Creditorii - cea mai frecventa sursa de finantare
Institutiile de credit detin suficiente informatii privitoare la rata de succes a afacerilor mici. De aceea, ele sunt destul de circumspecte in a credita acest gen de afaceri. Din acest motiv, este bine sa cunoasteti cate ceva despre punctul lor de vedere, chiar daca poate parea descurajant la prima vedere.
Din punct de vedere al bancii, un debitor ideal dispune de cateva trasaturi esentiale :
- pentru o afacere existenta - un cash-flow asigurator pentru rambursarea imprumutului ;
- pentru o afacere noua - un proprietar care dispune de o experienta de succes in acelasi gen de activitate ;
- un proprietar cu rezultate financiare si garantii suficiente pentru a putea face fata unor probleme neasteptate ce ar afecta afacerea.Acest gen de clienti sunt insa destul de rar intalniti si, cu 848e42i m pentru a ramane in afaceri bancile trebuie sa ruleze banii depozitati, acestea vor credita si solicitanti cu bonitate mai putin perfecta.Din punct de vedere al creditorului, cea mai buna alegere ar fi un intreprinzator care a lucrat intr-o (preferabil sa fi condus o) afacere de succes in acelasi domeniu de activitate.
Pe locul doi se situeaza solicitantii cu succes in alte genuri de afaceri decat cea pentru care se doreste creditul. Pentru ca acesti intreprinzatori sa poata obtine finantare, ei trebuie sa-si echilibreze lipsa de experienta cu pregatirea si cunostintele celorlalti membri ai echipei de conducere.Daca sunteti un intreprinzator la inceput de drum, inainte de a va pregati propria cerere de finantare, ganditi-va la ceea ce doresc creditorii. Mai mult, incercati sa contrabalansati optimismul caracteristic etapei cu o atitudine mai sceptica. Ce va face sa credeti ca veti fi unul dintre putinii care reusesc sa se mentina « la suprafata Daca nu gasiti niste raspunsuri convingatoare lucrurile nu sunt tocmai roze... Este putin probabil sa puteti convinge un creditor bancar sa va imprumute capitalul de pornire a afacerii numai cu garantia stocurilor si echipamentelor pe care le veti achizitiona din banii primiti de la el. Nu spun ca e imposibil (in Romania s-a practicat si poate se mai practica), dar nu este des intalnit, indiferent cat de fantastice ar fi profiturile din previziunile financiare.Situatia este si mai problematica atunci cand nu ati condus niciodata o afacere de genul celei care doriti s-o demarati. In acest caz, in mintea ofiterului de credit apar multe semne de intrebare privitoare la riscul de creditare a afacerii.In general bancile acorda o deosebita atentie capacitatii debitorului de a-si achita datoria si gradului de acoperire a garantiei oferite.
Un creditor nu va fi intersat de perspectivele indepartate ale unei profitabilitati remarcabile pentru ca, indiferent de marimea profitului obtinut de intreprinzator, el va primi doar suma avansata cu titlu de credit si dobanda acesteia.
In momentul in care intreprinzatorul solicita un credit pentru sustinerea afacerii, bancherii urmaresc cu atentie 4 aspecte esentiale : caracterul solicitantului, capacitatea financiara, garantia oferita si contributia solicitantului.
Refinantarea în 2008, scumpa si grea
Dobânzi de doua ori mai mari decât în 2007 plus acte care costa si câteva sute de lei. Acestea sunt caracteristicile celui mai vânat credit anul acesta: împrumutul de refinantare.
Refinantarea in 2008, scumpa si grea
De la dobânzile similare cu cele de acum trei ani, dar mult mai mari decât cele de acum un an sau doi, si pâna la costurile generate de puzderia de acte, nimic nu recomanda creditul de refinantare ca o optiune corecta în acest moment. Cu toate acestea, din ce în ce mai multi români aleg sa se refinanteze, uneori la costuri cu peste 50% mai mari decât cele ale împrumutului initial.
Motivul principal îl constituie posibilitatea obtinerii unei sume de bani ceva mai mari în conditiile în care obiectul primei ipoteci constituite la banca a crescut ca valoare în cele mai multe cazuri.
Majoritatea creditelor de refinantare sunt împrumuturi de nevoi cu garantii. În cazul unor banci care insista pe promovarea acestui tip de împrumut, volumul si valoarea medie a creditelor de refinantare au crescut de câteva ori fata de 2007. Este cazul Piraeus Bank sau Bancpost unde unu din patru credite noi este de refinantare.
Procedura de refinantare e nu doar costisitoare, dar si destul de anevoioasa. Ea presupune inclusiv câteva drumuri la notar, care de cele mai multe ori nu sunt deloc ieftine. Primul pas este depunerea dosarului pentru credit ipotecar, pentru ca vorbim despre un credit garantat. Acest dosar presupune realizarea procedurilor de intabulare, dar si de evaluare a locuintei care va garanta creditul, lucruri deloc ieftine.
"Odata evaluarea facuta, urmeaza o noua vizita la notar pentru instituirea ipotecii de rangul II asupra proprietatii si, în aceeasi zi, are loc si semnarea contractului de credit si ipoteca. În functie de institutie, stingerea vechiului credit se poate face în aceeasi zi sau la scurt timp (zilele urmatoare) dupa aceea", noteaza portalul financiar www.finzoom.ro. Pasul final, care cade în grija clientului, îl reprezinta o noua vizita la notar în vederea radierii ipotecii de rang I instituite în favoarea vechiului creditor. Acest lucru duce la transformarea automata a ipotecii de rang II instituite în favoarea noii institutii finantatoare în ipoteca de gradul I.
Dobânzi imense fata de 2007
Comportamentul clientilor bancari relativ la împrumuturile de refinantare pare paradoxal în contextul în care ne aflam într-un moment când dobânzile au atins niveluri nemaiîntâlnite în ultimii trei ani. Daca la euro sau franci elvetieni Dobânda Anuala Efectiva este cu 40-50% mai mare decât anul trecut, în cazul finantarilor în moneda nationala vorbim cel putin de o dublare a costurilor, ca urmare a cresterii inflatiei si, implicit, a deciziilor consecutive ale Bancii Nationale de a majora dobânda de politica monetara. La nivelul dobânzii medii (ROBOR), care este folosita si pentru calculul dobânzii variabile pentru lei, diferenta între iulie 2007 si august 2008 este de peste 4,5%, adica de la 7,59% pe an la aproape 12% pe an pe 25 iulie 2008. De altfel, nici bancile nu recomanda acest tip de credit.
Refinantarea presupune acoperirea soldului creditului in derulare prin intermediul unui alt credit (de la aceeasi banca sau de la o alta) obtinut in conditii mult mai avantajoase. In sistemul bancar romanesc, toate bancile ofera refinantare, fie prin produse specifice de refinantare, fie prin adaptarea produselor clasice de creditare.
Important de cunoscut despre refinantare:
- refinantarea se face numai pentru acelasi tip de credit (de exemplu un credit ipotecar nu poate fi refinantat decat printr-un alt credit ipotecar);
- este acceptata refinantarea pe valute diferite (de exemplu, un credit in RON poate fi refinantat printr-un credit in euro);
- suma aprobata pentru refinantare este transmisa direct in contul bancii creditoare pentru a stinge datoria curenta - soldul creditului si eventual comisionul de rambursare anticipata (nu veti putea beneficia personal de bani);
- in calculul eligibilitatii, se vor lua in considerare venitul net total si datoriile curente ale familiei, exceptand ratele lunare ale creditului de refinantat;
- refinantarea implica, de asemenea, multe costuri: comision de rambursare in avans a creditului in derulare, comision de acordare a noului credit, comisioane de analiza, evaluare, inscrierea ipotecii de rang II in favoarea bancii ce ofera creditul de refinantare, radierea ipotecii de rang I pentru prima banca si inscrierea ipotecii de rang I pentru banca ce ofera refinantarea, incheierea noilor polite de asigurari.
In ceea ce priveste comisionul de rambursare anticipata, acesta poate fi acoperit de catre banca (procedura standard sau la cerere) prin refinantare sau achitat personal de catre client. In contractul de credit anterior este stipulat comisionul de rambursare anticipata (acela se plateste in caz de refinantare) si se aplica la suma ce se achita in avans. Daca acesta este foarte ridicat, avantajul financiar obtinut prin refinantare poate sa dispara. La creditele ce se doresc acum contractate, comisionul de rambursare anticipata este cuprins intre 2% si 4 %.
Asa cum punctam mai sus, prin refinantare se acopera soldul unui credit in derulare si, eventual, comisionul de plata in avans. Insa pentru cei care prin refinantare doresc sa obtina o suma mai mare si in masura in care valoarea ipotecii si veniturile o permit, exista doua posibilitati:
1. Pe langa refinantarea creditului in derulare cu ipoteca de rang I, poti obtine si un credit de nevoi personale cu ipoteca de rang II inscrisa pe acelasi imobil; aveti grija, valoarea ipotecii trebuie sa acopere in proportie de minimum 133% cele doua credite cumulate, sau, cele doua credite cumulate sa nu depaseasca 75% din valoarea ipotecii;
2. In cazul unui credit ipotecar sa se solicite si un credit pentru constructie, amenajare pe baza aceleiasi ipoteci; in aceasta situatie, banca solicita un deviz de lucrari sau contractarea unei firme de constructii.
Pentru noul imprumut trebuie incheiata o noua polita de asigurare. Insa clientul isi poate recupera de la societatea de asigurare eventualele diferente din primele aferente perioadei ramase pana la rambursarea creditului refinantat.
Avantaje urmarite prin refinantare:
- DAE al creditului de refinantare (DAE - Dobanda Anuala Efectiva, reprezinta costul real al unui credit, costul cu dobanda si comisioanele creditului) este in general mult mai redus decat DAE al creditului in derulare; aceasta va conduce implicit la o rata lunara si o suma totala de rambursat la sfarsitul perioadei de creditare mult mai scazute;
- Consolidarea datoriilor: de exemplu, refinantarea a doua credite de la diferite banci cu un credit de la o banca
- Costuri auxiliare creditului mult mai atractive: comision de rambursare anticipata mult scazut, sau ultima tendinta este de a nu se mai percepe comision la deschiderea contului sau la transferul sumei pentru stingerea datoriei;
- Perioada de creditare mai mare (cea mai mare perioada de creditare este de 35 ani, la Bancpost, Banca Romaneasca si OTP Bank) sau varsta maxima acceptata mai mare (varsta maxima acceptata in prezent este de 75 ani la CR Firenze Bank, si de 70 ani la Alpha Bank si Banca Transilvania);
- Obtinerea unei perioade de gratie totala sau partiala (se plateste numai dobanda);
- Asigurarile, oferite gratuit de catre banca sau nu se solicita;
Acte necesare
Pe langa documentatia standard prevazuta pentru obtinerea unui imprumut, la creditul de refinantare mai apar ca elemente noi: o copie dupa contractul/contractele de credit pe care solicitantul doreste sa le refinanteze si dupa anexele aferente; un extras de cont pe ultimele 3 - 6 luni de la banca respectiva, din care sa rezulte plata ratelor la zi; scadentarul la zi din care sa reiasa soldul creditului; copia notificarii de plata in avans; acord al bancii care ofera refinantarea pentru acceptarea inscrierii ipotecii de rang II pana la stingerea datoriei si radierea ipotecii de rang I.
Informare corecta
Toate informatiile necesare luarii deciziei de refinantare si toate produsele de refinantare disponibile pe piata financiar-bancara pot fi gasite pe www.FinZoom.ro - Compara.Decide.Aplica - portal financiar care compara dinamic, in functie de Dobanda Anuala Efectiva (DAE), ofertele tuturor bancilor, atat nevoi personale (fara garantii, cu garantii reale, cu ipoteca, credite pentru studii, vacanta, tratamente medicale), cat si credite imobiliare/ipotecare, credite si leasing auto, carduri de credit. De asemenea, exista pagina de detalii pentru fiecare credit in parte unde pot fi vizualizate informatii complete cu privire la creditul respectiv, dar si scadentarul fiecarei oferte. Pentru a economisi timp, aplicati online gratuit pentru credite la: Raiffeisen Bank, Piraeus Bank, Finansbank, HVB-Tiriac, ABN Amro, Banca Romaneasca, Bancpost, Alpha Bank, BCR, UniCredit Bank si un reprezentant al fiecarei banci va va suna pentru preaprobare.
|
