Bancile comerciale constituite in Romania dupa 1989 sunt societati pe actiuni si au caracter universal adica realizeaza toate produsele si serviciile bancare pentru toate ramurile, sectoarele si segmentele economiei nationale. Nu mai exista deci banci ingust specializate. Cel putin in aceasta perioada de trenzitie. De exemplu, inainte de cel de-al doilea razboi mondial specializarea ajunsese asa de departe in sectorul bancar incat existau banci organizate special pentru credite ipotecare.

Este necesara in aceasta perioada diversificarea cat mai mare a bancilor, serviciilor si produselor lor din urmatoarele motive:

concurenta altor banci

nevoia de apropiere a bancilor de agentii economici serviti

diversificarea atributiilor si rolul bancilor in economia de piata

♦ diversificarea activitatilor economice in economia de piata in comparatie cu limitarea sectoarelor economice existente inainte de 1990

gasirea unor noi forme de atragere a resurselor banesti necesare bancilor comerciale

diversificarea plasamentelor

constituirea, dezvoltarea si consolidarea bursei de valori

participarea bancilor comercile la constituirea capitalului social al unor societati comerciale

♦ participarea bancilor comerciale romanesti la circuitul mondial al informatiei bancare (SWIFT banci corespondente, participarea la tranzactii financiar-valutare internationale)

platile interne si internationale au fost diversificate

cibernetizarea informatiei

sporirea participarii bancilor la viata economica si sociala a tarii

utilizarea publicitatii ca mijloc de promovare a produselor si serviciilor bancare

alinierea structurii functionale si evidentei bancilor comerciale la standarde internationale

diferentierea dobanzii.

Numai printr-o dezvoltare foarte mare a produselor si serviciilor bancile comerciale pot fi luate in consideratie in competitia pentru ocuparea unui loc in randul bancilor moderne.

Diversificarea produselor si serviciilor apare ca urmare a faptului ca actualmente, bancile comerciale romanesti sunt banci de afaceri si banci de dezvoltare.

Ca urmare a acestei diversificari a produselor si serviciilor, in bancile comerciale a fost necesara o reorganizare si restructurare a compartimentelor functionale, care au devenit mai transparente si eficace pe langa faptul ca sunt in mai mare masura anexate pe nevoile clientilor, ceea ce a contribuit in final la reducerea costurilor.

Prin diversificarea produselor si serviciilor, bancile comerciale contribuie din plin la infaptuirea politicii financiar-monetare si valutare a tarii. Astfel, diversificandu-se instrumentele de plata utilizate la bancile comerciale, poate fi diminuat sau chiar eliminat blocajul financiar. Prin participarea la licitatiile valutare, banci 525c27f le comerciale contribuie la stabilirea zilnica a raportului dintre moneda nationala si valutele straine (deci a cursului valutar). Temperand cererea de credite (fie macar pentru faptul ca nu exista destule resurse), bancile comerciale contribuie la limitarea inflatiei. La aceasta reducere a inflatiei contribuie si faptul ca bancile acorda diferentiat credite, in functie de gradul de bonitate al agentilor economici. Cooperarea mai mare intre banci faciliteaza operatiunile de investitii si de imprumut, realizandu-se studii de fezabilitate si participand la elaborarea si punerea in aplicare a proiectelor de investitii si de creditare. Tot in cadrul relatiilor de cooperare se poate aprecia ca se va pune un accent mai mare pe problemele de intermediere financiara si bancara.

Bancile comerciale se sprijina in activitatea de creditare, nu atat pe capitalul propriu (care are o pondere mica), cat mai ales pe capitalul de piata financiar-monetara. Sub acest raport se poate afirma ca banca este o institutie ce lucreaza cu banii altora. Cererile de credite sunt asa de mari, incat capitalul propriu si fondul de rezerva nu pot face fata. Capitalul si fondurile proprii sunt numai 'plamadeala' in care au loc complexe operatiuni bancare. Aceastea folosesc si ca o prima de asigurare pentru acoperirea riscurilor ce le implica plasamentele fiecarei banci. Considerand ca banca este numai o institutie care imprumuta, ea trebuie mai intai sa-si asigure resursele de alimentare cu fonduri care, ulterior, sa fie utilizate drept credite. Preocuparea de a constitui resurse este tot atat de importanta ca acea de a le plasa, deci de a acorda creditele.

Planul de creditare este un plan operativ care se intocmeste trimestrial de catre unitatile teritoriale ale bancilor comerciale si de catre departamentele de creditare din centralele acestor banci. Programul se intocmeste pe categorii (tipuri) de credite si sectoare de activitate. Se tine seama de graficele de acordare si rambursare care sunt anexa la contractul de credit. Aceste grafice se intocmesc in functie de cererile agentilor economici si previziunile fiecarei banci.

Elaborarea programului de credite se face in functie de echilibrul financiar al agentului economic (lichiditate, solvabilitate, nivelul datoriilor) capacitate manageriala, profitabilitatea afacerii, asigurarea realizarii productiei si valorificarii rentabile a acesteia.

Necesarul de credite se stabileste pe agentii, filiale, sucursale, centralizandu-se de fiecare data. Programul de credite pe centrala bancii comerciale reprezinta, de fapt, suma corectata a necesarului de credite a programelor unitatilor operative.

Dupa ce analizeaza necesarul din teritoriu, departamentul (de credite) din centrala stabileste plafoanele care sunt aprobate de comitetul de credite al bancii. Aceste plafoane sunt apoi repartizate unitatilor teritoriale.

2. Principiile activitatii de creditare

Activitatea de acordare a creditelor se bazeaza pe urmatoarele principii generale:

v activitatea de angajare si acordare a creditelor sub toate formele, precum si activitatea de asumare a unor riscuri, se bazeaza pe resursele proprii si atrase ale bancii.

In acest scop, este necesar ca evidenta contabila sa fie structurata pe un sistem de conturi, corespunzator, in lei si valuta, de credite si disponibilitati deschise diferentiat, pe urmatoarele categorii: feluri de valuta; termen scurt, mijlociu, lung; feluri de capital ale agentilor economici: de stat, privat, mixt, strain sau al persoanelor fizice.

Contabilitatea externa, condusa si organizata cu ajutorul calculatorului, asigura distribuirea zilnica a extraselor de cont bancare ale clientilor, balanta soldurilor conturilor clientilor si balanta rulajelor conturilor clientilor in forma stabilita de comun acord cu Directia Clientela, in functie de necesitatea de analiza, controlul si evidenta acestora in materie de disponibilitati si credite existente in conturile clientilor, conturi pe care le au in administrare.

v elementele de analiza care vor sta in toate cazurile la baza asumarii de catre banca a unor angajamente sunt urmatoarele:

incadrarea in strategia generala a bancii; aceasta strategie generala a bancii vizeaza atat mentinerea pe linia politicii monetare a BNR cat si obtinerea unui profit cat mai mare, evitarea riscurilor, gestionarea cat mai eficienta a resurselor bancii;

situatia concreta a fiecarui client; se vor urmari lichidarea, bonitatea, solvabilitatea, responsabilitatea activitatii desfasurate, precum si pozitia pe piata a fiecarui agent economic;

activitatea de asumare de angajamente si de derulare a operatiunilor de creditare, va fi treptat, pe masura posibilitatilor, descentralizata in sensul aprecierii serviciilor de clientela din punct de vedere al localizarii teritoriale.

In acest scop, data fiind tendinta generala de descentralizare a activitatii economice se vor urmari deschiderea cat mai rapida de sucursale, in toate resedintele de judet si in marile orase industriale.

3. Capacitatea de rambursare a creditelor

Bancile sunt obligate sa limiteze riscul de credit si sa depuna toate eforturile pentru a-si incasa debitorii. In acest scop, vor fi onorate doar solicitarile de credit pentru care exista premisele rambursarii principalului si platii dobanzilor.

Pentru evaluarea unei solicitari de credit, in cazul persoanelor juridice, sunt urmarite urmatoarele elemente:

􀀹 analiza economico - financiara a activitatii clientilor ;

􀀹 aspecte nefinanciare privind clientii: tipul de proprietate, conducerea, personalul societatii, afacerea, piata, etc.

􀀹 analiza perspectivelor financiare pe baza de cash - flow .

In cazul clientilor persoane fizice, conform normelor BNR1, institutiile de credit sunt obligate sa incadreze creditele destinate persoanelor fizice in una dintre urmatoarele categorii:

a) credit de consum - reprezinta orice credit contractat de o persoana fizica in vederea satisfacerii nevoilor personale ale solicitantului si/sau ale familiei acestuia ori pentru achizitionarea de bunuri, altele decat cele care se circumscriu unei investitii imobiliare; in aceasta categorie se include si leasingul financiar ce corespunde destinatiilor mentionate;

b) credit pentru investitii imobiliare - reprezinta orice credit contractat de o persoana fizica, inclusiv credit ipotecar, avand ca destinatie dobandirea ori mentinerea drepturilor de proprietate asupra unui teren si/sau unei constructii, realizate ori care urmeaza sa se realizeze, precum si creditul acordat in scopul reabilitarii, modernizarii, consolidarii sau extinderii unei constructii ori pentru viabilizarea unui teren; in aceasta categorie se include si leasingul financiar ce corespunde destinatiilor mentionate.

Valoarea unui credit pentru investitii imobiliare nu poate depasi 75% din valoarea imobilului pentru achizitionarea caruia se solicita creditul si/sau din valoarea devizului estimativ. Acordarea creditelor pentru investitii imobiliare este conditionata de prezentarea de catre solicitant a unor garantii reale si/sau personale. Valoarea garantiilor nu va fi mai mica de 133% din valoarea creditului.

La evaluarea bonitatii solicitantului se va avea in vedere ca angajamentele totale de plata lunare ale solicitantului si ale familiei acestuia, respectiv principalul, dobanda si orice alte costuri decurgand din contractele de credit, indiferent de creditor, inclusiv din creditul a carui acordare se solicita, sa reprezinte cel mult 40% din veniturile nete lunare ale solicitantului si, dupa caz, ale familiei acestuia. In plus fata de conditia anterioara, la acordarea creditelor trebuie respectate urmatoarele limite:

a) angajamentele de plata lunare ale solicitantului si ale familiei acestuia, respectiv principalul, dobanda si orice alte costuri decurgand din credite de consum, indiferent de creditor, inclusiv din creditul a carui acordare se solicita, nu vor depasi 30% din veniturile nete ale solicitantului si, dupa caz, ale familiei acestuia;

b) angajamentele de plata lunare ale solicitantului si ale familiei acestuia, respectiv principalul, dobanda si orice alte costuri decurgand din credite pentru investisii imobiliare, indiferent de creditor, inclusiv din creditul a carui acordare se solicita, nu vor depasi 35% din veniturile nete ale solicitantului.

Capitolul 2

Riscurile bancare si gestiunea lor

Definirea riscurilor bancare

In activitatea pe care o desfasoara orice banca intr-o economie de piata, aceasta se confrunta cu probleme de risc si incertitudine. Scopul activitatii bancilor, ca societati comerciale, este maximizarea profitului in conditiile minimizarii riscurilor. Cum relatia risc-profit este indisociabila, trebuie ca bancile sa-si asume o doza oarecare de risc, cu conditia ca marimea acestuia sa fie mentinuta in limite controlabile. Riscul exista permanent, el insoteste ca o umbra toate operatiunile bancii si se produce sau nu in functie de conditiile care i se ofera.

Riscul bancar este probabilitatea ca intr-o tranzactie sa nu se obtina profitul asteptat si chiar sa apara o pierdere

Riscul bancar are doua componente:

v Incertitudinea privind producerea unui eveniment in viitor;

v Expunerea la pierdere.

Daca nu se manifesta ambele componente, nu putem vorbi despre risc. De exemplu, o banca ce acorda un imprumut se confrunta cu incertitudinea rambursarii la scadenta, chiar daca exista garantia, datorita posibilitatii reducerii valorii acesteia in timp si/sau a marimii costurilor de executie a acesteia.

Banca isi asuma riscul deoarece este expusa la incertitudine. Putem afirma ca riscul descrie situatiile prin care factorii externi sau interni bancii actioneaza de o maniera imprevizibila asupra valorii de piata a acesteia. In activitatea de conducere si supraveghere a riscului bancar, se recomanda folosirea unei metodologii care utilizeaza o procedura in patru etape: identificarea si analiza riscului, controlul sau eliminarea riscului, asumarea riscului si transferul riscului.

Aceasta metodologie pleaca de la ideea ca riscul este un fenomen care poate aparea pe intregul parcurs al derularii operatiunilor bancare si poate provoca efecte negative asupra activitatilor, prin deteriorarea calitatii afacerilor, diminuarea profitului sau chiar inregistrarea de pierderi si afectarea functionalitatii bancii.

Importanta gestiunii riscurilor bancare

Este, desigur evident ca o strategie bancara performanta trebuie sa cuprinda atat programe cat si proceduri de gestionare a riscurilor bancare care vizeaza, de fapt, minimalizarea probabilitatii producerii acestor riscuri si a expunerii potentiale a bancii. Sustinem ca este evident deoarece obiectivul principal al acestor politici este acela de minimizare a pierderilor sau cheltuielilor suplimentare suportate de banca, iar obiectivul central al activitatii bancare il reprezinta obtinerea unui profit cat mai mare pentru actionari.

Numai ca nu intotdeauna aceste doua obiective – cel general si cel sectorial – se afla in concordanta. S-ar putea ca, in anumite situatii, costul implementarii si exploatarii procedurilor care vizeaza gestiunea riscurilor sa fie mai mare decat expunerea potentiala la risc. Ceea ce nu inseamna decat ca si aceste programe trebuie selectate in functie de criterii de eficienta. In alte cazuri s-ar putea ca strategia bancii sa implice asumarea unor riscuri sporite sau a unor riscuri noi. In acest caz decizia trebuie luata intotdeauna avand in vedere si cheltuielile suplimentare necesare pentru asigurarea unei protectii corespunzatoare si pierderile potentiale mai mari. Dar daca decizia este de asa natura, atunci minimalizarea riscurilor bancare nu trebuie in nici un caz sa se transforme intr-un obiectiv in sine.

Importanta gestiunii riscurilor bancare nu se rezuma totusi doar la minimizarea cheltuielilor. Preocuparea permanenta a conducerii pentru minimizarea expunerii la risc are efecte pozitive si asupra comportamentului salariatilor care devin mai rigurosi si mai constiinciosi in indeplinirea sarcinilor de servici, nu este de neglijat nici efectul psihologic de descurajare a unor activitati frauduloase. Existenta unor programe adecvate pentru prevenirea si controlul riscurilor bancare contribuie si la impunerea institutiei in cadrul comunitatii bancare, nu de putine ori experienta unor astfel de programe conditionand admiterea sau participarea bancii respective la asociatii interbancare (indeosebi de plati) sau obtinerea unor calificative superioare din partea autoritatii bancare.

O gestiune eficace a riscurilor bancare isi va pune amprenta si asupra imaginii publice a bancii. Clientii doresc o banca sigura si actionarii la fel. Soliditatea unei banci ii atrage insa pe deponenti in conditiile in care depozitele nu sunt asigurate in mod obligatoriu. Daca bancile nu sunt obligate sa se asigure de raspunderea civila fata de deponenti, atunci interesul acestora pentru alegerea celor mai sigure institutii este diminuat; principalul criteriu devine rentabilitatea plasamentului. Poate sa apara atunci o selectie adversa pentru care este foarte probabil ca bancile cu cele mai mari probleme, in lipsa de lichiditate, sa acorde cele mai ridicate dobanzi. Pentru evitarea acestei selectii adverse, este preferabil ca asiguratorul sa perceapa prime de asigurare diferentiate, mai ridicate pentru bancile cu o gestiune deficitara a riscurilor (cazul SUA) astfel incat sa existe o penalizare explicita pentru acestea.

In Romania bancile au facut fata tuturor factorilor de instabilitate financiara intr-un context de instabilitate generala generata de procesul de tranzitie. Tranzitia a insemnat pentru bancile romanesti modificarea statutelor (ele operand ca societati pe actiuni), a cadrului legal de operare (legea permitand angajarea intr-o gama larga de operatiuni financiare), libertatea in alegerea partenerilor interni si externi, concurenta din partea altor institutii financiare (fondurile de plasament) si altor banci (romanesti, create dupa 1990 si straine), reducerea refinantarii directe de catre banca centrala, schimbarea permanenta a normelor prudentiale de catre BNR si deteriorarea situatiei financiare a majoritatii clientilor mari. In aceste conditii, pentru conducerea bancilor, implementarea unor politici adecvate de gestiune a riscurilor devine o necesitate, ca si asimilarea de catre salariati a unor noi tehnici si instrumente de gestiune a riscurilor.

In sectorul bancar cresterea a devenit un atribut esential al performantei bancare. Ea nu este un scop in sine ci este impusa de rentabilizarea investitiilor in tehnologii noi, posibila doar in conditiile 'productiei de masa'. Procesul de crestere in sectorul bancar are doua componente: cresterera in domeniul serviciilor bancare traditionale (creditarea clientilor, efectuarea viramentelor, gestiunea patrimoniului) si cresterea in zona noilor servicii bancare (gestiunea de trezorerie, operatiuni pe piata de capital, servicii informatice si de informare, asigurari). El este caracterizat de faptul ca are lor intr-un context concurential si are drept rezultat prestarea de catre institutia financiara a unei game largi de servicii. Unele din aceste servicii sunt noi si personalul este lipsit de experienta, iatr altele presupun operarea pe piete cu care bancile nu sunt familiare si atunci personalul pare lipsit de profesionalism.

3. Ratingul de credite

Ratingul de credit reprezinta un instrument eficient de management al riscurilor. Sistemul de rating al creditelor este elaborat de banca in conformitate cu principiile si practica internationala tocmai pentru a diferentia nivelurile de risc in cadrul portofoliului de imprumuturi al bancii, atat pentru evitarea unei concentrari a creditelor cu risc major si asigurarea managementului riscului de credite in vederea protectiei corespunzatoare a bancii, cat si pentru determinarea unui trend al standingului financiar al clientelei.

In stabilirea sistemului de rating, conform practicilor internationale, s-a avut in vedere ca pentru acei debitori care au caracteristici de risc comparabile sa se obtina si grade de rating apropiate ca nivel.

In scopul promovarii unei diferentieri mai adecvate a riscului de credit, sistemul de rating are 5 categorii de rating, ceea ce permite stabilirea clientilor performanti, cat si a celor mai putin performanti sau chiar neperformanti.

Prin criteriile de apreciere cuprinse, calificativul (ratingul) atribuit unui client are un continut informativ ridicat. Ratingul de credit se determina pentru fiecare solicitant de credit prin insumarea punctelor aferente fiecarui criteriu si a aprecierilor respective.

Pe langa functia operativa de instrument de decizie in procesul de creditare, ratingul de credite, analizat in evolutie pe categorii de clienti ofera indicii valoroase de fundamentare a politicilor de management al riscului.

La analiza tip scoring de aprecierere a solicitantului de credit acesta trebuie sa realizeze un punctaj minim stabilit prin reglementarile interne ale bancii.

Clientii care inregistreaza un punctaj inferior nivelului stabilit nu pot beneficia de credite.

Evaluarea performantei financiare a unei persoane fizice autorizate, care conduce la incadrarea acesteia intr-una din cele cinci categorii de performanta financiara se realizeaza pe baza ratingului de credite specific acestei categorii de clienti. In cazul persoanelor fizice, performanta financiara va fi considerata in categoria A.

Determinarea ratingurilor de credite si utilizarea informatiei de risc bancar furnizata de CRB sunt cuprinse in Procedura privind acordarea si derularea produselor tip credit pentru clienti retail.

Capitolul 3

Categorii de credite

In conformitate cu prevederile Legii privind activitatea bancara si cu propriul statut, banca acorda clientilor sai credite, in lei si valuta. Din punctul de vedere al scadentei, acestea pot fi:

- pe termen scurt, a caror durata de rambursare nu depaseste 12 luni;

- pe termen mediu, a caror durata de rambursare este cuprinsa intre 1 si 5 ani, inclusiv;

- pe termen lung, a caror durata de rambursare depaseste 5 ani.

1. PERSOANELE FIZICE pot beneficia de urmatoarele categorii de credite, grupate in functie de destinatie astfel:

1. Credite cu destinatie multipla

a) Credite pe carduri

b) Linii de credit

c) Credite de trezorerie, nenominalizate.

2. Credite pentru nevoi personale

a) tratamente medicale;

b) studii;

c) conferinte si simpozioane;

d) sejururi;

3. Credite pentru achizitionarea de bunuri de folosinta indelungata

a) Bunuri pentru uz casnic si personal

b) Vehicule

4. Credite pentru imobile

a) Credite punte

b) Credite imobiliare

c) Credite ipotecare

2. PERSOANELE FIZICE AUTORIZATE pot beneficia de urmatoarele categorii de credite cu caracter productiv:

1. Credite pe termen scurt:

a. Credite pentru achizitionarea de materii prime, materiale si marfuri necesare desfasurarii activitatilor de productie, prestari servicii, comert, alte activitati economice

b. Credite pentru participarea la cursuri de specializare, simpozioane etc.

c. Linii de credit.

2. Credite pe termen mediu, respectiv credite pentru investitii in:

a) Echipamente de lucru (birouri, tehnica de calcul, tehnica medicala

b) Autovehicule

c) Inventar agricol mecanic (tractoare, combine, utilaje agricole auxiliare, mijloace de transport - autocamioane, remorci etc.)

d) Imobile cu destinatie de sediu, respectiv reparatii, modernizari, consolidari si extinderi de imobile si/sau viabilizare (introducere de retele de alimentare cu apa curenta si canalizare, retele de gaze, electrice, telefonice, termoficare)

e) Alte investitii (animale de productie si reproductie, plantatii pomicole si viticole etc.)

f) Investitii cu caracter productiv acordate revolutionarilor

3. Credite pe termen lung, respectiv credite pentru cumparare de terenuri si/sau cumparare/construire de imobile cu destinatie de sediu.

3.3. Scrisori de garantie bancara si avaluri

Banca poate elibera clientilor sai scrisori de garantie bancara/avaluri, in lei si/sau in valuta, pe termen scurt, mediu si lung.

Intrucat eliberarea SGB si avalurilor in lei si/sau valuta implica riscuri similare pentru banca ca si acordarea unui credit, analiza cererilor si documentatiilor prezentate de agentii economici se va efectua de catre banca avand in vedere analiza si evaluarea riscului creditelor din prezentele norme metodologice.

La baza emiterii SGB/avalurilor in lei si/sau valuta, documentul contractual utilizat poate fi, dupa caz:

- 'acord de garantare - contract de credit', in cazul scrisorilor de garantie;

- 'acord de avalizare - contract de credit', in cazul avalurilor.

Acordurile de garantare/avalizare - contracte de credit se pot incheia pe termen scurt, mediu si lung si vor cuprinde prevederi referitoare la perioada in care se pot elibera scrisori de garantie bancara/avaliza efecte de comert.

Intocmirea acordului de garantare/avalizare in vederea eliberarii de SGB/avaluri in lei si valuta, precum si aspecte legate de raportarea acestora este prezentata in Procedura subproces privind eliberarea scrisorilor de garantie bancara/avalurilor si altor tipuri de scrisori.

Capitolul 4

STUDIU DE CAZ

Rezidential BCR

Credit ipotecar, in LEI si VALUTA - construirea, cumpararea, reabilitarea (consolidarea/modernizarea/amenajarea) sau extinderea imobilelor cu destinatie locativa, cumpararea de terenuri aflate in intravilan si in circuitul civil in vederea construirii locuintei, efectuarea lucrarilor de viabilizare a terenului (asigurarea cu utilitati necesare: electricitate, apa, canalizare, gaze, telefon). Termenul de rambursare este de maximum 25 ani pentru creditele in ROL si maximum 20 ani pentru creditele in EUR/USD, iar suma maxima este de 500.000 echivalent EUR.

Avantaje:

Ø Posibilitatea determinarii capacitatii de rambursare prin luarea in calcul si a altor venituri realizate de catre solicitanti: venituri din dividende, venituri din inchiriere, venituri realizate in strainatate;

Ø Pentru construirea de locuinte se acorda la cerere, o perioada de gratie de pana la 12 luni;

Ø Perioada de rambursare se extinde pe 25 ani, pentru creditele in lei;

Ø Clientul poate opta pentru intocmirea raportului de evaluare al imobilului adus in garantie de catre specialistul bancii sau de catre o terta persoana specializata, atestata ANEVAR;

Ø Nu se solicita garanti;

Ø Executarea lucrarilor se poate realiza si in regie proprie;

Ø Politele de asigurare se pot incheia si la sediul bancii;

Ø Dobanzile sunt atractive;

Ø Se poate opta pentru includerea comisionului de gestiune in valoarea finantata;

Ø Operativitate maxima;

Ø Posibilitate de plata anticipata;

Ø Rambursarea creditului poate fi efectuata:

la orice unitate BCR, din contul curent la sediul unitatii,

utilizand serviciul e – BCR,

din contul de card de debit de la orice ATM din reteaua BCR, pentru creditele in lei.

Ø Se ofera facilitatea de refinantare a imprumuturilor efectuate la alte banci.

Caracteristici:

Ø Beneficiari: persoane fizice rezidente care au varsta de cel putin 18 ani;

Ø Moneda de acordare: ROL, USD, EUR;

Ø Suma maxima: 500.000 echivalent EUR;

Ø Volumul creditului se stabileste in functie de posibilitatea de rambursare a solicitantului si a familiei, daca este cazul;

Ø Destinatia:

construirea, cumpararea, reabilitarea (consolidarea, modernizarea/amenajarea), sau extinderea imobilelor cu destinatie locativa

cumpararea de terenuri aflate in intravilan si in circuitul civil in vederea construirii de locuinte

efectuarea unor lucrari de viabilizare a terenurilor si asigurarea cu utilitati a locuintei: electricitate, apa, canalizare, gaze, telefon

Ø Termenul:

maximum 25 ani - pentru creditele in ROL

maximum 20 ani - pentru creditele in EUR/USD

Ø Avansul:

minimum 25% din valoarea imobilului achizitionat/construit sau din valoarea devizului de amenajari/reparatii/reabilitari

Ø Confirmarea detinerii avansului poate fi facuta in mai multe modalitati:

se depune suma in numerar sau prin virament in contul curent (lei, valuta) deschis la BCR

se prezinta documente care atesta efectuarea platii avansului catre vanzatorul terenului sau locuintei (precontract/contract de vanzare-cumparare sau chitanta autentificata la notariat)

se prezinta facturi/chitante fiscale pentru materialele si/sau serviciile deja cumparate/executate, in cazul lucrarilor executate in regie proprie

Ø Capacitatea de rambursare se determina pe baza veniturilor certe nete realizate de catre solicitant si coplatitori, daca este cazul. Rata totala lunara (credit plus dobanda) nu va depasi 35% din venitul net obtinut, prin deducerea datoriilor de plata ale intregii familii.

Ø Forma de decontare este viramentul in contul:

vanzatorului locuintei sau al terenului

societatii de constructii, care va executa lucrarea (esalonat in functie de graficul de executare a lucrarilor)

imprumutatului pentru plata manoperei, in cazul construirii in regie proprie

Ø Modalitati de rambursare:

la orice sediu BCR, in numerar (cu cel putin o zi inaintea scadentei stabilite prin graficul de rambursare)

la sediul unitatii BCR care a acordat creditul, din contul curent in lei sau valuta (inclusiv ziua scadentei)

prin internet, din contul curent in lei sau valuta, utilizand serviciul e – BCR, cu cel putin o zi inaintea scadentei stabilite prin graficul de rambursare (se completeaza Cererea de acces si se incheie Conventie)

la orice ATM din reteaua BCR, din contul de card de debit numai pentru creditele in lei (se incheie Conventie)

Dobanda:

Ø ROL:

Dobanda fixa initial si variabila ulterior:

13%/an, dobanda fixa in primii 5 ani si ulterior variabila, revizuibila semestrial in functie de cotatia BUBOR la 6 luni, in perioada ramasa pana la finalizarea ternenului de rambursare

14%/an, dobanda fixa in primii 3 ani si ulterior variabila, revizuibila semestrial in functie de cotatia BUBOR la 6 luni, in perioada ramasa pana la finalizarea termenului de rambursare

Dobanda este variabila, revizuibila semestrial (la data de 30 iunie si 31 decembrie ale fiecarui an) si se stabileste in functie de cotatiile BUBOR la 6 luni - 22,16%/an

Ø USD: 10.775%/an

Ø EUR: 9,229%/an

Dobanda este variabila, revizuibila semestrial (la data de 30 iunie si 31 decembrie ale fiecarui an) si se stabileste in functie de cotatiile LIBOR la 6 luni pentru creditele in USD si EURIBOR la 6 luni pentru creditele in EUR

Pentru obtinerea creditului sunt necesare urmatoarele acte:

Ø Documente generale necesare:

Ø Cerere de creditare (formular tip BCR)

Ø Declaratie-acord pentru coplatitori, daca este cazul (formular tip BCR)

Ø BI/CI pentru solicitant si coplatitori, daca este cazul (copie)

Ø Talon de pensie (copie)

Ø Adeverinte de salariu (formular tip BCR sau alte formulare care sa contina elemente minime, pentru solicitant si, daca este cazul, pentru coplatitor(i));

Ø Cartea de munca (primele si ultimele doua pagini)/contractul individual de munca cu viza Inspectoratului Teritorial de Munca/registrul general de evidenta a salariatilor (filele care cuprind elementele de identificare ale angajatorilor si inscrierile referitoare la imprumutat pentru solicitant si, daca este cazul, pentru coplatitori)

Ø Documente care atesta alte venituri realizate de solicitant din inchirieri, dividende, venituri realizate in strainatate etc. si care pot fi luate in calcul la determinarea capacitatii de rambursare

Documente specifice in functie de destinatia creditului, solicitate clientului:

Ø Pentru cumpararea de imobile constituite din teren si constructia situata pe acesta si pentru cumpararea de apartamente cu teren in cota indiviza:

Actul de proprietate asupra imobilului ce face obiectul vanzarii/cumpararii inregistrat la Biroul de Carte Funciara(copie)

Dosarul cadastral (copie)

Declaratia pe proprie raspundere a vanzatorului ca bunurile imobiliare respective nu sunt revendicate si ca nu exista litigii in legatura cu acestea

Ø Pentru construirea unei locuinte pe terenul detinut de solicitantul creditului:

Actul de proprietate/concesionare/drept de superficie/drept de folosinta asupra terenului pe care urmeaza sa se realizeze constructia (copie)

Contractul de construire incheiat cu antreprenorul/societatea de constructii (acest contract nu se solicita in cazul constructiilor efectuate in regie proprie)

Autorizatia de construire (care contine proiectul tehnic de executie si toate avizele si acordurile cerute in certificatul de urbanism) intabulata provizoriu in Cartea Funciara

Devizul general si raportul de evaluare al acestuia, intocmit de catre o antrepriza de constructii

Planul de finantare intocmit pe baza graficului de executare a lucrarilor (in cazul lucrarilor in regie proprie)

Declaratia pe proprie raspundere a proprietarului ca terenul nu este revendicat si ca nu exista litigii in legatura cu acesta

Contract de prestari servicii (copie) incheiat cu dirigintele de santier (numai in cazul constructiilor efectuate in regie proprie)

Atestat MLPTL (copie) pentru dirigintele de santier (numai in cazul constructiilor efectuate in regie proprie)

Ø Pentru cumpararea unui teren si construirea unei locuinte pe acest teren:

Actul de proprietate al vanzatorului pentru terenul respectiv (copie)

Declaratia pe proprie raspundere a proprietarului ca terenul respectiv nu este revendicat si ca nu exista litigii in legatura cu acesta

Pentru construirea unei locuinte pe terenul cumparat din credit (lit. c) se solicita, in a doua etapa, toate documentele prevazute la lit. B

Garantii:

Ipoteca de rang I asupra imobilului achizitionat din credit, iar in cazul construirii de locuinte, ipoteca asupra terenului si a constructiilor ridicate ulterior pe terenul respectiv

Asigurarea imobilului la o societate de asigurari agreata de banca, banca fiind beneficiara politei de asigurare

Anexe la Rezidential BCR

Cerere de credit pentru persoane fizice

Adeverinta de salariu

Declaratie - Acord

Capitolul 5

Concluzii

Riscul de creditare este considerat cea mai periculoasa categorie de risc bancar, cu un

potential de producere supradimensionat de evolutiile financiare fluctuante ale societatilor

comerciale. In vederea prevenirii riscurilor bancare, bancile trebuie sa respecte o serie de

reglementari. In general, aceste reglementari privind desfasurarea activitatii bancare au un mesaj

de protectie fata de risc cu rezonanta multilaterala.

Cresterea continua a riscurilor bancare in epoca contemporana, concomitent cu

intensificarea relatiilor de colaborare a condus la internationalizarea reglementarilor in sensul

elaborarii unor norme nationale potrivit principiilor acceptate de mai multe tari, de genul

grupurilor internationale de studii organizate de Banca Reglementelor Internationale de la Basel

sau aplicarea normelor comunitare, elaborate sub forma directivelor europene in sistemul Uniunii

Economice Europene.

In ceea ce priveste Banca Comerciala Romana aceasta are o abordare integrata, la nivelul

intregului Grup, dedicata identificarii, intelegerii, evaluarii si administrarii riscului de afaceri,

inclusiv a riscului de credit. Politica BCR privind riscurile este conceputa pentru cresterea

sistematica si continua a valorii corporatiei si indeplinirea obiectivelor strategice in cadrul unui

management orientat catre crearea de valoare. In plus, promovarea numelui si reputatiei, precum

si a brand-ului sau reprezinta prioritati cheie pentru BCR, a carui conduita fata de clienti este

caracterizata prin corectitudine ai simt de raspundere.

BCR stabileste limitele de expunere la riscul de credit pentru institutiile de credit.

Asemenea limite sunt calculate pe baza analizei aspectelor financiare si nefinanciare ale acestor institutii. Noul sistem de punctare care utilizeaza un sistem de clasificare granulara este de asemenea un model de rating previzional si un instrument pentru evaluarea riscului de credit in vederea realizarii unui proces precis de luare a deciziilor. BCR foloseste variabile cantitative, calitative si de risc de tara, calculand un scor final (grad final de risc) pentru fiecare entitate financiara.

1. Basno Cezar; Dardac,Nicolae - Moneda, credit, banci, Bucuresti, Editura Didactica si Pedagogica, 1999.

Cocris, Vasile, Chirlesan, Dan - Managementul bancar si analiza de risc in activitatea de creditare. Teorie si cazuri practice ,Ed. Universitatii 'Al. I. Cuza' Iasi, 2007.

Iuga, Iulia,- Riscul in activitatea de creditare bancara. In: Revista de Finante, Banci, Asigurari, nr. 3, 2005.

4. www.bnr.ro

5. www.bcr.ro

Document Info

Accesari:
Apreciat:

Comenteaza documentul:

Nu esti inregistrat
Trebuie sa fii utilizator inregistrat pentru a putea comenta

Creaza cont nou

A fost util?

Daca documentul a fost util si crezi ca merita
sa adaugi un link catre el la tine in site

Copiaza codul:
in pagina web a site-ului tau.

eCoduri.com - coduri postale, contabile, CAEN sau bancare

Politica de confidentialitate | Termenii si conditii de utilizare