ISTORIA BANCII Grupul Volksbank

ISTORIA BANCII

Grupul Volksbank

OVAG a fost infiintat in 1922 ca institutie centrala pentru mai multe cooperative de credit regionale organizate pe sistemul Schulze-Delitzsch.

Esecul recoltelor si foametea din 1846 l-au determinat pe Hermann Schulze-Delitzsch sa conceapa un sistem prin care micii mestesugari si intreprinzatori sa aiba acces la capital fara a plati dobanzi covarsitoare, care sa ii falimenteze. In 1850 Schulze-Delitzsch a organizat prima cooperativa de credit, cunoscuta sub numele de Volksbank.

In 1859, la numai noua ani dupa lansarea primei cooperative de credit erau deja infiintate 183 de banci populare (Volksbank -uri) cu 18,000 de membri in Prusia de Est si Saxonia si este remarcabil ca, de-a lungul istoriei lor de peste 150 de ani, nici una dintre aceste banci nu a dat faliment.

In prezent grupul Österreichische Volksbanken - AG (ÖVAG) este in procent majoritar detinut de 67 de "Volksbank-uri" (banci cooperatiste) independente, avand in present peste 600 unitati bancare, peste 5000 angajati si peste 660.000 clienti, cu o cota de piata de peste 10% in Austria.

Incepand cu anul 1991, OVAG a fost una dintre primele banci care si-a inceput expansiunea catre pietele pline de provocari din Europa Centrala si de Est. Volksbank International-AG (VBI) - cu sediul in Viena - gestioneaza in prezent o retea alcatuita din 160 de unitati bancare in opt tari din Europa Centrala si de Est.

Activele totale ale VBI au crescut la 3.72 Miliarde euro la 30 Iunie 2005, in crestere cu 20.7% fata de aceeasi perioada a nului trecut. Peste 2.600 de angajati pun la dispozitia clientilor o gama variata de produse si servicii.

Prin intermediul unor companii specializate, grupul nostru ofera servicii personalizate in domeniul leasing-ului imobiliar, fondurilor de investitii, asigurarilor sin investment banking-ului.

In 2004, VBI a intensificat colaborarea cu bancile sale partenere din Germania si Franta. Pachete de actiuni totalizand 24,5% sunt detinute de DZ Bank impreuna cu WGZ Bank si de Banca Federala Franceza a Bancilor Populare. In concordanta cu sloganul VBI "Extending borders", aceasta infuzie de capital ne va oferi posibilitatea sa extindem si mai mult reteaua noastra bancara si sa imbunatatim gama de produse si servicii oferite clientilor.

Prin intermediul cooperarii ÖVAG - Confederatia Internationala a Bancilor Populare care are o retea de peste 30.000 de unitati bancare in statele membre din Europa, Africa de Nord, Argentina, Canada si Japonia, Volksbank Romania poate oferi clientilor sai prezenta financiara in cele mai importante centre financiare de pe mapamond.

Totusi, acoperirea geografica nu inseamna totul! Legatura la nivel personal cu clientul, increderea reciproca si siguranta oferita acestuia sunt deziderate de maxima importanta si reprezinta criterii esentiale pentru reusita in afaceri. Astfel, prin intermediul Departamentului International din fiecare subsidiara Volksbank, punem la dispozitia clientilor nostril straini asistenta in limba maternal, astfel incat acestia sa aiba in relatiile de afaceri acelasi confort de care beneficiaza in tarile lor de origine.

ÖVAG cuprinde mai multe intreprinderi specializate, dintre care:

• IMMO-Bank AG (finantarea resedintelor, finantarea municipalitatilor pentru locuinte, dezvoltarea unor institutii financiare si non-profit);
• VB Factoring Bank AG (specializata pe intreprinderi de vanzari en gros, producatori si furnizori d 747j97h e servicii);
• VB-Kapitalanlage - opereaza un fond de investitii;
• Immo - Consult Grup (dezvoltarea leasingului si finantarea in domeniul imobiliar);
• VB Leasing International.

Profilul bancii - VOLSBANK ROMANIA

Volksbank Romania activeaza cu succes pe piata romaneasca din luna mai a anului 2000. Principalul actionar al bancii este Volksbank International AG, in majoritate detinut de Österreichische Volksbanken-AG, banca ce reprezinta institutia centrala a unuia dintre cele mai importante grupuri bancare. In buna traditie a bancii austriece pe care o reprezinta, Volksbank Romania si-a indreptat inca de la inceput atentia spre nevoile si interesele persoanelor fizice si intreprinderilor mici si mijlocii oferind produse si servicii de calitate.

In centrul strategiei Volksbank Romania se afla parteneriatul strans cu clientul. Banca ofera consultanta punctuala grupurilor-tinta carora li se adreseaza, IMM-uri, microintreprinderi si persoane fizice, fara a neglija insa si sectorul clientilor corporativi pentru fiecare dintre aceste categorii existand un departament dedicat.

Volksbank Romania pune la dispozitia clientilor sai o gama larga de produse si servicii: credite pentru achizitia, constructia si reamenajarea locuintei, credite pentru achizitia de autoturisme, credite pentru nevoi personal, carduri internationale in lei si valuta cu facilitate de descoperit de cont, electronic-banking, credite pentru dezvoltarea afacerilor, conturi si certificate de depozit cu dobanzi avantajoase in lei sau in valuta, etc.

Beneficiile-cheie ale colaborarii cu Volksbank Romania sunt apropierea de client, consilierea clara si pe intelesul clientilor, tranzactiile rapide si usoare.

Increderea ne uneste - sloganul nostru reflecta legatura speciala care exista intre banca si clientii nostril. Increderea reciproca, atat de importanta in dezvoltarea afacerilor locale cat si internationale, este rezultatul planificarii si al activitatilor desfasurate in comun cu clientul. Aceasta incredere creaza baza unui parteneriat pe viata intre banca si clientii sai.

Capitalul VBR este in momentul de fata de 169,700,000 RON.
Structura actionariatului:

Performantele Volksbank

VOLKSBANK - REZULTATE IN CIFRE 2004

Active totale 10.489,36 miliarde lei Profit net 116,43 miliarde lei Total depozite 3.466,69 miliarde lei Total credite 8.238,76 miliarde lei Numar clienti Numar unitati bancare

PROFIT de 3,5 ori MAI MARE LA VOLKSBANK

Volksbank Romania a inregistrat la sfarsitul primului semestru al anului 2004 un rezultat net al exercitiului de 1.529.000 euro, in crestere cu 355% fata de aceeasi perioada a anului trecut.

Activele totale bilantiere detinute de banca s-au majorat si ele in primele sase luni cu 55,5% ajungand la 181.000.000 euro.

Ca urmare imediata a dezvoltarii canalelor sale de distributie Volksbank a inregistrat cresteri semnificative si in ceea ce priveste volumul creditelor si al depozitelor. Astfel volumul total al creditelor a crescut cu 82,3% ajungand la valoarea de 141.700.000 euro, iar cel al depozitelor s-a majorat si el cu 76,6% atingand 60.400.000 euro.

Volksbank Romania are peste 34.000 de clienti si o retea proprie de 14 unitati bancare.

Structura Bancii

Conducerea Volksbank

Conducerea este asigurata de Consiliul de Administratie, Presedinte si vice-presedinti, care sunt membri executivi ai Consiliului de Administratie. Consiliul de Administratie isi desfasoara activitatea in conformitate cu deciziile Adunarii Generale a Actionarilor, pe car le aplica. Activitatea Consiliului de Administratie este guvernata de prevederile Legii Societarilor Comerciale, republicata si de Actul Constitutiv al Bancii.

Consiliul de Administratie

Conform Actului Constitutiv, banca este administrata de catre Consiliul de Administratie, care, in prezent, este alcatuit din 6 membri, persoane fizice, alesi de catre Adunarea Generala a Actionarilor pentru un mandat de 4 ani, fiind reeligibili. Consiliul de Administratie alege presedintele dintre persoanele desemnate de Adunarea Generala a Actionarilor Bancii, care au calitatea de membri executivi ai Consiliului de Administratie, caruia ii stabileste competentele. Competentele Consiliului de Administratie constau in administrarea operatiunilor curente ale Bancii

Organizarea

In prezent Volksbank - Administratia Centrala este organizata in patru divizii principale : "Retail", "Trezorerie si piete de capital", "Corporatii", ,Operatiuni si IT". Fiecare dintre aceste divizii este alcatuita din mai multe directii, care la rândul lor, pot fi alcatuite din mai multe departamente, fiecare dintre ele având competente si responsabilitatea specifice.

Directii si Departamente

Divizia Retail

Divizia Retail reuneste mai multe directii (Marketing Consumer, IMM, Carduri, Dezvoltare si Management produse, si Consumer Risk precum si din Aria Canale de Distributie).

Directia Marketing este responsabila cu gestionarea si promovarea imaginii Bancii precum si cu furnizarea de servicii de marketing (incluzând reclama, publicitatea, studiile pe piata) catre beneficiarii interni ( alte directii din Banca)

Directia Consumer gestioneaza profitabilitatea segmentului de persoane fizice precum si vânzarea de produse si servicii catre acest segment

Directia IMM este responsabila cu coordonarea eforturilor de achizitie de catre clientii IMM (incluzând persoane fizice autorizate) si dezvoltarea relatiei bancare cu acestia, mentinând un nivel remarcabil de orientare catre client si satisfactia acestuia

Directia Carduri reglementeaza activitatea de emitere / acceptare Carduri a Raiffeisen Bank, asigurând : proiectarea si lansarea pe piata de noi produse si servicii card, mentinerea produselor si serviciilor card, mentinerea produselor si serviciilor card, monitorizarea rentabilitatii produselor si serviciilor card, logistica necesara emiterii de produse card, logistica necesara prestarii serviciului de acceptare card (evaluarea necesarului de echipamente EPOS si ATM, fundamentarea strategiei de amplasare, training pentru comercianti si persoanele bancii etc.)

Directia dezvoltare si Management Produse are ca obiective dezvoltarea de produse noi pentru clientii persoane fizice, întreprinderi mici, liber profesionisti si VIP-uri, care corespund cerintelor specifice segmentelor de piata vizate. Directia actualizeaza, structureaza si imbunatateste periodic portofoliul de produse gestionate, in functie de cererea clientilor si de perfectionarea generala a activitatii.

Directia Consumer Risk are ca scop evaluarea riscului de credit al clientilor persane fizice, monitorizarea si gestionarea acestuia, precum si aplicarea in practica a politicilor bancii vizând desfasurarea corespunzatoare a tuturor operatiunilor derulate in domeniul creditelor acordate persoanelor fizice.

Aria Canale de Distributie are ca rol coordonarea retelei de distributie (canalul traditional si canale electronice de acces) in vederea asigurarii unui management profitabil al unitarilor, precum si lansarea altor canale care pot contribui la cresterea rezultatelor financiare ale bancii printr-o accesibilitate sporita din partea clientilor.

Directia trezorerie si Piete de Capital

Directia trezorerie si piete de capital este alcatuita din Directia Arbitraj si Trezorerie, Departamentul Middle Office si Directia Managementul Bilantului si Portofoliului. Divizia Trezorerie  si Piete de Capital, supravegheaza, de asemenea, activitatea Volksbank Capital & Investment SA.

• Directia Arbitraj si Trezorerie este formata din dealeri si personalul de vânzari, iar atributiile acestei directii sunt urmatoarele : administreaza nevoile zilnice de lichiditate ale Bancii, administreaza riscul valutar zilnic al Bancii, realizeaza venituri suplimentare pentru Banca prin tranzactiile pe care le efectueaza pe piata valutara, monetara si pe pietele de instrumente financiare cu venit fix, respectând parametrii de risc stabiliti de conducere
  
  
• Departamentul Middle Office calculeaza si valideaza profitul din activitatile de trezorerie, urmareste ratele de schimb valutar folosite, monitorizeaza pozitia de schimb valutar pe monede, respectarea reglementarilor interne ale Bancii, monitorizeaza respectarea limitelor de expunere pe contre-parte si urmareste riscul de lichiditate si riscul privind dobânda.

• Directia Managementul Bilantului si Portofoliului îndeplineste trei tipuri principale de activitatea : managementul activelor si pasivelor Bancii pentru maximizarea venitului net din dobânzi si pentru asigurarea solvabilitatii si lichiditatii pe termen mediu si lung, managementul operatiunilor pe pietele de capital ale Bancii, si administrarea portofoliului de titluri de investitii ale Bancii.
  
  

Divizia Corporatii

Divizia Corporatii este alcatuita din Directia Corporatii Mari si Multinationale, Directia Corporatii, Directia Institutii Financiare, Directia Sector Public, Directia Cash Management, Directia Cash Management, Directia Credite pentru Corporatii, Directia Finantari Structurate si Project Finante.

• Directia Corporatii Mari si Multifunctionale administreaza relatiile cu corporatiile mari locale si globale, cu grupuri de firme. Este responsabila cu identificarea corporatiilor "nisa" care se încadreaza in strategia de corporatii a Bancii si in capacitatile produselor bancare oferite de Banca.

• Directia Corporatii este responsabila cu coordonarea si dezvoltarea relatiilor cu administratiile locale si ale institutii ale statului, prin servicii dedicate ministerelor, companiilor nationale, regiilor autonome si altor entitatea aflate in proprietatea statului.

• Directia Institutii Financiare are ca obiect principal de activitate dezvoltarea relatiilor cu institutiile financiare.

• Directia Cash Management are ca obiectiv principal stabilirea si implementarea strategiei de cash management a Bancii, fiind responsabila cu : cercetarea pietei, dezvoltarea de produse, vânzari, monitorizare a operatiunilor si controlul calitatii pentru produsele din zona de competenta a Directiei Cash Management care sunt puse la dispozitia tuturor clientilor Bancii

• Directia Credite pentru Corporatii desfasoara activitatea orientate spre : initierea aplicatiilor de credit, revizuirea periodica a portofoliului de credite, studii de piata si dezvoltarea produselor.

• Directia Finantari Structurate si Finantare de Proiecte desfasoara urmatoarele categorii de activitatea : finantare structurata pe termen scurt (finantare pre-export, de facturi, factoring), acreditive, forfetare, credite pe termen scurt si mediu.

Divizia Operatiuni si IT

Divizia Operatiuni si IT este formata din : Directia Prelucrarea Tranzactiilor, Directia Back-Office, Directia Informatica si Comunicatii, Directia Organizare, Directia Logistica, Directia Securitate Bancara si Directia Achizitii.

Directia prelucrarea Tranzactiilor asigura procesarea tranzactiilor comerciale si necomerciale, in lei si valuta ordonate de clienti, suportul metodologic aferent operatiunilor,monitorizarea activitatii de casierie si a operatiunilor cu numerar.

Directia Back-Office este responsabila de procesarea, confirmarea si decontarea tranzactiilor de trezorerie. Furnizeaza   rapoarte si suport pentru celelalte directii.

Directia Informatica si Comunicatii asigura suportul, know-how, deciziile si managementul in ceea ce priveste domeniul tehnologiei informatiei si comunicatiilor.

Directia Organizare ofera sprijin tuturor zonelor din Banca prin definirea uni cadru organizatoric si de reglementare a activitatilor organizatiei, prin analiza proceselor desfasurate in Banca.

Directia Logistica are rolul de a asigura structura non-informatica, perfectionarea si mentinerea ei in functiune, ca suport al activitatii bancare.

Directia Securitate Bancara asigura protectia informatiilor clasificate, prevenirea si combaterea fraudei bancare.

Directia Achizitii este in curs de înfiintare.

Directia Control Financiar si Contabilitate asigura organizarea contabilitatii si reflectarea operatiunilor bancare in contabilitate, întocmirea bugetului de venituri si cheltuieli; a situatiilor financiare, a rapoartelor de prudentialitate catre BNR.

Aria Risc si Credit Management este responsabila cu evaluarea riscurilor, controlul, monitorizarea, si administrarea creditelor, evaluarea garantiilor si analiza de portofoliu si cu asigurarea unei bune calitati a portofoliului de credite înregistrate.

Directia de Audit realizeaza o examinare obiectiva a tuturor tipurilor de activitatea din Banca in scopul de a furniza conducerii o opinie independenta cu privire la sistemul de control intern precum si la modul cum se gestioneaza riscul.

Directia Juridica ofera consiliere juridica, isi da acordul cu privire la documentele legale si asigura respectarea legislatiei romane.

Directia Resurse Umane are ca obiectiv îndeplinirea responsabilitatiilor Bancii fata de angajatii sai. Este responsabila cu recrutarea, pregatirea si toate politicile privind personalul.

Directia Relatii Publice se ocupa de comunicarea externa,interna, organizarea de evenimente speciale, sponsorizari.

Directia Secretariat General gestioneaza fluxul de informatii si documente intre cele doua organisme de conducere ale Bancii, Adunarea Generala a Actionarilor (AGA) si Consiliul de Administratie (CA) pe de o parte, si orice alata structura din Administratia Centrala pe de alta parte. Gestioneaza relatia dintre Banca si actionarii acesteia si monitorizeaza participatiile detinute de Banca in alte companii.

Politica de acordare a creditelor

Volksbank monitorizeaza si supravegheaza strict expunerile de credit folosind proceduri si sisteme care asigura respectarea prevederilor BNR cu privire la riscul de credit.

In acordarea creditelor Volksbank ia in considerare urmatoarele criterii:

• diversitatea fata de sectoarele economice: banca a stabilit limite de expunere fata de fiecare sector si subsector;
• dispersarea creditelor: banca a stabilit un procent maxim pentru cei mai mari 3 clienti dintr-un sector economic;
• ratingul minim pe care trebuie sa îl indeplinesca clientul pentru a i se acorda un credit
• scadenta: politica Volksbank prevede plafoane diferite pentru creditele pe termen lung, mediu si scurt;
• moneda in care este denominat creditul: Banca urmareste sa diminueze riscul valutar prin marirea creditelor acordate in lei fata de cele in valuta;
• garantiile: normele interne ale bancii prevad garantii specifice in functie de ratingul clientului;

Proceduri de aprobare a creditelor

Împrumuturile pot fi acordate numai daca s-a aprobat de câtre autoritatea competenta o limita pentru un anumit client si o anumita tranzactie. Comitetele de credit sunt mandatate sa decida asupra tuturor propunerilor de credit ce urmeaza a fi acordate clientilor bancii si sunt responsabile pentru respectarea regulilor si regulamentelor asa cum sunt acestea specificate in manualul de creditare al bancii. Exista 3 Comitete de credite: Comitetul de credite II, Comitetul de Credite I si Comitetul de  Credite al Sucursalei.

Conform politicii bancii Comitetul de Credite II aproba:

expuneri de pana la 350 000 euro indiferent de maturitatea acestora;

expuneri pana la 500 000 euro cu o maturitate de pana la 5 ani;

expuneri de pana la 1mil euro cu o maturitate de maxim 24 luni;

expuneri de pana la 2mil euro cu o maturitate de maxim 18 luni.

Pentru orice credite care depaseste limitele expuse mai sus este necesara aprobarea Consiliului de administratie al bancii.

Analiza de credit

Analiza creditelor se face in conformitate cu normele Volksbank  si include analiza cantitativa, calitativa, evaluarea riscului tranzactiei si recomandarea finala.

Facilitatile de credit acordate clientilor sunt reanalizate cel putin de doua ori pe an: o reevaluare in cazul in care se cere reînnoirea creditului si o reevaluare intermediara care vizeaza modul de respectare al clauzelor contractului de împrumut.

PRODUSE

1. Credit "OPTIMUS cu ipoteca" (pentru cheltuieli curente)

- valabil din data de 10.04.2006 pentru persoane fizice

Descrierea produsului:

Conditii:

• Perioada de acordare:

Pentru creditele in RON - maximum 25 de ani;

Pentru creditele in EUR - maximum 20 de ani.

• Perioada de gratie (optional): poate fi de maximum 12 luni (doar in primul an);
• Creditul se acorda in RON si EUR;
• Suma maxima acordata: nelimitat;
• Nu se solicita avans;
• Nu se solicita justificarea utilizarii creditului,
• Valoarea de evaluare a imobilului adus in garantie trebuie sa acopere in proportie de minimum 133% valoarea creditului acordat;
• Rata lunara nu va putea depasi 30% din venitul net lunar al familiei;
• Rambursarea se face in rate lunare egale.

Beneficiarii produsului:

• Persoane fizice intre 18 si 67 de ani (la sfarsitul perioadei de creditare nici unul dintre solicitanti sa nu aiba mai mult de 67 de ani) cu venitul lunar net pe membru de familie de cel putin 100 EUR (sau echivalentul in RON la cursul BNR valabil la data analizei dosarului de credit);
1. persoane fizice salariate

incadrate cu contract de munca pe o perioada nedeterminata

persoane fizice salariate incadrate cu contract de munca pe o perioada nedeterminata (vechimea la actualul loc de munca, la data emiterii adeverintei de venit, fiind de vcel putin 3 luni neintrerupte); exceptii de la aceasta regula vor fi acceptate de la caz la caz si vor putea fi aprobate doar de Comitetul de Credite competent.

• Pensionari - persoane fizice pensionate pentru limita de varsta sau la cerere. Se aplica inclusiv pentru pensionarii militari.

persoane fizice autorizate - care desfasoara una din urmatoarele profesii liberale in cabinete/birouri/sedii autorizate: avocati, notari, medici, contabili autorizati, evaluatori, lichidatori, executori judecatoresti, etc.

Garantii:

• Garantie reala imobiliara (ipoteca) de rang 1 (contract de garantie imobiliara) - constituita asupra unui imobil aflat in proprietatea imprumutatului si/sau a unei terte persoane; se poate accepta constituirea unei garantii reale imobiliare de rang inferior, cu conditia ca ipoteca de rang 1 sa fie tot in favoarea VBR, iar valoarea de evaluare a imobilului sa acopere in proportie de 133% valoarea cumulata a creditelor astfel garantate;

o       Fara avans, fara girant, fara asigurare de viata

o       Pentru diverse cheltuieli, fara a oferi justificari bancii

o       Perioada maxima 20 ani

o       Dobanda 5.95% pe an la euro

o       Suma maxima nelimitata, in functie doar de venitul net al familiei.

1 polita de asigurare impotriva tuturor riscurilor, cesionate in favoarea Bancii, pentru imobilul adus in garantie. Suma asigurata va fi cel putin egala cu valoarea evaluata a imobilului.

Documente necesare:

Copie dupa actele de identitate ale solicitantului/solicitantilor.

In plus, pentru:

persoane fizice salariate

adeverinta de salariu;

angajament de Plata pentru solicitant/solicitanti.

pensionari militari - persoana fizica pensionata pentru limita de varsta sau la cerere. Se aplica inclusiv pentru pensionarii militari.

Talonul de pensie (original sau copie) din luna curenta sau luna anterioara aprobarii creditului - in cazul copiei se certifica de functionarul bancar "conform cu originalul".

personane fizice autorizate

certificat fiscal eliberat de administratia financiara care sa ateste venitul net obtinut in anul interior sau Decizia de impunere finala eliberata de administratia financiara cu privire la venitul net obtinut in anul interior solicitarii creditului,

documente care fac dovada desfasurarii unei profesii liberale in cabinete7birouri/sedii autorizate (solicitate in momentul deschiderii contului);

jurnal(registru) de incasari si plati pe anul in curs.

Structura costurilor:

Taxa de deschidere cont curent: conform tarifului VBR in vigoare;

Comision retragere numerar: conform tarifului VBR in vigoare;

Rata dobanzii:

o       Pentru creditele in RON: 7.75% pe an;

o       Pentru creditele in EUR: 5.95% pe an.

Comision de analiza a dosarului de credit: 35 EUR sau 125 RON (sa fie platit inainte de realizarea analizei);

Comision de aranjament:

o       1% din valoarea creditului, platibil o singura data, cel tarziu la dta tragerii creditului. Acest comision poate fi oprit din valoarea creditului.

Comision de gestiune: 90 EUR sau 325 RON(se percepe la dta semnarii contractului de credit sau la data renuntarii la creditul deja aprobat). Acesta poate sa creasca in functie de costurile aferente raportului de evaluare.

Cost datorat rezervei minime obligatorii:

Pentru creditele in EUR - 1.85% pe an aplicat la soldul creditului si platibil lunar odata cu dobanda;

Pentru creditele in RON - 1.36% pe an aplicat la soldul creditului si platibil lunar odata cu dobanda.

Comision de penalizare (2% minim 50 RON, respectiv 2% minim 10% EUR) pentru intarzierea la plata ratei scadente in primele 5 zile;

Se aplica dobanzi penalizatoare dupa depasirea celor 5 zile: dobanda curenta + 5%

Comision de plata in avans:

o       din suma rambursata in avans pentru primii 5 ani (inclusiv);

o       din suma rambursata in avns dupa primii 5 ani pana la scadenta finala.

Comision de retagere a dosarului de credit (inainte de aprobare): 5 EUR sau 20 RON.

Exemplificare credit in euro cu ipoteca pe 20 ani

*DAE (DOBANDA ANUALA EFECTIVA) este calculata pe o perioada maxima de creditare de 20 ani si include comisionul de aranjament de 1% din valoarea creditului, comisionul de gestiune de 90 euro, comisionul de analiza dosar de 35 euro, platibile o singura data si comisionul de rezerva minima obligatorie de 1.85% pe an platibil lunar la soldul creditului.

Documente necesare pentru tragerea creditului:

• Aprobarea Comitetului de Credit competent;
• Contractul de credit semnat de parti; pentru client dosarul de credit va fi semnat de solicitant/solicitanti;
• Contractul de garantie reala imobiliara autentificat de notarul public agreat/colaborator;
• Polita de asigurare impotriva tuturor riscurilor cesionata in favoarea Bancii, pentru imobilul adus in garantie;
• Alte documente, dupa caz.

Refinantarea creditelor de consum de la alte banci:

Refinantare credite de consum - Facilitate STANDARD

Clientul va aduce copii ale contractului de credit incheiat cu Banca X si contractul de ipoteca (daca e cazul);

VBR va analiza bonitatea clientilor. Comisioanele sunt aferente fisei de mai sus;

VBR va emite o adreasa catre Banca X, semnata si de client, prin care se vor solicita urmatoarele:

a)      Indicarea contului (IBAN) clientului in care trebuie transferat suma pentru rambursarea integrala a creditului;

b)      Confirmarea soldului debitor al creditului (inclusiv dobanzi si comisioane aferente rambursarii);

c)      Acordul Bancii X cu privire la constituirea unei ipoteci de rang II, in favoarea VBR;

d)      Acordul Bancii X de a utiliza sumele provenite din refinantarea acordata de VBR, in scopul exclusiv al rambursarii integrale a creditului.

2. Credit de consum pe 15 ani - CONFORT CREDIT- pentru persoane fizice

Volksbank România a lansat un nou credit de consum - Confort Credit. Este vorba de un credit de consum de maximum 20.000 euro, pe 15 ani, fara avans si fara giranti, destinatia banilor fiind stabilita la alegere de solicitant. Astfel, suma împrumutata poate fi folosita pentru cheltuieli de vacanta, achizitia unui autoturism, îmbunatatirea locuintei, achizitia unui teren sau deschiderea unei afaceri.

Beneficiari: - persoane fizice żi persoane fizice autorizate: medici, avocati, notari, contabili autorizati, evaluatori, lichidatori, executori judecatoresti s.a.

In functie de garantia disponibila, produsul este oferit în doua variante:

1. Garantia creditului reprezinta ipoteca pe locuinta (a titularului de credit sau a unei terte persoane) - credit pe maximum 15 ani, suma maxima 20.000 euro, iar rata dobânzii este variabilĺ (în prezent 9% p.a. pentru creditele în euro).

Exemplificare pentru un credit în euro pe 15 ani

2. Garantia creditului o reprezinta gajul pe un autoturism - credit pe maximum 7 ani, suma maxima împrumutata este de 8.000 euro, iar rata dobânzii este variabila (în prezent 9,5% p.a. pentru creditele în euro).

Exemplificare pentru un credit în euro pe 7 ani

Credit Imobiliar pentru un roman care munceste in strainatate - pentru persoane fizice

In ceea ce priveste oferta Volksbank Romania, aceasta nu se diferentiaza ca si conditii de oferta standard, dar clientii pot beneficia de urmatoarele avantaje:

clientul poate printr-un credit de refinatare sa diminueze costurile prin reducerea dobanzii, Volksbank avand in prezent dobanda de 8.25% pe an la lei;

clientul poate beneficia si de perioade de creditare mai lungi, 28 ani in cazul creditului de locuinta si 25 ani in cazul creditului de consum ;

un alt avantaj este acela al posibilitatii restrangerii mai multor obligatii de plata in una singura (daca de exemplu un client are mai multe credite de consum pe care le-a contractat pentru achizitia de electrocasnice, cheltuieli diverse, etc., poate contracta un singur credit, cel de refinatare, care sa le acopere pe toate cele 3-4 credite mici, economisind astfel si timpul pe care il pierdea la ghiseele bancilor pentru plata acestora).

Procedura

Clientul aduce copii ale contractului de credit incheiat cu Banca X si contractul de ipoteca. Volksbank impreuna cu clientul vor semna o scrisoare catre Banca X, solicitand urmatoarele:

suma de rambursat din credit plus alte datorii neplatite (taxe, comisoane);

acordul privind faptul ca VBR va cere ipoteca de rang II asupra locuintei (ce face obiectul garantiei);

neutilizarea creditului primit de la VBR in alt scop decat pentru rambursarea creditului;

anularea ipotecii de rang I asupra imobilului (ce face obiectul garantiei) dupa rambursarea integrala a creditului (in maxim 10 zile);

renuntarea la cesionarea politei de asigurare in favoarea acesteia dupa rambursarea integrala a creditului;

indicarea contului clientului in care trebuie transferata suma pentru rambursarea integrala a creditului. Dupa primirea confirmarii scrise de la Banca X, Volksbank va efectua evaluarea imobilului.

Evaluarea:

Nu este necesara daca clientul detine una efectuata de catre banca X, nu mai veche de 1 an. In acest caz trebuie sa prezinte o copie dupa mai sus mentionatul act (evaluare). Creditul va fi egal cu suma ramasa de rambursat la Banca X (+ alte datorii neplatite), daca aceasta suma nu depaseste 75% din valoarea evaluata a imobilului.

Comisioane:

• Comisionul de analiza: dosar de credit este 35 EUR sau 125 RON ;
• Comisionul de aranjament: este 1% din valoarea creditului;
• Comisionul de gestiune: de 90 euro sau 325 RON (pentru evaluare - daca este cazul sa o mai faca. Daca de la ultima evaluare perioada este mai mica de un an aceasta evaluare a imobilului nu mai este solicitata de catre banca).

4. ECOCREDIT, un dublu avantaj la creditul pentru locuinte- pentru persoane fizice

Acesta este de fapt un credit pentru locuinta combinat cu un depozit bancar care determina, pe de o parte scaderea ratei Dvs. de dobanda la creditul deja achizitionat, iar pe de alta parte economisirea lunara a unor sume de bani prin constituirea unui depozit.

Astfel, prin plasarea lunara a unor sume in depozitul constituit la Volksbank, clientul beneficiaza de o reducere a ratei de dobanda aferente creditului achizitionat. Altfel spus, daca la momentul platii ratei de credit, clientul mai depune in plus o anumita suma intr-un depozit, el va beneficia de o scadere a ratei dobanzii asa cum rezulta din tabelul de mai jos:

Exp: 

Presupunand ca rata la creditul clientului este de 200 de euro pe luna si ca acesta poate sa economiseasca lunar intr-un depozit 30% din valoarea ratei (adica 60 de euro), atunci dobanda pe care banca o va percepe pentru credit va fi cu 0,60% mai mica adica 7,40% pe an (in loc de 8% pe an - dobanda perceputa de banca in conditii normale pentru creditele de locuinta).

Pentru depozit clientul primeste dobanda curenta oferita de Volksbank pentru depozitele la 1 an plus un bonus de dobanda de 0,7% pe an pentru depozitele constituite in euro.

Sumele economisite in depozit pot fi retrase oricand, sub conditia revenirii la dobanda initiala la care a fost acordat creditul, sau pot constitui rambursare in avans la imprumut, fara plata de penalitati, dupa cel putin cinci ani de economisire.

Daca totusi aveti - pentru o anumita perioada de timp - nevoie de bani si nu doriti sa renuntati la depozitul constituit, banca va pune la dispozitie un credit - descoperit de cont egal ca valoare cu suma economisita pana la acea data in depozit.  

5. Creditul "Dezvoltare" (din surse de finantare BERD) - pentru companii

o        Finantare convenabila dobanda practicata la aceste credite este una competitiva.

o        Rapiditate in analiza dosarele sunt analizate cu promptitudine

o        O echipa de experti in slujba dvs. daca solicitati acest credit nu sunteti singuri, ci beneficiati de ajutorul unei echipe de specialisti pe parcursul tuturor pasilor necesari pentru obtinerea creditului.

Criterii de eligibilitate

Sunt finantate intreprinderile mici si mijlocii inregistrate conform legislatiei romane si care indeplinesc urmatoarele conditi:

o       sa nu aiba mai mult de 100 de angajati permanenti (se accepta maximum 250 de angajati, pentru societati care desfasoara activitati cu caracter intensiv, care necesita un numar mare de personal productiv: agricultura, minerit, industria textila, etc.);

o       au capital majoritar privat;

o       au cifra de afaceri anuala de maximum 40 milioane EUR;

o       au active totale de maximum 27 milioane EUR.

Destinatia creditelor

o       investitii - achizitii de echipamente si utilaje pentru dezvoltarea activitatilor din domeniul productiei, comertului sau serviciilor; achizitii de imobile cu conditia ca acestea sa fie utilizate pentru dezvoltarea productiei, serviciilor sau comertului;

o       capital de lucru ;

o       finantare de proiecte noi sau modernizarea si dezvoltarea celor existente.

Valoarea creditelor

o       suma maxima care se poate acorda este de 125.000 EUR sau echivalent USD (in functie de priect, Volksbank poate acorda si credite mai mari de 125.000 EUR, cu conditia respectarii celorlalte cerinte);

o       pentru finantarea capitalului de lucru suma maxima creditata pentru activitatile de comert este de 50.000 EUR sau echivalentul USD.

Perioada de creditare

o       minimum o luna, maximum 48 de luni;

o       banca poate acorda o perioada de gratie de pana la 6 luni.

Garantii acceptate

o       garantii reale (ipoteca, gaj, cesiune de creante);

o       depozite colaterale;

o       scrisori de garantie bancara.

Nu se finanteaza

o       productie de arme sau echipamente militare;

o       institutii financiare inclusiv firme din domeniul asigurarilor;

o       productia si/sau comercializarea de tigari si bauturi alcoolice tari;

o       cazinourile;

o       activitati care afecteaza mediul inconjurator;

o       societati care se ocupa cu tranzactii speculative din domeniul valutar si imobiliar;

o       refinantarea unor credite deja contactate.

6. Creditarea la termen cu perioada determinata de rambursare - pentru companii

Este destinata finantarii unei nevoi specifice a clientului, cum ar fi constituirea de stocuri, finantarea productiei de bunuri cu ciclu de productie indelungat sau finantarea unui proiect de investitii (achizitionarea unor mijloace fixe, a unor echipamente sau finantarea unor proiecte complexe);

Aceasta facilitate de creditare la termen poate fi acordata pe termen scurt, mediu sau lung;

De regula suma totala a creditului trebuie utilizata integral, intr-o singura transa, dar in cazuri strict determinate sunt posibile si mai multe transe, de-a lungul unei perioade stabilite intre client si banca;

Rambursarea se face de catre client in rate, conform cu un grafic de rambursare agreat. Pot fi acordate perioade de gratie de pana la un an. Produsul are un caracter non-revolving (o rata platita nu poate fi trasa din nou).

Finantarea proiectelor faciliteaza realizarea investitiilor de mare valoare, caracterizate prin structuri de finantare constituite in jurul unei companii de proiect, special infiintate, ceea ce formeaza unul dintre principalele lor elemente de atractie pentru investitori. Rambursarea finantarii depinde de fluxurile de lichiditati generate de proiectul respectiv, iar garantiile principale sunt activele aferente acestuia.

7. Linia de credit revolving - pentru companii

Este destinata finantarii unor tranzactii specifice de comert

Se utilizeaza in mod curent in situatiile in care iesirile si intrarile de numerar sunt previzibile (de exemplu pentru a acoperi perioada dintre momentul livrarii si momentul incasarii creantelor)

• Clientul poate trage sume fixe, pana la o limita de suma si o scadenta agreata, pentru perioade fixe de timp (1, 3, 6 sau 12 luni) la rate de dobanda fixe. Odata rambursata, suma respectiva poate fi utlizata din nou (facilitate revolving).

Aceasta linie de credit revolving va avea in spate o garantie stabilita de comun acord cu banca

8. Credit pentru centrale termice de mare capacitate

Incepand cu 10 iulie Volksbank Romania acorda un credit special pentru achizitionarea de centrale termice de capacitate mare. Acest credit este destinat asociatiilor de proprietari si se bazeaza pe colaborarea dintre banca si furnizorii acestor centrale. Creditul se acorda pe o perioada de cinci ani, suma maxima este echivalentul in lei a 40,000 EUR, asociatia de proprietari urmand sa achite cel putin 15% din valoarea echipamentului din surse proprii.

Dobanda practicata este una avantajoasa - 22% pe an - acest credit inscriindu-se in programul lansat de Volksbank pentru sustinerea asociatiilor de proprietari in scopul ridicarii confortului si a nivelului de trai al celor care locuiesc in apartamente de bloc, program care a inceput cu creditul pentru asociatiile de proprietari.  

Conditii:

Perioada de creditare este de maximum 5 ani ;

Creditul se acorda in lei ;

Suma maxima creditata este 1,5 miliarde lei ;

Asociatia de proprietari trebuie sa acopere 15% din valoarea investitiei.

Garantii:

Gaj pe echipamentele achizitionate ;

Polita de asigurare impotriva tuturor riscurilor pentru aceste echipamente

Cesiunea contractelor incheiate de asociatie cu diferiti clienti (cum ar fi firme de publicitate pentru panouri amplasate pe imobil):

Documente necesare:

Copie dupa documentele de identitate ale proprietarilor ;

Un chestionar (in formatul agreat de banca) cu date referitoare la toti proprietarii.

Dobanzi si comisioane:

Dobanda: 22% pe an ;

Comision de administrare: 0,5% pe an la valoarea creditului.

9. Credite in colaborare cu SAPARD

Pentru a primi un credit nerambursabil din fonduri SAPARD orice solicitant trebuie sa detina 50% din suma care ii este necesara pentru realizarea proiectului depus. In acest sens solicitantul poate contracta un credit la una dintre bancile agreate de SAPARD, printre care se numara si Volksbank Romania.

Pasi de parcurs pentru obtinerea creditului:

Solicitantul aplica pentru un credit de la banca;

Banca analizeaza cererea in conformitate cu procedurile sale interne ;

Daca se aproba acordarea creditului banca emite un document care sa ii foloseasca aplicantului la SAPARD si care atesta ca a fost aprobat un credit de 50% din valoarea proiectului propus de acesta ;

SAPARD analizeaza la randul sau proiectul.

Deoarece SAPARD vireaza fondurile in contul solicitantului abia in momentul in care echipamentele incluse in proiectul respectiv sunt la sediul firmei, VBR ofera ca varianta de creditare un credit-punte care sa ii permita solicitantului sa achite contravaloarea echipamentelor in avans.