Pregatirea mediului unei economii de piata presupune remodelarea si inlocuirea vechiului sistem economic cu unul nou, bazat pe un cadru institutional cu sisteme financiare, bancare, monetare si valutare specifice economiei de piata.

Procesul de remodelare a sistemului bancar a vizat, pe de o parte, crearea unui sistem bancar specific economiei de piata, iar pe de alta parte armonizarea legislatiei romanesti cu aceea a tarilor din Uniunea Europeana.

Remodelarea sistemului bancar romanesc a vizat in principal urmatoarele aspecte:

Restructurarea sistemului bancar;
Reglementarea, autorizarea si supravegherea activitatii bancare.

Restructurarea sistemului bancar

Procesul de restructurare a sistemului bancar a debutat inca de la sfarsitul anului 1990, cand Banca Comerciala Romana (B.C.R.) nou infiintata a preluat functia comerciala pe care o desfasura pana atunci Banca Nationala.

Fostele banci de stat specializate (Banca Romana pentru Comert Exterior, Banca Agricola, Banca de Investitii) au fost transformate in banci comerciale, putand efectua toate operatiunile bancare fara a mai tine cont de specializarea sectoriala avuta.

Odata cu adoptarea celor doua legi bancare - Legea privind activitatea bancara si Legea privind Statutul Bancii Nationale, care au intrat in vigoare la 3 mai 1991 (modificate ulterior prin Legea nr. 58 / 1998 privind activitatea bancara si Legea 101 / 1998 privind Statutul Bancii Nationale a Romaniei, s-a consfintit crearea unui sistem bancar pe doua niveluri, de tip occidental, bazat pe principiul universalitatii bancilor.

Prin lege, Banca Nationala a Romaniei a capatat autonomie fata de puterea executiva, astfel:

Are personalitate juridica;

Este unicul organ de emisiune, elaboreaza, aplica si raspunde de politica monetara, valutara, de credit, de plata, precum s 414d35e i de autorizarea si supravegherea prudentiala a societatilor bancare;

Este un organ consultativ in procesul de elaborare a actelor normative ale autoritatilor publice, care privesc direct politica monetara, activitatea bancara, regimul valutar si datoria publica;

Conducerea Bancii Nationale este asigurata de un Consiliu de Administratie numit de Parlament, membrii Consiliului de administratie nu pot fi parlamentari sau membrii unui partid politic.

Bancile comerciale au statut de societati comerciale pe actiuni si functioneaza in baza Legii nr. 31 / 1990 privind societatile comerciale i si a Legea nr. 58 / 1998 - Legea bancara.

Bancile comerciale se pot constitui cu aport partial sau total de capital autohton, privat sau strain. Bancile comerciale sunt independente, avand dreptul sa se implice in diverse operatiuni bancare cu conditia respectarii reglementarilor bancare emise de Banca Nationala a Romaniei.

Procesul de privatizare a bancilor comerciale cu capital de stat s-a dovedit a fi un proces anevoios, abia in luna mai 1997 fiind adoptata Legea privind privatizarea bancilor comerciale cu capital de stat.

In luna august 1998 s-a declansat procesul de privatizare a Bancii Romane pentru Dezvoltare (BRD) - proces incheiat in decembrie 1998 prin preluarea a 51 % din actiuni de catre Société Générale si a Bankpost, urmand a fi privatizata Banca Agricola, Banca Comerciala si Bancorex.

Procesul de restructurare a vizat si Casa de Economii si Consemnatiuni (CEC), care a fost reorganizata incepand din iulie 1996 ca societate bancara pe actiuni, avand ca obiect de activitate atragerea, pastrarea si fructificarea economiilor populatiei si a disponibilitatilor persoanelor juridice.

Modernizarea sistemului de plati prin introducerea unor instrumente specifice economiei de piata: cambia, cecul si biletul la ordin a fost insotita de deschiderea Casei de compensatie interbancara de catre Banca Nationala, prin care schimbul de plati interbancare este intermediat de catre Banca Nationala, care coordoneaza si administreaza 41 de Case de compensatii judetene si Centrul informatic al compensarii si decontarii.

sedintele de compensare se tin zilnic. Mecanismul a asigurat o imbunatatire a sistemului de decontari interbancare prin cresterea vitezei de decontare, siguranta decontarilor si reducerea costurilor de operare.

Pentru eliminarea riscului in procesul de decontari interbancare (emiterea de instrumente de plata fara acoperire sau cecuri fara autorizarea trasului, incasarea unor instrumente furate, anulate, pierdute) s-a organizat si functioneaza, la Banca Nationala, Centrala Incidentelor de plati (CIP) incepand cu luna februarie 1997.

CIP gestioneaza Fisierul National de Plati (FNIP) pe trei componente:

« Fisierul National de Cecuri;

« Fisierul National de Cambii;

« Fisierul National de Bilete la ordin.

Ca urmare a recomandarilor Uniunii Europene in cursul anului 1996 s-a infiintat Fondul de garantare a depozitelor populatiei in sistemul bancar. Spre deosebire de CEC, la care depozitele sunt garantate integral de stat, depozitele populatiei la banci sunt garantate in limita unui plafon care este modificat semestrial prin indexarea acestuia cu indicele preturilor de consum, in limita plafonului incluzandu-se si dobanda aferenta depozitului.

Incepand cu anul 1998 s-a introdus un nou plan de conturi bazat pe principii contabile moderne, care corespunde legislatiei Comunitare in domeniu, precum si unele norme metodologice de tinere a evidentei contabile de catre banci.

Reglementarea, autorizarea si supravegherea activitatii bancare

Activitatea de autorizare, reglementare si supraveghere prudentiala a societatilor bancare are ca obiectiv central mentinerea stabilitatii si viabilitatii intregului sistem bancar.

Reglementarile elaborate de Banca Nationala sunt aliniate la standardele internationale in materie, fiind in concordanta atat cu principiile generale stabilite de Comitetul de la Basel[1] privind activitatea de supraveghere bancara, cat si cu Directivele Uniunii Europene privind reglementarile activitatii institutiilor financiare si de credit.

Ansamblul acestor reglementari are un caracter deosebit, intrucat se porneste de la o abordare a rolului Bancii Nationale fundamental diferit de acel practicat in economiile centralizate.

In economiile de piata, reglementarea si supravegherea activitatii bancare fie ca este executata de Banca Centrala, fie de o entitate distincta, nu se aseamana cu functia de control ierarhic.

Bancile comerciale sunt entitati autonome, care desfasoara o activitate cu scop lucrativ in limitele legilor tarii. Spre deosebire de alte tipuri de intreprinderi bancare, bancilor li se incredinteaza resurse banesti de catre alti agenti economici si de catre populatie - de aceea reglementarea activitatii bancilor este mai severa, mai riguroasa, dar nu se indeparteaza de la principiile generale care guverneaza economia de piata.

Banca Nationala a Romaniei a finalizat practic la finele anului 1995 activitatea de reglementare prudentiala prin aprobarea Normelor nr. 2 / 1996 privind procedura decaderii din calitatea de fondator, administrator si cenzor al societatilor bancare si normele nr. 3 / 1996 privind procedura reorganizarii si lichidarii judiciare a societatilor bancare.

In perioada 1992 - 1996 Banca Nationala a elaborat o serie de norme necesare instituirii prudentei in domeniul bancar:

Adecvarea capitalului (solvabilitatea): fondurile proprii ale unei societati bancare, formate din capitalul propriu si capitalul suplimentar trebuie sa reprezinte cel putin 8 % din totalul activelor si al elementelor din afara bilantului ponderate in functie de gradul de risc;

Expunerile mari: imprumuturile acordate unui singur debitor nu pot depasi, cumulate, 20 % din totalul fondurilor proprii ale bancii, imprumuturile acordate persoanelor aflate in relatii speciale cu banca nu pot depasi, pe total, 20 % din totalul fondurilor proprii ale bancii;

Expunerea valutara: la sfarsitul fiecarei zile lucratoare, pozitia valutara totala nu poate depasi 10 % din totalul fondurilor proprii ale bancii;

Participarea unei societati bancare la capitalul social al societatilor nebancare: nu poate depasi 20 % din capitalul unei firme care nu are legatura cu activitatea bancara;

Participarea unei societati bancare la capitalul altei banci: pana la maximum 5 % din capitalul acesteia, cu conditia participarii si a unei societati bancare persoana juridica straina sau a unei institutii financiare internationale;

Clasificarea imprumuturilor (creditelor) acordate: in functie de riscul acestora, pe 5 categorii: 'standard', 'in observatie', 'substantard', 'indoielnic', 'pierdere';

Rezerva generala pentru riscul de credit si provizioanele specifice de risc: privesc nevoile de asigurare a bancilor impotriva riscurilor la creditele acordate;

Regulament privind imprumuturile acordate debitorilor aflati in relatii speciale cu societatile bancare;

Reguli privind pregatirea si experienta profesionala necesare asigurarii calitatii si activitatii eficiente a conducatorilor de banca.

In domeniul autorizarii constituirii de noi societati bancare s-a pus accent pe latura calitativa, au fost autorizate numai bancile care au indeplinit exigentele impuse de Banca Nationala.

In vederea intensificarii concurentei in sistemul bancar a fost autorizata infiintarea unor sucursale si filiale ale unor prestigioase societati bancare straine. Astfel, la data de 31 decembrie 1997 functionau un numar de 43 societati bancare.

Politica exigenta in domeniul autorizarii a permis in linii mari evitarea crizelor financiare, sistemul bancar ramanand relativ solid in ciuda unor probleme ale unor banci: Dacia Felix, Credit Bank, a caror situatie financiara a dus la incetare de plati, precum si cel al Bancii Agricole care a fost expusa riscului de credit ca urmare a obligarii acesteia, prin acte normative, sa crediteze agricultura; in aceeasi situatie este si Bancorex, care a finantat prioritar sectorul energetic.

Avand in vedere exigentele privind volumul capitalului social, Banca Nationala a decis, inca din 1992, ca nivelul minim al capitalului subscris sa fie echivalentul a 5 mil. ECU, aliniat standardelor comunitare

In consecinta, nivelul minim al capitalului, exprimat in lei, a fost majorat la 50 mld. Lei incepand cu luna mai 1997. aceasta orientare a evitat proliferarea de banci slabe, cu o baza de capital insuficienta, care ar fi putut pune in pericol viabilitatea sistemului bancar.

In paralel cu aparitia de noi banci, cu capital privat, a avut loc si majorarea capitalului bancilor de stat, prin emisiuni de actiuni. In 1994 capitalul acestor banci a crescut pe baza unor injectii din partea statului de circa 77 mld. lei, ceea ce a condus la cresterea fondurilor proprii cu peste 136 % fata de anul anterior, fiind anul cu cea mai mare crestere reala din perioada 1990 - 1994.

Supravegherea prudentiala a societatilor bancare s-a facut de catre Banca Nationala, atat pe baza raportarilor bancilor comerciale, dar mai ales prin inspectii la fata locului, care reprezinta cea mai complexa forma de supraveghere.

Obiectivele urmarite de echipele de control sunt asemanatoare cu cele folosite in practica internationala: calitatea activelor, calitatea managementului, solvabilitatea, lichiditatea, adecvarea capitalului, castigurile.

Desi deficientele constatate nu au fost de natura sa puna in pericol stabilitatea si pozitia financiara a societatilor bancare, acestea au scos la iveala lipsa de maturitate si loialitate a managementului bancar, situatie care a determinat ca Banca Nationala sa emita noi norme mai stricte cu privire la autorizarea societatilor bancare (Normele nr. 6 / 1995).

Prin normele emise, Banca Nationala pune conditii exigente conducerii bancilor referitoare la onorabilitatea, calificarea si experienta profesionala, a fondatorilor si actionarilor care trebuie sa constituie adevaratii giranti ai gestiunii sanatoase si prudente a societatii bancare.

Bancile comerciale

Bancile comerciale au aparut in acceptiune moderna in legatura cu desfasurarea comertului si acumularea de mari capitaluri banesti, expresie a desfasurarii productiei, intensificarii schimburilor comerciale si expansiunilor economice. Participand la dezvoltarea operatiilor comerciale prin intermediul titlurilor cambiale in mod firesc aceste banci s-au numit banci comerciale.

In epoca contemporana locul si rolul bancilor comerciale sunt strans legate de calitatea lor de intermediari, in perspectiva relatiei economii-investitii, fundamentala pentru cresterea economica. Mobilizarea resurselor banesti ale agentilor economici si ale populatiei la dispozitia si prin intermediul bancilor comerciale este premiza economica primordiala a realizarii de economii care se constituie in dubla ipostaza:

a) Neconsumate, ale perioadei curente;

b) Ca o cerere potentiala pentru productia viitoare.

Agentii economici recurg la capitaluri proprii si la credite bancare, in procesul de reciclare si valorificare a capitalurilor banesti de economie. Deci banii sunt materie prima pentru producerea banilor.

In acest mod se creeaza premizele unei ample redistribuiri a capitalurilor banesti printr-o retea de intermediari care in exclusivitate, sau cu preponderenta in cadrul sistemului bancar, s-au constituit in reteaua bancilor comerciale sau de depozit.

Operatii bancare.

Bancile comerciale efectueaza urmatoarele operatiuni:

1. Operatii pasive, care constau in formarea capitalului propriu, atragerea depunerilor si rescontul;

2. Operatii active, operatii de creditare si de plasament care se deruleaza pe baza depozitelor bancare constituite;

3. Operatii comerciale si de comision constituie un grup special de operatii ale bancilor comerciale care privesc tranzactiile de vanzare-cumparare de devize efectuate cu prilejul mijlocirii de plati internationale

1. Operatii pasive: A) -formarea capitalurilor proprii

Bancile comerciale, ca persoane juridice, sunt societati pe actiuni care isi constituie capitalul prin 3 modalitati:

a) Pe baza capitalului social;

b) Pe baza fondului de rezerva;

c) Pe baza provizioanelor.

Principala caracteristica a bancilor comerciale este ca in cadrul resurselor proprii, capitalul propriu detine cea mai mare pondere. Este mai putin semnificativa capitalizarea profitului bancar, ca modalitate de reciclare si valorificare capitalurilor banesti depuse. Banca comerciala isi constituie fond de rezerva pentru acoperirea unor pierderi, generate in principal de insolvabilitatea unor debitori. Resursele proprii, constituite sub forma fondului de rezerva, ating la bancile comerciale o marime egala cu capitalul social. Aceasta dimensiune a fondului de rezerva se justifica prin varietatea riscurilor bancare. Pentru mentinerea unui anumit plafon de lichiditati corelat cu o stare prudentiala, bancile recurg la constituirea de provizioane (ele pot fi reglementate si se constituie in baza unor acte normative care urmaresc amplificarea capitalurilor proprii) sau pot fi provizioane de risc pe baza lor putand fi acoperite pierderi bancare care pot fi anticipate nerecunoscandu-se marimea si momentul producerii acestor pierderi.

Operatii pasive: B) -atragerea depozitelor

Distingem 3 feluri de depozite:

a- La vedere;

b- La termen;

c- Prin cont curent.

a- Se caracterizeaza prin flexibilitate in sensul ca depunatorii pot dispune oricand utilizarea lor sub forma platilor sau retragerilor din cont. Suma lor este constanta pentru ca platile din anumite conturi se constituie ca depozite in alte conturi, putandu-se vorbi in acest sens de un depozit la termen.

b- Sunt o conventie intre deponent si banca referitor la suma, durata si nivel al dobanzii bonificate. In Romania instrumentele cele mai utilizate pentru constituirea depozitelor la termen sunt certificatele de depozite. De exemplu la BCR certificatele de depozit se emit pe termene de 3 luni, 6 luni sau 1 an, in conditiile unor dobanzi fixe pentru toata perioada de depozitare. Pentru sume mai mari bancile comerciale folosesc ca instrument de depunere la termen conturi de depozite. Clauzele de retragere si nivelul dobanzilor difera de la banca la banca.

c- Prin intermediul contului curent se evidentiaza o multitudine de operatii de incasari si plati, folosindu-se diferite instrumente de decontare: CEC, ordin de plata, foi de varsamant. Toate operatiunile de cont curent au loc numai la solicitarea clientilor si necesita un efort deosebit din partea organului bancar, ceea ce face ca bancile sa bonifice in mod diferit soldurile de disponibilitati din acest cont (se acorda dobanzi mai mari ca la depozitele pe termen).

Rescontul - modalitate de procurare de noi resurse de creditare prin cedarea portofoliului de efecte comerciale unei alte banci comerciale de scont dar de regula de emisiune. Alaturi de rescont, bancile comerciale practica 'lombardarea' (acele operatii de imprumut garantate cu efecte publice: obligatiuni, bonuri de tezaur), in acest fel bancile comerciale obtin de la banca de emisiune resurse pe termen scurt. Rescontul si 'lombardarea' sunt operatii specifice recreditarii si refinantarii.

2. Operatii active - sunt operatii de creditare si plasament pe baza depozitelor bancare

a) Creditarea persoanelor fizice:

Credite pentru constituirea de active fixe, acordate pe termen scurt, credite pentru exploatare acordate pentru active curente. Aici distingem: creditarea creantelor - operatii specifice cum ar fi operatii cambiale, imprumutul pe gaj de actiuni, efecte publice, operatii de report;

Creditele de trezorerie - sunt acordate pe termen scurt, mai mic de 1 an, pentru necesitati legate de ciclul de exploatare si comercializare. Avem 2 forme: avansul in contul curent - apare sub forma cinci de credit sau plafon de creditare si creditul pe termen mijlociu, mobilizabil, este o refinantare

b) creditarea persoanelor juridice - se utilizeaza frecvent, pentru nevoi generale de ordin social, cum ar fi constructia, introducerea gazelor naturale.

3. Operatiuni comerciale si de comision - privesc tranzactii in devize pe pietele internationale

Banca comerciala actioneaza in numele si contul clientului facand operatii de plati, remiteri, acreditive INCASSO. Remiterile sunt operatii de transfer la solicitarea clientilor a unor documente, titluri, sume catre terti. Acreditivul este operatia de plata conditionata, efectuata in baza documentului de incarcare si expediere a marfurilor. Transfer de suma, urmare a unei investiri de suma pe care clientul o acorda bancii comerciale. Incasso efectuarea serviciilor de incasare de o banca a diferitelor creante apartenente clientilor sai: cambii, facturi, hartii de valoare. Mandatori sunt operatii efectuate in numele bancii, dar in contul clientului, se refera la administrarea hartiilor de valoare (executori testamentari, gestionarea fondului de tutela). Se percep comisioane de banca pentru acoperirea cheltuielilor ocazionate de prestarile de servicii si realizare de profit bancar.

CAPITOLUL 2

BANCA DACIANA – veriga a sectorului Bancar Romanesc

2.1.Scurta prezentare a bancii.

Povestea de succes a bancii a inceput in 1994 in Cluj-Napoca, din initiativa unor oameni de afaceri din Cluj. Ideea a fost aceea de a crea o banca locala, un brand de Cluj. Spiritul antreprenorial al fondatorilor sai a determinat consolidarea pozitiei Bancii DACIANA, intr-o prima etapa, in Cluj si, ulterior, la nivel regional. Banca si-a orientat la inceput activitatea spre sectorul IMM si, datorita cererii pietei, in scurt timp aceasta a inceput sa se dedice si domeniului retail. In anul 1997 Banca DACIANA a devenit prima institutie bancara din Romania, care a fost cotata la Bursa de Valori Bucuresti, ceea ce a insemnat recunoasterea valorii sale pe piata si a transparentei actiunilor bancii. Din anul 2002, Banca DACIANA are un management modern, cu un know-how international, care a imprimat bancii un stil diferit, caracterizat prin deschidere si flexibilitate. Un alt moment important pentru banca a fost anul 2003, cand s-a schimbat identitatea de corporatie, conform noii sale misiuni. Re-branding-ul a insemnat modificarea logo-ului bancii, precum si implementarea unui concept nou, standard, privind unitatile sale. Banca DACIANA este azi una dintre cele mai importante institutii financiar - bancare din Romania, aflata in top 10 si una dintre cele mai atractive companii listate la Bursa de Valori Bucuresti. O prioritate a activitatii sale este perfectionarea continua a serviciilor si a angajatilor, asa incat calitatea sa fie cea care face diferenta. Cu o cota de piata de 4%, Banca DACIANA este un jucator activ pe piata, devenind, datorita accelerarii implementarii stategiei de crestere, o banca recunoscuta la nivel national. In plus, Banca DACIANA inseamna un grup financiar puternic, Grupul Financiar BANCA DACIANA, care ofera pietei servicii integrate - banking, asigurari, administarea investitiilor, finantarea consumatorilor, leasing si tranzactii mobiliare si prin intermediul subsidiarelor sale: BT Asigurari, BT Asset Management S.A.I. S.A., BT Direct, BT Leasing, BT Securities. In toate actiunile sale, Banca DACIANA are suportul Bancii Europene pentru Reconstructie si Dezvoltare (BERD), care este actionarul sau semnificativ.

Banca DACIANA este structurata pe patru linii de afaceri: retail, IMM, corporate si Divizia pentru Medici. Astfel, banca si-a format echipe specializate si un portofoliu complex de produse si servicii, pentru a sustine dezvoltarea acestor trei directii. Banca DACIANA are aproximativ 1,5 milioane de clienti activi.

Banca DACIANA este prezenta in toate centrele economice importante din Romania, detinand peste 500 sucursale si agentii. Banca DACIANA beneficiaza de un sistem informatic performant, centralizat, care ofera clientilor, ca principal avantaj, posibilitatea accesarii contului curent din oricare unitate din tara.

Echipa Bancii DACIANA este formata din peste 5.000 de angajati care impartasesc cultura organizationala si valorile BT, eforturile lor fiind canalizate in jurul aceluiasi obiectiv: calitatea muncii lor, pentru multumirea clientilor.

Banca DACIANA a demonstrat ca, prin sprijinul actionarilor si prin planurile ambitioase dezvoltate, a devenit o banca puternica, deschisa, flexibila si moderna.

2.2. Organizarea si functionarea unitatilor operative ale bancii

Sucursalele Bancii DACIANA S.A. sunt unitati operationale, fara personalitate juridica, care efectueaza, in conditii de eficienta, toate activitatile prevazute in actul constitutiv al Bancii .

Unitatile operationale ale Bancii DACIANA se infiinteaza prin hotarari ale Consiliului de Administratie cu avizul BNR. In functie de importanta economica a zonelor geografice sucursalele pot fi regionale, cordonatoare sau locale.

In subordinea sucursalelor pot functiona agentii sau puncte de lucru care vor desfasura activitatile inscrise in obiectul de activitate al bancii –expres mandatate.Sucursalele se organizeaza intern astfel incat sa asigure desfasurarea activitatii bancare pe structura specifica sectoarelor corporate/retail. Ariile functional/administrative /operational asigura suportul comun pentru cele doua sectoare comerciale mentionate. Organigrama orientativa a unei sucursale regionale/coordonatoare/ locale este prezentata in anexa 3.

Gestionarea si administrarea fluxurilor aferente activitatilor curente este asigurata de Consiliul de Conducere al sucursalei format din:

directorul coordonator/ directorul sucursalei / directorul regional (pentru problemele sucursalelor arondate);

directorul de operatiuni ;

director adjunct;

Componenta Consiliului de conducere al sucursalei va fi stabilita prin decizie a directorului de sucursala si va putea include si alti membri din posturile relevante ale sucursalei.

Hotararile consiliului se adopta cu votul majoritatii membrilor care il compun.Competentele consiliului de conducere al sucursalelor sunt stabilite de Comitetul de Management al bancii.

Unitatile operationale ale Bancii DACIANA sunt conduse de un director investit pe baza de decizie a directorului general, dupa aprobarea Comitetului de Management respectiv a Consiliului de Administratie.

Directorii sucursalelor sunt in principal responsabili pentru activitatile comerciale ale sucursalelor atat pentru clientii corporativi cat si pentru retail.

Directorul regional/directorul coordonator/ directorul si directorul de operatiuni al sucursalei, respectiv inlocuitorii acestora (pe baza specimenelor de semnaturi si a conditiilor privind exercitarea dreptului de semnatura), angajeaza sucursala bancii in relatiile cu centrala si tertii, avand intreaga responsabilitate pentru operatiunile ordonate si realizate de sucursala. In cazul contractelor de credit , membri Comitetului de Credite isi asuma raspunderea pentru creditele acordare. Cei care redacteaza contractele raspund pentru acuratetea continutului si reflectarea conditiilor impuse la acordare. Ceilalti semnatari au responsabilitatea ce deriva din angajarea patrimoniala a bancii potrivit regimului de semnaturi.

Pe linie de personal : salarizare, structura de organizare a sucursalei, numarul de posturi, grila de salarizare, angajarea, promovarea si concedierea salariatilor se aproba de catre Comitetul de Resurse Umane sau Comitetul de Management din centrala Bancii DACIANA, cu consultarea Consiliului de Conducere al sucursalei.

Competentele din alte domenii de activitate ale sucursalelor sunt cele cuprinse in : mandate exprese, in regulamentele de organizare si functionare ale bancii, in CCM, in normele, metodologiile si regulamentele interne sau in deciziile conducerii.

Pe linie de credite, competentele de creditare sunt stabilite pe baza hotararilor Comitetului de Management in functie de performantele economice ale fiecarei sucursale. La nivelul sucursalei, activitate 727j919h a de creditare este condusa de Comitetul de Credite si Risc al Sucursalei (CCRS/ CCRA). Organizarea si functionarea Comitetului de Credit si Risc al Sucursalei, atributiile si raspunderile membrilor comitetului sunt stabilite prin regulamentul specific.

Exercitarea competentelor se face cu respectarea prevederilor legale privind gestionarea patrimoniului si cele referitoare la mandat.

Activitatile si operatiunile efectuate in afara mandatului incredintat sunt strict interzise.

In exercitarea mandatului primit, sucursalele, prin reprezentantii lor legali sau mandatarii acestora, vor putea reprezenta sucursala in fata instantelor competente sau a unor institutii ale statului, pentru valorificarea oricaror drepturi ce le revin ca efect al derularii operatiunilor juridice autorizate a fi desfasurate in sucursala, pentru urmarirea debitorilor si executarea silita a garantiilor constituite pentru garantarea creditelor acordate de banca si in celelalte cauze in care sucursala este parte.

3. Operatiuni desfasurate prin unitatile operative ale institutiei bancare

Clientii persoane fizice ai Bancii DACIANA au la dispozitie un portofoliu complet de produse si servicii financiare. Prin intermediul unei retele de distributie cu acoperire nationala de peste 500 de unitati, clientii Bancii DACIANA beneficiaza de o gama vasta de produse si servicii:

conturi curente (cu posibilitatea de iesire in descoperit si acces prin card);
conturi de economii (depozite la termen, cu sau fara capitalizare,in RON sau EUR);
carduri de debit si de credit;
credite : o oferta variata de credite pentru persoane fizice ,credite ce se disting prin flexibilitate si dobanzi atractive adresandu-se dorintelor unui numar din ce in ce mai mare de clienti.
serviciul BT 24 este solutia de Internet Banking a Bancii DACIANA ce asigura acces rapid si sigur, prin intermediul Internet-ului, la conturile proprii, oferind, in acelasi timp si posibilitatea de a realiza o gama vasta de operatiuni bancare.
Western Union face posibil transferul de bani intre persoane fizice ;
Direct Debit: posibilitatea achitarii facturilor direct din contul curent.
plati si incasari valutare
remitere cecuri bancare spre incasare
plati si incasari interbancare
plati si incasari intrabancare
plati facturi utilitati
plati taxe ambasade
casete de valori
plati rate societati de asigurari

. Principalele obiective ale unitatii bancare

Politica generala de creditare a bancii se circumscrie principalelor obiective strategice propuse pentru, dintre care mentionam:

diminuarea dependentei de piata financiara a resurselor de creditare prin atragerea de noi clienti cu situatie finaciara buna si in mod deosebit a economiilor banesti ale populatiei, in special din mediul rural, atat prin extinderea retelei de unitati cat si prin oferirea de facilitati pentru persoane fizice care isi depun banii la banca;

perfetionarea cadrului de relatii cu clientii prin diversificarea si cresterea calitatii serviciilor oferite;

ridicarea nivelul de pregatire profesionala a personalului bancii si, pe aceasta baza, asigurarea cresterii competentei in exercitarea atributiilor de serviciu, aprecierea fenomenelor ce apar in activitatea economico-finaciara, selectarea clientilor si evaluarea corecta a posibilitatilor financiare prezente si viitoare ale acestora.

Prin politica de creditare adoptata, banca urmareste consolidarea increderii clientilor in disponibilitatea bancii de a-i servi cu promtitudine si in coditii corespunzatoare, precum si a bancii in posibilitatile clientilor de a-si indeplini obligatiile fata de banca la termenele stabilite.

CAPITOLUL 3

ACTIVITATEA DE CREDITARE A PERSOANELOR FIZICE LA BANCA DACIANA

3.1. Forme de credite acordate persoanelor fizice

Creditele acordate persoanelor fizice sunt, in general, credite de consum, pentru finantarea achizitionarii de bunuri de folosinta indelungata sau pentru locuinte. Pentru acordarea unor astfel de credite sunt necesare garantii certe din partea contractantilor, iar nivelul dobanzilor percepute este uniformizat de-a lungul perioadei de creditare.

Principalele forme ale creditelor acordate persoanelor fizice de catre bancile comerciale au urmatoarele destinatii:

finantarea construirii sau achizitionarii unei locuinte;

cumpararea unor bunuri de folosinta indelungata;

credite pentru nevoi personalizate.

Pe langa aceste destinatii principale ale creditelor acordate persoanelor fizice, bancile mai acorda si alte tipuri de credit cum ar fi creditele pentru studii pentru elevi si studenti si creditarea de trezorerie ce se poate efectua prin intermediul cartilor de credit si care este acordata de banci clientilor persoane fizice care se bucura de o buna reputatie.

Potrivit normelor emise de Banca Nationala a Romaniei institutiile de credit din Romania sunt obligate sa grupeze creditele destinate persoanelor fizice in:

credit de consum – definit ca orice credit contractat de o persoana fizica, in vederea satisfacerii nevoilor personale ale solicitantului si/sau ale familiei acestuia ori pentru achizitionarea de bunuri, altele decat cele care se circumscriu unei investitii imobiliare;

credit pentru investitii imobiliare – reprezinta orice credit contractat de o persoana fizica, inclusiv credit ipotecar, avand ca destinatie dobandirea sau mentinerea drepturilor de proprietate asupra unui teren si/sau unei constructii, realizate sau care urmeaza sa se realizeze, precum si creditul acordat in scopul reabilitarii, modernizarii, consolidarii sau extinderii unei constructii ori pentru viabilizarea unui teren.[1]

Anul 2005 a fost supranumit de specialistii in domeniu „anul creditelor” deoarece evolutia acestora, considerata de unii specialisti ca fiind ingrijoratoare, iar de altii insuficient de dinamica in comparatie cu tarile din Uniunea Europeana, a fost una constanta, chiar daca Banca Nationala a Romaniei, prin noile norme de creditare a persoanelor fizice, a incercat o reducere a volumului acestora

Numarul persoanelor fizice cu credite la banci sau la institutii financiare nebancare (IFN) a ajuns la circa 4,5 milioane, reprezentand aproape 50% din populatia activa a Romaniei, din care peste 500.000 aveau credite atat la banci, cat si la IFN in iunie , arata un raport al BNR.

“In medie, o persoana debitoare trebuie sa onoreze circa 1,75 credite (iunie ). Indatorarea semnificativa si rapida a populatiei in ultimii ani reclama o monitorizare atenta, avand in vedere ca nu exista o experienta la nivelul gospodariilor in gestionarea unor stocuri importante de datorii bancare de-a lungul unui intreg ciclu de afaceri si cu precadere in faza descendenta a acestuia, iar evolutiile actuale sunt preocupante”, se arata in raport.

Potrivit BNR, creditarea populatiei in 2009 si in prima jumatate a acestui an a fost redusa (creditele nou acordate in acest interval fiind sub 50% din volumul creditelor nou acordate in 2008). La aceasta evolutie au contribuit deopotriva restrangerea ofertei, cat si a cererii de finantare.

“Cei care s-au indatorat atat la banci, cat si la IFN reprezinta cea mai riscanta categorie a populatiei debitoare (peste 500.000 de persoane fizice, totalizand o datorie de 13,8 miliarde lei, iunie 2010). Aceste persoane au in general trei credite (doua la banci si unul la IFN) si prezinta o rata a neperformantei de 13,4% (iunie ), similara pe cele doua categorii de creditori”, se mai arata in raport.

Populatia solicita credite de la bancile autohtone preponderent in valuta (peste 60%), atat stocul existent de imprumuturi cat si creditele noi fiind in proportie covarsitoare denominate in euro. Creditul garantat cu ipoteci (credit imobiliar si credit de consum garantat cu ipoteci) reprezinta aproape 80% din creditul in valuta acordat populatiei.

“Creditele imobiliare au o rata de neperformanta care s-a mentinut la valori reduse, o explicatie fiind motivatia mai puternica de onorare a serviciului datoriei in cazul debitorilor indatorati pentru achizitionarea primei locuinte. Maturitatea medie a unui credit in valuta acordat populatiei este de peste 19 ani, in timp ce creditul in lei este acordat pe un orizont de 2,5 ori mai mic (iunie ). Aceeasi situatie este valabila in linii mari si in cazul creditului acordat companiilor (maturitatea medie a creditelor in valuta fiind de 3,3 ani, iunie )”, se mai arata in raport.

In conditiile crizei, gradul mare de indatorare si pe o durata mai lunga a contribuit insa la diminuarea capacitatii debitorilor care au luat credite in valuta de a face fata unor evolutii nefavorabile. Dinamica neperformantei la finantarea in valuta a devenit de la inceputul anului superioara neperformantei la creditele in lei.

3.2. Tipuri de credite acordate de Banca DACIANA

Diversitatea formelor sub care se manifesta creditul in economie a impus utilizarea mai multor criterii semnificative de clasificare in functie de care se disting urmatoarele:

Nr.crt.	Criteriul de clasificare	Formele creditului
	Dupa natura economica si participantii la relatia de creditare	Credit comercial Credit bancar Credit de consum Credit obligatar Credit ipotecar
	Dupa calitatea debitorului	Credite acordate persoanelor fizice Credite acordate persoanelor juridice Credite acordate altor banci Credite acordate statului
	Dupa calitatea debitorului si a creditorului	Creditul privat Creditul public
	Dupa scopul acordarii creditului	Credite de productie Credite de circulatie Credite de consum
	Dupa natura garantiilor	Credite reale Credite personale
	Dupa intinderea drepturilor creditorului	Credite denuntabile Credite nedenuntabile Credite legate
	Dupa modul de stingere al obligatiilor de plata	Credite amortizabile Credite neamortizabile
	Dupa termenul la care trebuie rambursat creditul	Credite pe termen scurt Credite pe termen mijlociu Credite pe termen lung
	Dupa calitatea creditelor	Credite performante Credite neperformante
	Dupa obiectul creditului	Credite de scont Credite de exploatare Credite pentru stocuri Credite de trezorie Credite sub forma liniilor de credit de tip revolving Credite pentru cumpararea de actiuni Credite pentru nevoi foarte urgente Credite pentru stimularea exportatorilor Credite pentru importuri Credite pentru investitii

Banca DACIANA pune la dispozitia clientilor oferta sa variata de credite pentru persoane fizice Creditele se disting prin flexibilitate si dobanzi atractive, adresandu-se dorintelor unui numar din ce in ce mai mare de clienti.

Banca DACIANA incearca sa anticipeze nevoile clientilor si sa le vina in intampinare, cu produse de creditare care sa se adapteze cat mai bine pe ceea ce are nevoie clientul.

Tipurile de credite acordate de banca DACIANA solicitantilor, persoane fizice sunt :

- Practic BT - cel mai accesibil credit de nevoi personale

- Credite promotionale in lei :

- Credit personal cu garantii materiale - SOLUTIA BT

- Credit Ipotecar

- Credit Imobiliar-cumparare,constructie si modernizare imobil

- Prima Casa

- Credite de nevoi personale

- Overdraft, descoperit de cont

3.3. Principii de baza ale activitatii de creditare

Principiile activitatii de creditare se refera la urmatoarele elemente:

solicitantul creditului sau debitorul;

cererea de creditare sau obiectivele urmarite;

rambursarea creditului referindu-se la rate si la termenele de rambursare;

dobanzile si comisioanele percepute de banca sau remunerarea creditului;

garantarea creditului adica, modalitatile de asigurare si recuperare.

Dobanda reprezinta o caracteristica a creditului si constituie pretul capitalului utilizat sau „chiria” pe care o plateste debitorul pentru dreptul care i se acorda, cel de a folosi capitalul imprumutat.

Nivelul dobanzii se coreleaza cu rata profitului obtinuta de intreprinzator. In raporturile de credit se utilizeaza doua tipuri de dobanda: fixa si variabila. Dobanda fixa este stabilita in contractul de credit si este valabila pe intreaga durata a creditului, in timp ce dobanda variabila (sensibila) se modifica in functie de presiunile inflationiste si de evolutia nivelului dobanzii pe piata

Creditul poate fi consimtit in cadrul unei tranzactii de mica intindere (acordarea unui imprumut, vanzarea unei obligatiuni, angajarea unui depozit). Acordarea creditului necesita o buna informare si documentare din partea creditorului pentru evitarea riscului. Pentru aceasta, bancile creeaza un cadru propice de informare si documentare sau apeleaza la ajutor specializat care studiaza capacitatea de plata (potentialul economic al firmei).

Prin lege, creditul bancar este definit ca fiind orice angajament de plata a unei sume de bani in schimbul dreptului de rambursare a sumei platite, precum si plata unei dobanzi sau a altor cheltuieli legate de aceasta suma sau orice prelungire a scadentei unei datorii si orice angajament de achizitionare a unui titlu care incorporeaza o creanta sau a altui drept la plata unei sume de bani

. Perioade de creditare si documentele solicitate de BANCA DACIANA pentru acordarea creditului

- Practic BT - cel mai accesibil credit de nevoi personale

Credit nevoi personale PRACTIC BT

Valoare minima: 500 EUR (in echivalent RON)
Valoare maxima: 20.000 EUR (in echivalent RON)

Moneda acordarii :LEI
Perioada contractului : 10 ani
Destinatia creditului :fara destinatie specifica

Dobanda: ROBOR 6M + 6,4 pp
- pentru clientii cu virarea salariilor in cont BT: ROBOR 6M + 6,15pp

Comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor (pentru toate creditele acordate clientilor persoane fizice): 50 lei pentru fiecare serviciu prestat

Comision analiza dosar: 0

Comision lunar : 0 %

Comision la rambursarea anticipata : 0 %

Garantii : cesiunea veniturilor

Varsta : 18-70 ani

Vechimea la ultimul loc de munca : 3 luni

Principalele documente ce trebuie prezentate de client pentru obtinerea unui credit, sunt:

cererea de credit
documente care atesta capacitatea clientului, familiei clientului si girantilor de a dispune de venituri certe, cu caracter de permanenta, realizate din salarii, pensii, activitati agricole, activitati independente, cedarea folosintei bunurilor, dividende, activitati prestate in baza unor conventii civile, contracte de colaborare etc.
actele de identitate ale clientului, familiei clientului si girantilor
-actele de proprietate asupra bunurilor propuse a fi aduse in garantia creditului
acordul de consultare a bazei de date a Centralei Riscurilor Bancare
documente din care sa rezulte destinatia creditului solicitat
documente din care rezulta aportul propriu
declaratiile pe proprie raspundere date de client, familia clientului si giranti privind valoarea angajamentelor de plata ale acestora la data solicitarii creditului si, in mod distinct, a obligatiilor devenite exigibile si neonorate la scadenta la aceeasi data, precum si litigiile cu tertii existente la data solicitarii creditului, cu precizarea, dupa caz, a motivelor care au condus la situatiile respective
documentatia tehnico-economica necesara in cazul creditelor pentru investitii imobiliare
alte documente, dupa caz

Aprobarea creditului se face pe baza unui referat care va fi intocmit si semnat potrivit reglementarilor interne ale bancii. Referatul trebuie sa contina urmatoarele elemente:

date de identificare ale solicitantului (numele, prenumele, domiciliul/resedinta, codul numeric personal, cetatenia);

informatii referitoare la creditul solicitat (valoarea creditului, scadenta/schema de rambursare, moneda, destinatia, avansul depus de solicitant si garantiile prezentate);

informatii privind bonitatea solicitantului;

situatiile speciale in care se afla solicitantul de credit in raport cu tertii (litigii care ar putea afecta bonitatea acestuia).

Pe durata derularii creditului pentru persoanele fizice imprumutatorii au obligatia sa urmareasca indeplinirea conditiilor prevazute in contractul de credit, precum si cele referitoare la plata la scadenta a ratelor reprezentand principalul si dobanda si, dupa caz, la situatia garantiilor si la destinatia creditului.

Alte conditii necesare pentru aprobarea creditului

Persoanele fizice reprezinta al doilea mare segment de clienti, dupa persoanele juridice, vizat de catre banci in operatiunile lor de plasare a fondurilor atrase in cadrul activitatii sale de intermediere. Activitatea bancara desfasurata in relatie cu persoanele juridice mai este cunoscuta si sub denumirea de retail banking.

Creditarea persoanelor fizice reprezinta un domeniu dinstinct al activitatii bancare, desi o lunga perioada de timp, indatorarea unei persoane parea suspecta. Creditele contractate de persoanele fizice sunt de doua feluri: credite pe termen scurt, pentru acoperirea unor decalaje temporare intre venituri si cheltuieli, si credite pe termen lung, destinate finantarii unor investitii imobiliare.

Creditele se acorda la cererea clientilor, daca indeplinesc cel putin urmatoarele conditii:

persoane fizice , cetateni romani , rezidenti in Romania si care obtin venituri pe teritoriul Romaniei;
sa aiba cont curent deschis la BT;
sa fie angajat cu contract de munca pe o perioada nedeterminata si sa realizeze venituri certe, cu caracter de permanenta care sa asigure plata lunara a ratelor de credite si a dobanzilor aferente;
solicitantul creditului poate avea si calitatea de: pensionar; salariat cu contract de munca pe perioada determinata, cu conditia rambursarii creditului si achitarii dobanzilor pe perioada valabilitatii contractului de munca; persoana fizica ce realizeaza venituri, pe baza declaratiei de venituri, confirmate de administratia financiara;
sa aiba domiciliul sau locul de munca si resedinta in judetul in care functioneaza unitatea BT care acorda creditul; credite se pot acorda si persoanelor fizice majore, cu cetatenie romana, cu domiciliul intr-una din tarile Uniunii Europene, in conditiile in care persoana fizica face dovada resedintei in Romania
in functie de venitul net al clientului si familiei acestuia, gradul de indatorare poate sa fie de la 46% pana la 65%
la creditele pentru investitii imobiliare sa faca dovada aportului propriu si sa faca dovada ca pot sustine rambursarea creditului si plata dobanzilor din veniturile nete realizate; la celelalte categorii de credite nu este obligatoriu aportul propriu
sa prezinte garantii corespunzatoare
clientul, familia clientului si girantii acestuia sa nu inregistreze, la data solicitarii creditului, obligatii neachitate la scadenta fata de BT si/sau fata de alte banci si nici datorii restante sau debite restante catre terti
sa nu figureze in Black List-ul bancii;
sa nu figureze in baze de date de tipul Biroul de Credit si Comisia Riscurilor Bancare cu datorii restante active , sau cu mai mult de 5 rate restante in ultimii 2 ani sau daca in ultimii 2 ani luati in calcul , au existat credite in litigiu sau extrabilant;
sa se incadreze in prevederile reglementarilor interne ale BT privind admiterea la creditare a persoanelor care figureaza cu informatii negative in baza de date a Sistemului Informatic al Biroului de Credit si in alte baze de date existente la dispozitia BT
varsta maxima a clientilor la data stabilita prin contractul de credit pentru rambursarea integrala a creditului sa fie de maxim 70 ani, in functie de valoarea garantiilor reale sau a depozitelor colaterale acceptate de BT.

Obiectivul principal al activitatii de creditare il reprezinta acordarea de credite avand in vedere reducerea la maximum a expunerii la riscuri coroborata cu asumarea unei profitabilitati corespunzatoare riscului asumat. Riscul creditului se manifesta ca urmare a nerespectarii clauzelor prevazute in contractul de credit, in sensul ca sumele imprumutate si dobanzile aferente nu pot fi platite ca urmare a insolvabilitatii clientilor.

Riscul este un insotitor permanent al activitatii bancare si, de cele mai multe ori nu sunt luate in considerare riscurile actuale si de perspectiva fiind afectata strategia si organizarea societatii bancare.

Identificarea riscurilor face parte din strategia bancii iar acest lucru impune indentificarea principalelor produse si piete consacrate, precum si procedurile de livrare a produselor bancare catre clienti.

Pentru persoanele fizice, clasificarea portofoliului de credite se face in functie de serviciul datoriei astfel:

Categoria de credit	Serviciul datoriei	Caracteristici
Categoria A	foarte bun	Clientul nu are rate si/sau dobanzi restante
Categoria B	bun	Clientul a inregistrat accidental rate sau dobanzi restante pe perioade de pana la maxim 7 zile
Categoria C	slab	Clientul are o rata si dobanzile aferene restante pana la 30 de zile
Categoria D	foarte slab	Clientul are doua rate si dobanzile aferente restante
Categoria E	necorespunzator	Clientul are peste doua rate si dobanzile aferente restante.

Capitolul 4

STUDIU DE CAZ APLICAT IN ACORDAREA CREDITELOR LA PERSOANE FIZICE.

BANCA DACIANA : acorda imprumuturi persoanelor fizice pentru finantarea nevoilor curente, nevoi personale , in urmatoarele conditii:

- sa fie cetatean roman cu domiciliul stabil in Romania;

- sa faca dovada ca realizeaza venituri permanente pe baza unor documente, cum ar fi: adeverinta de venit de la locul de munca pentru salariatii cu contract de munca pe perioada nedeterminata incheiat cu societati comerciale cu capital de stat sau mixt, regii autonome, unitati ale administratiei de stat, institutii publice, asociatii de productie si de consum; adeverinta de venit de la locul de munca si ocrotiri sociale, in cazul salariatilor cu contract de munca pe perioada nedeterminata la societati comerciale cu capital privat; adeverinta de stare materiala (situatie patrimoniala) eliberata de Primaria localitatii unde domiciliaza solicitantul pentru producatorii agricoli individuali;

- sa garantaze imprumuturile solicitate cu bunuri imobile si/sau mobile aflate in proprietatea solicitantului sau a girantilor;

- sa prezinte un numar corespunzator de giranti ale caror venituri insumate sa acopere rata lunara in proportie de 125%. Calitatea de garant platitor o poate indeplini orice persoana fizica ce realizeaza venituri permanente, dovedite cu unul din documentele de mai sus mentionate. Veniturile nete cumulate ale imprumutatului si ale garantului platitor trebuie sa acopere de doua ori nivelul ratei de rambursat (credit + dobanda).

- sa realizeze punctajul stabilit in „Fisa personala de evaluare - SCORING a solicitantului de credit”, in intervalul prevazut pentru categoriile A de credite;

- sa nu aibe alte credite nerambursate la scadenta sau la dobanzi si comisioane neachitate la data solicitarii unui nou imprumut;

- sa furnizeze bancii informatii reale, in caz contrar banca va putea anula sau reduce creditul aprobat;

- sa accepte conditiile de creditare potrivit normelor metodologice ale bancii .

Persoana fizica, Teaha Razvan-Dumitru apeleaza la Banca DACIANA . pentru a angaja un credit in valoare de 10.000 lei , pentru nevoi nenominalizate.

Date informative privind solicitantul de credite:

Numele si prenumele: Teaha Razvan-Dumitru;

data si locul nasterii: 13.11.1969 , Gurahont ;

act de identitate: A.R. nr. 130386, eliberat de Politia Sebis la data de 09. 01. 1999.;

domiciliul actual: Dezna , str. Lunga nr. 25 , judetul Arad, locuieste impreuna cu parintii;

profesia: economist :

functia actuala : factor postal ;

studii universitare

situatia familiala: necasatorit ;

angajat al C.N. Posta Romana , pe durata nedeterminata , cu o vechime neintrerupta la actualul loc de munca de 7 ani ;

venit lunar mediu net : 1500 lei , fara retineri din salariu ;

detine post telefonic fix ;

nu a mai avut alte credite;

nu are persoane in intretinere.

Pentru a acorda creditul, consilierul de credite va purta o discutie ampla cu solicitantul, urmarind obtinerea unor informatii cat mai detaliate privind asigurarea capacitatii de rambursare. In urma acestor discutii se va efectua pentru solicitant in programul Anacred o simulare (scoring) pentru a constata daca acest client este eligibil.

Capacitatea de rambursare a creditului de catre solicitantul de credit este analizata de banca pe baza informatiilor care vizeaza in principal situatia patrimoniala si starea sociala, veniturile si stabilitatea lor, obiectul creditului. Banca trebuie sa evalueze riscurile la care se expune prin acordare acestui credit solicitat.

Consilierul de credit va verifica daca clientul accepta clauzele inscrise in contractul de credit, referitor la destinatia, obiectul, garantii, termene de rambursare, dobanda etc., si ca poate justifica posibilitatile de producere a resurselor de rambursare.

Daca situatia solicitantului de credit prezinta interes pentru banca si se incadreaza in strategia acestuia, se aduce la cunostinta acestuia: lista completa a documentelor pe care trebuie sa le prezinte bancii pentru efectuarea analizei si fundamentarea deciziei pe care banca o va lua in legatura cu cererea sa si elementele de cost si marimea orientativa a acestora, formele de garantii si prevederile contractelor ce urmeaza a se incheia dupa aprobarea cererii in privinta angajamentelor pe care clientul si le asuma.

Aceasta informare este neceara pentru a evita confuziile si pentru ca solicitantul sa-si dea consimtamantul de a contracta in cunostinta de cauza.

Clientul este deasemenea avizat ca nerespectarea obligatiilor contractuale, da posibilitatea bancii, conform legii bancare, sa sisteze utilizarea creditului aprobat si sa declare toate sumele datorate scadente.

In termen de zece zile de la data intocmirii dosarului clientului cu documentatia completa, functionarul economic va analiza situatia financiara a solicitantului de credit (ex: contul existent la banca, veniturile realizate etc.), va verifica reputatia pe care o are persoana respectiva in cadrul firmei unde isi desfasoara ativitatea. Analiza clientului consta si in cunoasterea situatiei averilor (locuinta proprie, masina, teren intravilant) si sursele acestor averi.

Dupa completarea documentatiei si verificarea acesteia, consilierul de credite intocmeste un referat in care prezinta obiectivele urmarite si rezultatul investigatiilor. In referatul consilierului de credite se vor face precizari cu privire la:

volumul creditului

destinatia creditului

termenul final de rambursare

nivelul dobanzii la data semnarii contractului

modalitatea de acordare a creditului

modalitatea de angajare a creditului

modalitatea de rambursare a creditului

In cazul in care propunerea este favorabila acordarii creditului si este insusita de seful serviciului de credite, aceasta se prezinta directorului pentru avizare. Dupa avizarea de catre directorul unitatii referatul impreuna cu intreaga documentatie, se prezinta spre aprobare Comitetului de credite.

Din Comitetul de credite fac parte: directorul unitatii bancare, directorul de operatiuni, directorul economic, consilierul juridic si seful serviciului credite. Comitetul de credite analizeaza si decide asupra oportunitatii acordarii creditului, a conditiilor in care acesta a fost negociat si a posibilitatilor de rambursare la termen.

Daca decizia adoptata de Comitet este favorabila, se va intocmi contractul de credit. Contractul de credit (Anexa nr. 6) se intocmeste in trei exemplare utilizand ambele fete ale fiecarei file. Pe fiecare fila se va aplica stampila unitatii bancare. Contractul de credit aprobat si semnat de persoanele care reprezinta banca, precum si de imprumutat si de giranti pe toate exemplarele, se inregistreaza in „Registrul de evidenta a contractelor de credit pentru persoanele fizice”.

Simbolul contului de imprumut se va inscrie pe fiecare exemplar al contractului si va fi stabilt in functie de termenele de rambursare. Perioada de angajare a creditului este limitata la 15 zile calendaristice de la data aprobarii.

Consilierul de credite va inmana imprumutatului platitor un exemplar din contractul de credit si graficul de rambursare definitiv, cu semnatura de confirmare de primire.

Creditul va fi urmarit in derulare de catre consilierul de credite.

Majorarea de dobanda va fi comunicata in scris imprumutatului impreuna cu graficul de rambursare reactualizat.

Rambursarea creditului se face din initiativa debitorului, potrivit graficului de rambursare, intocmit la anexa contractului de credit.

PROPUNERI SI CONCLUZII

ANEXE

Acord consultare Comisia Riscurilor Bancare

Acord consultare Biroul de Credit

Cerere de credit

Adeverinta de venit

Contract de credit

Contract de garantii

BIBLIOGRAFIE

Document Info

Accesari:
Apreciat:

Comenteaza documentul:

Nu esti inregistrat
Trebuie sa fii utilizator inregistrat pentru a putea comenta

Creaza cont nou

A fost util?

Daca documentul a fost util si crezi ca merita
sa adaugi un link catre el la tine in site

Copiaza codul:
in pagina web a site-ului tau.

eCoduri.com - coduri postale, contabile, CAEN sau bancare

Politica de confidentialitate | Termenii si conditii de utilizare