitie si direct in contul de disponibilitati al imprumutatului, daca aceasta modalitate s-a convenit prin contractul de credite.

Punerea la dispozitie a creditului se face prin debitarea contului de credite, rulajul debitor al contului reflectand creditele efectiv utilizate din creditul aprobat.

Creditele acordate se ramburseaza, din initiativa imprumutatului, la termenele si in cuantumul stabilite prin „graficul de rambursare”, anexa la contractul de credite.

In cazul nerambursarii la scadenta a creditelor acordate, de catre imprumutat, compartimentele de credite si decontari – contabilitate, in ziua urmatoare scadentei, potrivit contractului de credite, efectueaza rambursarea creditului respectiv din contul de disponibilitati prin creditarea contului de credite curente si debitarea contului de disponibilitati.

In lipsa disponibilitatilor in cont, creditele scadente se trec la restanta prin debitarea contului de credite restante si creditarea contului de credite curente.

La creditele acordate, banca incaseaza dobanzi, si comisioane la nivelul si in conditiile prevazute in contractul de credite, iar pentru efectuarea operatiunilor in cont, incaseaza comisioane.

3.4. Incidente in functionarea conturilor bancare

Centrala Incidentelor de Plati (CIP) este un centru de intermediere care gestioneaza informatia specifica incidentelor de plati, pentru interesul public, inclusiv pentru scopurile utilizatorilor.

Datele specifice incidentelor de plati sunt transmise, utilizate si valorificate pe baza informatiilor, chiar anterioare platii, continute in evidente si care sunt ocazionate de acte si fapte avand potential fraudulos, litigios si/sau producand neplata, inclusiv dintre cele care pot afecta finalitatea decontarii.

Incidentul de plata este neindeplinirea intocmai si la timp a obligatiilor participantilor, inainte sau in timpul procesului de decontare a instrumentului, obligatii rezultate prin efectul legii si/sau al contractului care le reglementeaza, a caror neindeplinire este adusa la cunostinta CIP de catre persoanele declarante, pentru apararea interesului public.

Incidentul de plata major este incidentul de plata determinat de inregistrarea uneia dintre urmatoarele situatii:

In cazul cecului:

-cecul a fost emis fara autorizarea trasului;

-cecul a fost refuzat din lipsa totala de disponibil, in cazul prezentarii la plata inainte de

expirarea termenului de prezentare;

-cecul a fost refuzat la plata din lipsa partiala de disponibil, in cazul prezentarii la plata

inainte de expirarea termenului de prezentare;

-cecul a fost emis cu data falsa sau acestuia ii lipseste o mentiune obligatorie;

-cecul circular sau cecul de calatorie a fost emis la „purtator”;

-cecul a fost emis de un tragator aflat in interdictie bancara;

In cazul cambiei si a biletului la ordin:

-cambia a fost scontata fara existensa in total/in parte a creantei cedate in momentul cesiunii acesteia;

-biletul la ordin/cambiacu scadenta la vedere a fost refuzat(a) din lipsa totala de disponibil, in cazul prezentarii la plata in termen;

-biletul la ordin /cambia cu scadenta la vedere a fost refuzat(a) din lipsa partiala de disponibil, in cazul prezentarii la plata in termen;

-biletul la ordin /cambia cu scadenta la un anume timp de la vedere, la un anume timp de la data emiterii sau la o data fixa a fost refuzat(a) din lipsa totala de disponibil, in cazul prezentarii la plata la termen;

-biletul la ordin /cambia cu scadenta la un anume timp de la vedere, la un anume timp de la data emiterii sau la o data fixa a fost refuzat(a) din lipsa partiala de disponibil, in cazul prezentarii la plata la termen.

Interdictia bancara reprezinta regimul impus de banca unui titular de cont prin care se interzice acestuia emiterea de cecuri pe o perioada de un an, conform unor angajamente reciproce aplicabile platii cu cecuri, ca urmare a unor incidente de plati majore produse cu cec.

Persoana acreditata este angajatul autorizat de conducerea persoanei declarante sa furnizeze, sa solicite si sa primeasca informatii la si de la CIP.

Persoanele declarante sunt bancile, persoanele juridice romane, inclusiv autiritatile teritoriale ale bancilor, sucursale din Romania ale bancilor, persoane juridice straine, denumite in continuare banci, si CIP.

Persoanele cu risc reprezinta acele persoane fizice sau juridice, inclusiv banci, care au fost incluse in Fisierul national al persoanelor cu risc, ca urmare a unor incidente de plati majore inregistrate pe numele lor.

Utilizatorii sunt persoanele declarante, BNR, mass-media, Parchetul General de pe langa Curtea Suprema de Justitie si Ministerul de Interne cu unitatile lor teritoriale, instantele judecatoresti, alte institutii ale statului cu atributii de supraveghere si control, persoane fizice si alte persoane juridice, institutii similare CIP din strainatate, carora CIP le-a luat in evidenta o cerere de consultare a informatiilor detinute.

Valorificarea informatiei reprezinta exploatarea in interes privat sau public a datelor puse la dispozitie de CIP din proprie initiativa sau la cererea utilizatorilor

Ziua refuzului este ziua compensarii instrumentului refuzat la plata partial sau in totalitate, in cazul platilor interbancare, respectiv ziua in care instrumentul ajunge la unitatea platitoare si este refuzat, in cazul platilor intrabancare.

Persoanele declarante au obligatia sa furnizeze CIP informatiile aferente incidentelor de plati, in forma si la termenele prevazute in prezentul regulament, precum si orice informatie solicitata de aceasta, in scopul desfasurarii propriei activitati.

CIP organizeaza si gestioneaza un fisier de interes general, numit Fisierul national de incidente de plata(FNIP), care va fi structurat astfel:

-Fisierul national de cecuri(FNC);

-Fisierul national de cambii(FNCb);

-Fisierul national de bilete la ordin(FNBO).

3.5. Inchiderea unui cont

Exista o serie de motive pentru care un cont poate fi inchis. Contul poate sa devina, pur si simplu, inactiv si este convenabil pentru banca sa fie inchis. Un cont poate fi considerat inactiv daca nu s-au efectuat nici un fel de operatiuni pe o anumita perioada de timp(aceasta perioada difera de la banca la banca). De asemenea, clientul poate dori sa inchida contul, dintr-o multitudine de motive.

In asemenea imprejurari, clientul solicita in scris inchiderea contului, iar banca va cere, la randul sau, retragerea soldului sau mutarea depozitului la o alta banca. Suma poate fi retrasa si prin emiterea unui cec pentru soldul contului. In cazul lichidarii unui cont, clientului i se cere sa restituie carnetul de cec. Deci, banca va putea sa stabileasca daca mai sunt sau nu carnete de cecuri in circulatie si daca raman in cont resurse suficiente pentru a permite achitarea cecurilor neonorate in timp util.

Inchiderea unui cont se poate face, de asemenea, si prin transferul contului soldului clientului la o alta banca. Cand se primeste o cerere de transfer a soldului unui cont este intotdeauna util sa se stabileasca motivul transferului. Piata financiara este extrem de competitiva si stabilirea motivelor pentru care-l determina pe client sa transfere contul poate ajuta banca sa-si reconsidere gama si nivelul produselor si serviciilor oferite si prestate, atitudinea fata de client si chiar sa-l convinga pe acesta sa-si schimbe hotararea.

In cazurile in care un cont a devenit inactiv, iar banca este incapabila sa gaseasca clientul si sa asigure ridicarea soldului acestuia, este de datoria bancii sa transfere soldul contului intr-un cont intern, de conturi inactive sau solduri nesolicitate.

Acest lucru nu inseamna ca banca isi insuseste resursele. Inseamna ca, de exemplu, actualul cont este inchis, dar soldul va fi mereu disponibil clientului, in eventualitatea ca acesta solicita sa-l ridice.

Cand modul in care este folosit un cont devine nesatisfacator din punct de vedere al bancii, este de dorit ca acel cont sa fie inchis.

O banca va studia urmatoarele tipuri de comportament al clientului, calificate drept

nesatisfacatoare:

-emiterea de cecuri ce nu pot fi achitate la prezentare;

-inconveniente repetate, determinate de lipsa de corectitudine si seriozitate in relatiile cu

banca;

-utilizarea necorespunzatoare a instructiunilor privind platile sau incalcarea regulilor de

etica bancara:

In acest caz, banca ar dori sa inchida contul cat mai repede posibil, dar ea are obligatia de a aviza clientul in timp util despre intentia de a inchide contul. Ce inseamna „timp util” depinde de fiecare situatie in parte si, indeosebi, de numarul de cecuri si alte debite care au trecut prin cont. De asemenea, banca trebuie sa se conformeze codului de practica ce exista in cadrul bancii. De exemplu, daca in contul respectiv nu s-au efectuat multe tranzactii, atunci un preaviz de cateva zile de inchidere a contului ar trebui sa fie suficient, dar daca exista un volum mare de cecuri trase asupra contului sau urmeaza sa fie primite incasari de la terte plati, e posibil ca un preaviz, chiar de o luna de zile, sa nu fie suficient.

Verificarea atenta a rulajului contului, mai ales din punct de vedere al platilor ce urmeaza a fi onorate, este un aspect foarte important. Exista pericolul ca banca sa transmita clientului soldul creditor si sa-l avizeze, totodata, cu privire la inchiderea contului, precum si despre posibilitatea ca unele cecuri sa fie prezentate pentru plata dupa inchiderea contului. In acest caz, exista riscul ca aceste cecuri sa ramana neonorate.

Procedura corecta este aceea prin care banca notifica in scris clientului si il avertizeaza despre intentia de a inchide contul. Clientului i se va cere sa emita un cec pentru retragerea soldului contului ce urmeaza sa fie inchis.

Odata ce clientul a fost instiintat, banca poate refuza sa accepte orice intrari suplimentare de fonduri in cont. In cazul in care clientul ignora preavizul, banca poate astepta pana cand sunt emise cecurile pentru eliberarea soldului, dupa care poate returna cecurile neplatite. Astfel spus, banca va onora cecurile in limita disponibilului cont, iar cecurile primite ulterior vor fi refuzate la plata.

Pana acum am luat in considerare doar varianta in care contul clientului are un sold creditor. Mai mult probabil este ca banca sa doreasca sa inchida un cont atunci cand limita stabilita pentru plati in overdraft a fost depasita(cu sau fara aprobarea ei).

In asemenea cazuri banca trebuie sa-i ceara clientului sa nu mai emita cecuri in continuare si sa emita fonduri pentru a rambursa platile in overdraft efectuate de banca si ramase neplatite, precum si pentru eventualele cecuri ramase neonorate.

In cazul in care limita creditarii contului este depasita si banca doreste incetarea relatiei cu acel client, returnarea cecurilor neonorate trebuie justificata. Daca banca ar onora cecurile, cresc creditele acordate in contul curent, corespunzator platilor in overdraft. banca trebuie sa-i comunice in scris clientului intentia de inchidere a contului si sa-i solicite restituirea tuturor carnetelor de cec. De asemenea, clientul trebuie informat ca toate intrarile in cont vor fi folosite pentru reducerea datoriilor neplatite. Trebuie sa se stabileasca un timp suficient de mare pentru ca sa se dea posibilitatea ca cecurile, in sistemul de compensare existent, sa poata fi platite, fara a depasi limita platilor in overdraft autorizate.

Clientul, la randul sau, trebuie sa instiinteze banca daca intrarile in fonduri de cont sunt destinate acoperirii unui cec care tocmai a fost emis. In acest caz, daca nu va onora un asemenea cec, banca poate fi intr-o pozitie delicata, deoarece respectivul client ar putea argumenta ca a facut provizioane speciale pentru a plati cecul si, deci, ca banca este vinovata pentru neonoarea lui.

In cele mai multe cazuri, este de dorit ca banca si clientul sa ajunga la neintelegere, rezolvand problema pe cale amiabila.

Falimentul unei firme-client al bancii

In cazul societatilor comerciale, inchiderea unui cont se poate datora situatiei de insolvabilitate in care se afla respectiva societate.

Daca o banca urmareste indeaproape operatiunile efectuate in conturile clientilor, atunci functionarea nesatiafacatoare a contului poate scoate in evidenta o problema care avertizeaza banca despre o anumita situatie.

In momentul in care o banca primeste o instiintare despre lichidarea activitatii unei companii, imputernicirea de operare a contului trebuie sa fie anulata. Nu mai trebuie facute plati sau onorate cecuri fara ca cel care lichideaza firma sa nu fi programat acest lucru. In cazul in care compania este insolvabila, se aplica legea falimentului.

Toate conturile trebuie corelate pentru a se identifica daca exista o suma neplatita sau pe care banca o datoreaza clientului. Daca exista un sold creditor, acesta trebuie retinut pentru plata oricaror chitante sau facturi emisie, dar nu au fost inca prezentate la plata. Lichidarea companiei este obligatorie de indata ce la judecatorie este prezentat documentul referitor la faliment. In momentul in care banca afla despre acest demers, ea trebuie sa inceteze plata catre terte parti. Practica bancara difera in acest domeniu de La o banca la alta, deoarece nu exista reglementari uniforme cu privire la incasarea cecurilor unei companii, dupa inaintarea cererii de lichidare la judecatorie.

Iresponsabilitatea psihica

Daca o persoana este declarata iresponsabila psihic, contul sau in banca trebuie inghetat imediat. Trebuie facuta o cerere catre judecatorie pentru autorizarea altei persoane care sa dispuna, in locul titularului, de contul respectiv.

Efectul decesului unui client asupra contului sau din banca

Banca are datoria atat de a onora cecurile clientilor sai, cat si de a permite efectuarea platilor din conturile acestora in termenii mandatului detinut. In cazul decesului unui client este anulat orice mandat, iar banca nu mai este autorizata de a plati cecurile trase asupra contului respectiv, contul se inchide.

Vestea decesului unui client poate ajunge la banca in mai mult moduri. In majoritatea bancilor, cel putin o persoana verifica coloanele de decese ala ziarelor locale. Vestea decesului trebuie sa fie verificata si certificata inainte ca banca sa actioneze pe baza ei. Astfel, banca solicita pentru confirmarea acestei informarii certificatul de deces.

Vestea decesului unui client poate fi comunicata bancii si prin intermediul unei rude sau al unei alte persoane. Daca banca are dubii cu privire la veridicitatea vestii este necesar sa verifice informatia inainte de a trece la actiune.

Obligatia bancii de a plati cecurile retrase de un client inceteaza odata cu primirea vestii despre decesul acestuia. Daca cecurile sunt prezentate la banca dupa anuntarea decesului clientului, banca trebuie sa returneze cecuriele neplatie, cu mentiunea „tragatorul decedat”.

In momentul in care un client isi deschide un cont in banca, in formularul de cerere exista o clauza privind decesul. Aceasta clauza stabileste numele persoanei care va mosteni contul dupa decesul detinatorului. Este necesar ca aceasta clauza sa fie completata ti semnata corespunzator de catre titularul contului. Aceasta inseamna ca, dupa decesul clientului, toate drepturile vor reveni persoanei desemnate. Aceasta va trebui sa prezinte certificatul de deces si actele legale de mostenitor.

Frauda

In trecut, bancile din intreaga lume au fost implicate, fara a fi in cunostinta de cauza, in spalarea banilor de catre persoane de rea-credinta, care au dorit sa ascunda adevarata provenienta a fondurilor de care dispuneau. Operatiunile de spalare a banilor se realizau prin deschiderea unor conturi fictive de afaceri sau prin „trecerea” banilor prin afaceri legale, cu rezultatul ca sumele intrate in conturi erau mult mai mari decat cele care ar fi fost de asteptat, pentru acel tip de afaceri. 

De exemplu, depunerea intr-un cont recent deschis a unor sume importante la intervale foarte scurte de timp poate crea, la inceput, imaginea unei afaceri bune pentru banca. Daca insa fondurile astfel intrate vor continua sa ie transferate altor parti sau retrase de client, banca nu va obtine nici un fel de beneficiu de pe urma acestora; totodata, acest fenomen constituie un semnal privind eventualitatea ca sumele respective sa aiba o provenienta dubioasa, iar banca sa faciliteze „spalarea” banilor.

Inchiderea contului de credite

Contul de credite se inchide la termenul prevazut in contractul de credite pentru rambursarea integrala a creditului prin debitarea contului de disponibilitati banesti.

In cazul lipsei de disponibilitati, contul de credite curente se inchide la scadenta prin debitarea contului de credite restante, care se inchide la rambursarea efectiva a creditelor restante.

Contul de credite curente poate fi inchis si inainte de termenul final stabilit pentru rambursarea creditului. In aceste situatii, daca la data cand contul de credite trebuie inchis nu sunt disponibilitati in contul de disponibilitati pentru rambursarea creditelor utilizate, acestea vor fi trecute la restanta, contul respectiv urmand a fi inchis dupa rambursarea integrala a creditelor acordate.

Inchidere cont curent

Inchiderea contului curent pentru persoanele juridice se face la solicitarea clientului prin completarea unei cereri de inchidere de cont sau din initiativa bancii. Conturile de depozit se inchid la expirarea depozitului sau inainte de termenul stabilit prin contractul de depozit.In cazul in care deponentul solicita inchiderea contului de depozit, inaintea termenului stabilit prin contractul de depozit, depozitul respectiv se considera depunere la vedere la care se acorda dobanda la vedere practicata de banca la momentul desfiintarii.

In cazul in care la expirarea termenului, depozitul nu a fost desfiintat si nici nu s-a depus in banca un nou contract de depozit, se considera un nou depozit pe acelasi termen si in aceleasi conditii ca ale celui initial, a carui suma va fi egala cu:

-depozitul initial – pentru depozitul cu plata lunara a dobanzilor;

-depozitul initial plus dobanda aferenta – pentru depozitul cu plata dobanzii la expirare.

In cazul in care titularul depozitului, dupa expirarea termenului acestuia, solicita transformarea depozitului intr-unul nou, in baza unui nou contract de depozit, depozitul existent se inchide si se deschide un nou depozit.

CAP 4. PLASAMENTE BANCARE SI NON-BANCARE

4.1 Plasamente bancare

Plasamentele bancare sunt operatiuni pasive si reprezinta pentru bancile comerciale operatiuni de constituire a resurselor. Se evidentiaza in pasivul bilantului sub forma de depozite la vedere si la termen. Plasamente bancare practicate de Banca Comerciala AMA:

A.           Depozite la vedere:

Depozitul broken-overnight:

Ø         Definire produs: Depozitul broken-overnight (depozitul de pe o zi pe alta - zile lucratoare) este constituit automat de banca la solicitarea persoanelor fizice si juridice, rezidente si nerezidente, intr-o anumita perioada negociata, pentru care procentul de dobanda este negociat in conditiile in care soldul contului curent la finele zilei este egal sau mai mare decat suma minima negociata.

Ø         Valoarea sumei minime negociate: reprezinta soldul contului curent la finele zilei bancare, dupa efectuarea tuturor operatiunilor de cont curent si vor fi cel putin egale cu:

Ø                   persoane fizice : 20.000 RON/ 10.000 EUR/ 10.000 USD/ echivalentul a 10.000 USD pentru alte valute

Ø                   persoane juridice: 50.000 RON/ 50.000 EUR/ 50.000 USD/ echivalentul a 10.000 USD pentru alte valute.

Ø         Termenul depozitului: intervalul dintre ziua constituirii si urmatoarea zi( ziua scadentei), zile lucratoare bancare, indiferent de numarul zilelor calendaristice nebancare cuprinse in acest interval.

Ø         Dobanda: fixa pe perioada negociata, se bonifica la lichidarea fiecarui depozit.

Ø         Nu exista optiune de prelungire automata.

Ø         Avantaje pentru client:

Ø                   ofera clientilor un randament superior al valorificarii disponibilitatilor din contul curent printr-o dobanda atractiva.

Ø                   nu este necesara solicitarea zilnica a clientului pentru constituirea depozitului.

Ø                   in urmatoarea zi bancara clientul poate dispune de intreaga suma a depozitului inclusiv dobanda in contul curent.

Ø                   prin contul curent se pot efectua orice tip de operatiuni admise.

B.    Depozite la termen:

Depozite clasice la termen:

Ø         Definire produse: Depozitele clasice raspund celor mai variate cerinte de economisire, datorita faptului ca permit clientului sa aleaga diferite perioade de constituire, valuta, actiunea la scadenta si modalitatea de plata a dobanzii.

Ø         Perioada de economisire: 1 saptamana, 1 luna, 3 luni, 6 luni, 9 luni si 12 luni.

Ø         Moneda de constituire: RON, EUR, USD, GBP, CHF.

Ø         Deponenti: persoane fizice majore si persoane juridice nebancare, rezidente si nerezidente.

Ø         Suma minima de constituire:

in lei: persoane fizice:

50 lei pentru depozitele pe termen pe termen cuprins intre 1 luna si 12 luni.

500 lei pentru depozitele pe termen de 1 saptamana.

persoane juridice:

5.000 lei pentru depozitele pe termen pe termen cuprins intre 1 luna si 12 luni

5.000 lei pentru depozitele pe termen de 1 saptamana

in valuta:

o       persoane fizice: 100 EUR/ USD/ GBP/ CHF.

o       persoane juridice: 5.000 EUR/ USD/ GBP/ CHF.

Ø      Actiunea la scadenta: cu sau fara prelungire automata, la alegere.

Ø      Dobanda: Banca ofera posibilitatea ca dobanda cuvenita aferenta acestor tipuri de depozite sa fie incasata lunar in contul curent sau la scadenta. Dobanda se poate incasa, la alegere, in:

o                           contul de card;

o                           contul curent;

o                           contul de depozit (capitalizarea dobanzii).

Ø          Rata anuala a dobanzii: fixa sau variabila.

2. Cont Escrow:

Ø          Definire produs: Produsul este un depozit colateral constituit, in lei sau in valuta, de un client BCC (titular de cont curent), avand ca destinatie depozitarea/ pastrarea unor sume de bani pana la incheierea unui contract, livrarea unor marfuri sau indeplinirea unor conditii specificate intr-un angajament scris incheiat intre doua parti, ca garantie a utilizarii sumelor strict pentru destinatia stabilita si/sau ca masura asiguratorie a realizarii obiectivelor stipulate in respectivul angajament scris.

Ø          Perioada de mentinere: conform contract.

Ø          Moneda de constituire: RON, EUR, USD.

Ø          Deponenti:

Ø                  in LEI: persoanelor fizice si persoanelor juridice rezidente

Ø                  in USD/EUR: persoanelor fizice si persoanelor juridice rezidente si nerezidente.

Ø          Dobanda: variabila, pe toata perioada de valabilitate a contractului de cont Escrow.

Ø          Lichidarea contului: conform contractului de cont Escrow. Sumele ramase in contul Escrow dupa indeplinirea in intregime a obligatiilor prevazute in angajamentul scris se vor transfera in contul curent al Deponentului, la solicitarea scrisa a acestuia.

Ø          Avantaje pentru client: - asigurarea unui climat de incredere si siguranta intre doua parti contractante - garantia utilizarii sumelor strict pentru destinatia stabilita intr-un angajament scris: tranzactii imobiliare, furnizari de produse/ servicii, garantii.

3. Depozitul Cumulativ cu retrageri la cerere:

Ø              Definire produs: Produsul este un depozit la termen, care permite valorificarea superioara a fondurilor disponibile prin cumularea avantajului capitalizarii dobanzii cu posibilitatea de a realiza in orice moment depuneri si retrageri de sume din depozit, cu conditia mentinerii in sold a unei sume reprezentand un plafon minim stabilit de banca.

Ø              Perioada de economisire: 365 zile

Ø              Moneda de constituire: RON

Ø              Deponenti: persoane juridice, rezidente/ nerezidente

Ø              Valoarea minima de constituire: 25.000 RON

Ø              Suma minima pentru depunerile ulterioare: 1.000 RON

Ø              Dobanda: variabila pe toata perioada de constituire a depozitului, se bonifica lunar in contul de depozit.

Ø              Avantaje pentru client:

o                       ofera clientilor un randament superior al valorificarii economiilor prin capitalizarea lunara a dobanzii

o                       ofera titularului (sau imputernicitului) posibilitatea de a depune/retrage sume in/din contul de depozit in orice moment, in perioada de valabilitate a depozitului

o                       depunerile ulterioare pot fi facute de la oricare alta unitate a bancii, sau prin transfer din alte banci.

o                       clientul poate desfiinta depozitul in orice moment doreste, beneficiind de dobanda calculata la zi si nebonificata inca – nu se aplica penalitati.

Depozitul Progres:

Ø              Definire produs: Produsul este un depozit la termen de 12 luni, in RON, cu dobanda fixa si cu acordarea unui bonus de dobanda de 10% la fiecare prelungire. Bonusul este calculat la valoarea ratei dobanzii practicata de banca la acest produs in ziua reinnoirii.

Ø              Perioada de economisire: 12 luni.

Ø              Moneda de constituire: RON.

Ø              Deponenti: persoane fizice majore si juridice nebancare, rezidente si nerezidente.

Ø              Valoarea minima de constituire:

Ø                          persoane fizice: 500 RON.

Ø                          persoane juridice: 2.500 RON.

Ø              Depuneri ulterioare de sume in depozit: oricate si oricand prin transfer din contul curent.

Ø              Dobanda: fixa, se bonifica la scadenta, la alegerea clientului, in contul de depozit/ contul curent/ contul de card BCC.

Ø              Prelungire: La scadenta depozitul se prelungeste automat de catre banca.

Ø              Avantaje pentru client:

Ø                          ofera clientilor un randament superior al valorificarii economiilor printr-o dobanda atractiva si un bonus de dobanda la fiecare reinnoire.

Ø                          protejeaza clientul impotriva scaderii ratelor dobanzii pe piata prin acordarea unei dobanzi fixe.

Ø                          depunerile ulterioare pot fi facute oricand si la oricare unitate a bancii.

Ø                          constituirea depozitului, depunerile ulterioare, precum si lichidarea depozitului se pot realiza prin intermediul serviciului BCC e-SMART.

Depozitul Sibiu 2007:

Ø              Definire produs: Produsul este un depozit la termen de 3 luni, in RON/EUR/USD, cu dobanda fixa, bonificata la scadenta in contul curent/contul de card BCC.

Ø              Perioada de economisire: 3 luni.

Ø              Moneda de constituire: RON, EUR, USD.

Ø              Deponenti: persoane fizice majore si persoane juridice nebancare rezidente si nerezidente.

Ø              Valoarea minima de constituire: 500 RON/ 500 EUR/ 500 USD.

Ø              Dobanda: fixa, se bonifica la scadenta.

Ø              Prelungire: La scadenta depozitul se prelungeste automat de catre banca.

Ø              Avantaje pentru client:

o                                ofera clientilor un randament superior al valorificarii economiilor printr-o dobanda atractiva.

o                                depunerile ulterioare pot fi facute oricand si la oricare unitate a bancii.

o                                constituirea depozitului, depunerile ulterioare, precum si lichidarea depozitului se pot realiza prin intermediul serviciului BCC e-SMART.

Depozitul Pensia plus:

Ø              Definire produs: Produsul este un depozit la termen de 12 luni, in lei, oferit persoanelor fizice - pensionari (inclusiv pensionarii de boala) care doresc economisirea in conditii avantajoase.

Ø              Perioada de economisire: 12 luni.

Ø              Moneda de constituire: RON.

Ø              Deponenti: persoane fizice rezidente - pensionari (inclusive pensionarii de boala).

Ø              Valoarea minima de constituire: 100 lei.

Ø              Dobanda: fixa, se bonifica in contul curent sau in contul de card BCC, la alegerea clientului: - lunar – in aceeasi zi din luna in care s-a constitut depozitul - la cerere – in orice zi lucratoare bancara (valoarea ramasa nebonificata) - la scadenta.

Ø              Depozitul nu se prelungeste automat.

Ø              Avantaje pentru pensionar:

o                                produsul protejeaza clientul impotriva scaderii ratelor dobanzii pe piata prin acordarea unei dobanzi fixe, pentru intreaga perioada de constituire si prin nivelul sau deosebit de avantajos.

o                                clientul poate ridica dobanda aferenta depozitului in orice moment si poate desfiinta depozitul in orice moment doreste.

o                                clientul poate opta pentru Clauza testamentara prin completarea unui testament olograf (scris, datat, si semnat de mana).

Depozitul Prosper:

Ø      Definire produs: Depozitul PROSPER este un depozit la termen de 24 luni, cu plata trimestriala a dobanzii si lichidare la scadenta.

Ø      Perioada de economisire: 24 luni.

Ø      Moneda de constituire: RON, EUR, USD.

Ø      Deponenti: persoane fizice majore si persoane juridice nebancare, rezidente si nerezidente.

Ø      Valoarea minima de constituire: 500 RON/ 100 EUR/ USD.

Ø      Depuneri ulterioare: nu sunt premise.

Ø      Dobanda: fixa, se bonifica trimestrial in contul curent sau in cont de card BCC (la alegere).

Ø      Depozitul nu se prelungeste automat.

Ø      Avantaje pentru client:

o       produsul protejeaza clientul impotriva scaderii ratelor dobanzii pe piata prin acordarea unei dobanzi fixe, pentru intreaga perioada de constituire.

o       produsul beneficiaza de un nivel al dobanzii deosebit de avantajos.

o       produsul asigura clientului un venit trimestrial sigur, provenit din valoarea dobanzii bonificata la fiecare trimestru in contul curent/ cont de card.

o       acest depozit permite utilizarea contului curent dar si a contului de card.

Depozitul Crescendo:

Ø      Definire produs: Depozitul CRESCENDO este un depozit la termen avand scadente clasice la 3 luni, 6 uni, 9 luni sau 12 luni, cu plata lunara a dobanzii in contul de depozit (capitalizarea lunara a dobanzii).

Ø      Perioada de economisire: 3 luni, 6 luni, 9 luni sau 12 luni.

Ø      Moneda de constituire: RON, EUR, alte valute.

Ø      Deponenti: persoane juridice nebancare si persoane fizice majore, rezidente si nerezidente.

Ø      Suma minima de constituire (capitalul initial):

o       persoane juridice: 5.000 RON/ 5.000 EUR sau echivalent.

o       persoane fizice: 50 RON/ 100 EUR sau echivalent.

Ø      Depuneri ulterioare constituirii si pana la maturitate: nu sunt premise.

Ø      Prelungire: la scadenta depozitele se pot prelungi sau nu automat de catre banca, la alegerea clientului.

Ø      Dobanda: fixa, se bonifica lunar in contul de depozit.

Ø      Avantaje pentru client:

o       acest tip de depozit asigura o crestere graduala a capitalului detinut de client in contul de depozit.

o       ofera clientilor un randament superior al valorificarii economiilor prin capitalizarea lunara a dobanzii.

o       produsul beneficiaza de un nivel al dobanzii deosebit de avantajos.

Depozitul Vivat:

Ø      Definire produs: Produsul este un depozit la termen de 6 luni, in lei, cu dobanda fixa si bonificare la scadenta.

Ø      Perioada de economisire: 6 luni.

Ø      Moneda de constituire: RON.

Ø      Deponenti: persoane fizice majore si persoane juridice nebancare rezidente si nerezidente.

Ø      Valoarea minima de constituire:

Ø      1.000 lei pentru persoane fizice

Ø      10.000 lei pentru persoane juridic

Ø      Depuneri ulterioare: nu sunt premise.

Ø      Dobanda: fixa, se bonifica la scadenta.

Ø      Depozitul nu se prelungeste automat.

Ø      Avantaje pentru client:

Ø      produsul protejeaza clientul impotriva scaderii ratelor dobanzii pe piata prin acordarea unei dobanzi fixe.

Ø      prin nivelul avantajos al ratei dobanzii – se stimuleaza orientarea spre economisire pe termen mai lung.

Depozitul Integrarea

Ø      Definire produs: Produsul este un depozit la termen de 36 de luni, in valuta, cu dobanda fixa si bonificata lunar in contul curent.

Ø      Perioada de economisire: 36 luni

Ø      Moneda de constituire: EUR si USD

Ø      Deponenti: persoane fizice majore si persoane juridice nebancare, rezidente si nerezidente.

Ø      Valoarea minima de constituire: 1.000 USD, 1.000 EUR

Ø      Depuneri ulterioare: nu sunt premise

Ø      Dobanda: fixa, se bonifica lunar in contul current

Ø      Depozitul nu se prelungeste automat

Ø      Avantaje pentru client:

o       produsul protejeaza clientul impotriva scaderii ratelor dobanzii pe piata prin acordarea unei dobanzi fixe pentru intreaga perioada de constituire.

o       clientul poate desfiinta depozitul cand doreste.

o       nivelul avantajos al dobanzii confera eficienta maxima plasamentului.

o       acces permanent si facil la castig, dobanda putand fi ridicata lunar din contul curent.

Depozitul Prezident:

Ø      Definire produs: Produsul este un depozit la termen de 6 luni, in valuta, cu plata dobanzii la scadenta.

Ø      Perioada de economisire: 6 luni

Ø      Moneda de constituire: EUR si USD

Ø      Deponenti: persoane fizice majore, rezidente si nerezidente

Ø      Valoarea minima de constituire: 3.000 USD, 3.000 EUR

Ø      Depuneri ulterioare: nu sunt premise

Ø      Dobanda: fixa, se bonifica la scadenta.

Ø      Depozitul nu se prelungeste automat

Ø      Avantaje pentru client:

o       produsul protejeaza clientul impotriva scaderii ratelor dobanzii pe piata prin acordarea unei dobanzi fixe pentru intreaga perioada de constituire

o       clientul poate desfiinta depozitul cand doreste

o       nivelul avantajos al dobanzii confera eficienta maxima plasamentului.

Depozitul Broken:

Ø      Definire produs: Produsul este un depozit constituit la solicitarea persoanelor fizice si juridice, rezidente si nerezidente, pentru care termenul si/ sau procentul de dobanda se pot negocia in conditiile in care clientul dispune de cel putin suma minima de la care banca negociaza.

Ø      Valoarea sumei minime de la care se poate negocia:

Ø      persoane fizice : 20.000 RON/ 10.000 EUR/ 10.000 USD/ echivalentul a 10.000 USD pentru alte valute;

Ø      persoane juridice: 50.000 RON/ 50.000 EUR/ 50.000 USD/ echivalentul a 10.000 USD pentru alte valute

Ø      Termenul depozitului: negociat (orice perioada de timp acceptata de banca incepand cu 1 zi lucratoare)

Ø      Dobanda: fixa pe perioada negociata, se bonifica la scadenta

Ø      Depozitul nu se prelungeste automat

Ø      Avantaje pentru client:

Ø      ofera un randament superior al valorificarii economiilor printr-o dobanda atractiva pe termenul dorit.

C.    Certificate de depozit:

Certificat de depozit in lei: Produsul este un certificat de depozit nominativ emis in forma dematerializata pe cupiuri avand urmatoarele valori nominale: 50 lei, 100 lei, 300 lei, 500 lei, 1.000 lei, 2.500 lei, 5.000 lei si 10.000 lei.

Certificat de depozit in valuta: Suma minima necesara emiterii certificatelor de depozit in valuta este:

500 USD pentru certificatele de depozit in USD - persoane juridice, persoane fizice.

500 EUR pentru certificatele de depozit in EUR - persoane juridice, persoane fizice.

Certificat de deposit Valuta Forte:

Definire produs: Produsul este un certificat de depozit nominativ, emis in valuta (USD/ EUR), in forma dematerializata, oferit persoanelor juridice-clienti BCC si persoanelor fizice clienti sau nonclienti ai bancii (nontitulari de cont), rezidenti sau nerezidenti.

Caracteristici: Certificatele de depozit Valuta Forte nu se emit pe cupiuri. Certificatul fiind emis in forma dematerializata, clientul va incheia cu banca o 'Conventie de certificat de depozit VALUTA FORTE'. Certificatele se pot constitui in USD sau EUR.

Termenul certificatului: 360 de zile.

Comisioane pentru constituire: franco.

Comisioane pentru rascumparare:

o                   prin casieri:

inainte de scadenta: se comisioneaza prin aplicarea tarifului pentru ridicari de numerar in vigoare, la data efectuarii operatiunii

la scadenta si dupa scadenta: nu se percep comisioane

o                   prin cont curent:

se percep comisioanele prevazute in Tariful de comisioane al Bancii pentru operatiunile de cont curent, in vigoare la data efectuarii operatiunii.

Valoarea nominala: suma minima de 1.000 USD, respectiv 1.000 EUR.

Avantaje pentru client :

o                                   produsul protejeaza clientul impotriva scaderii ratelor dobanzii pe piata prin acordarea unei dobanzi fixe pentru intreaga perioada de constituire

o                                   clientul poate rascumpara certificatul cand doreste

o                                   nivelul avantajos al dobanzii confera eficienta maxima plasamentului.

D.    Alte forme particulare de plasament:

Scrisoarea de garantie bancara:

Scrisorile de garantie bancara se emit oricaror agenti economici cu scopul garantarii obligatiilor acestora asumate prin contracte comerciale.

Clienti eligibili: Agenti economici care prezinta un contract comercial ferm sau documente care certifica o tranzactie / acorduri certe.

Modalitate de garantare: Scrisorile de garantie bancara pot fi emise pentru:

o                   buna executie a unor contracte comerciale

o                   plata taxelor vamale

o                   participare la licitatie

o                   restituire avans

o                   garantarea unui credit

o                   alte destinatii.

Beneficii:

o                   garanteaza derularea contractelor comerciale in conditiile stabilite

o                   formalitatile pentru emiterea garantiilor sunt simple si rapide

o                   garantarea este acordata atat in lei, cat si in alte valute (eur, usd)

o                   garantia se poate acorda pe termen scurt, mediu sau lung

o                   se pot acorda si plafoane maxime pana la care se pot elibera scrisori de garantie bancara pentru participarea la licitatii, garantate cu garantii reale, de natura celor agreate de banca.

Operatiuni pe piata valutara interbancara:

v     Operatiuni de schimb valutar in cont cu clientii nebancari la vedere (valuta/ROL si valuta/valuta)

v     Operatiuni de schimb valutar in cont cu clientii nebancari la termen (valuta/ROL si valuta/valuta)

v     Operatiuni de schimb valutar prin intermediul punctelor de schimb valutar si automatelor de schimb valutar

Operatiuni specifice pietei titlurilor de stat:

v     Operatiuni de custodie a titlurilor de stat

v     Operatiuni de constituire a gajului asupra titlurilor de stat

v     Operatiuni de vanzare/cumparare cu titluri de stat in contrapartida cu clientii nebancari persoane fizice si juridice

Tranzactii specifice pietei de capital:

v     Decontarea speciala a tranzactiilor cu valori mobiliare

v     Distribuirea de actiuni ale societatilor pe actiuni si obligatiuni emise de persoane juridice cu capital public sau privat

v     Distribuirea de titluri de participare la fonduri de investitii si actiuni ale societatilor de investitii

5. Operatiuni conexe activitatii de creditare:

v               Scrisori de garantie bancara

v               Eliberarea scrisorilor de bonitate, de intentie, de sprijin (confort) pentru clientii bancii

v               Servicii de consultanta de specialitate, evaluari, studii de fezabilitate.

Deschideri de acreditive in lei si in valuta.

4.2.Plasamente monetare non-bancare

Din dorinta de a oferi servicii financiare complexe in conditii de operativitate, AMA a efectuat primele demersuri pentru consolidarea unui grup financiar puternic. Administratorii bancii au hotarat, in cursul anului 2003, participarea bancii la capitalul social al societatii de asigurari ASA Asigurari Atlassib SA - actualmente AMA Asig SA - si integrarea acesteia in Grupul Financiar AMA. AMA Asig dispune de un portofoliu complex de asigurari, cuprinzand asigurari generale (auto, medicale, de daune, de accidente, de credite, de raspundere civila) si de viata.

Asigurari Persoane:

Asigurarea medicala de calatorie – THI:

v     ofera cele mai bune servicii de ingrijiri medicale in caz de:

o       accidente survenite fara voia Asiguratului

o       suferinte sau boli care se manifesta neprevazut

o       prestatiile medicale furnizate de clinici private sau publice

v     are deschidere catre toate statele lumii

v     se obtine pe loc si neconditionat

v     prima de asigurare se achita anticipat si integral la incheierea contractului.

Asigurarea medicala a cetatenilor straini pe teritoriul Romaniei.

Asigurarea de accidente pentru angajati.

Accidente persoane.

Accidente turisti.

Asigurari de bunuri:

Asigurarea facultativa a autovehiculelor pentru avarii si furt (CASCO).

Asigurarea obligatorie de raspundere civila auto (RCA).

Carte verde.

Asigurarea cladirilor, constructiilor si a continutului: acopera riscurile provocate de calamitati naturale si cauze accidentale precum si de furt prin efractie, acte de talharie si vandalism.

Asigurarea CARGO: pune la dispozitia proprietarilor de bunuri asigurarea pentru riscurile la care bunurile sunt expuse in mod normal in timpul transportului.

3. Asigurari de raspundere civila:

Asigurarea CMR:

o       acorda despagubiri pentru prejudicii ale marfurilor transportate de care este respunzator transportul in calitate de caraus.

o       Contractul de asigurare se incheie in baza Legii 240/2004 privind raspunderea producatorilor pentru pagube generate de produsele cu defecte. Se acorda despagubiri pentru pierderi materiale sau vatamari corporale cauzate de produse cu Defecte, precum si pentru cheltuieli de judecataefectuate in procesul civil, daca asiguratul a fost obligat la plata acestora

o       Societatea asigura pentru raspundere civila fata de pierderile pricinuite tertilor din activitatile specifice desfasurate, unitati prestatoare de servicii din urmatoarele categorii: transportatori rutieri, unitati service, unitati de alimentare publica, unitati de invatamant, unitati de agrement si turism, unitati de paza si protectie.

Asigurarea proprietarilor de caini periculosi: Contractul de asigurare se incheie in baza OUG nr. 55 din 30.04.2002 pentru a acoperi raspunderea civila a proprietarilor sau detinatorilor de caini periculosi sau agresivi pentru daunele sau vatamarile cauzate tertilor.

4. Asigurarea de risc financiar:

Credite si garantii.

Insolvabilitatea/faliment: Obiectul acestui contract de asigurare il reprezinta acoperirea de catre societate a riscului de neplata a debitului pe care il are asiguratul fata de turist (beneficiarul asigurarii), in temeiul contractului de comercializare a pachetului de servicii turistice incheiat cu aceasta, in cazul insolvabilitatii sau al falimentului asiguratului. Perioada de asigurare este de 12 luni, iar perioada de raspundere a societatii in cazul fiecarui contract de comercializare a pachetului de servicii turistice se determina separat, incepand de la data semnarii respectivului contract si a primirii de catre turist a certificatului de asigurare. Suma asigurata este de 10.000 USD pentru Agentiile detailiste si 50.000 USD pentru Agentiile tur-operatoare.

STORNO: Polita STORNO ofera protectie asigurantului pentru riscul de anulare a calatoriei in strainatate, cauzata de inbolnavirea, accidentul sau decesul asiguratului sau a membrilor familiei acestia

5. Asigurari complexe:

Lucrari de constructii montaj.

Asigurarea complexa pentru elevi si studenti: se incheie pentru elevii care frecventeaza cursurile de zi ale scolilor primare, gimnaziale sau liceale si pentru studentii care frecventeaza cursurile de zi ale unei institutii de invatamant superior, cu varste cuprinse intre 6 ani si pana la terminarea studiilor. Se extinde asupra accidentelor suferite de elevii/studentii asigurati si raspunderea civila antrenata ca urmare a faptelor pagubitoare ale acestora.

In ceea ce priveste produsele imobiliare, oferta Bancii Comerciale AMA reprezinta un pachet de produse si servicii, oricare ar fi solicitarile venite din partea clientului: achizitionarea de terenuri, imobile, construirea unei noi locuinte sau amenajarea si modernizarea celei existente. Asa incat, oferta de finantare a Bancii Comerciale AMA cuprinde:

Creditul Casa9: Acest produs este destinat creditarii pe termen lung a persoanelor fizice pentru construirea, cumpararea, amenajarea, viabilizarea, reabilitarea, consolidarea sau extinderea imobilelor. Creditele acordate vor fi un instrument pentru promovarea imaginii bancii si efectuarea de plasamente in conditii de risc minim, dar si pentru atragerea de noi clienti.

Creditul Extenso: efectuarea de lucrari la locuinta aflata in proprietate personala prin reparatii, amenajari, modernizari, instalare centrale termice, aer conditionat.

Creditul FIDA: Creditul FIDA este un credit in USD oferit din Fondul International de Dezvoltare Agricola de catre Banca Comerciala AMA in baza acordului incheiat cu Ministerul Finantelor Publice (MFP). Finantarea activitatilor curente sau de investitii ale solicitantului, cum ar fi: investitii imobiliare in exploatatii agricole (amenajari/modernizari micro-ferme si ferme de crestere a animalelor si pasarilor).

4.3 Plasamente financiare

La inceputul anului 2002 a fost preluat pachetul majoritar al SSIF AMA Invest SA, care ofera clientilor servicii legate de operatiuni cu valori mobiliare pe piata de capital.

Tranzactii cu instrumente financiare:

v                      Cumparare/vanzare de actiuni: Cumpararea si vanzarea de actiuni emise de societaile listate pe Bursa de Valori Bucuresti si Piata Electronica Rasdaq se poate realiza doar prin intermediul unei Societati de Servicii de Investitii Finaniciare (SSIF), autorizata in conformitate cu prevederile legale aplicabile pietei de capital. Acest serviciu oferit de societatea noastra este principalul dintr-o gama variata de servicii pe care le oferim investitorilor interesati. Pentru a demara o astfel de investitie, primul pas consta in semnarea unui Contract de Intermediere, precum si a documentatiei aferente deschiderii contului de client. Ulterior acestui prim pas, se va opera deschiderea unui cont personal, cont pe care va trebui sa-l alimentati, fie prin depunere de numerar la sediul notru, fie prin transfer bancar in contul bancar RO 27CARP033200000053RO06, deschis la Banca Comerciala AMA, Sibiu, Sucursala Turnisor. Oricand veti dori sa efectuati tranzactii in contul dumneavostra, veti transmite ordinul de vanzare sau de cumparare agentului pentru servicii de investitii financiare, iar acesta il va lansa in piata. Ulterior executarii tranzactiei, veti fi notificat printr-un formular de confirmare a executarii ordinului, cel mai tarziu in ziua urmatoare execuatrii, prin una din modalitatile stabilite de comun acord cu agentul pentru servicii de investitii finaniciare la semanrea documentatiei aferente deschiderii contului de client.

v                      Vanzarea actiunilor dobandite prin programul de privatizare in masa: SSIF AMA Invest intermediaza de asemenea, vanzarea actiunilor obtinute prin Programul de Privatizare in Masa (PPM). Pentru a putea realiza vanzarea acestor actiuni va trebui sa obtineti mai inati un extras de cont, iar in anumite cazuri si o lista cu codurile confidentiale, de la Depozitarul Central. Pentru mai multe detalii legate de contactarea Depoziatrului Central in vederea obtinerii extrasului de cont (liste de coduri confidentiale) va puteti adresa unuia dintre sediile teritoriale ale socieatii nostre, apropiate localitatii dumneavoastra de domiciliu. Ulterior obtinerii extrasului de cont, si a codurilor confidentiale daca este cazul, va puteti prezenta la unul din sediile nostre din tara impreuna cu buletinul de identitate pentru a vinde actiunile. Conditiile in care se va executa vanzarea sunt stabilite clar in cuprinsul formularului tipizat de vanzare unica pe care il veti semna. Dupa executarea tranzactiei veti primi banii prin mandat postal sau cont bancar, in functie de optiunea dumneavostra, inscrisa in formularul de vanzare. Comisionul societatii noastre la vanzarea Certificatelor PPM se retine din valoarea tranzactiei.

v                      Tranzactii cu obligatiuni: SSIF Caraptica Invest intermediaza tranzactionarea obligatiunilor listate la Bursa de Valori Bucuresti. In prezent, la cota Bursei de Valori Bucuresti sunt tranzactionate obligatiuni emise de 19 societati. Obligatiunile sunt valori mobiliare care dau proprietarului drept de creanta asupra emitentului in limita sumelor inscrise in titlu; emitentul poate fi statul, un organism public al administratiei centrale sau locale, sau o societate comerciala; obligatiunile emise confera detinatorului dreptul la incasarea unei dobanzi si vor fi rascumparate la scadenta de catre emitent.

v                      Tranzactii cu instrumente financiare derivate: Tranzactionarea instrumentelor financiare derivate presupune semnarea unui Contract de Intermediere si a documentatiei de deschidere cont specifice. Ulterior intocmirii documetatiei aferente deschiderii contului de client, se aloca un cont de derivate, individualizat, in vederea inceperii tranzactionarii. Pentru a deschide cont suma minima este de 5000 lei iar comisionul perceput de noi este de 1.5 lei/contract. Riscurile sunt cele asociate activului de baza la care se adauga riscul volatilitati pietei pe care se tranzactioneaza si inchiderii pozitiilor prin marcarea la piata.

Cap 5. Decontarea intra si interbanca.Operatiunile cu numerar

5.1 Instrumente de plata utilizate

Activitatea casierului bancar consta, printre altele, in primirea de la client a

numerarului si a instrumentelor cu numerar cum sunt, de exemplu, cecurile

si alte instrumente (“documente de titlu pentru incasare”) in vederea

creditarii conturilor clientului respectiv.

In practica bancara moderna, numele clientului si numarul contului sau din

banca sunt tiparite pe filele carnetului de cec pentru eliminarea oricaror

erori care pot aparea, precum si pentru realizarea unei fluente a

operatiunilor de la ghiseu.

Procedura utilizata de Banca Comerciala AMA:

• Casierul trebuie sa se asigure ca numele si numarul contului clientului bancar sunt indicate clar;

• Atunci cand clientul plateste la ghiseu, casierul trebuie sa verifice corectitudinea numelui si a numarului contului clientului al carui cont urmeaza sa fie creditat;

• Casierul trebuie sa numere biletele de banca prezentate de catre client la ghiseu si sa le sorteze pe cupiuri;

• Casierul bifeaza fiecare plata efectuata la ghiseu si isi aseaza biletele de banca in casa.

Numerarul se compune din:

Bancnote;

Monede;

Instrumente similare cu numerarul, folosite ca mijloc direct de plata si

acceptate pe scara larga in tranzactii.

Banca Comerciala AMA nu utilizeaza pentru operatiuni cambia si acreditivul,in schimb cecul,biletul la ordin sau ordinul de plata au o frecventa mare.

Instrumentele de plata similare cu numerarul (“documente de titlu pentru

incasare”) pot fi:

Ordine conditionate;

Dividende;

Obligatiuni la purtator;

Ordine postale;

Cecuri de calatorie neutilizate;

Tichete de masa, cupoane;

Circuitul documentelor

In momentul in care reprezentantul Firmei X cumpara marfurile, el completeaza cu toate datele necesare, precum si cu suma care reprezinta echivalentul valoric al produselor cumparate(serviciilor facute), o fila din carnetul de cec, pe care o semneaza si pe care o inmaneaza reprezentantului magazinului.

Din acel moment, Firma X a devenit tragatorul, Banca Firmei X trasul, iar Magazinul Y beneficiarul.

Magazinul Y prezinta cecul Bancii sale “Y” si il transmite Bancii Firmei X

pentru a fi incasat.

Banca Firmei X achita cecul Bancii Magazinului Y .In felul acesta, se stinge obligatia de plata a Firmei X fata de Magazinul Y.

5.3 Moneda elctronica

Tinand cont de faptul ca activitatea Bancii Comerciale AMA vizeaza produsele de economisire,creditele acordate persoanelor fizice/juridice dar si operatiuni in general, instrumentele de plata folosite sunt legate in primul rand de varietatea foarte mare de tipuri de carduri :

Visa Classic

Maestro Partener

Mastercard Business Lider

Co-Branded ACR

Visa Electron

Visa Classic

Prin intermediul cardului de credit se poate:
• utiliza disponibilitatile banesti oferite de BCC sub forma unei linii de credit in limita a 5000 EURO (echivalent in lei);
• plati bunurile achizitionate de la comerciantii care au instalate echipamente POS;
• plati facturile de telefonie si alte utilitati prin bancomatele BCC;

CARACTERISTICI:
• cardul VISA CLASSIC este destinat persoanelor fizice cu varsta intre 18 si 60 ani, cu cetatenia romana si domiciliul stabil in Romania.
• este emis sub sigla VISA, in lei, cu convertibilitate in valuta;
• are o perioada de valabilitate de 2 ani, cu prelungire automata;
• poate fi utilizat atat in tara cat si in strainatate, la orice terminal(ATM/POS) care afisaza sigla Visa.

AVANTAJE:
• accesul 24 de ore din 24 la orice ATM din tara sau strainatate pentru obtinerea de numerar;
• eliminarea riscurilor pe care le presupune detinerea numerarului;
• acordarea unei limite maxime de credit in functie de bonitatea solicitantului;
• nu se percepe comision la plata facturilor de utilitati prin bancomatele BCC (Electrica Transilvania Sud, Electrica Transilvania Nord, Electrica Muntenia Nord, Romtelecom, Vodafone, Orange);
• perioada de gratie de maxim 55 zile pentru platile cu cardul efectuate la comercianti (indiferent daca acestea au loc in tara sau in strainatate);
• oferirea unei perioade de gratie in ceea ce priveste plata dobanzii;

Maestro Partener

Caracteristici:
• deschiderea contului de card si emiterea cardului sunt gratuite
• comision 0 pentru administrarea contului de card
• comision 0 la plata facturilor de utilitati (telefonie fixa si mobila, energie electrica) la bancomatele BCC
• comision 0 la plata cumparaturilor la comercianti – in tara sau in strainatate
• elimina riscurile pe care le presupune detinerea numerarului - in cazul pierderii cardului, printr-un simplu telefon (nr tel inscriptionat pe reversul cardului), se poate solicita blocarea accesului la banii de pe contul de card
• permite accesul 24 de ore din 24 la orice ATM din tara si strainatate pentru obtinerea de numerar
• posibilitatea utilizarii unei sume mai mari decat cea proprie – prin creditul acordat pe cardul de debit (overdraft) >> Dobanda 17 % (6 venituri nete : maxim 5000 EUR, fara garantii suplimentare.)
• La ATM maxim 3000 lei/zi, la POS- nelimitat

Mastercard Business Lider

Card de debit cu facilitate de overdraft, embosat, in lei, convertibil in valuta cu utilizare in tara si in strainatate

- accesul 24 de ore din 24 la orice ATM din tara pentru obtinerea de numerar
- plata facturilor de utilitati direct la ATM-urile BCC, fara comision
- eliminarea riscurilor pe care le presupune detinerea numerarului
- utilizarea cu usurinta a cardurilor de catre reprezentantii persoanelor juridice, atat in tara cat si in strainatate
- virarea, in contul de card, a dobanzii aferente depozitelor
- mijloc eficient de control al cheltuielilor de afaceri
- utilizatorii autorizati pot efectua tranzactii cu carduri pana la nivelul maxim stabilit de persoana juridica in numele careia au fost emise cardurile
- banii vor fi transferati cu maxima operativitate in conturile angajatilor in momentul in care ordonati alimentarea acestuia

Co-Branded ACR

Card de debit destinat platii cotizatiei anuale de catre membrii ACR,cu facilitate de overdraft,electronic, in lei, convertibil in valuta cu utilizare in tara si strainatate.
Caracteristici:
- participarea la un program international de facilitati si discounturi prin intermediul Show Your Card
- accesul la o gama larga de servicii auto si turistice oferite de ACR
- plata cotizatiei anuale la ACR direct din contul de card
- permite accesul 24 de ore din 24 la orice ATM din tara si strainatate pentru obtinerea de numerar
- elimina riscurile pe care le presupune detinerea numerarului - in cazul pierderii cardului, printr-un simplu telefon (nr tel inscriptionat pe reversul cardului), se poate solicita blocarea accesului la banii de pe contul de card
- cu acelasi instrument de plata (cardul) se pot efectua tranzactii atat in tara, cat si in strainatate (conversia se face automat in valuta tarii in care calatoriti)
- posibilitatea utilizarii unei sume mai mari decat cea proprie – prin creditul acordat pe cardul de debit (overdraft) >> Dobanda 17 % (6 venituri nete : maxim 5000 EUR, fara garantii suplimentare.)
- La ATM maxim 3000 lei/zi, la POS- nelimitat

Visa Electron

In principal pentru plata salariilor .Caracterisiti :
- deschiderea contului de card si emiterea cardului sunt gratuite
- comision 0 pentru administrarea contului de card
- comision 0 la plata facturilor de utilitati (telefonie fixa si mobila, energie electrica) la bancomatele BCC
- comision 0 la plata cumparaturilor la comercianti – in tara sau in strainatate
- elimina riscurile pe care le presupune detinerea numerarului - in cazul pierderii cardului, printr-un simplu telefon (nr tel inscriptionat pe reversul cardului), se poate solicita blocarea accesului la banii de pe contul de card
- permite accesul 24 de ore din 24 la orice ATM din tara si strainatate pentru obtinerea de numerar
- posibilitatea utilizarii unei sume mai mari decat cea proprie – prin creditul acordat pe cardul de debit (overdraft) >> Dobanda 17 % (6 venituri nete : maxim 5000 EUR, fara garantii suplimentare.)
- efectuarea printr-un singur virament a tuturor sumelor in conturile angajatilor posesori de carduri
- alimentarea conturilor de card se poate face prin depuneri de numerar sau transfer bancar la oricare din unitatile BCC
- banii vor fi transferati cu maxima operativitate in conturile angajatilor in momentul in care ordonati alimentarea acestuia

Cardul de credit – in calitate de instrumet de plata, acesta atesta posesorul ei ca i s-a deschis o linie de credit pe o anumita perioada de timp si ca pe baza acesteia, el poate face plati si retrageri de numerar pana la un anumit plafon prestabilit.

Cardul de debit – acesta permite posesorului sa obtina bunuri sau servicii prin debitarea directa a contului personal. Prin acest card, numerarul poate fi retras la nivel national sau international si permite reglarea tranzactiilor facute de comerciantii afiliati la retea.

Putem distinge urmatoarele functii ale cardurilor de plata:

a. Functia de retragere de fonduri, care permite utilizarea cardului pentru retragere de numerar, fie de la distribuitoarele automate de numerar, fie de la casieriile bancilor.

b. Functia de plata, prin care se ofera posesorului posibilitatea de a stinge

o obligatie de plata.

c. Functia de credit, prin care se ofera posesorului posibilitatea utilizarii unui card pe baza deschiderii unei linii de credit de catre o banca.

d. Functia de garantare. Cardul constituie o garantie de solvabilitate a posesorului in relatiile cu comerciantii, acestia fiind asigurati ca vor fi platiti de emitentul cardului.

e. Functii multiple ale cardului. Majoritatea cardurilor indeplinesc functii multiple de retragere de fonduri, credit si garantii.

In activitatea de emitere a cardurilor bancare se intalnesc urmatoarele operatiuni:

a. prezentarea persoanelor fizice la unitatile bancii si efectuarea urmatoarelor operatiuni:

- completarea cererii de emitere a cardului de plata (pe un formular

tipizat);

- semnarea contractului de emitere;

- depunerea documentelor necesare aprobarii cererii de emitere.

b. verificarea de catre banca a cererilor de emitere si deschidere a contului.

In baza documentelor primite, banca determina elementele de personalizare necesare emiterii cardului si codificarea datelor personale.

c. eliberarea cardurilor de catre posesorii autorizati.

Acest proces are loc la ghiseele bancilor, dupa depunerea sumelor reprezentand taxa de emitere, taxa anuala de utilizare a cardului si constituirea plafonului minim lunar al disponibilitatilor in contul personal. La primirea cardului, titularul semneaza pe verso, in spatiul special destinat. Codul personal de identificare aferent unui card, prescurtat conform

practicii internationale – PIN (Personal Identification Number), abreviere utilizata si in limba romana, este atribuit de emitentul unui detinator de card, cod pe care utilizatorul poate fi pus in situatia de a-l reproduce, in vederea verificarii identitatii detinatorului, in cazul unei plati prin card deservita de un automat programabil.

In cazul in care plata se face prin transfer electronic, PIN-ul poate fi considerat ca echivalentul electronic al semnaturii detinatorului.

d. utilizarea cardurilor de plata pentru achitarea marfurilor achizitionate de la comerciantii acceptati ai acestui tip de instrument de plata pentru retragere de numerar de la ghiseele bancii si ATM.

Posesorii cardurilor de plata procedeaza dupa cum urmeaza: cardul este prezentat la comerciantul acceptant, se completeaza si se semneaza documentele care atesta inchiderea tranzactiilor.

e. organizarea si functionarea de catre banca emitenta a unui centru de procesare si autorizare care sa verifice validitatea operatiunilor efectuate.

f. decontarea documentelor care atesta realizarea operatiunilor de catre banca, operatiuni care se fac dupa primirea acestora de la comerciati.

Acceptarea cardurilor de plata se realizeaza prin reteaua de distribuitoare automate de numerar (ATM-uri) care este destinata eliberarii de numerar din conturile de card. ATM-urile pot fi utilizate de orice utilizator de card, indiferent de banca emitenta a acestuia, 24 de ore din 24, respectiv 7 zile pe saptamana.

Numarul total de carduri emise este 46 500.

Servicii bancare electronice

In contextul promovarii unui management performant care plaseaza in plan principal preocuparea pentru satisfacerea exigentelor clientilor sai, implementarea noului sistem informatic a reprezentat o schimbare majora in derularea activitatii operationale a Bancii Comerciale AMA. Schimbarea a venit la momentul potrivit, deoarece gestiunea in vechiul sistem descentralizat devenea tot mai greoaie la numarul mare de unitati teritoriale existente. Totodata, aceasta schimbare a adus si o noua perceptie a relatiei banca-client. Acest proiect major al bancii a adus schimbari esentiale in modul de abordare a relatiei cu clientii bancii, precum si a modului de functionare a proceselor operationale, creand premizele adaptarii permanente la cerintele mediului de afaceri.

Astfel s-a pus in aplicare si sistemul de internet banking. Serviciul Internet Banking - BCC e-SMART reprezinta o solutie de varf ce permite accesul in timp real al clientilor la serviciile bancii folosind tehnologii de ultima ora in domeniul e-banking-ului.

Prin utilizarea sistemului de internet banking clientii au acces permanent on-line la conturile lor si pot efectua operatiuni 24 ore din 24, 7 zile pe saptamana.

Beneficiile clientului in cazul utilizarii internet banking-ului :

poate efectua atat plati catre beneficiari cat si pentru trezoreriile statului

poate transmite ordine de plata ce se vor realiza cu o periodicitate bine definita

poate efectua plati in orice valuta catre partenerii sai de afaceri din alte tari

sa efectueze transferuri intre conturile proprii

poate completa pe macheta de introducere a ordinelor de plata acele informatii care considera ca nu se vor modifica. In momentul in care doreste sa efectueze o plata catre acel furnizor se selecteaza sablonul, dupa care se completeaza si celelalte date care nu au fost incluse in sablon

sa efectueze schimburi valutare pentru sumele de bani ce le detine in conturile sale

realiza depozite standard (depozitele standard pe care banca le ofera), specificand informatii ca: suma de constituire, tipul depozitului, perioada. De asemenea, poate prelungi si lichida depozite

poate vizualiza tranzactiile efectuate, in timp real

beneficia de asistenta operatorului de la banca

sa isi verifice partenerii interogand lista CIP

importa ordine plata dintr-un fisier exportat din sistemul contabil al firmei (ex: import salarii)

aviza mai multe ordine de plata printr-o singura actiune. (ex: ordinele de plata importate din fisier, pot fi selectate si avizate simultan)

sa efectueze operatii de introducere (ex: crearea unui ordin de plata, adaugarea unui depozit, initierea unui schimb valutar, etc.), modificare - anulare (atata timp cat documentele de plata nu au fost procesate de catre banca) si listare (ex: situatii ce cuprind starea documentelor si in functie de aceasta a informatiilor aferente).

Banca Comerciala AMA detine o retea de 207 bancomate in toate judetele tarii si 244 unitati operationale si 32 automate de schimb valutar.

Emiterea si intretinerea de carduri

Pentru Cardul Maestro Partener si Visa Electron emiterea este gratuita, pentru Cardul MasterCard Business 15 lei, iar pentru Cardul Co-Branded ACR 7 lei.

Taxa de administrare anuala a contului de card se percepe la finele anului de administrare sau la inchiderea de cont si este in valoare de 30 lei pentru cardul Lider, 10 lei pentru Cardul Co-Branded ACR, iar pentru cardurile Maestro Partener si Visa Electron este gratuita

Retragerea de numerar din bancomatul BCC se poate face numai in lei pe teritoriul Romaniei, indiferent de moneda in care a fost emis cardul. Pentru schimbul valutar electronic BCC pune la dispozitia clientilor sai ASV-uri (automatele de schimb valutar).

CAP 6. Marketingul Bancar

6.1 Activitati de marketing

Marketingul reprezinta o activitate noua pentru Bancile din Romania, oferindu-le posibilitatea sa-si cmercializeze produsele si serviciile in vederea dezvoltarii sale.

Sunt patru activitati principale de marketing si anume :

- identificarea celor mai profitabile piete si segmente de piata, prezente si viitoare ;

- identificarea si evaluarea nevoilor prezente si viitoare ale clientilor pe aceste piete;

- conceperea si alegerea de produse care sa satisfaca aceste nevoi;

- promovarea si gestionarea produselor, astfel incat sa se atinga obiectivele strategice (profit, stabilitate, satisfacerea cerintelor clientilor).

6.2 Politici de marketing

Politica de marketing dezvoltata de Banca Comerciala AMA la nivel de produs si serviciu bancar

Banca Comerciala AMA ofera o gama variata de produse de creditare, de economisire si carduri. Produsele de creditare pot fi de doua tipuri : produse pentru persoane fizice (Creditul Instant, Creditul Casa 9, Creditul Extenso ) si produse pentru persoane juridice(Creditul Expert, Creditul Micro, Creditul Micro pentru IMM ).

Dintre tipurile de credite acordate persoanelor juridice o pondere importanta o au creditele pentru IMM – uri, fiind in crestere fata de ceilalti ani. Pentru dezvoltarea si sprijinirea acestui sector, Banca Comerciala AMA a sustinut si dezvoltat procesul de creditare din surse KFW si tot odata a semnat cu Fondul Intern de Dezvoltare Agricola si Banca Internationala de Reconstructie si Dezvoltare, doua acorduri de fianantare externa in valoare de 10 000 000 USD fiecare. Din linia de finantare FIDA, au fost aprobate un numar de 132 de credite in valoare de 2493586 USD.

In ceea ce priveste utilizarea liniei de finantare BIRD au fost aprobate credite reprezentand 70% din plafon, in valoare de 6958048 USD.

Depozitele retail la termen reprezinta 91% din totalul depozitelor retail si 60% din totalul depozitelor. Ponderea depozitelor la termen in cadrul depozitului retail a crescut in intervalul 2003 – 2006 cu aproximativ 20%. Au avut loc deasemenea si modificari in structura dupa moneda a depozitelor retail la termen, in favoarea depozitelor in lei care reprezentau 72% din depozitele retail la termen.

Depozitele corporate ale Bancii se caracterizeaza printr-o structura echilibrata in ceea ce priveste distributia pe maturitati si printr – o evidenta aplecare catre depozitele in lei, acestea din urma reprezentand 97% din totalul depunerilor corporate la termen .

Un obiectiv strategic al Bancii este de a creste maturitatea depozitelor, in general, aceasta fiind in medie de aproximativ 260 zile pentru depozitele retail la termen si 230 zile pentru depozitele corporate la termen.

Produsele si serviciile bancare cele mai importante sunt : Depozitul cu Dobanda si Castiguri, Depozitul Pariu pentru Uniunea Europeana, Creditul Partener, Creditul Partener Plus, Creditul Instant, Creditul AUTO pentru IMM, Creditul AUTO, Creditul AUTO Second-Hand, Creditul Casa 9, Creditul Buget, Creditul Prima Afacere, Creditul pentru Colectivitati locale, Creditul pentru finantarea societatilor de leasing, Cardul Co – Branded “Carnet de membru”, Serviciul de plata a facturilor VODAFONE la bancomate si ghisee, plata facturilor ZAPP la ghisee, Serviciul de plata a facturilor Electrica Transilvania Nord la ghiseele si bancomatele bancii.

6.3Promotie pentru depozite

Depozitul Progres - vanzarea acestui produs este insotita, de promotia 'Descopera Romania alaturi de AMA'. Se vor acorda ca premii, la extragerea anuala cate 1 sejur de 7 zile pentru 5 persoane, la o pensiune dintr-o zona turistica a Romaniei. Astfel pentru prima extragere a fost stabilita zona Bran - Moeciu.

Depozitul Sibiu 2007 - vanzarea acestui produs este insotita, in perioada 01.11.2006 - 31.12.2007 de promotia 'Economisesti si vizitezi Capitala Culturala Europeana'. Se vor acorda ca premii, la fiecare extragere 5 sejururi, pentru cate 1 persoana, in Sibiu sau o zona turistica din imprejurimile Sibiului (in functie de domiciliul castigatorului: daca castigatorul are domiciliul in alt judet decat Sibiu va beneficia de un sejur in municipiul Sibiu, iar in cazul in care acesta este din judetul Sibiu va beneficia de un sejur intr-o zona turistica din apropierea municipiul Sibiu).

Depozitul Pensia Plus - vanzarea acestui produs este insotita de promotia 'Economisesti si pleci in statiune!'. Premiile se vor acorda prin tragere la sorti si constau in bilete la tratament, in sejururi de 10 zile cu cazare, masa si tratament incluse.

Reteaua teritoriala

Anul 2005 a insemnat pentru Banca Comerciala AMA “anul extinderii teritoriale “. Daca la inceputul anului 2005, Banca functiona cu 58 unitati teritoriale, la sfarsitul anului reteaua teritoriala era formata din 116 unitati teritoriale. Anul 2006 a continuat extinderea cu acelasi trend : ascendent. In acel an ea ocupa locul 7 in topul bancilor din Romania.

Pe langa extinderea retelei fizice, Banca a continuat si dezvoltarea retelei virtuale prin achizitia si punerea la dispozitie a clientilor a unui numar de 45 noi ATM – uri si 4 automate de schimb valutar.

Cap 7. Creditarea Bancara.Persoane fizice si agenti economici

7.1 Decizia de creditare

Activitatea de creditare se adreseazǎ persoanelor juridice, pentru care nivelul creditelor este mai ridicat si riscul bancar este mai mare, si persoanele fizice, pentru care imprumuturile sunt mai mici si riscurile mai reduse. Prin urmare, decizia de creditare a persoanelor juridice se ia in urma analizarii unor indicatori care redau bonitatea clientilor bǎncii.

Analiza aspectelor economico – financiare este indispensabilǎ pentru decizia de creditare. Aceasta se bazeazǎ pe documentele de sintezǎ contabilǎ ( bilantul contabil si raportul de gestiune, contul de profit si pierdere, raporturi contabile periodice), pe baza fluxului de fonduri ale perioadei expirate, precum si pe analiza cash – flow- ului pentru perioada urmatoare.

Indicatorii care stau la baza analizei si evaluǎrii bonitǎtii clientilor se prezintǎ astfel :

Cifra de afaceri – reprezintǎ veniturile realizate de client la finele perioadei ( lunǎ, trimestru, an) cu tertii. Pentru un client viabil, cu perspective certe de dezvoltare, evolutia cifrei de afaceri trebuie sa fie ascendenta, orice declin al cifrei de afaceri constituind un semnal serios pentru banca. In aprecierea dinamicii cifrei de afaceri, se va avea in vedere si influenta cresterii preturilor, aceasta fiind necesarǎ a se calcula atat in termini nominali, cat si in termini reali.

Capitaluri proprii – in cadrul acestui indicator se va acorda o atentie deosebita analizei atat a capitalurilor proprii in sens larg si in sens strict, cat si, mai ales, a capitalurilor proprii nete in sens strict.

Rezultatul exercitiului ( profit/pierdere) – reprezintǎ indicatorul sintetic ce caracterizeazǎ eficienta activitǎtii desfǎsurate, aceasta influetand direct capitalurile proprii, in sensul majorarii lor cu profitul si al diminuǎrii cu pierderea.

Fondul de rulment = Pasive pe termen lung – Active imobilizate

Atunci cand sursele permanente sunt mai mari decat nevoile permanente de alocare a fondurilor bǎnesti, intreprinderea dispune de un fond de rulment. In cazul aparitiei unor probleme comerciale sau de naturǎ financiarǎ ( reducerea temporarǎ a vanzǎrilor), fondul de rulment asigurǎ independenta financiarǎ a intreprinderii fatǎ de creditorii sǎi.

Existenta unui FRN pozitiv certificǎ o stare de echilibru financiar pe termen lung. Existenta unor capitaluri cu elgibilitate mai mare de un an asigurǎ acoperirea necesarului de foinantat al imobilizǎrilor.

Un FRN negativ va evidentia imposibilitatea firmei de a asigura un excedent de resurse financiare pe termen scurt. In acest sens, pentru ameliorarea situatiei, in finantarea ciclurilor mai lungi de productie, firmele pot solicita incasarea in avans a unei pǎrti din pretul de vanzare. Pentru firmele ce actioneazǎ in comertul “en detail “ un FRN negativ reprezintǎ o solutie satisfǎcǎtoare, in conditiile in care societǎtile “en gros” permit plata mǎrfurilor dupǎ o perioadǎ acceptabilǎ.

Necesarul de fond de rulment = Active realizabile – Datorii curente < 1 an

Necesarul de fond de rulment evidentiazǎ echilibrul financiar pe termen scurt, dintre alocǎrile ciclice in stocuri si creante si sursele ciclice rezultate din decalajele de plǎti cǎtre terti. NRF este un element de activ.

Marimea pozitivǎ a NFR poate fi consecinta unei cresteri economice sǎnatoase, dar si efectul unei incetiniri a rotatiei stocurilor si creantelor in raport cu cifra de afaceri, si deci poate interveni creditul bancar pe termen scurt.

Marimea negativa a NFR poate evidentia, fie un surplus de surse temporare ca urmare a accelerarii rotatiei activelor circulante, fie o intrerupere temporara a aprovizionarilor.

Trezoreria neta = Fond de rulment – Necesarul de fond de rulment sau Trezoreria neta = Trezoreria pozitiva - Trezoreria negative

Existenta unei trezorerii nete pozitive certifica o stare de echilibru financiar la nivelul intregii intreprinderi. O trezorerie neta negativa semnifica un deficit de trezorerie, o insuficienta a surselor permanente si a celor ciclice. Deficitul de trezorerie trebuie acoperit prin credite pe termen scurt, la cel mai mic cost de procurare. Din analiza evolutiei trezoreriei de la un exercitiu la altul, se desprinde un indicator cu o deosebita putere de analiza, denumit flux net de trezorerie ( cash – flow).

Lichiditatea – reprezinta capacitatea unui client de a face fata datoriilor sale pe termen scurt prin transformarea rapida a activelor sale circulante in disponibilitati.

Analiza pe verticala si orizontala a indicatorilor de lichiditate reflecta:

Tipul de activitate desfasurat de societate

Eficienta conducerii societatii, ca modalitate de finantare a societatii

Solvabilitatea – reflecta capacitatea generala a societatii de a transforma toate activele sale in cash pentru plata tuturor datoriilor. Riscul de insolvabilitate presupune imposibilitatea intreprinderii de a face fata pasivului exigibil cu activul sau disponibil. In cadrul acestei analize, banca urmareste evidentierea ponderii contributiei personale a actionarilor la finantarea datoriilor, comparata cu participarea tertilor ( inclusiv banca).

Gradul de indatorare – exprima raportul intre datorii si capitaluri proprii: Datorii financiare = Datorii financiare cu scadenta <1 an + Datorii financiare totale cu scadenta > 1 an ( partea < 1 an ) + Datorii financiare cu scadenta > 1 an.

Viteza de rotatie – arata numarul de cicluri efectuate de activele circulante in decursul unei perioade si se determina astfel : Cifra de afaceri / Active circulante. Cu cat numarul de rotatii efectuate in decursul unei perioade este mai mare, cu atat activele circulante au fost folosite mai eficient. Viteza de rotatie poate fi calculata distinct pentru diverse tipuri de stocuri.

In aceste cazuri, indicatorul se poate determina in doua modalitati:

Numar de rotatii efectuate de stocuri in decursul unei perioade si se exprima printr-un numar de rotatii;

Durata medie de stationare a stocurilor si se exprima in zile.

Rotatia stocurilor de produse finite / marfuri:

exprimata in numar de rotatii;

exprimata ca durata medie de stationare in zile a produselor finite.

Durata medie de incasare a clientilor :

exprimata in zile, reprezinta amanarea medie a platii, acordata clientilor.

Durata medie de plata a furnizorilor:

exprimata in zile, reprezinta amanarea medie a platii catre furnizori.

Rentabilitatea – reprezinta capacitatea agentului economic de a obtine profit din activitatea proprie. Indicatorii de rentabilitate pot fi grupati in:

Rentabilitatea de explotare exprima capacitatea unei societati comerciale de a obtine profit din activitatea propriu – zisa, inaintea oricaror influente ale elementelor financiare si exceptionale.

Rentabilitatea economica exprima capacitatea unei societati comerciale de a obtine profit din intreaga sa activitate economico – financiara.

Indicatori ai riscului financiar

Riscul financiar se exprima prin indicatorul de acoperire al dobanzii, care arata capacitatea societatii de a plati dobanda la creditele angajate.

Rata valorii adaugate – reprezinta ponderea valorii nou create de catre agentul economic in totalul activitatii sale. Cu cat valoarea acestui indicator creste de la o perioada la alta, cu atat aprecierea sa va fi mai buna.

Analiza eficientei utilizarii activelor

Politica de dividende – el reflecta politica conducerii

societatii de repartizare si utilizare a profitului: cu cat acest indicator este mai mare, cu atat actionarii au beneficiat de o pondere mai mare de dividende din totalul profitului obtinut, cunoscut fiind faptul ca banca agreaza reinvestirea intr – o proportie cat mai ridicata a profitului net.

In urma analizei indicatorilor prezentati anterior, banca ia decizia de acordare sau neacordare a creditelor solicitate.

7.2. Reperele procesului de creditare

In activitea de acordare a creditului se iau in considerare urmatoarele repere :

a)      Negocierea creditului

Aceasta etapa demareaza dupa depunerea unei cereri de catre agentul economic. In cadrul acestei etape, inspectorul bancii poarta o discutie cu solicitantul creditului cu caracter de informare documentare, axata pe activitatea prevazuta in statut.

Prin urmare se va axa pe :

Identificarea agentului economic, denumire, adresa etc.

Informatii privind managerul, cu date din actele de identificare : situatia familiala, veniturile realizate pe baza declaratiei acestora;

Identificarea obiectului de activitate a societatii;

Care sunt relatiile agentului economic cu ceilalti agenti economici;

Date privind situatia economico – financiara, in care se au in vedere urmatoarele aspecte : cifra de afaceri, capacitati de productie mai importante, situatia financiara, datele privind un credit contractat anterior sau bancile la care sau obtinut, extras de cont.

Daca din discutia purtata se constata ca solicitantul are un plan de afaceri bun, prezinta suficiente garantii asiguratorii, acesta se poate prezenta cu documentatia necesara intocmirii dosarului de credit.

b)      Intocmirea de catre agentul economic a documentatiei solicitate de catre banca pentru analiza

Se prezinta documentatia necesara pentru obtinerea unui credit care consta in:

Cererea de credit, semnate de persoanele autorizate;

Bilantul contabil, raportul de gestiune, contul profit/pierdere incheiat in ultimul an, ultimele situatii privind “ rezultatele financiare “ si “ situatia patrimoniului “;

Balanta de verificare pe ultima luna;

Bugetul de venituri si cheltuieli;

Situatia prognozata a incasarilor si platilor aferente perioadei pentru care agentul economic solicita imprumutul ;

Situatia stocurilor si cheltuielilor;

Situatia contractelor de livrare pentru produsele care constituie obiectul creditului;

Proiectul graficului de rambursare a creditului si plata dobanzii;

Lista garantiilor;

Planul de afaceri;

Orice alte documente solicitate de banca ( decont TVA, declaratie).

c)      Analiza si evaluarea performantelor agentului economic

Aceasta revine inspectorului de credite si sefului serviciului din cadrul unitatii operative a bancii.

Analiza formala – se urmareste analizarea tuturor documentelor prezentate. Pentru fiecare solicitant, se va verifica exactitatea patrimoniului si a bunurilor mobile si imobile pe care le detine si care sunt propuse ca garantie, gradul de uzura.

Aceasta se va axa ape :

- analiza riscului general al mediului;

- analiza produselor si a pietelor de desfacere;

- analiza productiei;

- analiza managementului.

Analiza situatiei patrimoniale si a rezultatelor economico – financiare – in cadrul acesteia, un loc important il ocupa analiza bonitatii clientului.

Conform normei metodologice nr. 1/2000, s-a introdus un sistem modern de selectare a clientilor si anume ratingul de credite, care reprezinta un calificativ exprimat numeric, aferent calitatii portofoliului de imprumutati al fiecarei unitati bancare teritoriale.

Acesta a fost introdus pentru:

evitarea gruparii creditului cu risc major;

determinarea trend-ului calitatii portofoliului;

asigurarea managementului riscului de credite.

Nivelul cel mai bun este 1 si cel mai slab 5, accepatate fiind 3. Creditele cu un rating mai mic de trei pot fi aprobate la propunerea sucursalelor judetene numai de catre centrala bancii, indifferent de nivelul expunerii.

Categoria A – clientii cu o situatie economico – financiara buna, cu performante financiare foarte bune.

Categoria B – clientii care au in prezent o situatie economico – financiara foarte buna si isi realizeaza indicatorii de bonitate pentru perioada prezenta, dar pentru viitor nu exista certitudinea ca aceasta se va mentine din pricina unor probleme de natura organizatorica, tehnologica etc.

Categoria C – clientii cu situatie economica satisfacatoare.

Categoria D – agentii economici cu situatie financiara instabila.

Categoria E – agentii economici cu activitate economica nerentabila.

d)      Analiza afacerii finantate

Urmareste analiza afacerii dupa acordarea creditului. Se au in vedere aspecte ca : posibilitatea mentinerii pietei de desfacere, mentinerea solvabilitatii agentului economic.

e)      Analiza garantiilor propuse si constituirea legala a acestora

Garantii

La acordarea creditelor, ofiterii de credite vor solicita clientilor, in mod obligatoriu, ca prima garantie cesionara in favoarea bancii, cash – flow –ul care trebuie derulat prin banca. Pentru aplicarea permanenta a prudentei bancare, unitatile teritoriale bancare votr accepta constituirea unei sau mai multor garantii: garantie bancara, deposit bancar – cash – flow collateral – contract de asigurare pentru neplata ratelor de credit si a dobanzilor aferente, cesiunea de creante, ipoteca, contractul de garantii reale mobiliare, cautiunea, garantia de firma, planul de afaceri.pentru a fi accepatate de banca, garantiile trebuie sa indeplineasca cumulativ conditiile:

Existenta pietelor de desfacere sau de potentialicumparatori pentru bunurile propuse drept garantie;

Sa poata fi transformate rapid in lichiditati;

Sa fie materializate sub forma unui titlu;

Proprietarul bunurilor sa aiba capacitatea de a le adduce in garantie;

Bunurile care sunt achizitionate si puse in functiune anterior solicitarii creditului trebuie sa fie in starea corespunzatoare de functiune in exploatare;

Bunurile achizitonate si inca nepuse in functiune si bunurile care urmeaza a fi procurate si achitate partial din credite sa fie noi si insotite de certificate de calitate si de garantie.

Pentru a putea beneficia de credite, asociatiile de proprietari vor prezenta bancii o lista de garantii intre care sa existe: deposit collateral pe o parte din fondul de rulment, care sa reprezinte cel putin 25% din valoarea creditului solicitat si ipoteca pe una sau mai multe locuinte apartinand membrilor asociatiei de proprietari. Creditele acordate de banca si dobanzile aferente trebuie sa fie acoperite integral cu garntiile asiguratorilor.

f)        Intocmirea referatului cu conditiile desprinse din analizele effectuate

Referatul de credite cuprinde trei parti:

Partea I – cuprinde elemente privind creditul;

Partea II – cuprinde detalii semnificative privind situatia economico – financiara, riscul bancii fata de acestea;

Partea III – riscul si distributia lui in cazul debitorului.

Dupa verificarea de catre seful compartimentelor de credite, referatul se prezinta spre examinare comitetului director al unitatii bancare. Perioada maxima de timp in care trebuie rezolvata cererea este de 7 zile lucratoare. Dupa intocmirea referatului, se realizeaza situatia privind “ Fisa de analiza pentru aprobarea creditului”, iar daca raspunsul este negativ, “ referatul cu prezentarea motivelor de respingere” sunt prezentate sefului compartimentului de credit.

g)      Aprobarea creditului

Aceasta etapa se incheie prin semnarea contractului de credit de catre ambele parti ( debitor si creditor). Contractul de credite se intocmeste in trei exemplare, a caror destinatie este urmatoarea:

Exemplarul 1 ( original ) se pastreaza la banca, constituind portofoliul contractului de credite;

Exemplarul 2 se preda clientului care va semna de primire pe original;

Exeemplarul 3 se pastreaza la dosarul economic al agentului pe intreaga perioada de creditare.

7.3 Principiile de creditare

Bancile comerciale acorda credite pe termen scurt, pe o durata care nu depaseste 12 luni, credite pe termen mediu, de pana la 5 ani si credite pe termen lung, cu durata de peste 5 ani. La baza procesului de creditare stau mai multe principii generale de acordare a creditelor, dupa cum urmeaza:

Pot beneficia de credite persoanele juridice si fizice care au deschise conturi la unitatile bancii.

Sucursalele, filialele si agentiile pot acorda credite clientilor care au domiciliul, pe raza teritoriala a judetului in care unitatea bancii isi desfasoara activitatea sau, in localitatile cele mai apropiate din judetele limitrofe in care nu exista alte unitati ale bancii.

Banca verifica imprumutatii de la acordarea creditului si pana la rambursarea integrala a acestuia. Ca urmare, activitatea de creditare implica in permanenta analizele privind situatia patrimoniala, rezultatele economico – financiare, capacitatea manageriala, credibilitatea fiecarui client si alte elemente care sa permita evaluarea potentialului economic si financiar.

Creditele solicitate, indiferent de valoare si durata, se acorda cu destinatii precise pe baza de contracte din care sa rezulte clar toti termenii si toate conditiile, si daca solicitantii prezinta credibilitate pentru rambursarea creditului si a dobanzilor la termene stabilite.

Cererile de credite, indiferent de competenta de aprobare, se analizeaza si se insusesc de catre unitatile bancii, pe baza documentelor prezentate de solicitanti. Creditele se aproba potrivit competentelor stabilite de Consiliul de Administratie,

Volumul creditelor, destinatia, duratele de creditare, garantiile necesare, dobanzile, conditiile de rambursare a creditelor, precum si alte clause se stabilesc prin contractele de credite incheiate pe baza negocierii directe intre banca si clientii sai.

Volumul total al angajamentelor bancii ( credite si scrisori de garantie) fata de un singur client ( debitor ) nu poate depasi 20% din fondurile proprii ale bancii.

Dupa aprobare, creditele se pun la dispozitia clientilor in conditiile negociate prin contractele de credit incheiate, inregistrand concomitent angajamentele in evidenta extrabilantiera a bancii, la data, pe durata si valoarea prevazute in contract.

Pe masura utilizarii creditului, se diminueaza angajamentul de evidenta extrabilantiera si se urmareste derularea acestuia, pana la rambursare.

Pentru a putea urmari destinatia creditului acordat, acesta se elibereaza in numerar decat in cazuri foarte bine justificate cu aprobarea conducerii unitatii bancii.

Banca verifica la toti clientii utilizarea creditelor potrivit destinatiei, existenta garantiilor si respectarea celorlalte clauze din contractele de credite.

Dupa aprobarea unui credit, banca nu poate anula sau reduce cuantumul acestuia decat in cazuri juztificate, determinate de constatarea furnizarii de catre client a unor date nereale si numai dupa expirarea unui termen de preaviz de minimum 5 zile calendaristice, care va fi comunicat in scris acestuia. Banca poate intrerupe imediat, fara preaviz, utilizarea de catre client a unui credit aprobat, in cazul in care acesta a incalcat conditiile contractului de credit sau in cazul in care situatia economica si financiara a acestuia nu mai asigura conditii de garantie si rambursare.

Banca nu acorda credite pentru rambursarea altor credite scadente.

7.4 Reperele legislative

Activitatea de creditare este reglementata prin lege. Principalele repere legislative ale activitatii de acordare a creditelor sunt :

Legea privind activitatea bancara nr. 33 / 1991;

Legea privind reorganizarea unitatilor economice de stat ca regii autonome si societati comerciale nr. 15 / 1990;

Legea privind regimul investitiilor straine nr. 35 / 199;

Legea privind autorizarea executarii constructiilor si unele masuri pentru r3elizarea locuintelor nr. 50 / 199;

Decret – Lege privind organizarea si desfasurarea unor activitati economice pe baza liberei initiative nr. 54 / 1990;

Ordonanta privind unele masuri pentru restructurarea activitatii regiilor autonome nr. 15 / 1993;

Norme ale BNR nr. 5 / 1992 privind imprumuturile mari acordate clientilor de catre societatile bancare;

Norme ale BNR nr. 10 / 1992 privind imprumuturile acordate debitorilor aflati in relatii speciale cu societatile banacare;

Norme ale BNR nr. 2 / 1992 privind fondurile proprii ale societatilor bancare;

Circulara BNR nr. 9 / 1994;

Legea 289 / 2004, referitoare la afisarea dobanzii anuale effective (DAE). Legea asigura pentru toti clientii un nivel de informare minim necesar pentru a alege correct, pe date comparabile,creditul de care au nevoie. Cu alte cuvinte, arata explicit si clar diferenta dintre creditele scumpe si cele cu costuri rezonabile pentru clienti;

Ordonanta Guvernuluoi nr. 10 din 22 ianuarie 2004 privind falimentul institutiilor de credit aprobata, completata si modificata prin Legea nr. 278 din 23 iunie 2004;

Ordonanta de Urgenta a Guvernului nr. 99 din 6 decembrie 2006 privind institutiile de credit si adecvarea capitalului;

Ordonanta de Urgenta a Guvernului nr. 98 din 6 decembrie 2006 privind supravegherea suplimentara a injstitutiilor financiare dintr – un conglomerate financiar;

Regulamentul nr. 3 / 2007 privind limitarea riscului de credit la creditele destinate persoanelor fizice.

7.5 Creditarea persoanelor fizice

7.5.1 Credite pentru nevoi personale

Aceste tipuri de credite se adreseaza atat nevoilor personale nenominalizate ( nu trebuie sa se faca dovada modului in care au fost cheltuiti banii), cat si celor nominalizate ( vacanta in tara si strainatate, tratamente medicale, terminarea studiilor etc. ). Principalele credite de acest tip acordate de catre Banca Comerciala AMA.

Creditul Prosper Beneficiarii creditului:

salariati

pensionari

liber profesionisti

persoane fizice care obtin venituri doar din chirii si/sau dividende.

Destinatia:
- satisfacerea nevoilor personale ale solicitantului si/sau ale familiei sale si, dupa caz, a comisioanelor aferente acordarii creditului
- refinantarea creditelor contractate la BCC sau la alte institutii financiare, si dupa caz, a comisioanelor, taxelor ce trebuie achitate in momentul rambursarii anticipate.
Valoarea creditului: maxim 300.000 EUR sau echivalent lei, calculat la data depunerii cererii de credit
Perioada de creditare: maxim 15 ani ( inclusiv)
Garantii:
- ipoteca asupra imobil
si/sau
- depozit colateral
Costuri: Costurile creditului sunt reprezentate de dobanda si comisioane. Acestea sunt stabilite in Lista de dobanzi si Tariful de comisioane al BCC in vigoare la data acordarii creditului.
Documente necesare:

cererea de credit semnata de solicitant si sotul/sotia acestuia

copia actelor de identitate pentru solicitant si codebitori (unde este cazul)

documente justificative privind veniturile realizate de solicitant si codebitori (unde este cazul)

declaratie pe propria raspundere privind valoarea angajamentelor de plata ale solicitantului si ale familiei acestuia actele de proprietate pentru bunurile aduse in garantie.

Creditul Instant

Beneficiari:  persoane fizice salariate, cu contract de munca pe perioada nedeterminata sau valabil cel putin pe perioada creditarii, persoane ce realizeaza venituri prin exercitarea unei profesii liberale, pensionari. Varsta maxima a solicitantului nu poate depasi 60 ani, la data acordarii creditului. Exceptie o fac creditele garantate integral cu depozit colateral si/sau ipoteca asupra imobil, situatie in care se va accepta ca varsta solicitantului sa depaseasca 60 de ani.
Destinatia:
- satisfacerea nevoilor personale ale solicitantului, ale familiei sau ale gospodariei si, dupa caz, a comisioanelor aferente acordarii creditului
- refinantarea creditelor de consum contractate la alte institutii financiare si dupa caz, a comisioanelor, taxelor ce trebuie achitate in momentul rambursarii anticipate.
Valoarea creditului: nu exista limita de suma

Perioa da decreditare:
- maxim 8 ani inclusiv, pentru creditele garantate conform pct. a)
- maxim 10 ani, pentru creditele garantate conform pct. b)
Garantii:
a) Pentru creditele acordate pe o perioada de maxim 8 ani inclusiv:
Daca valoarea acestora nu depaseste echivalentul in lei a 7.500 EUR (inclusiv), calculate la cursul de referinta BNR din ziua depunerii solicitarii de credit:

garantie personala a cel putin unui garant (fidejusiune) sau

in situatia respectarii anumitor conditii (privind veniturile, proprietatile detinute etc.) creditul se poate acorda fara garant, fara obligativitatea incheierii unei polite de asigurare sau

ipoteca asupra imobil si/sau depozit colateral

Daca valoarea acestora depaseste depaseste echivalentul in lei a 7.500 EUR (inclusiv), calculate la cursul de referinta BNR din ziua depunerii solicitarii de credit:

ipoteca asupra imobil si/sau depozit colateral

b) Pentru creditele acordate pe o perioada cuprinsa intre 8 ani si 10 ani:

ipoteca asupra imobil si/sau depozit colateral

Costuri: Costurile creditului sunt reprezentate de dobanda si comisioane. Acestea sunt stabilite in Lista de dobanzi si Tariful de comisioane al BCC in vigoare la data acordarii creditului
Documente necesare:

cererea de credit semnata de solicitant si sotul/sotia acestuia

copia actelor de identitate pentru solicitant, codebitori si garanti (in functie de situatie)

documente justificative privind veniturile realizate de solicitant, codebitori si garanti (in functie de situatie)

declaratie pe propria raspundere privind valoarea angajamentelor de plata ale solicitantului si ale familiei acestuia

actele de proprietate pentru bunurile aduse in garantie (daca este cazul).

Creditul Partener Plus Beneficiari: persoane fizice salariate, cu contract de munca pe perioada nedeterminata sau valabil cel putin pe perioada creditarii, persoane fizice ce obtin venituri din exercitarea unei profesii liberale, pensionari. Varsta maxima a solicitantului nu poate depasi 65 ani, la data acordarii creditului. Exceptie o fac creditele garantate integral cu depozit colateral si/sau ipoteca asupra imobil, situatie in care se va accepta ca varsta solicitantului sa depaseasca 65 de ani.
Destinatia: satisfacerea nevoilor personale ale solicitantului, ale familiei sau ale gospodariei si, dupa caz, a comisioanelor aferente creditului
Valoarea creditului: maxim 10.000 lei sau echivalentul in EUR (calculat la cursul BNR de la data depunerii cererii)
Perioada de creditare: maxim 5 ani
Garantii: creditul se acorda fara garantii
Documente necesare:

cererea de credit semnata de solicitant si sotul/sotia acestuia

copia actelor de identitate pentru solicitant si codebitori (unde este cazul)

documente justificative privind veniturile realizate de solicitan si codebitori (unde ete cazul)

declaratie pe propria raspundere privind valoarea angajamentelor de plata ale solicitantului si ale familiei acestuia

Facilitatea de overdraft pe card de debit

Beneficiari:

persoanele fizice angajate pe perioada nedeterminata, care au o vechime neintrerupta de minimum 3 luni la actualul loc de munca sau la agenti economici care constituie impreuna cu societatea la care este angajat in prezent, un grup de persoane juridice

persoanele fizice autorizate (notari, avocati, experti contabili, contabili autorizati etc)

pensionarii cu varsta maxima de 58 de ani (pensionarii a caror varsta depaseste 58 de ani pot beneficia de facilitatea de overdraft pe card de debit de o pensie lunara daca li se vireaza pensia pe card BCC; pentru overdrafturi mai mari de o pensie lunara solicitate de catre pensionarii cu varsta mai mare de 58 ani trebuie sa se aduca in garantie depozite colaterale).

Destinatia: satisfacerea nevoilor personale
Perioada de creditare: 12 luni (cu posibilitate de prelungire automata)
Garantii: veniturile realizate sub orice forma de catre imprumutat, sot/sotie, precum si intreaga lor avere, prezenta si viitoare.
Suplimentar se pot aduce in garantie:

depozit colateral

polita de asigurare impotriva riscului de neplata

certificat de depozit (trezorerie)

Alte aspecte:

plafonul de credit se determina pe baza ratingului de creditare specific acestui produs, analiza solicitarii de credit efectuandu-se cu respectarea celorlalte reglementari interne

persoanele fizice care au incheiat cu banca un contract de overdraft pe card au obligatia de a alimenta contul de card pana cel tarziu in ultima zi lucratoare a lunii curente cu o suma reprezentand minimum 10% din nivelul plafonului angajat in ultima zi a lunii precedente

documentatia de credit va contine urmatoarele:

o cererea de acordare a facilitatii de overdraft

o copiile actelor de identitate ale solicitantului si ale sotiei acestuia

o documente justificative privind veniturile realizate de solicitant si sotul/sotia acestuia: adeverinta de salariu, cupon de pensie, decizia de pensionare, declaratie de venit etc. (dupa caz)

o declaratie pe propria raspundere privind valoarea angajamentelor de plata ale solicitantului si ale familiei acestuia si in mod special a obligatiilor devenite exigibile si neonorate la scadenta si privind litigiile cu tertii, cu precizarea, dupa caz, a motivelor care au condus la situatiile respective

o acordul de consultare in baza de date a Biroului de Credit

Se pot solicita si copii dupa documentele care atesta gradul de indatorare al solicitantului si familiei acestuia.

Costul creditului: in conformitate cu Lista de dobanzi si Tariful de comisioane BCC in vigoare la data aprobarii creditului.

7.5.2 Credit de consum – achizitii de bunuri

Principalele credite de acest tip acordate de Banca Comerciala AMA sunt :

Creditul Auto

Beneficiarii creditului: persoane fizice salariate, cu contract de munca pe perioada nedeterminata sau valabil cel putin pe perioada creditarii, persoane fizice care realizeaza venituri prin exercitarea unor profesii liberare ( medici, notari, avocati etc) si pensionari. Varsta maxima a solicitantului nu poate depasi 60 ani. Exceptie o fac creditele garantate integral cu depozit colateral sau ipoteca asupra imobil, situatie in care se va accepta ca varsta solicitantului sa depaseasca 60 de ani.
Destinatia creditului: asigurarea/completarea resurselor financiare ale solicitantului in vederea achizitionarii unui autoturism nou, si dupa caz a comisioanelor aferente acordarii creditului.
Valoarea creditului: nu exista limita de suma.
Perioada de creditare: maxim 10 ani.
Avans:

0%, in eventualitatea in care se prezinta garantie personala din partea unui tert (1 garant)

minim 25%, din pretul specificat in factura proforma.

Garantii:

Garantie reala mobiliara fara deposedare asupra autoturismului achizitionat din credit

Polita de asigurare Full Casco, veniturile din despagubiri fiind cesionate in favoarea bancii sau:

Ipoteca asupra imobil, sau depozit colateral.

Costul creditului: dobanzile si comisioanele percepute sunt cele prevazute in Lista de dobanzi, respectiv Tariful de comisioane ale BCC, in vigoare la data acordarii creditului

Documente necesare:

cererea de credit semnata de solicitant

copia actelor de identitate pentru solicitant, codebitori si garanti (in functie de situatie)

documente justificative privind veniturile realizate de solicitant, codebitori si garanti (in functie de situatie)

declaratiepe propria raspundere privind valoarea angajamentelor de plata ale solicitantului si ale familiei acestuia

actele de proprietate pentru bunurile aduse in garantie

documentele justificative pentru bunurile ce se achizitioneaza din credit

Creditul Confort

Beneficiari: persoane fizice salariate, cu contract de munca pe perioada nedeterminata sau valabil cel putin pe perioada creditarii, persoane ce realizeaza venituri prin exercitarea unei profesii liberale, pensionari. Varsta maxima a solicitantului nu poate depasi 60 ani, la data acordarii creditului. Exceptie o fac creditele garantate integral cu depozit colateral si/sau ipoteca asupra imobil, situatie in care se va accepta ca varsta solicitantului sa depaseasca 60 de ani.

Destinatia: achizitie de bunuri de folosinta indelungata (mobilier, aparatura audio- video, computere, aparatura electrocasnica etc.) si dupa caz, a comisioanelor aferente acordarii creditului.

Valoarea creditului: nu exista limita de suma

Perioada de creditare:
- maxim 8 ani inclusiv, pentru creditele garantate conform pct. a)
- maxim 10 ani, pentru creditele garantate conform pct. b)

Avans: 0%

Garantii:
a) Pentru creditele acordate pe o perioada de maxim 8 ani inclusiv: Daca valoarea acestora nu depaseste echivalentul in lei a 5.000 EUR ( inclusiv), calculate la cursul de referinta BNR din ziua depunerii solicitarii de credit:

garantie personala a cel putin unui garant (fidejusiune) sau

in situatia respectarii anumitor conditii ( privind veniturile, proprietatile detinute etc.) creditul se poate acorda fara garant, fara obligativitatea incheierii unei polite de asigurare sau

ipoteca asupra imobil si/sau depozit colateral

Daca valoarea acestora depaseste depaseste echivalentul in lei a 5.000 EUR ( inclusiv), calculate la cursul de referinta BNR din ziua depunerii solicitarii de credit:

ipoteca asupra imobil si/sau depozit colateral

b) Pentru creditele acordate pe o perioada cuprinsa intre 8 ani si 10 ani:

ipoteca asupra imobil si/sau depozit colateral

Costuri: Costurile creditului sunt reprezentate de dobanda si comisioane. Acestea sunt stabilite in Lista de dobanzi si Tariful de comisioane al BCC in vigoare la data acordarii creditului.

Documente necesare:

cererea de credit semnata de solicitant si sotul/sotia acestuia

copia actelor de identitate pentru solicitant, codebitori si garanti (in functie de situatie)

documente justificative privind veniturile realizate de solicitant, codebitori si garanti (in functie de situatie)

declaratie pe propria raspundere privind valoarea angajamentelor de plata ale solicitantului si ale familiei acestuia

actele de proprietate pentru bunurile aduse in garantie (unde este cazul)

documentele justificative pentru bunurile ce se achizitioneaza din credit

Creditul Auto Second-Hand

Beneficiarii creditului: persoane fizice salariate, cu contract de munca pe perioada nedeterminata sau valabil cel putin pe perioada creditarii, persoane fizice care realizeaza venituri prin exercitarea unor profesii liberare ( medici, notari, avocati etc) si pensionari. Varsta maxima a solicitantului nu poate depasi 60 ani. Exceptie o fac creditele garantate integral cu depozit colateral sau ipoteca asupra imobil, situatie in care se va accepta ca varsta solicitantului sa depaseasca 60 de ani.

Destinatia creditului: asigurarea/completarea resurselor financiare ale solicitantului in vederea achizitionarii unui autoturism second-hand de la persoane rezidente (fizice, juridice, dealeri autorizati ), si dupa caz a comisioanelor aferente acordarii creditului.

Valoarea creditului: maxim 35.000 EUR (echivalentul in lei calcula la cursul BNR la data depunerii cererii de credit.

Perioada de creditare: perioada maxima de creditare se va determina cu respectarea cumulativa a urmatoarelor conditii:

Perioada de creditare cumulata cu vechimea autoturismului nu va depasi 10 ani

Vechimea autoturismului sa nu depaseasca 5 ani

In eventualitatea garantarii creditului cu ipoteca sau depozit colateral, vechimea autoturismului poate depasi 5 ani, in aceasta situatie creditul putandu-se acorda pe maxim 10 ani.

Suma maxima finantata:

100%, in eventualitatea garantarii creditului cu ipoteca asupra imobil sau depozit colateral

Maxim 85%, din valoarea cea mai mica dintre : valoarea rezultata in urma evaluarii , valoarea evidentiata in documentele prezentate bancii, valoarea asigurata in eventualitatea garantarii creditului cu gaj asupra autoturismului achizitionat din credit si polita de asigurare FULL-CASCO.

Garantii:

Pentru creditele a caror valoare nu depaseste 20.000 EUR (inclusiv), valoarea calculata la cursul de referinta BNR din ziua depunerii solicitarii de credit

o Garantie reala mobiliara fara deposedare asupra autoturismului achizitionat din credit

o Polita de asigurare Full Casco, veniturile din despagubiri fiind cesionate in favoarea bancii sau:

o Ipoteca asupra imobil, sau depozit colateral

Pentru creditele a caror valoare depaseste 20.000 EUR (inclusiv), valoarea calculata la cursul de referinta BNR din ziua depunerii solicitarii de credit:

o Ipoteca asupra imobil, sau depozit colateral.

Costul creditului: dobanzile si comisioanele percepute sunt cele prevazute in Lista de dobanzi, respectiv Tariful de comisioane ale BCC, in vigoare la data acordarii creditului.

Documente necesare:

cererea de credit semnata de solicitant

copia actelor de identitate pentru solicitant, codebitori si garanti (in functie de situatie)

documente justificative privind veniturile realizate de solicitant, codebitori si garanti (in functie de situatie)

declaratie pe propria raspundere privind valoarea angajamentelor de plata ale solicitantului si ale familiei acestuia

actele de proprietate pentru bunurile aduse in garantie

documentele aferente bunurilor ce se achizitioneaza din credit

precontract de vanzare-cumparare incheiat intre cumparator si vanzator in care sa fie mentionate datele de identificare ale masinii, pretul etc., in cazul autoturismelor achizitionate de la persoanele fizice

factura proforma emisa de persoana juridica care comercializeaza autoturismul (unde este cazul)

raport de evaluare a autoturismului, ce va fi intocmit de catre un evaluator ce poseda atestat ANEVAR.

Creditul Confort - Conventie

Beneficiarii creditului: persoane fizice salariate, cu contract de munca pe perioada nedeterminata sau valabil cel putin pe perioada creditarii, persoane fizice care realizeaza venituri prin exercitarea unor profesii liberare (medici, notari, avocati etc) si pensionari cu varsta maxima de 65 ani

Destinatia creditului: achizitie de bunuri de folosinta indelungata (mobilier, aparatura audio-video, computere, aparatura electrocasnica etc.) de la unitati cu care BCC are incheiate Conventii pentru achizitionarea de bunuri de folosinta indelungata cu plata in rate, si dupa caz a comisioanelor aferente acordarii creditului

Valoarea creditului: maxim echivalentul in lei a 2.500 EUR (inclusiv), calculat la cursul de referinta BNR din ziua depunerii solicitarii de credit

Perioada de creditare: maxim 5 ani

Fara avans, fara garant, fara polita de asigurare

Costul creditului: dobanzile si comisioanele percepute sunt cele prevazute in Lista de dobanzi, respectiv Tariful de comisioane ale BCC, in vigoare la data acordarii creditului

Documente necesare:

cererea de credit semnata de solicitant

copia actelor de identitate pentru solicitant, codebitori si garanti (in functie de situatie)

documente justificative privind veniturile realizate de solicitant, codebitori si garanti (in functie de situatie)

declaratie pe propria raspundere privind valoarea angajamentelor de plata ale solicitantului si ale familiei acestuia

actele de proprietate pentru bunurile aduse in garantie

documentele justificative pentru bunurile ce se achizitioneaza din credit

Credit consum – nevoi gospodaresti

Principalul credit acordat din cadrul acestui tip este Creditul FIDA consum.

Creditul FIDA este un credit in USD oferit din Fondul International de Dezvoltare Agricola de catre Banca Comerciala AMA in baza acordului incheiat cu Ministerul Finantelor Publice (MFP).

Pot beneficia de credit:

persoanele fizice - agricultori, intreprinzatori rurali, fermieri etc, inscrisi in registrul agricol al primariei locale care desfasoara activitati independente. Beneficiarii trebuie sa aiba domiciliul/sediul in Zona Proiectului si sa desfasoare activitati eligibile in Zona Proiectului FIDA si sa aiba varsta maxima de 65 ani, la data acordarii creditului.

Destinatie: finantarea activitatilor curente sau de investitii ale solicitantului, cum ar fi:

satisfacerea nevoilor gospodaresti

achizitionarea de bunuri altele decat cele care se circumscriu unei investitii imobiliare, inclusiv animale, pasari

Zona Proiectului: judetele Alba, Arad, Bacau, Bihor, Buzau, Cluj, Covasna, Harghita, Hunedoara, Neamt, Salaj, Sibiu, Suceava, Valcea si Vrancea.

Conditii de acordare:

beneficiarul sa fie eligibil

activitatea de finantat sa fie eligibila

sa se obtina validarea de catre Ministerul Finantelor Publice si de catre unitatea BCC coordonatoare a Proiectului.

Marimea si termenul creditului:

un credit nu poate depasi suma de 150.000 USD

durata maxima a unui credit este de 60 de luni, inclusiv o perioada de gratie de maxim 12 luni

se acorda numai in USD (dolari SUA).

Tipuri de credite acordate:

credite pentru gospodarii, in valoare maxima de 4.000 USD

credite agricole, in valori cuprinse intre 4.000 USD si 10.000 USD

credite comerciale/industriale, in valori cuprinse intre 10.000 USD si 150.000 USD.

Garantii:

pentru creditele pentru gospodarii:

o garantii personale din partea a cel putin unui garant sau

o polita de asigurare a riscului de neplata cu cesionarea drepturilor de despagubire in favoarea Bancii sau

o ipoteca asupra imobil, valori financiare sau garantii reale mobiliare

pentru celelalte tipuri de credite (agricole, comrciale/industriale etc.)

o garantii reale, de natura ipotecilor, garantii reale mobiliare, valori financiare

In vederea asigurarii gradului corespunzator de acoperire a creditului cu garantii, se vor accepta indiferent de valoarea creditului, garantii emise de Fondul de Garantare a creditului Rural SA, (FGCR) care vor acoperi pana la 70% din valoarea creditului. Pentru partea negarantata de FGCR, se vor solicita garantii materiale, a caror valoare ponderata va acoperi in proportie de min. 150% creditul negarantat si dobanda calculata pe 12 luni.

Credite de investitii imobiliare

Constructia, cumpararea unei locuinte presupun un proiect financiar sustinut. In acest sens Banca Comerciala AMA propune un parteneriat care sa vina in sprijinul tututror categoriilor de persoane. Principalele oferte de credite imobiliare sunt:

Creditul Extenso

Beneficiarii creditului: persoane fizice salariate, cu contract de munca pe perioada nedeterminata sau valabil cel putin pe perioada creditarii, persoane fizice care realizeaza venituri prin exercitarea unor profesii liberare ( medici, notari, avocati etc) si pensionari. Varsta maxima a solicitantului nu poate depasi 60 ani. Exceptie o fac creditele garantate integral cu depozit colateral si/sau ipoteca asupra imobil, situatie in care se va accepta ca varsta solicitantului sa depaseasca 60 de ani.

Destinatia creditului: efectuarea de lucrari la locuinta aflata in proprietate personala prin reparatii, amenajari, modernizari, instalare centrale termice, aer conditionat, etc.

Valoarea creditului: nu exista limita de suma

Avans: minim 25% din valoarea investitiei (mentionata in devizul estimativ prezentat).

Perioada de creditare:

maxim 8 ani inclusiv, pentru creditele garantate conform pct. a)

maxim 10 ani, pentru creditele garantate conform pct. b)

Garantii:
a) Pentru creditele acordate pe o perioada de maxim 8 ani inclusiv:

daca valoarea acestora nu depaseste 5.000 EUR (inclusiv), calculate la cursul de referinta BNR din ziua depunerii solicitarii de credit

o garantie personala a cel putin unui garant (fidejusiune) sau

o in situatia respectarii anumitor conditii ( privind veniturile, proprietatile detinute etc.) creditul se poate acorda fara garant, fara obligativitatea incheierii unei polite de asigurare sau

o ipoteca asupra imobil si/sau depozit colateral

daca valoarea acestora depaseste 5.000 EUR, calculate la cursul de referinta BNR din ziua depunerii solicitarii de credit

o ipoteca asupra imobil si/sau depozit colateral

b) Pentru creditele acordate pe o perioada cuprinsa intre 8 ani si 10 ani:

ipoteca asupra imobil si/sau depozit colateral

Costul creditului: dobanzile si comisioanele percepute sunt cele prevazute in Lista de dobanzi, respectiv Tariful de comisioane ale BCC, in vigoare la data acordarii creditului.

Documente necesare:

cererea de credit semnata de solicitant

copia actelor de identitate pentru solicitant, codebitori si garanti (in functie de situatie)

documente justificative privind veniturile realizate de solicitant, codebitori si garanti (in functie de situatie)

declaratie pe propria raspundere privind valoarea angajamentelor de plata ale solicitantului si ale familiei acestuia

actele de proprietate pentru bunurile aduse in garantie

documentele justificative pentru bunurile ce se achizitioneaza din credit (unde este cazul)

dovada aportului propriu (avans)

Creditul FIDA

Creditul FIDA este un credit in USD oferit din Fondul International de Dezvoltare Agricola de catre Banca Comerciala AMA in baza acordului incheiat cu Ministerul Finantelor Publice (MFP).

Pot beneficia de credit: persoanele fizice - agricultori, intreprinzatori rurali, fermieri etc, inscrisi in registrul agricol al primariei locale care desfasoara activitati independente Beneficiarii trebuie sa aiba domiciliul/sediul in Zona Proiectului si sa desfasoare activitati eligibile in Zona Proiectului FIDA si sa aiba varsta maxima de 65 ani, la data acordarii creditului.

Destinatie: finantarea activitatilor curente sau de investitii ale solicitantului, cum ar fi:

investitii imobiliare in exploatatii agricole (amenajari/modernizari micro-ferme si ferme de crestere a animalelor si pasarilor, etc.).

Zona proiectului: judetele Alba, Arad, Bacau, Bihor, Buzau, Cluj, Covasna, Harghita, Hunedoara, Neamt, Salaj, Sibiu, Suceava, Valcea si Vrancea.

Conditii de acordare:

beneficiarul sa fie eligibil

activitatea de finantat sa fie eligibila

sa se obtina validarea de catre Ministerul Finantelor Publice si de catre unitatea BCC coordonatoare a Proiectului.

Marimea si termenul creditului:

un credit nu poate depasi suma de 150.000 USD

durata maxima a unui credit este de 60 de luni, inclusiv o perioada de gratie de maxim 12 luni se acorda numai in USD (dolari SUA).

Tipuri de credite acordate:

credite pentru gospodarii, in valoare maxima de 4.000 USD

credite agricole, in valori cuprinse intre 4.000 USD si 10.000 USD

credite comerciale/industriale, in valori cuprinse intre 10.000 USD si 150.000 USD.

Garantii:

pentru creditele pentru gospodarii:

o garantii personale din partea a cel putin unui garant sau

o polita de asigurare a riscului de neplata cu cesionarea drepturilor de despagubire in favoarea Bancii sau

o ipoteca asupra imobil, valori financiare sau garantii reale mobiliare

pentru celelalte tipuri de credite (agricole, comrciale/industriale etc.)

o garantii reale, de natura ipotecilor, garantii reale mobiliare, valori financiare

In vederea asigurarii gradului corespunzator de acoperire a creditului cu garantii, se vor accepta indiferent de valoarea creditului, garantii emise de Fondul de Garantare a creditului Rural SA, (FGCR) care vor acoperi pana la 70% din valoarea creditului. Pentru partea negarantata de FGCR, se vor solicita garantii materiale, a caror valoare ponderata va acoperi in proportie de min. 150% creditul negarantat si dobanda calculata pe 12 luni.

7.6 Creditarea intreprinderilor si a agentilor economici

Principalele tipuri de intreprinderi care pot beneficia de credite bancare

Clientii bancii care pot beneficia de produse tip credit pot fi persoane juridice romane care au conturi deschise la banca, respective :

a) regii autonome, companii si societati nationale, multinationale si filialele acestora;

b) societati comerciale cu capital de stat si / sau privat, constituite potrivit Legii 31 / 1990, republicata si completata;

c) societati comerciale cu capital integral strain sau mixt;

d) societati agricole cu personalitate juridical;

e) societati si institutii financiare, altele decat bancile;

f) societati de leasing;

g) unitati ale administratiei publice locale ( Consiliile Locale, Consiliile Judetene, Consiliul General al Municipiului Bucuresti, Primarii si unitati de interes local, organizate in conformitate cu Legea Administratiei Publice Locale nr. 189 / 1998 si nr. 215 / 23 .04. 20010;

h) institutii publice constituite pe baza de Hotarari de Guvern;

i) fundatii si alte organizatii nonprofit;

j) asociatii de proprietari si alte forme de asociere prevazute de lege;

k) institutii de cercetari, organizatii sindicale;

l) grupuri de firme definite in conformitate cu Legea nr. 58 / 1998 art. 3, orice persoana sau grup de personae fizice si / sau juridice fata de care banca are o expunere si care sunt legate economic intre ele, in sensul ca :

una dintre persoane exercita asupra celeilalte, direct sau indirect, putere de control, respectiv daca are :

- majoritatea din voturi ;

- puterea de a guverna politicile financiare si operationale ale firmei in virtutea unui statut sau a unei intelegeri;

- puterea de a confirma sau de a destitui majoritatea Comitetului Director, sau a organizatiei de conducere echivalente;

- puterea de a intruni majoritatea voturilor la o intalnire a Comitetului Director sau a organizatiei de conducere echivalente

nivelul cumulat al imprumuturilor acordate societatilor din grup reprezinta un singur risc de credit pentru banca, intrucat persoanele sunt legate intr – o asemenea masura incat, daca unele dintre ele vor intampina dificultati de rambursare, alta sau celelalte vor intampina dificultati de similare.

Creditele acordate persoanelor juridice se clasifica in

a)      Credite dupa tipul afacerii – principalele tipuri de credite din aceasta categorie sunt: Creditul Prima Afacere, Creditul Compania, Creditul Extenso IMM, Creditul Micro, Creditul Micro pentru IMM, Creditul pentru Colectivitati Locale. Aceste credite finanteaza atat activitatea curenta cat si cea de investitii. Cel mai reprezentativ este Creditul Prima Afacere.

Creditul Prima Afacere
Creditul este destinat clientilor care doresc sa demareze afaceri noi, sustinand initiativele si ideile noi de afaceri. Creditarea acestui tip de clienti se face pe baza unui plan de afaceri si/sau studiu de fezabilitate bine fundamentat, din care sa rezulte viabilitatea afacerii si crearea conditiilor de rambursare a creditului.
Modalitate de finantare:
- credit pentru activitate curenta pe o perioada de pana la 36 luni, cu posibilitatea acordarii unei perioade de gratie pentru plata principalului de max. 6 luni
- credit pentru investitii in valoare de pana la 95% din valoarea investitiei/proiectului de investitii pe o perioada de pana la 60 luni.
Beneficii:
- produs care se adreseaza firmelor nou infiintate
- posibilitatea acordarii de credite fara garantii reale materiale
- finantarea este acordata in lei si alte valute (eur, usd)
- perioada de gratie pentru creditul de investitii (maxim 12 luni)
- se accepta garantii prezentate de Eximbank, Fonduri de garantare etc.

b)      Credite dupa obiectul de activitate – in cadrul acestei categorii intra urmatoarele tipuri de credite: Creditul Agricol Conventie, Creditul Agricol, Creditul Artizanul, Creditul Comerciantul, Creditul Construct, Creditul Expert, Creditul Farma, Creditul Forest, Creditul pentru IFN, Creditul Industriasul, Creditul Leasing, Creditul Medica, Creditul Prestatorul, Creditul Transportatorul, Creditul Turism. Aceste credite finanteaza atat activitatea curenta cat si cea de investitii. Cel mai reprezentativ este:

Creditul Prestatorul

Acest produs este destinat sprijinirii dezvoltarii afacerilor din sectorul serviciilor, Banca asigurandu-le clientilor sai fondurile necesare pentru desfasurarea activitatii curente sau pentru realizarea de investitii.
Clienti eligibili:
- Agenti economici care desfasoara activitati in domeniul serviciilor, altele decat cele in domeniul turismului (spre ex. posta si telecomunicatii, inchirieri de masini, servicii informatice).
Modalitate de finantare:
- credit pentru activitate curenta (plati furnizori, salarii, obligatii bugetare curente), pe o perioada de pana la 36 luni, suma creditului fiind corelata cu volumul afacerii si a necesitatilor de finantare
- credit pentru investitii in valoare de pana la 100% din valoarea necesara derularii proiectului de investitii, pe o perioada de pana la 120 luni.
Beneficii:
- perioada de gratie pentru creditul de investitii (maxim 12 luni)
- finantarea este acordata in lei si alte valute (eur, usd)
- creditul pentru activitatea curenta se poate acorda in sistem revolving (linie de credit) sau cu rambursare treptata
- aportul clientului la creditele de investitii - 0% in cazul in care creditele sunt garantate integral cu valori financiare si/sau bunuri imobile
- pentru creditul destinat activitatii curente, in valoare de max. 30.000 lei nu se solicita garantii materiale.

c)      Creditele speciale – creditele care fac parte din aceasta categorie sunt:

Creditul pe tichete de masa
Creditul se acorda pe baza tichetelor de masa a caror contravaloare urmeaza a fi achitata de unitatile emitente cu care acestea au incheiat un contract specializat in acest domeniu, precum si societatilor emitente de tichete de masa pentru a elimina dezechilibrul creat dintre platile si incasarile aferente derularii activitatii curente.
Clienti eligibili:
- unitatile emitente de tichete de masa
- unitati de alimentatie publica (magazine alimentare, restaurante, cantine-restaurant, pizzerii, fast-food-uri, super-market-uri, cofetarii, patiserii, carmangerii, etc.) cu care unitatile emitente de tichete de masa au contracte de prestari servicii in acest domeniu.
Modalitate de finantare:
- linie de credit (revolving), pe o perioada de maxim 12 luni
- credit cu rambursare treptata, pe o perioada de maxim 30 zile.
Beneficii:
- rambursare se face pe masura incasarii contravalorii tichetelor de masa
- asigura lichiditatile necesare desfasurarii activitatii curente, acoperind decalajul de timp dintre primirea tichetului de masa si incasarea fondurilor de la societatea emitenta de tichete de masa.

Creditul de Investitii Financiare
Este un credit care se adreseaza participantilor pe piata de capital, raspunzand nevoii acestora de a realiza investitii cu randamente ridicate, in conditii asumate de risc.
Clienti eligibili:
- persoane juridice organizate sub forma societatilor de servicii de investitii financiare (SSIF), care functioneaza in baza autorizatiei Comisiei Nationale a Valorilor Mobiliare
- persoanele juridice organizate cf. Legii 31/1990, care indeplinesc totodata urmatoarele conditii: perioada de functionare a companiei este de min. 12 luni de la data depunerii cererii de credit inregistreaza profit din exploatare conform ultimului bilant contabil (semestrial sau anual) are conduita financiara buna fata de banci, furnizori, stat si alti creditori au cont deschis la un SSIF.
Modalitate de finantare:
- credit cu rambursari treptate - sistem revolving (linie de credit).
Beneficii:
- banca ofera finantare atat pentru achizitii de pachete de actiuni reprezentand cel putin 10% din capitalul social al unui tert, dar si pentru pachete inferioare de actiuni (sub 10%), in acest ultim caz, dar in cadrul unui plafon de lucru, cu trageri succesive
- banca nu solicita aport pentru creditele destinate achizitiilor de pachete inferioare de actiuni - decizie rapida de creditare, in cazul acordarii unui plafon de lucru - perioada de creditare de pana la 5 ani - garantii flexibile, in functie de riscul asociat tranzactiei/achizitiei si riscul clientului solicitant de credit.

Creditul Plafon de Angajamente

Acest produs ofera clientului posibilitatea de a-si finanta activitatea prin efectuarea de trageri pana la un nivel maxim (plafon), la date calendaristice diferite, fiecare din rambursarile efectuate intregind valoarea plafonului si acordand posibilitatea efectuarii de noi trageri.
Clienti eligibili:
Clienti, persoane juridice (inclusiv AF, PFA sau alte profesiuni liberale).
Modalitate de finantare:
Nivelul plafonului se stabileste in functie de volumul de fonduri necesare clientului pentru acoperirea nevoilor de finantare, pe o perioada de maxim 12 luni.
Pe durata de valabilitate a plafonului, valoarea sub-angajamentelor in sold nu va depasi limita plafonului.
In baza plafonului de angajamente se pot acorda credite, emite SGB si/sau efectua avalizari de Bilete la Ordin. Sub-angajamentele (credite, SGB, avalizare BO) se vor utiliza numai pentru finantarea activitatii curente si/sau refinantarea creditelor in derulare la alti creditori.
In ceea ce priveste sub-angajamentele de natura creditelor, acestea vor fi de tipul creditelor cu rambursare treptata. Nu pot fi acordate credite de tipul liniei de credit (revolving
Beneficii:
- se reduc cheltuielile efectuate de client cu inregistrarea garantiilor aferente. Acestea se intocmesc pentru intreg plafonul, nefiind necesara refacerea lor cu ocazia tragerilor ulterioare
- creste gradul de satisfacere a clientului, acesta putand fi servit cu mai multa rapiditate, nefiind necesara depunerea unei noi documentatii de creditare
- este un produs de creditare suplu si flexibil.

Facilitate de credit
Acest tip de credit reprezinta o modalitate de finantare a activitatii curente a agentilor economici, pentru a face fata unor plati imediate in cazul in care volumul acestora depaseste disponibilitatile existente in contul curent.
- persoane juridice care sunt clientii BCC de cel putin 3 luni, avand credibilitate recunoscuta de conducerea unitatii bancii
- persoane juridice care deruleaza afaceri viabile
- persoanele juridice care au un comportament bun la plata fata de furnizori, stat si alti creditori
Garantiile solicitate sunt minimale.
Este un credit operativ, raspunsul Bancii privind acordarea creditului fiind foarte prompt si in functie de prezentarea documentelor solicitate clientului.
Modalitatile de accesare a facilitatii sunt reprezentate de:
- Creditul overnight

Creditul overdraft se poate acorda pe maxim 10 zile bancare.

Dimensionarea creditului se va face astfel incat valoarea incasarilor pe perioada de creditare sa asigure rambursarea creditului si a dobanzilor antecalculate, precum si prin respectarea urmatoarelor conditii, cumulativ:

Creditul Invest

Finantarea achizitiei de active necesare derularii afacerii si/sau derularii de lucrari de imbunatatire a calitatii acestora (ameliorari, consolidari, modernizari etc.).
Clienti eligibili:
- persoane juridice (inclusiv PFA, AF) care au o perioada de functionare de minim 12 luni
- agentii economici care inregistreaza conform ultimei situatii financiare profit si o evolutie pozitiva a cifrei de afaceri
- agentii economici care au un comportament bun la plata fata de furnizori, stat si alti creditori.
Modalitate de finantare:
- credit cu rambursari treptate, acordat pe termen mediu.
Beneficii:
- finantarea este acordata in lei si alte valute (eur, usd)
- aportul propriul al investitorului poate fi nul (0)
- creditul poate fi suplimentat cu valoarea TVA necesara efectuarii achizitiilor
- perioada de creditare poate sa ajunga la 48 luni
- perioada de gratie pentru creditul de investitii (maxim 6 luni)
- garantia este reprezentata de insasi bunul/bunurile care fac obiectul creditarii.
Creditul Acum

Este un credit care se acorda pentru finantarea activitatii curente
Clienti eligibili:
- agenti economici care au o perioada minima de functionare de 12 luni
- agentii economici care inregistreaza profit conform ultimei situatii financiare si o evolutie pozitiva a cifrei de afaceri
- agentii economici care au un comportament bun la plata fata de furnizori, stat si alti creditori.
Modalitate de finantare:
- credit acordat in sistem revolving (linie de credit) sau cu rambursare treptata, pe termen scurt
Beneficii:
- finantarea este acordata si in alte valute (eur, usd)
- credit acordat la o valoare de pana la 1,5 ori cifra de afaceri medie lunara
- posibilitatea acordarii de credite fara a fi necesara constituirea de garantii materiale
- posibilitatea ca la scadenta, linia de credit sa fie reinnoita in cazul in care clientul indeplineste conditiile de eligibilitate sau, in caz contrat, transformata in credit cu rambursare treptata.

Creditul Auto pentru IMM

Acest produs are ca obiectiv sprijinirea clientilor Bancii, persoane juridice, pentru asigurarea continuitatii sau dezvoltarii afacerilor derulate, prin acordarea fondurilor necesare achizitiei de autovehicule noi sau second-hand.

Clienti eligibili
Persoane juridice organizate conform legii, care sunt incadrati in categoria IMM (inclusiv AF si PFA).
Modalitate de finantare
Finantarea proiectelor de investitii, respectiv achizitii de mijloace de transport (autoturisme, autoutilitare etc.) pe o perioada de:
- max. 72 luni, pentru bunurile noi
- max. 48 luni pentru bunurile second-hand si autoturisme
- max. 36 luni, pentru bunurile care vor utilizate in regim de taximetrie sau pentru regim de scoala de soferi.
Beneficii:
- perioada de gratie pentru creditul de investitii (maxim 6 luni)
- finantarea este acordata in lei si alte valute (eur, usd)
- se solicita aport propriu de numai 5% din valoarea investitiei
- se pot finanta achizitii de autovehicule second-hand si/sau care vor fi utilizate in regim de taximetrie
- garantia creditului poate fi asigurata de chiar bunul care face obiectul creditarii.

Creditul Buget

Acest produs este destinat agentilor economici viabili, cu garantii solide, care inregistreaza obligatii curente si/sau restante catre bugetul de stat, bugetul asigurarilor sociale, fonduri speciale sau alte obligatii de natura impozitelor sau taxelor.
Scopul acestei finantari o reprezinta evitarea blocarii activitatii curente prin instituirea unor popriri pe conturile bancare ale clientului sau altor forme de executare instituite de organele de urmarire fiscala.
Clienti eligibili:
- persoane juridice (societati comerciale) organizate conform legii
- persoane juridice care demonstreaza posibilitatea desfasurarii unor activitati economice viabile, cu rezultate pozitive pe o perspectiva mai indelungata.
Modalitate de finantare:
- credit cu rambursare, pe termen scurt, mediu sau lung, valoarea acestuia fiind stabilita in functie de necesarul de fonduri, de garantiile alocate, dar si de bonitatea afacerii derulate.
Beneficii:
- finantarea este acordata in lei si alte valute (eur, usd)
- costul creditului este cu mult inferior costului indatorarii (penalitati si alte costuri indirecte) la bugetul consolidat.

Credite pe documente comerciale

Credit de trezorerie care substituie creditul comercial acordat intre partenerii de afaceri, finantarea oferita de Banca fiind acordata cu luarea in garantie a documentelor ce probeaza derularea tranzactiilor comerciale si care urmeaza a se deconta/incasa pe perioada pentru care au fost alocate fondurile.
Documente comerciale sunt considerate instrumentele de plata in curs de incasare (cec, bilet la ordin - BO, ordin de plata - OP) si facturile fiscale emise.
Pentru a fi acceptate spre creditare, documentele comerciale trebuie sa aiba la baza o relatie comerciala dovedita prin emiterea unei facturi fiscale si materializata prin livrarea marfii, prestarea serviciului sau executarea lucrarii (cu exceptia creditelor acordate pe baza de OP).
Clienti eligibili:
Pot accesa acest tip de finantare agentii economici rezidenti, care se bucura de buna reputatie in mediul de afaceri, au conturi deschise la Banca si isi deruleaza activitatea prin aceste conturi.
Modalitate de finantare:
Credit se acorda pana la incasarea contravalorii stipulate in instrumentele de decontare ce urmeaza a fi incasate de la partenerii de afaceri ai clientului imprumutat, dar nu mai mult de 60 zile.
Valoarea creditului se stabileste in functie de valoarea instrumentelor de plata prezentate.
Beneficii:
- banca asigura finantarea necesara pana la incasarea documentelor comerciale
- perioada de creditare poate fi extinsa daca clientul consimte la o colaborare in baza unui plafon maxim de lucru (plafon asigurat cu garantii reale)
- documentatie simplificata, decizie de aprobare rapida
- nu se solicita constituirea de garantii reale

d)      Finantari prin colaborari cu institutii romanesti – in cadrul acestei categorii intra:

ANIMMC

Reprezinta colaborarea Bancii Comerciale AMA cu Ministerul pentru Intreprinderi Mici si Mijlocii, Comert, Turism si Profesii Libere pentru sprijinirea realizarii de investitii de catre IMM – uri.

MAPDR

Reprezinta colaborarea Bancii Comerciale AMA cu Ministerul Agriculturii, Padurilor si Dezvoltarii Rurale.

Colaborare BCC - EximBank
Prin noua Conventie de refinantare incheiata cu Banca de Export-Import a Romaniei EXIMBANK SA, Banca Comerciala AMA SA acorda, incepand cu 21.08.2007 credite in urmatoarele conditii:
Generalitati:
Credite din sursa EXIMBANK se acorda in baza tehnologiei de creditare BCC, cu respectarea Conventiei de refinantare incheiata intre BC AMA SA si Eximbank SA.
Beneficiarul final eligibil:
Clientul care indeplineste urmatoarele conditii cumulative:

este persoana juridica romana legal constituita

se afla in categoria A sau B de performanta financiara, determinata conform prevederilor Normei privind evaluarea performantei financiare a entitatilor din afara sectorului institutiilor de credit

prezinta suficiente garantii colaterale care sa asigure indeplinirea tuturor obligatiilor care ii revin in vederea rambursarii integrale a sumei finantate

la data solicitarii nu este in litigiu, in calitate de parat, cu institutii ale statului, inclusiv cu EXIMBANK S.A

nu figureaza in evidentele EXIMBANK S.A. ca rau platnic.

Proiecte/ activitati eligibile:
Creditele se acorda pentru urmatoarele proiecte/activitati, dupa caz:

realizarea productiei/serviciilor de export

dezvoltarea infrastructurii

realizarea/dezvoltarea utilitatilor de interes public

dezvoltarea regionala

sustinerea activitatii de cercetare-dezvoltare

protectia mediului inconjurator

ocuparea si formarea personalului

sustinerea si dezvoltarea intreprinderilor mici si mijlocii.

Modalitate de finantare:

credit pentru activitate curenta (plati activitate curenta), pe o perioada de la 12 luni la 36 luni, scadenta min. 13.11.2008

credit pentru investitii (finantarea proiectelor de investitii) pe o perioada de la 12 luni la 120 luni, scadenta min.13.11.2008

finantarea este acordata in LEI

in cazul creditelor pentru investitii, refinantarea se poate combina cu compensarea partiala a dobanzilor la creditele in lei.

Incepand din data de 15.09.2006, prin semnarea acordului de parteneriat incheiat cu Banca de Export- Import a Romaniei Eximbank SA, Banca Comerciala AMA SA faciliteaza accesul clientilor sai la o serie de produse oferite in numele si in contul statului: garantii, asigurari, compensarea partiala a dobanzii la creditele in lei.

Garantii emise in numele si in contul statului:

o                    Garantii de export pentru obiective complexe si produse cu ciclu lung de fabricatie

o                    Garantii de export pentru marfuri generale

o                    Garantii la creditele acordate pentru productia destinata exportului

o                    Micro-garantia

o                    Garantia pentru IMM

Asigurari in nume si cont stat:

o                    Asigurarea pe termen scurt a riscului de neplata la extern

o                    Asigurarea creditelor acordate de B.C. AMA S.A., pe termen scurt si mediu, pentru realizarea de bunuri si servicii destinate exportului

o                    Asigurarea creditelor cumparator acordate de B.C. AMA S.A., pe termen mediu si lung, direct cumparatorilor externi sau bancilor acestora, pentru finantarea exporturilor romanesti

o                    Asigurarea creantelor rezultate din contractele de export de bunuri de capital, de servicii de constructii - montaj si alte servicii/lucrari la export pe termen mediu si lung

o                    Asigurarea investitiilor romanesti de capital in strainatate pe termen mediu si lung

Compensarea partiala a dobanzii la creditele in lei.

e)      Finantari prin colaborari cu institutii straine - din aceasta categorie fac parte:

Creditul BIRD Creditul BIRD se acorda prin Proiectul de Finantare Rurala oferit de catre Banca Internationala pentru Reconstructie si Dezvoltare (BIRD - Banca Mondiala).
Beneficiari: societati infiintate in conformitate cu legile in vigoare in Romania, cu cel putin 51% in proprietate privata.
Activitati eligibile pentru finantare - orice activitate cu exceptia urmatoarelor: finantarea cumpararii de terenuri sau a unor cladiri existente; finantarea activitatilor legate de tutun (productie, procesare, marketing), refinantarea creditelor, leasing, finantarea investitiilor in valori mobiliare, achizitia de utilaje second-hand.
Nota: Pentru societatile cu sediul in urmatoarele orase: Bacau, Braila, Brasov, Bucuresti, Cluj-Napoca, Constanta, Craiova, Galati, Iasi, Oradea, Ploiesti, Timisoara sunt eligibile activitatile legate de economia rurala (ex.: productie si procesare de produse agricole, constructii de pensiuni etc.)
Pentru punctele de lucru aflate in afara oraselor de mai sus se poate finanta orice activitate.

Zona proiectului: In scopul acestui Proiect prin 'zona rurala' se intelege orice localitate din Romania, cu exceptia urmatoarelor orase: Bacau, Braila, Brasov, Bucuresti, Cluj-Napoca, Constanta, Craiova, Galati, Iasi, Oradea, Ploiesti si Timisoara.
Marimea si termenul creditului: Bunurile si lucrarile necesare pentru realizarea sub-proiectelor estimate la un cost mai mic de 1.000.000 USD echivalent pe contract, pot fi achizitionate in conformitate cu practicile comerciale ale beneficiarilor eligibili. Un credit nu poate depasi suma de 1.000.000 USD sau echivalentul in lei, iar durata maxima a unui credit este de 96 de luni, inclusiv o perioada de gratie de maxim 12 luni. Creditele se pot acorda in USD (dolari SUA) sau in lei. Creditele de tip 'linie de credit' sau 'descoperit de cont' nu fac obiectul acestui Proiect.

Creditul FIDA Creditul FIDA este un credit in USD oferit din Fondul International de Dezvoltare Agricola de catre Banca Comerciala AMA in baza acordului incheiat cu Ministerul Finantelor Publice (MFP).
Pot beneficia de credit:

imbunatatirea septelului

prelucrarea produselor alimentare

agroturism si industrii rurale

furnizarea de capital circulant pentru intreprinderile productive

finantarea stocurilor pentru comercializarea produselor de larg consum si agroalimentare.

Zona Proiectului: judetele Alba, Arad, Bacau, Bihor, Buzau, Cluj, Covasna, Harghita, Hunedoara, Neamt, Salaj, Sibiu, Suceava, Valcea si Vrancea.
Conditii de acordare:

un credit nu poate depasi suma de 150.000 USD

durata maxima a unui credit este de 60 de luni, inclusiv o perioada de gratie de maxim 12 luni

se acorda numai in USD (dolari SUA).

Creditul KfW Creditele KfW acordate din linia de finantare externa obtinuta de la Kreditanstalt fur Wiederaufbau.
Pot beneficia de credite:

societati comerciale

persoane fizice autorizate

asociatii familiale

liber profesionisti

alte persoane care desfasoara activitati economice.

Conditii:

maxim 50 de angajati

minim 3 luni de activitate neintrerupta

opereaza in sectorul productiei, serviciilor sau comert.

Marimea si termenul creditului:

un credit nu poate depasi suma de 150.000 EURO sau echivalent in LEI

durata maxima a unui credit este de:

o                    36 de luni, pentru finantarea capitalului circulant

o                    60 de luni (inclusiv o perioada de gratie de maxim 6 luni) - pentru finantarea activelor fixe

Tipuri de credite:

Micro-creditele (max. 10.000 EUR sau echivalentul in LEI):

o                    finantarea capitalului de lucru (cumpararea de materii prime, marfuri si alte aprovizionari)

o                    finantarea activelor fixe (echipamente, masini, mobilier, instalatii, constructii, terenuri, renovarea si amenajarea spatiilor de lucru si a unitatilor de productie)

Creditele mici (intre 10.001 EUR si 50.000 EUR sau echivalentul in LEI):

o                    finantarea capitalului de lucru (cumpararea de materii prime, marfuri si alte aprovizionari)

o                    finantarea activelor fixe (echipamente, masini, mobilier, instalatii, constructii, terenuri, renovarea si amenajarea spatiilor de lucru si a unitatilor de productie)

Creditele Invest (intre 50.001 EUR si 150.000 EUR sau echivalentul in LEI).

Creditul Salonic

Este un produs care satisface diversele nevoi de finantare ale intreprinzatorilor, fie ca sunt de activitate curenta, fie ca sunt de investitii.
Creditul se acorda in baza acordului de imprumut incheiat intre BCC si Black Sea Trade Development Bank (BSTDB).
Clientii eligibili sunt cei care indeplinesc urmatoarele conditii cumulative:

finantarea de proiecte specifice sau de programe de investitii pentru crearea, modernizarea, extinderea si diversificarea facilitatilor industriale, de productie, agricole sau legate de servicii

finantarea de capital de lucru pentru intreprinderile industriale, agricole sau prelucratoare pt. productie sau servicii si de capital initial de lucru pe termen mediu pt. proiecte specifice sau programe de investitii

finantarea exportului intreprinderilor industriale sau agricole care produc pentru export si care realizeaza venituri in valuta forte.
Caracteristici:
Valoare maxima - 250.000 EUR
Moneda de acordare - EUR
Perioada de creditare - termen mediu
Perioada de gratie: 6 luni pentru creditele de investitii
Aport propriu: 0%.
Schema de finantare a proiectului de investitii este urmatoarea:
- din surse BSTDB - max. 50% din valoarea proiectului de investitii (inclusiv TVA) si
- din surse proprii BCC sau surse imprumutate - min. 50% din valoarea proiectului de investitii (inclusiv TVA).
De asemenea, pentru creditele din surse proprii BCC nu se va solicita aport propriu.
Rambursare treptata, conform grafic stabilit de comun acord cu clientul

CAP 8. CONTROLUL BANCAR

Auditul bancar intern, ca o componenta a auditului bancar in general, se exercita la nivelul fiecarei unitati bancare (filiala, sucursala, centrala) si este diferentiat in functie de modul de organizare a activitatii si natura proprietatii.

In ansamblu, intreaga activitate de audit bancar este coordonata, indrumata si analizata de catre Comisia de supraveghere bancara care functioneaza pe langa Banca Nationala a Romaniei.

La nivelul fiecarei unitati bancare, un rol important in exerciatrea auditului bancar intern revine organelor proprii de conducere, indrumare si analiza. In afara de acestea, centralele si uneori chiar sucursalele unor banci, pot incadra, potrivit structurii organizatorice, personal specializat in activitatea de audit, sub titulatura de auditori bancari.

Auditul bancar intern, desfasurat in cadrul unitatilor bancare operative, se exercita, atat asupra operatiilor efectuate pentru titularii de conturi, cat si asupra operatiilor proprii ale bancilor. Scopul urmarit consta in descoperirea si inlaturarea deficientelor existente in activitatea curenta a unitatilor bancare, contribuind prin aceasta la imbunatatirea permanenta a activitatii operative si de evident ace se desfasoara zi de zi.

Auditul exercitat in cadrul Bancii Comerciale AMA are un caracter complex si vizeaza verificarea unor obiective bine delimitate, cum ar fi:

Desfasurarea activitatii privind operatiunile cu numerar;

Modul de efectuare si evidentiere a operatiunilor intra si interbancare;

Pastrarea disponibilitatilor banesti in conturi si efectuarea operatiunilor de decontare solicitate de titularii de conturi;

Respectarea cadrului legal al operatiunii ce fac obiectul activitatii bancare;

Modul de efectuare a inregistrarilor in contabilitatea bancara atat din punct de vedere analitic, cat si sintetic si confruntarea celor doua forme de evidenta;

Activitatea de creditare bancara;

Modul de gestionare a valorilor materiale si banesti existente in patrimoniul unitatilor bancare.

Obiectivele auditului bancar intern, functie de natura lor, sunt stipulate in acte normative specifice. In esenta, sferele si obiectivele auditului bancar intern urmaresc indeplinirea in conditii cat mai bune a sarcinilor si atributiilor fiecarei banci in parte si implicit a sistemului bancar in ansamblul sau.

Conducerea operativa a Bancii este delegata de Consiliul de Administratie unui director general si unui numar de trei directori generali adjuncti, care pot fi numiti dintre administratori sau din afara Consiliului de Administratie. Acestia trebuie sa indeplineasca conditiile de compatibilitate cu functia impuse de legislatia aplicabila Bancii si sa fie aprobati de Banca Nationala a Romaniei inainte de inceperea exercitarii responsabilitatilor incredintate.

Presedintele Consiliului de Administratie al Bancii poate fi numit si director general. Directorii sunt responsabili cu luarea tuturor masurilor aferente conducerii societatii, in limitele obiectului de activitate si cu respectarea competentelor exclusive rezervate Consiliului de Administratie si Adunarii Generale a Actionarilor, de lege sau de prezentul Act Constitutiv. Modul de organizare a activitatii directorilor este stabilit prin Regulamentul de Organizare si Functionare a Bancii, aprobat de Consiliului de Administratie.

Banca este reprezentata in raport cu tertii si in justitie prin directorul general sau directorii generali adjuncti. Consiliul de Administratie pastreaza insa atributia de reprezentare a societatii in raporturile cu directorii. Sucursalele si agentiile Bancii sunt dependente din punct de vedere juridic de Banca, dar au, prin delegare de competenta, dreptul de reprezentare in fata instantelor judecatoresti, autoritatilor si altor institutii pentru activitatile de care raspund. Consiliul de Administratie este insarcinat cu supravegherea activitatii directorilor. Orice administrator poate solicita directorilor informatii cu privire la conducerea operativa a societatii. Directorii vor informa Consiliul de Administratie in mod regulat si cuprinzator asupra operatiunilor intreprinse si asupra celor avute in vedere. Directorii pot fi revocati oricand de catre Consiliul de Administratie, cu exceptia directorilor care sunt si administratori, caz in care revocarea se face de catre Adunarea Generala a Actionarilor. Membrii Consiliului de Administratie isi vor exercita mandatul cu loialitate, in interesul societatii. Membrii Consiliului de Administratie si conducerea operativa nu au voie sa divulge informatiile confidentiale si secretele de afaceri ale societatii, la care au acces in calitatea lor de administratori si/sau directori. Aceasta obligatie le revine si dupa incetarea mandatului de administrator/director. Acestia sunt obligati sa respecte prevederile legate de secretul profesional in domeniul bancar si relatia cu clientela aplicabile activitatii Bancii.

Administratorii raspund fata de societate pentru prejudiciile cauzate prin actele indeplinite de directori sau de personalul incadrat, cand dauna nu s-ar fi produs daca ei ar fi exercitat supravegherea impusa de indatoririle functiei lor. Directorii vor instiinta Consiliul de Administratie de toate neregulile constatate cu ocazia indeplinirii atributiilor lor. Administratorii sunt solidar raspunzatori cu predecesorii lor imediati daca, avand cunostinta de neregulile savarsite de acestia, nu le comunica auditorilor interni si auditorului financiar. Raspunderea pentru actele savarsite sau pentru omisiuni nu se intinde si la administratorii care au facut sa se consemneze, in registrul deciziilor Consiliului de Administratie, impotrivirea lor si au incunostiintat despre aceasta, in scris, pe auditorii interni si auditorul financiar. Administratorul care se afla intr-o anumita operatiune, direct sau indirect, in conflict de interese conform legislatiei in vigoare trebuie sa ii instiinteze despre aceasta pe ceilalti administratori si pe auditorii interni si sa nu ia parte la nicio deliberare privitoare la aceasta operatiune. Pentru activitatea operationala a Bancii se vor elabora reglementari interne care sa asigure conformitatea activitatii cu cerintele impuse de autoritatile de supraveghere asupra proceselor de identificare, administrare, monitorizare si raportare a riscurilor si control intern. Conducerea operativa actioneaza in conformitate cu atributiile si limitele fixate de Consiliul de Administratie si prin Regulamentul de Organizarea si Functionare a Bancii.

Banca va avea un auditor financiar, aprobat de Banca Nationala a Romaniei, care isi va desfasura activitatea in conformitate cu standarde si practici acceptate pe plan international. Banca va inlocui periodic auditorul financiar si va respecta cerintele BNR in domeniul auditului financiar. Auditorul financiar va intocmi raportul anual pe care il va prezenta Adunarii Generale si va respecta conditiile impuse de lege pentru desfasurarea activitatii proprii.

Banca va organiza activitatea de audit intern conform normelor elaborate de Camera Auditorilor Financiari din Romania si Banca Nationala a Romaniei. Consiliul de AdministraŃie inregistreaza la registrul comertului orice schimbare a auditorului intern sau auditorului financiar.

Auditul prin componentele sale interna si externa urmareste nu numai sa controleze, ci mai ales sa propuna solutii pentru optimizarea activitatii la nivelul departamentelor bancilor. Bancile au organizat auditul intern ca o componenta a activitatii de monitorizare a sistemului de control intern si a evaluarii gradului de adecvare a nivelului fondurilor proprii in functie de riscurile la care bancile sunt expuse, in vederea asigurarii unei evaluari independente a adecvarii politicilor si procedurilor stabilite si a modului in care acestea sunt respectate. Auditul intern acopera toate activitatile bancilor, inclusiv activitatile sediilor secundare din tara si strainatate, cele desfasurate in cadrul entitatilor cuprinse in perimetrul lor de consolidare, precum si cele desfasurate de catre societatile prestatoare de servicii auxiliare sau conexe. Controalele interne adecvate in cadrul bancilor trebuie sa fie suplimentate de un audit intern eficient, care sa evalueze in mod independent sistemul de control din cadrul organizatiei. Auditul intern este un organ independent de supraveghere al conducerii bancare, ale carui obiective sunt examinarea si evaluarea activitatilor bancii. Activitatile sale include revizuirea controlului in cadrul bancii, de asemenea consultanta conducerii bancii in vederea perfectionarii metodelor folosite, a sistemelor si a procedurilor bancii pentru a atinge o inalta eficienta a operatiunilor bancii.

Un ciclu specific auditului intern cuprinde urmatorii pasi:

Ø                    Formularea unui plan de audit;

Ø                    Examinarea si evaluarea informatiei disponibile;

Ø                    Comunicarea rezultatelor;

Ø                    Urmarirea ulterioara a recomandarilor si solutiilor.

Obiectivele auditului intern al bancilor sunt evaluarea si imbunatatirea sistemului controlului intern, procesului de administrare a riscurilor si procesului de conducere din cadrul bancilor. In vederea indeplinirii obiectivelor sale, auditul intern include, in principal, urmatoarele:

Ø                    analizarea modului de aplicare si a eficacitatii procedurilor de administrare a riscurilor si a metodologiilor de evaluare a riscurilor semnificative;

Ø                    analizarea relevantei si integritatii datelor furnizate de sistemele informationale financiare si de gestiune, inclusiv de sistemul informatic;

Ø                    analizarea acuratetei si credibilitatii inregistrarilor contabile si situatiilor financiare;

Ø                    analizarea gradului de adecvare a nivelului fondurilor proprii ale bancilor in functie de riscurile la care acestea sunt expuse;

Ø                    testarea atat a operatiunilor, cat si a functionarii procedurilor specifice de control intern;

Ø                    analizarea modului cum sunt respectate dispozitiile cadrului legal si de reglementare, cerintele codurilor de conduita, precum si analizarea modului cum sunt implementate politicile si procedurile bancii;

Ø                    testarea integritatii, credibilitatii si, dupa caz, a oportunitatii raportarilor, inclusiv a celor destinate utilizatorilor externi;

Ø                    protejarea elementelor patrimoniale bilantiere si extrabilantiere si identificarea metodelor de prevenire a fraudelor si pierderilor de orice fel.

Bibliografie

1. Cocris, Vasile, Dan Chirlesan - Economie bancara. Repere teoretice si studio monografic, Ed. Universitatii Alexandru Ioan Cuza, Iasi, 2007;

Diaconescu, Mariana – Banci. Sisteme de plati. Riscuri, Ed. Economica, Bucuresti, 1999;

3. Danila, Nicolae, Lucian Claudiu Anghel, Marius Ioan Danila – Managementul lichiditatii bancare, Ed. Economica, Bucuresti, 2002;

Webografie

1. www.AMA.ro

2. www.ase.ro - Biblioteca vituala a Academiei de Studii Economice Bucuresti :

o       „Politici si tehnici bancare”-Conf.univ.dr. Ionela COSTICA; Lect.univ.dr. Sorin Adrian LAZARES

o       „Analiza, diagnoza si modelarea sistemelor financiar bancare” -Prof.univ.dr. Carmen HartulariI; Prof.univ.dr. Mihai Paun; Asist.univ.drd. Ramona-Mihaela Paun

3. https://firme.wall-street.ro/informatii/1/Banca-Comerciala-AMA.html

4. https://www.bizwords.ro/stiri/economie/2324/Banca-AMA-asteapta-pretendenti-cu-staif.html

5.https://www.ghiseulbancar.ro/articole/5/7882/Banca_AMA_isi_majoreaza_capitalul_social_cu.html

6. https://www.financiar.pmedia.ro/banca-AMA-isi-lanseaza-serviciul-de-internet-banking

7.https://www.zf.ro/articol_150698/banca_AMA_cere_6_1_mil__euro_de_la_actionari.html