SISTEMUL BANCAR CONTEMPORAN DIN ROMÂNIA
Introducere
Aderarea României la Uniunea Europeana la 01 ianuarie 2007 a confirmat si maturitatea sistemului
bancar, care în decursul unei perioade de tranzitie de 17 ani a marcat trecerea de la un sector etatist
la un sistem bine articulat - pe doua paliere, avangarda a reformelor economice si suport al unei noi
economii, adaptata cerintelor pietei. Cadrul legislativ fundamental necesar desfasurarii activitatii
bancare din tara noastra are în vedere:
Implementarea Noului Acord de capital, Basel II, demarata în anul 2004 si aplicarea Directivei
nr.2006/48/CE a Parlamentului European;
Legea nr.312/2004 privind Statutul Bancii Nationale a României;
Ordonanta de urgenta a Guvernului nr.99/2006, privind institutiile de credit si adecvarea
capitalului;
Legea bancara nr.227/2007.
În acest nou cadru, bancile sunt incluse în categoria in 222f59c stitutiilor de credit cu un rol sporit în evaluarea
riscurilor si în diminuarea necesarului de capital. Mentionam ca bancile constituie cea mai importanta
veriga cu cea mai vasta arie de activitate în rândul institutiilor de credit.
1.1. Banca Nationala a României - banca centrala si de emisiune
Banca Nationala este garantul stabilitatii monedei nationale, având atributii exclusive în emisiunea
monetara, în punerea si retragerea banilor din circulatie. În baza Legii nr.277, BNR este organul de
emisiune al statului si stabileste reglementarile în domeniul monetar, de credit, valutar si de pret. Ea
refinanteaza societatile bancare, asigura lichiditati sistemului bancar si exercita supravegherea
activitatii institutiilor de credit si - mai recent - a unor institutii financiare nebancare. Banca Nationala
elaboreaza cadrul legal secundar necesar activitatii bancare: regulamente, norme specifice fiecarui
gen de activitate, asigura autorizarea institutiilor de credit si aproba conducatorii acestora, la
propunerea Adunarilor Generale ale Actionarilor.
Evocam pe scurt principalele functii ale BNR:
Emisiune monetara
Bancher al Statului
Casier al Statului
Constituie si gestioneaza rezervele valutare ale tarii
Centru al politicii monetare
Creditor de ultima instanta
Autorizarea si supravegherea institutiilor de credit
Reprezinta Statul în relatiile cu organismele financiar-monetare internationale: Fondul
Monetar International, Banca Centrala Europeana, Banca Reglementelor Internationale etc.
Elaboreaza studii, redacteaza buletine si reviste privind politica monetara si valutara.
O atributie esentiala a BNR o constituie asigurarea stabilitatii preturilor si tarifelor în economia
nationala sau, cu alte cuvinte, mentinerea unui nivel cât mai scazut al ratei inflatiei. Începând cu anul
2006, BNR si-a subordonat toate actiunile de politica monetara, atingerii unei tinte de inflatie
prestabilite, în cadrul unui interval de variatie de + 1 punct procentual. De asemenea, Banca Nationala
este institutia care coordoneaza, împreuna cu Guvernul, procesul de aderare a României la zona
euro din cadrul Uniunii Europene, eveniment prevazut sa aiba loc în anul 2014. Prin lege, Bancii
Nationale îi este conferit statutul de independenta în elaborarea politicilor sale si a masurilor
adoptate pentru realizarea acestora. În cadrul sistemelor europene de plati, BNR este participant activ
la sistemul TARGET 2 ce reglementeaza platile de mare valoare pe teritoriul U.E. si participa alaturi de
bancile comerciale la adoptarea standardelor europene pentru platile fara numerar - în euro -
efectuate între tarile comunitare.
1.2. Institutiile de credit în economia de piata
Potrivit Legii nr.227 "societatile bancare sunt persoane juridice al caror obiect principal de activitate
îl constituie atragerea de fonduri de la persoanele juridice si fizice sub forma de depozite sau
instrumente negociabile, platibile la vedere sau la termen, precum si acordarea de credite".
În România, bancile se constituie sub forma unor societati comerciale, în baza Legii nr.31/1990 -
republicata si au la baza autorizatia Bancii Nationale, unde îsi deschid conturile curente.
Principalele atributii ale institutiilor de credit sunt:
o acorda credite pe termen lung, mediu si scurt, în lei si în valuta persoanelor juridice si fizice;
o constituie rezerve minime obligatorii la Banca Centrala;
o efectueaza operatiuni de încasari si plati pentru clienti;
o elibereaza carduri, cecuri si alte documente de plata;
o acorda consultanta de specialitate;
o pastreaza bijuterii, metale pretioase, obiecte de arta, pachete pe obligatiuni si actiuni în
tezaurul propriu sau în casete de valori;
o gestioneaza credite externe;
o participa la executia de casa a bugetului public;
o realizeaza produse alternative la creditare (leasing, factoring, forfeiting);
o efectueaza operatiuni pe piata monetara si valutara;
o participa la contracte si conventii internationale pe linie de creditare si circulatie monetara.
Prin statutele proprii de functionare, bancile îsi stabilesc aria de activitate, capitalizarea, modul de
organizare si functionare, structura de conducere etc. Institutiile de credit pot functiona si sub forma
sucursalelor unor banci straine, a uniunilor cooperativelor de credit, a institutiilor emitente de
moneda electronica, precum si a bancilor de economisire si creditare în domeniul locativ.
Obiectivul strategic al fiecarei institutii de credit îl constituie capacitatea de distributie a produselor si
serviciilor necesare unor segmente de clientela din ce în ce mai diverse si sofisticate, în conditii de
concurenta si prudentialitate. În etapa actuala, sistemul bancar românesc dezvolta produse moderne,
atât în zona de corporate, a IMM urilor, cât si în zona de retail. Activitatea clasica de creditare este
împletita cu efectuarea platilor prin virament si de casa, operatiuni de factoring si de forfeiting,
finantarea comertului exterior, derularea fondurilor gratuite puse la dispozitie de U.E., derularea unor
emisiuni de obligatiuni ale municipalitatilor etc.
Activitatea de plata cu card a cunoscut o dezvoltare exploziva, în decurs de numai 10 ani, numarul
card-urilor emise de institutiile de credit crescând de peste 20 ori.
Creditele oferite persoanelor fizice cunosc o gama diversa si din ce în ce mai sofisticata în conditii de
termene si dobânzi accesibile oricarei categorii de clienti. Pe lânga creditul clasic de consum - inclusiv
pentru bunuri de folosinta îndelungata - în prezent cunoaste o dinamica deosebita creditul ipotecar
pe durate din ce în ce mai lungi. Sistemele de plati au fost automatizate si, prin intermediul
operatorului national TransFond, se proceseaza zilnic milioane de operatiuni, majoritatea în timp real.
În vederea asigurarii prudentialitatii necesare desfasurarii activitatii în conditii de stabilitate a
sistemului bancar, Banca Nationala stabileste:
v cerintele minime de capital
v rata de adecvare a capitalului
v nivel de expunere maxima pe un client
v cerinte pentru cunoasterea clientului
v cresterea transparentei pietei bancare
v monitorizarea riscurilor si provizionarea acestora, inclusiv prin alocarea unei parti din fondurile
proprii
v abordari alternative privind sensibilitatea la riscuri
v adoptarea management-ului prudential
v mentinerea calitatii activelor
v diversificarea resurselor atrase de la clientela
În concluzie, remarcam cresterea considerabila a activitatii institutiilor de credit, a complexitatii si
diversificarii produselor si serviciilor oferite clientelei în conditii de competitivitate crescuta si în limita
asumarii unor riscuri bine comensurate si monitorizate. Bancile românesti s-au integrat pe deplin în
peisajul bancar european si international.
1.3. Relatiile functionale dintre institutiile de credit si alte entitati din economie
Ca intermediari de produse financiare, bancile au o sfera foarte larga de relatii în viata economica, cu
un numar divers de clienti, institutii ale statului, operatori pe piata serviciilor financiar-bancare etc.
În relatiile cu Banca Nationala, bancile sunt autorizate de aceasta institutie, iar conturile curente sunt
deschise si pastrate doar aici. Periodic BNR solicita institutiilor de credit raportari, inclusiv bilantiere,
pe baza carora se asigura supravegherea prudentiala si se asigura stabilitatea sistemului bancar.
Periodic, Banca Nationala efectueaza la sediul bancilor inspectii tematice si dispune masuri de
înlaturare a deficientelor constatate. Pentru lichiditatile în exces, bancile pot solicita facilitati de
depozit, de regula pe termen scurt, bonificate cu o dobânda superioara celei platite la disponibilitatile
din conturile curente. În plus, bancile apeleaza la BNR când au nevoie de lichiditati pe termen scurt de
pâna la 90 de zile, aducând în garantie titluri de stat. Dobânda perceputa este numita dobânda
lombard si este mai ridicata decât media pietei, tocmai pentru a încuraja bancile sa se împrumute mai
întâi pe piata interbancara si doar în ultima instanta la BNR. Prin intermediul Asociatiei Române a
Bancilor, institutiile de credit au un dialog permanent cu Banca Nationala pe probleme de
reglementare, lichiditate, stabilitate în sistem sau chiar de politica monetara. În acest mod se asigura
o eficientizare a activitatii bancare, o întarire a prudentialitatii si a management-ului riscurilor
bancare.
Institutiile de credit au relatii de afaceri cu clientela deoarece în schimbul produselor oferite si a
serviciilor prestate se percep dobânzi si comisioane, iar pentru resursele atrase sunt platite dobânzi în
conditii concurentiale de piata. Un client are o relatie cu o banca atunci când deschide cel putin un
cont în care efectueaza operatiuni, iar tendinta actuala este ca bancile sa ofere fiecarui tip de clientela
pachete cât mai complexe de produse bancare.
Rata de echipare pe un client masoara, în medie, câte produse bancare foloseste clientul respectiv:
cont curent, conturi de depozite, conturi de economii, card-uri, credite etc. Bancile cu caracter
universal tin seama de noile tehnici de segmentare a clientelei: persoane fizice cu venituri obisnuite
sau cu venituri mai mari, persoane fizice autorizate, categorii socio-profesionale: medici, avocati,
notari etc., intreprinderi mici si mijlocii s.a.m.d., tocmai pentru adaptarea metodelor si tehnicilor de
marketing, de consiliere sau de stabilire a comisioanelor pentru diferite servicii.
8
În relatiile cu Ministerul Finantelor Publice, bancile cumpara - în nume propriu sau în numele
clientelei - titluri de stat, ca o forma de plasament. În calitate de contributori la bugetul de stat,
bancile îsi achita propriile obligatii: impozite, contributii de asigurari sociale, de somaj, sanatate etc.
sau retin la sursa unele impozite datorate de clienti. Pentru intermedierea platilor fara numerar,
institutiile de credit utilizeaza serviciile unei societati specializate TransFond care proceseaza:
o plati de mare valoare - peste 50.000 lei sau urgente printr-un modul informatic numit REGIS;
o plati de mica valoare - sub 50.000 lei pe principiul casei de compensare SENT, cu decontarea
finala în sistemul REGIS;
o plati rezultate din operatiunile cu titluri de stat - modulul SAFIR;
o plati ale Instrumentelor de Debit (cambii, cecuri, bilete la ordin) compensate în modulul SENT.
Introducerea - în cursul anului 2005 - a sistemului Electronic de Plati a însemnat o reducere
considerabila a circuitului documentelor, de la 5-6 zile, în medie, la maximum 1 zi, iar în unele cazuri
în aceasi zi. În încheierea acestui subpunct, precizam ca institutiile de credit sunt în relatii cu Bursa de
Valori si cu Societatea Nationala de Compensare a Valorilor Mobiliare, cu Comisia Nationala a
Valorilor Mobiliare, pentru bancile cotate la bursa, precum si cu institutii de credit externe în cadrul
relatiilor de corespondent, de atragere a unor linii de finantare sau în cazul unor credite sindicalizate.
1.4. Caracteristici ale Institutiilor de Credit
Sunt societati comerciale ce functioneaza în baza Legii nr.31/1990, republicata si a Legii
bancare, cu exceptia sucursalelor bancilor straine. Din acest cadru legal deriva drepturi si
obligatii atât pentru bancile în cauza, cât si pentru actionari.
Sunt considerate societati/institutii de interes public, deoarece lucreaza cu bani atrasi de la un
mare numar de clienti, inclusiv de la unele institutii de stat. Din acest motiv este impusa prin
lege o supraveghere stricta, în special din partea BNR.
Sunt obligate sa detina la Banca Nationala rezerve minime obligatorii (RMO), într-un cuantum
stabilit, pentru asigurarea permanenta a necesarului de lichiditate si protectie a depozitelor
clientelei. În plus, BNR poate aplica un nivel diferit al RMO din ratiuni de politica monetara.
Institutiile de credit functioneaza într-o mare masura în baza relatiilor de încredere cu clientii,
atât în postura de debitori, cât si de creditori. Când acest pretios "capital" se erodeaza, bancile
9
pot avea mari dificultati si, uneori, pot ajunge la faliment. Nimeni nu poate stapâni fenomenul
de neîncredere sau panica, atunci când se instaleaza în rândul clientilor!
Sunt principalii actori pe:
piata monetara
piata valutara
piata de capital
si, prin intermediul bancilor se tranziteaza valori importante ce deservesc fluxurile banesti din
economie.
Institutiile de credit au un rol important în formarea si dezvoltarea culturii bancare în rândul
propriilor angajati precum si în rândul clientelei, a publicului larg.
Profesionalismul, comunicarea deosebita, informarea permanenta a clientilor constituie modul
practic în care se construieste cultura bancara. Cu cât clientii vor cunoaste mai bine produsele ce li
se ofera, avantajele folosirii lor, caile de reducere a costurilor în relatia cu banca, cu atât
operatiunile bancare se vor desfasura mai usor, mai în siguranta.
|
