SISTEMUL BANCAR
1.Rolul sistemului bancar in cadrul economiei
Economia de piata presupune existenta unui system bancar care sa asigura mobilizarea disponibilitatilor monetare ale economiei si orientarea lor spre desfasurarea unor activitati economice eficiente.
Intr-o economie de piata, sistemul bancar indeplineste functia de atragere si concentrare a economiilor societatii si de canalizare a acestora catre cele mai eficiente investitii.
Prin activitatea de colectare de resurse financiare, concomitant cu plasarea lor pe piata prin intermediul creditelor, a operatiunilor de scont si a altor operatiuni pe piata financiara, bancile indeplinesc rolul de intermediari intre detinatorii de capitaluri si utilizatorii acestora.
2.Organizarea sistemului bancar
Incepand din 1990, sistemul bancar a fost supus unui intens process de restructurare (acesta este un process amplu si complex desfasurat, in principal, pe doua laturi: cea institutionala sic ea functionala).
Astefe, restructurarea institutionala a sistemului bancar a cuprins pe de o parte, reorganizarea Bancii Nationale si transformarea acesteia intr-o adevarata banca centrala, iar pe de alta parte, dezvoltarea unei retele de banci comerciale.
Potrivit Legii 33/1991, activitatea bancara din
3.Tipuri de banci
Banca Centrala - institutie bancara aflata in fruntea aparatului bancar, cu rol de supraveghere si organizare a relatiilor monetary-financiare ale unui stat, atat pe plan intern cat si in relatiile cu alte sisteme monetare.
Bancile comerciale - altele decat banca centrala; acestea isi desfasoara activitatea atat pe plan intern cat si international. Activitatea lor este diversa si se axeaza, in principal, pe: atragerea depozitelor si acordarea de credite, acceptarea de depuneri de la alte banci sau firme, operatiuni valutare pentru personae fizice si juridice, plasamentul fondurilor si schimburilor comerciale.
Bancile comerciale sunt foarte diversificate, ele putand fii differentiate dupa tipul operatiunilor sau sfera teritoriala de cuprindere:
1.Banci universale - sunt denumite acele banci comerciale care efectueaza toate operatiunile bancare si care nu isi limiteaza activitatea la anumite sectoare.
2.Banci specializate - este denumirea generica pentru a desemna bancile cormerciale care, de regula, alaturi de operatiuni bancare de baza, dezvolta si operatiuni bancare de un anumit tip sau un anumit domeniu: Banca agricola, banca de investitii, banca ipotecara, banca de export-import, banca internationala(private)- aici intra BERD (Banca Europeana pt. Reconstructie si Dezvoltare), Banca Mondiala, Banca Reglementarilor Internationale etc- bancile de deposit, bancile de accept, case de emisiune.
CAP.2.PRODUSELE SI SERVICIILE BANCARE
1.Produsele bancare
In general, rezultatele activitatii unei intreprinderi pot fi bunuri sau servicii, iar in cazul bancilor produsele reprezinta servicii.
In functie de natural or exista mai multe tipuri de servicii bancare: servicii pure, servicii mixte si servicii ce au ca suport capitalul.
Caracteristicile serviciilor bancare:
1.sunt imateriale (nu au character palpabil, procesul lor de imbatranire este mult mai lent);
2.nu pot fi protejate prin brevete (ele indeplinesc si conditii de uniformitate, de la o banca la alta, la diferite instrumente bancare, cum ar fi certificatele de deposit, exista mici diferente in ceea ce priveste culoarea sau organizarea continutului);
3.sunt conditionate de reglementari bancare si fiscale (introducerea de noi produse bancare nu poate fi promovata fara o baza legala);
4.sunt destinate direct clientelei (nu se pot revinde, redistribui sau concesiona);
5.implica angajarea clientelei in derularea operatiunilor (in scopul utilizarii unor produse , beneficiarul trebuie sa intocmeasca si o documentatie proprie).
2.Consideratii generale privind calitatea produselor si serviciilor
Calitatea produselor si serviciilor s-a impus ca factor determinant al competitivitatii firmelor.
Ridicarea continua a calitatii produselor si serviciilor, respective modernizarea si adaptarea cat mai fidel posibil la cerintele pietei, se realizeaza folosind una sau doua cai:
1.Extensiva - caracterizata prin cresterea in timp a numarului de caracteristici utile ale produsului (ex: cresterea gradului de confort, de exploatare a autoturismului);
2.Intensiva - prin imbunatatirea nivelului unor caracteristici de calitate (ex: micsorarea consumului de carburant la autoturisme).
Calitatea e determinate de toate etapele de realizare a produselor sau serviciilor (circuitul tehnico-economic), respective de la conceptie la executie, livrare, exploatare.
3.Dezvoltarea produselor si serviciilor bancare
In conditiile in care piata bancara se dezvolta rapid, bancile se straduiesc din ce in ce mai tare sa pastreze loialitatea clientilor lor, sa obtina noi venituri sis a controleze costurile in parallel cu obtinerea unei cote de piata mai mare ca a concurentilor principali. Clientii sytiu mai bine acum ce produs sau serviciu achizitioneaza si sunt dispusi sa plateasca mai mult pentru o valoare perceputa mai mare a produsului.
Loialitatea lor fata de o banca nu se mai bazeaza pe o buna relatie in trecut, ci pe o permanenta oferta adaptata nevoilor lor.
Permanenta preocupare din partea celor ce se ocupa de marketing intr-o banca, aceea de a oferi o gama cat mai larga de produse si servicii clientilor lor, este justificata de faptul ca insasi existenta si succesul bancii depend de modul in care ea este perceputa de clienti ca fiind o institutie care le satisface nevoile financiare.
O banca poate veni in intampinarea nevoilor clientilor ei fie printr-un produs nou (acesta poate fi un produs inedit pe piata bancara sau poate fi un produs lansat deja de concurenta), fie prin adaptarea produselor existente.
Procesul de dezvoltare a unui nou produs difera de la o banca la alta, atat in ceea ce priveste fazele sale cat si in ceea ce priveste durata si continutul fazelor.Cele mai multe banci insa respecta in general parcurgerea urmatoarelor etape in dezvoltarea unui nou produs: generarea ideii, evaluarea si analizarea, dezvoltarea si testarea, testul de marketing.
"Viata produsului" incepe o data cu introducerea pe piata si se continua cu maturizarea, declinul si in final scoaterea de pe piata.
Un rol foarte important in "viata produsului" il ocupa atat distributia (trebuie alese cele mai bune combinatii intre canalele de distributie pentru ca produsul sa fie accesibil in cat mai multe sucursale) cat si promovarea lui. Publicitatea facuta trebuie sa constientizeze clientii asupra caracteristicilor si avantajelor noului produs sau serviciu, trebuie sa-I trezeasca dorinta de a apela la serviciile bancii lansatoare.Aceasta etapa dureaza pana in momentul in care vanzarile cresc rapid.
Pentru a se mentine pe piata banca isi intensifica publicitatea, creste bugetul de cercetare-dezvoltare pentru a imbunatatii produsul existent.
Datorita concurentei, a progresului tehnologic, a modificarii nevoilor consumatorilor, cererea pentru un produs sau serviciu poate sa scada odata cu scaderea vanzarilor si a profitului. In aceasta situatie departamentul de marketing trebuie sa decida daca retrage produsul de pe piata sau il mentin, pentru a evita nemultumirile clientilor. Chiar daca aceasta practica este costisitoare pentru banca, uneori e mai efficient sa pastrezi multumiti clientii care ar putea renunta si la alte servicii sau produse ale bancii in cazul in care ar fii nemultumiti de retragerea de pe piata a unui produs sau serviciu considerat util de catre ei.
Servicii si produse bancare
1.Deschiderea de conturi bancare (de diferite tipuri)
O banca atrage bani de la clientii sai, prin conturi bancare, platindu-le, in schimb, dobanda pentru depozitele constituite.
a) conturi curente (la vedere) - conturi in care titularii pot face operatiuni de incasari si plati curente
b) conturi de deposit (la termen) - conturi in care depunerile se fac pentru un anumit termen, perioada in care titularii nu pot efectua nici depuneri in cont, nici plati din aceste conturi
c) conturi pentru credite - destinate sa evidentieze creditele acordate de banca clientilor si inare urmeaza ca acestia sa dispuna plati.
2.Facilitati de imprumut (de credit)
Bancile imprumuta clientilor lor sume de bani pentru finantarea afacerilor acestora. Clientul trebuie sa plateasca un tariff pentru analizarea de catre banca a oportunitatii acordarii creditului si o dobanda pentru creditul primit. Aceste tarife si dobanzi reprezinta un venit pentru banca.
3.Servicii privind transferal fondurilor
Bancile furnizeaza si servicii privind platile prin transferal fondurilor, in numele si la cererea clientilor.. Bnaca percepe un commission pentru acest serviciu, commission a carui marime variaza in functie de valoarea sumei si tehnica de transfer a banilor.
Alte servicii oferite de banci: valuta, cecurile de calatorie, plati privind cheltuiala partilor guvernamentale, incasarea taxelor si amenzilor, consemnarea de depozite, servicii de executor testamentary, casete pentru pastrarea valorilor, seifurile, banca la domiciliu, depunerile pentru o noapte, eurocecurile, asigurarea de calatorie.
CAP.3 CEREREA SI OFERTA DE PRODUSE BANCARE
Toate produsele si serviciile bancare isi au importanta lor, dar creditul ramane principalul produs oferit de banca: credite imobiliare, pt.autoturisme, pt.bunuri de folosinta indelungata, pt. sanatate, pt. invatamant, pt. nevoi temporare,.
Cele mai
utilizate produse din
Depozitele la termen sun produse "clasice" de economisire si raman in continuare cele mai cautate.Ele sunt destinate clientilor care doresc sa economiseasca pe termen mediu si lung, in produse sigure, insa foarte putin flexibile si fara randament ridicat.
|
