Conceptul de garantie bancara si tipurile de garantare a creditelor
Garantiile bancare apar ca necesare datorita riscului împrumutului. Banca trebuie sa se asigure ca agentul economic care împrumuta are capacitatea restituirii creditului.
Firmele trebuie sa ateste posibilitatea recuperarii creditelor si dobânzilor aferente. Aceste posibilitatii de rambursare pot fi determinate pe 2 cai complementare. Astfel, posibilitatile de rambursare decurge în primul rând din nivelul indicatorilor de bonitate, iar în al 2 lea rând din existenta garantiilor.
Se poate afirma ca garantiile bancare la creditare reprezint 959i87j 59; acoperirea materiala a datoriilor pe care firmele le au fata de banca în legatura cu creditele solicitate.
In practica internationala si cea româneasca exista 3 tipuri principale de garantii de creditare :
garantii reale sau materiale
garantii personale
alte garantii
Garantiile constituie deci un privilegiu pentru banca în raport cu alti creditori. Garantiile pentru credite sunt asiguratorii si sunt oferite atât de cei care împrumuta ( debitorii bancii) cât si de catre alte persoane fizice sau juridice care devin în acest fel garanti.
Garantia este atât de importanta pentru banca, încât exista si o clasificare a creditelor legate de acestea :
credite garantate sau acoperite
creditele negarantate cu valori materiale- pot fi :
a. credit individual - se acorda unei persoane fizice fara nici o obligatie sau formalitate
b. credit cu gir personal( pentru fiecare operatiune a bancii)
c. credit prin scontare de polite
Garantiile reale
Reprezinta un activ acordat de catre un debitor unui creditor, în cazul nostru banca, astfel încât datoria sa fie însotita de o anumita siguranta. O garantie reala este întotdeauna un element de activ imobiliar sau mobiliar
Garantia reala consta în rezervarea unor bunuri individualizate în scopul garantarii creditelor. Garantiile reale cuprinde gajul si ipoteca. Pentru a nu fi contestate, garantia reala trebuie sa îndeplineasca urmatoarele conditii :
Renuntarea debitorului la bunuri si punerea acestora la dispozitia bancii sau a unei alte persoane convenite de banca si client
Sa fie încheiat un contract aditional la contractul de credite
Garantiile reale impun o responsabilitate din partea celor care le pastreaza raspund de conservarea bunurilor constituite garantie)
Bunurile constituite garantie nu pot fi eliberate decât cu acordul bancii
Garantiile sa nu fie luate în consideratie în perioade deosebit de grele pentru o tara ( razboaie, crize economice profunde )
Banca sa fie constienta de faptul ca garantia sau gajul pot fi preluate de catre alt creditor privilegiat ex : statul
Gajul este un accesoriu la contractul de credite. Prin el se remite bancii un bun mobil pentru garantarea creditului. Bunurile constituite gaj trebuie sa faca obiectul vânzarii cumparari, deci sa fie cuprinse în circuitul comercial de valori. Gajul este de 2 feluri :
a. cu deposedare ( amanet) presupune depunerea bunului mobil la banca. Obiectele acestui gaj sunt bunurile de volum mic si valoare mare ( bijuterii, metale pretioase, opere de arta)
b. fara deposedare - se aplica numai asupra produselor solului, materialelor prime industriale, produselor in curs de fabricare sau deja fabricate si aflate în depozite. Pentru ca aceste produse sa fie luate în garantie se cer urmatoarele conditii :
sa existe posibilitatea reala de obtinere a lor
sa se afle la agentii economici sau în depozite
sa existe o piata sigura de comercializare a lor
Gajarea se face, în ambele cazuri, printr-un contract separat între banca si solicitantul de credite .
Ipoteca reprezinta o garantie care nu presupune deposedarea celui ce o prezinta . Cel care constituie ipoteca poate fi chiar debitorul sau un garant. Obiecte ale ipoteci pot fi numai bunurile imobile actuale nu si cele viitoare. Aceste bunuri trebuie sa fie incluse în circuitul comercial de valori. Bunurile ipotecate pot fi luate în garantie numai la valoarea de asigurare ( in cazul persoanelor fizice ) si valoarea înscrisa în contabilitate ( pentru firme). Persoanele fizice pot solicita bancii reevaluarea bunurilor constituite garantie, în cazul ca diferenta între valoarea de piata si cea de asigurare este mare. Bunurile imobile trebuie sa îndeplineasca urmatoarele conditii pentru a fi luate în garantie :
Sa poata fi vândute si recumparate
Sa permita amenajari si adaptari
Sa fie asigurate
Sa existe un înscris la notariat care sa specifice valoarea bunului garantat.
cel care constituie ipoteca sa aiba deplina capacitate de exercitiu asupra bunului ipotecat
Garantiile personale reprezinta angajamente ale agentiilor economici si a persoanelor fizice prin care acestea se obliga sa suporte datoriile debitorilor catre banca pentru creditele acordate, când titularul creditului devine insolvabil . Acest tip de garantie mai poarta denumirea de cautiune sau fideziune. Garantia este valabila daca îndeplineste urmatoarele conditii :
sa existe un contract separat prin care o persoana fizica sau juridica se angajeaza sa garanteaze cu intregul sau patrimoniu obligatiile împrumutatului
cel ce garanteaza sa aiba deplina capacitate ( cel putin 18 ani - persoana fizica si sa fie legal constituita firmei
garantul sa fie solvabil
garantul sa domicilieze în judetul în care isi are sediul banca
patrimoniul ce se constituie garantia sa nu fie afectat de alte datorii sau obligatii
Garantiile personale mai pot fi materializate si prin scrisori de garantie bancara. Aceste scrisori sunt denumite tipuri, dar obligatoriu trebuie sa cuprinda urmatoarele elemente :
sa precizeze clar volumul creditului acordat
titularul creditului
beneficiarul garantiei
termenul de valabilitate al garantiei
sa fie datata si semnata de persoane care angajeaza banca
Alte garantii- sunt reprezentate de gajul general, depozite în lei si valuta si tot mai mult, în ultimul timp, de garantii de imagine, notorietate, marca autoritati
Gajul general este un gaj comun la dispozitia tuturor creditorilor, acestia având o pozitie egala fata de bunurile debitorului, împotriva caruia este declansata executarea silita. Acest gaj nu confera bancii o situatie de privilegiu. Garantia generala cuprinde întreg patrimoniul debitorului si reprezinta o garantie prin efectul legii ( chiar daca nu s-a încheiat un înscris special)
|
