SERVICII FINANCIAR-BANCARE ONLINE: INTERNET BANKING

FACULTATEA DE STIINTE ECONOMICE

FINANTE BANCI

SERVICII FINANCIAR-BANCARE ONLINE:

SISTEME INFORMATICE FINANCIAR-BANCARE

Societatile bancare din toata lumea au furnizat servicii la distanta pentru clientii lor cu mult inaintea aparitiei termenului de e-banking. Transferul electronic de fonduri pentru plati de nivel redus, sistemele de gestiune al cash-ului la nivel de corporatie, cat si masinile de unde se pot retrage sume de bani de catre public au fost si sunt o prezenta uzuala in tarile cu traditie bancara, precum si in Romania. Cu toate acestea, furnizarea de servicii financiare utilizand retele publice ca Internetul - prin Internet intelegand toate tehnologiile ce permit accesul la retea, inclusiv accesul wireless - a produs schimbari masive in industria de servicii financiare. Astfel, "functionarul electronic" a ajuns sa faca parte din ofertele majoritatii bancilor din Romania.

Electronic-banking-ul sau e-banking-ul reprezinta activitatea de distribuire a serviciilor si produselor bancare de valori diferite, prin intermediul canalelor electronice[1]. Acesta este un serviciu care il scuteste pe omul de afaceri de drumurile zilnice la banca, nefiind o noutate in mediul bancar. Citybank utilizeaza sisteme de e-banking de peste 20 de ani, iar in Romania se numara, alaturi de ING Barings si ABN Amro, printre pionierii introducerii acestui tip de servicii. Operatiunile care se pot efectua prin intermediul e-banking-ului pornesc de la vizualizarea soldurilor conturilor firmelor, ajungand pana la plati, transferuri si schimb valutar, creare depozite la termen etc.

Accesul de la distanta la serviciile de e-banca se poate face prin mai multe canale de acces, acestea fiind bazate, in principal, pe telefonul fix, telefonul mobil si pe calculatorul personal. Prin aceste canale, se transmit mesajele si datele de solicitare a serviciului, se desfasoara dialogul intre solicitant si serviciu si se primesc mesajele si datele furnizate de serviciu. Astfel, serviciile bancare electronice pot fi impartite in trei categorii:

o           Internet Banking

o           Home Banking

o           Mobile Banking[2]

Oferirea serviciilor de e-banking de catre institutiile financiare din Romania, se poate face in baza Ordinului Ministrului Comunicatilor si Tehnologiei Informatiei nr.389 din 27 iunie 2007, privind procedura de avizare a instrumentelor de plata cu acces la distanta, de tipul aplicatiilor internet-banking, home-banking sau mobile-banking.

Desfasurarea activitatii de e-banking se face sub supravegherea Bancii Nationale a Romaniei, in baza Regulamentului nr.4 din 13 iunie 2002, privind tranzactiile efectuate prin intermediul instrumentelor de plata electronica si relatiile dintre participantii la aceste tranzactii, publicat in Monitorul Oficial, Partea I, nr.503 din 12 iulie 2002.

Bancile din Romania ofera urmatoarele servicii si produse banca 222g69c re online:[3]

Din analiza tabelului, se observa ca cele mai raspandite sisteme de e-banking sunt cele de Internet banking (21 banci), urmate de Home banking (15 banci) si Mobile banking (3 banci).

Datorita multitudinii de oferte din partea bancilor, si numarul clientilor care folosesc serviciile electronice de plati s-a dublat in 2008, ajungind la nivelul trimestrului III al anului trecut la 826.395 de utilizatori, dupa cum arata statistica intocmita de Ministerul Comunicatiilor si Tehnologiei Informatiei.

Si numarul tranzactiilor a crescut semnificativ de la un trimestru la altul, dovada ca se vor dezvolta si mai mult in perioada urmatoare, pentru ca in Romania gradul de utilizare a acestui serviciu bancar este inca la niveluri mult reduse in comparatie cu tarile dezvoltate:[4]

Internet-banking este un serviciu bancar online oferit de catre banci clientilor. Pentru a beneficia de acesta sunt necesare doar un calculator, indiferent de localizare si o conexiune internet. Accesul la acest serviciu este asigurat tot timpul anului, 24 de ore pe zi, 7 zile pe saptamana. In afara de disponibilitatea ridicata, acest serviciu ofera si avantajul simplitatii. In general, navigarea pe   site-urile respective este simpla si intuitiva.

Dotarea minima necesara pentru a aplica internet-banking-ul se refera la:

o       hardware: PC Pentium 133 MHz, 32 MB RAM, modem, linie telefonica individuala;

o       software: Windows NT, Windows 3.11, Windows 95, 98, 2000, OS/2.

Pentru a avea acces la toate aceste servicii, un detinator de cont, persoana fizica sau companie, trebuie sa se inregistreze la e-banca la care detine contul. Ca urmare a aprobarii inregistrarii, sistemul bancar informatizat al bancii (SBI) il inregistreaza in lista celor care au drept de acces si ii furnizeaza o metoda de identificare, care va fi folosita de solicitant in momentul apelarii serviciului.

In general, identificarea se face prin nume si parola, dar pot fi si alte metode, cum ar fi alocarea unui PNB (Personal Banking Number; util atunci cand accesul la servicii se face prin mai multe canale de acces, la alegere), impreuna cu un PIN, cuplarea la calculatorul de acces la Internet a unui cititor de carduri cu cip de identificare sau furnizarea unui mic dispozitiv de securitate (token), care genereaza un cod recunoscut de server-ul bancii, cod care e citit din dispozitiv si introdus de solicitant.

Solicitantul va plati aceste servicii printr-un abonament lunar, in care intra diverse servicii de furnizare de informatii, la care se pot adauga comisioane pentru unele servicii, cum ar fi platile. Serviciile bancare electronice sunt implementate de e-banca prin aplicatii speciale aflate in SBI-ul propriu (programe, proceduri). Aceste aplicatii primesc solicitarea de serviciu, identifica solicitantul, efectueaza serviciul cerut, trimit un mesaj de raspuns catre solicitant si pastreaza o inregistrare a tranzactiei. Aplicatiile de e-banca pot fi dezvoltate chiar de banca sau pot fi achizitionate de la furnizorii specializati.

Pentru cei care nu sunt familiarizati cu aplicatiile de internet sau pentru cei care nu sunt siguri in ceea ce priveste utilizarea propriu-zisa a instructiunilor, a meniului serviciului respectiv, unele site-uri ofera varianta demo a internet-banking-ului, in care oricine poate intra si poate vedea care este rezultatul fiecarei actiuni intreprinse, fara a afecta vreun cont, deoarece informatiile sunt fictive. Astfel de optiuni sunt oferite clientilor de banci precum Banca Transilvania, BRD Groupe Societe Generale si HVB Bank.

Ce este BT 24? BT 24 este produsul de Internet Banking al Bancii Transilvania. BT 24 asigura clientilor, persoane fizice sau juridice, acces rapid si sigur, prin intermediul internet-ului, la conturile proprii, oferindu-le, in acelasi timp, posibilitatea de a realiza o gama vasta de operatiuni bancare

Serviciul nu este limitat la programul bancii, fiind disponibil 24 de ore din 24, putand fi accesat din orice colt al lumii, de pe orice calculator conectat la internet. Pe langa mobilitate, acest serviciu se caracterizeaza si prin flexibilitate, tradusa in accesul diferentiat oferit tuturor reprezentantilor legali ai companiei-client, precum si prin interfanta disponibila in 3 limbi: romana, engleza si franceza.

Pentru utilizarea aplicatiei BT 24 este necesara folosirea sistemului de operare Windows NT /2000 / XP / VISTA si a browser-ului Internet Explorer, versiunea 5.5 (minim).

Cum accesam aplicatia?

Procedura de subscriere la aplicatia BT 24 are ca prim pas completarea si semnarea de catre clientul bancii a unui Contract de furnizare de servicii de Internet Banking, impreuna cu anexele sale, urmand a fi depuse la banca. Dupa finalizarea formalitatilor necesare, clientii vor primi din partea bancii, personal, in plicuri securizate, seturi de date de identificare confidentiale (ID-ul, PIN-ul si parola). De indata ce aceste date au intrat in posesia clientilor, acestia trebuie sa acceseze site-ul bancii, sectiunea dedicata aplicatiei BT 24, pentru a solicita alocarea unui certificat de autentificare, utilizand datele de identificare primite.

Se recomanda apoi, inainte de initializarea aplicatiei, parcurgerea Manualului de utilizare, foarte util in a evita unele mici greseli ce fac imposibila logarea in sistem (scrierea cu majuscule, respectarea pasilor indicati etc.) sau care afecteaza browser-ul de internet (dezactivarea programelor de tip Popup Blocker, stergerea fisierelor temporare s.a.), precum si respectarea recomanarilor privind utilizarea in siguranta a serviciului.

Procedura de conectare in aplicatia BT 24 are ca prim pas obtinerea unui certificat digital de autentificare, (Cerere certificat), necesar pentru asigurarea sigurantei conexiunii dintre calculatorul clientului si serverul de Internet al bancii. De aceea, daca clientii vor folosi aplicatia Internet Banking BT 24 de pe mai multe calculatoare, ei vor trebui sa solicite cate un certificat BT 24 pentru fiecare calculator. Certificatele sunt folosite pentru verificarea identitatii persoanei care trimite mesaje.

Se completeaza cererea cu datele de identificare cerute, apoi se proceseaza si se instaleaza pe calculator.

Ca operatiunea a fost executata cu succes o aflam printr-un mesaj, dupa care se cere restartarea browser-ului de internet. O data terminata aceasta operatiune, se poate accesa aplicatia de pe site-ul www.bancatransilvania.ro (Log-in), unde se completeaza cu datele de identificare personale.

O minima cerinta de precautie din partea utilizatorului este realizata prin schimbarea parolei initiale de catre acesta.

Daca toate etapele au fost parcurse, pe calculator va fi afisat un mesaj de intampinare si datele de identificare ale utilizatorului, putandu-se accesa meniul aplicatiei.

Cum este structurat meniul aplicatiei?

Bara verticala de meniu este formata din urmatoarele optiuni:

Sesiune

Conectare - permite introducerea parolei

Schimbare parola - permite schimbarea parolei

Beneficiari

Beneficiari plati lei - permite vizualizarea listei cu beneficiarii platilor in lei salvati anterior si crearea altora noi

Beneficiari plati buget - permite vizualizarea listei cu beneficiarii platilor pentru buget, salvati anterior si crearea altora noi

Beneficiari plati valuta - permite vizualizarea listei cu beneficiarii platilor valuta la intern si la extern salvati anterior si crearea altora noi

Operatiuni - aceasta optiune va permite sa efectuati diferite operatiuni bancare si anume:

Plati lei - crearea de plati lei catre beneficiari noi sau anterior creati si plati catre bugetul de stat

Plati valuta la intern - plata valutara efectuata intre rezidenti sau intre nerezidenti si rezidenti

Plata externa (DPE) - plata valutara efectuata de rezidenti/nerezidenti catre Nerezidenti

Vanzare valuta - permite vanzarea valutelor in care aveti deschise conturi

Cumparare valuta - permite cumpararea valutelor in care aveti deschis cont

Constituire depozite - permite constituirea de depozite la termen

Lichidare depozite - desfiintarea unui depozit anterior constituit (inainte de scadenta si la scadenta)

Seturi ordine - cu suboptiunile:

Ordine predefinite - permite vizualizarea, modificarea si salvarea ordinelor continute in

seturi prefigurate in prealabil

Importuri ordine - permite importul ordinelor dintr-un fisier configurat in prealabil

Generare duplicate - permite crearea de duplicate pentru ordinele executate in prealabil.

Autorizari - permite autorizarea/semnarea ordinelor create anterior si vizualizarea starii ordinelor de plata create sau trimise la banca.

Configurari - cu suboptiunile:

Fisiere ordine - permite configurarea fisierelor de tip "txt" (continand informatiile necesare completarii unor ordine de plata) in vederea importului lor in aplicatie, sub forma de ordine de plata

Ordine predefinite - permite configurarea unor seturi de ordine (Plati in lei, Plati la buget) ce se doresc a fi executate cu regularitate (ex: Romtelecom).

Rapoarte - furnizeaza informatii utile in legatura cu evolutia conturilor d-voastra prin intermediul urmatoarelor optiuni:

Extrase de cont - permite crearea de extrase de cont

Export extrase - permite exportul, in format electronic, a extraselor de cont, pentru o manipulare facila a acestora

Alte Rapoarte

- Situatia depozitelor la termen

- Miscari pe conturi - pe o anumita perioada aleasa[6]

Cum se foloseste meniul?

Creare beneficiari

Exista 3 tipuri de beneficiari:

. Beneficiari pentru plati in lei

. Beneficiari pentru plati in lei catre buget

. Beneficiari pentru plati in valuta.

Pentru a crea un beneficiar, trebuie sa alegeti mai intai tipul acestuia, deoarece procedura de creare a beneficiarilor difera in functie de deviza si felul platii pentru care sunt creati, campurile care trebuie completate fiind diferite.

Dupa selectarea tipului de beneficiar dorit, va fi afisata lista beneficiarilor din categoria respectiva. Lista beneficiarilor va fi (evident) goala in momentul primei accesari a aplicatiei.

Primul pas in crearea beneficiarilor pentru platile in lei este selectarea, din meniul vertical-stanga, a optiunii Beneficiari, submeniul Beneficiari plati lei. In ecranul astfel deschis (Beneficiar plati lei) trebuie sa dati click pe Adaugati beneficiar nou. Operatiunea va avea ca efect deschiderea unui ecran special dedicat introducerii datelor beneficiarului pe care doriti sa-l creati, ecranul: Editare beneficiari plati lei. Meniul permite stergerea sau modificarea unor beneficiari.

Operatiuni

Aplicatia BT 24 permite realizarea urmatoarelor tipuri de operatiuni bancare: plati lei (catre buget/catre beneficiari predefiniti); plati valuta la intern; plati valuta la extern; depozite; vanzare/cumparare valuta. Efectuarea oricarei operatiuni bancare, dintre cele mentionate, presupune un proces ce cuprinde trei etape principale:

1. crearea ordinului

2. salvarea ordinului

3. semnarea/autorizarea ordinului

Dupa crearea si salvarea operatiunilor, acestea sunt autorizate/semnate de utilizatorii cu drepturi in acest sens (conectati in aplicatie cu identificatorul si parola proprie). Din momentul autorizarii/semnarii complete a operatiunilor, acestea sunt transferate automat la banca, sistemul urmand a le prelucra si gestiona in functie de orele limita pentru fiecare tip de operatiune:

• Plati in lei catre orice beneficiar cu contul deschis la alte banci din Romania
• Plati in lei catre parteneri cu conturi deschise la Banca Transilvania
• Plati in lei catre Trezoreria Statului
• Plata utilitati
• Alimentari card
• Plata salariilor in conturile de card ale angajatilor
• Plati valutare interne si externe
• Vanzare-cumparare valuta
• Constituirea si desfiintarea depozitelor.

Seturi ordine

Ordinele predefinite reprezinta seturi de ordine (Plati in lei, Plati la buget) create si denumite de utilizatori, care le permit acestora gestiunea facila a platilor ce trebuie efectuate cu o anumita frecventa (ex: Romtelecom, Plati la Buget, etc). Ordinele de plata cuprinse in seturile mai sus mentionate trebuie configurate in prealabil.

Autorizari

Pentru semnarea (autorizarea) ordinelor pe care doriti sa le trimiteti la banca pentru procesare, se selecteaza optiunea Autorizari din bara de meniu vertical-stanga. In ecranul astfel deschis vor putea fi selectate ordinele pe care doriti sa le vizualizati in pagina Lista de operatiuni, in vederea semnarii/autorizarii si nu numai. Practic, pagina Lista de operatiuni serveste si ca istoric al tuturor operatiunilor dumneavoastra, cu afisarea starii acestora (transferate la banca, refuzate de banca, nesemnate etc.). In functie de nivelul dumneavoastra de acces, puteti selecta tipul ordinelor si perioada in care acestea au fost completate. Lista Starea ordinului ofera posibilitatea sa selectati ordinele in functie de statutul lor.

Configurari

Datele din aplicatia pe care o aveti la sediul dumneavoastra (ex. Aplicatie de salarii) trebuie exportate intr-un fisier text si puteti alege intre doua formate posibile:

. Cu coloane de dimensiune fixa;

. CSV (format Excel, coloanele nu au lungime fixa si sunt despartite de separatori).

Alte servicii:

Crearea / configurarea de seturi de ordine predefinite;

Modificarea si/sau stergerea seturilor de ordine existente.

Rapoarte

Optiunea Extrase de cont, prezenta in meniul vertical stanga ofera posibilitatea de a vizualiza Lista Extraselor de Cont pentru fiecare din conturile. Primul pas este acela de a selecta perioada cand au fost emise extrasele pe care le doriti sa le vizualizati in ecranul deschis dupa actionarea butonului Extrase de cont prezent in bara de meniu. Exista si posibilitatea de a exporta extrasele de cont existente. Se selecteaza perioada dorita, contul pentru care se doreste vizualizarea extraselor si formatul extrasului.

Alte servicii:

• Importuri ordine 
• Export date referitoare la ordinele de plata trimise la banca
• Furnizarea de informatii legate de starea ordinelor de plata trimise bancii
• Posibilitatea vizualizarii si tiparirii extraselor de cont 
• Actualizarea extraselor si a soldurilor de 4 ori pe zi
• Evolutia soldurilor inclusiv prin generarea unui grafic
• Posibilitatea definirii beneficiarilor platilor direct de catre client
• Comunicare securizata intre client si banca.[7]

Serviciile de e-banking sunt din ce in ce mai utilizate de catre persoanele fizice si juridice din Romania. Cu toate acestea, numarul de utilizatori este inca destul de redus in comparatie cu potentialul existent, din diverse motive care tin de: promovarea serviciului, lipsa de acces la echipamente care sa permita utilizarea serviciilor, rezistenta la schimbare a persoanelor (schimbarea mentalitatii clientilor bancilor de la o cultura cash la o cultura de tip moneda electronica), etc. Principalele avantaje ale e-banking-ului sunt reprezentate de economia de timp, reducerea costurilor, comoditatea si independenta ternporala si geografica in derularea operatiunilor bancare.