STUDIU DE CAZ IN CAZUL S.C. "ALLIANZ-TIRIAC"

STUDIU DE CAZ IN CAZUL S.C. "ALLIANZ-ŢIRIAC"

Prezentarea generala a companiei - profilul societatii

Asigurari "Ion Ţiriac", societate mixta, cu capital integral privat, constituita în august 1994, este un nume binecunoscut pe piata asigurarilor din România.

Societatea are 37 mld. lei capital social, iar ca pr 414j99e incipali actionari, firme de renume din grupul "Ion Ţiriac".

Interesul pentru protectia afacerilor clientilor sai, împreuna cu capacitatea financiara proprie, au determinat societatea sa devina, într-o perioada scurta de timp, un partener credibil în domeniul asigurarilor.

Trainicia societatii este bazata pe managementul sau si pe colectivul de specialisti din întreaga retea nationala formata din peste 130 unitati (sucursale, agentii si reprezentante).

Auditul societatii este asigurat de firma cu renume international KPMG.

In august 2000, Allianz Group achizitioneaza 51% din actiunile societatii ASIT, societatea astfel constituita numindu-se Allianz-Tiriac Asigurari S.A.

Fondat în anul 1890, Allianz este astazi unul dintre cele mai mari grupuri financiare din lume. În anul 2004, la nivel consolidat, Grupul a realizat venituri totale de 96,9 miliarde de euro.

Pe fiecare dintre segmentele de activitate pe care opereaza - asigurari de bunuri si raspundere, asigurari de viata si sanatate, operatiuni bancare, respectiv administrarea activelor - Allianz Group a capatat recunoasterea internationala pentru profesionalismul si expertiza reprezentantilor sai, pentru siguranta financiara a afacerilor pe care le deruleaza.

Marca Allianz este reprezentata în peste 70 de tari ale lumii, reteaua de entitati economice care formeaza Allianz Group ridicându-se la circa 700 de companii-membre. Cele aproximativ 174.000 de persoane care lucreaza în cadrul Allianz Group ofera servicii financiare integrate, la standarde internationale, unui numar de peste 60 de milioane de clienti de pe întregul mapamond.

Allianz este unul dintre cei mai solizi furnizori de servicii financiare din lume, în ciuda volatilitatii mediului economic si financiar international. Cele mai importante agentii internationale de rating confirma acest lucru.

Ratingul acordat de Standard & Poor's (S&P) companiei Allianz este AA-, ceea ce, în opinia agentiei este echivalentul unei foarte solide capitalizari, indicând o ridicata siguranta financiara a afacerilor asiguratorului. Moody's si A.M. Best prezinta evaluari similare, acordând Allianz Group categorii de ratinguri superioa- re pentru forta financiara: Aa3 (Moody's), respectiv a+ (A.M. Best).

Allianz-Tiriac Asigurari beneficiaza astazi de un statut privilegiat în rândul celor mai importante companii de asigurari din România. Dezvoltata pe platforma Asigurari "Ion Tiriac" (ASIT), societatea îmbina experienta si profesionalismul angajatilor sai cu know-how-ul, puterea financiara si renumele Grupului Allianz. Devenind membru al celui mai mare grup de asigurari din Europa, Allianz-Tiriac si-a asigurat accesul la o serie de avantaje competitive unice pe piata locala care constituie garantii ale unei dezvoltari viitoare sanatoase si durabile.

În continuare redam un tabel cu clasamentul primelor brute si cotelor pe piata a principalelor societati de asigurari din România. Lider pe piata, de departe, este Allianz-Tiriac.

Sursa: Comisia de Supraveghere a Asigurarilor, Raport anual 2004

3.2. Categorii ale asigurarilor la ALLIANZ -TIRIAC

Exista asigurari pe care le încheie persoanele fizice si asigurari pe care le încheia parsoanele juridice. În cele ce urmeaza vom vorbi pe rând despre categoriile de asigurari de bunuri pentru persoanele fizice si pentru persoanele juridice.

3.2.1. Asigurarea bunurilor apartinând persoanelor juridice (cladiri si continut):

ALLIANZ-ŢIRIAC ASIGURĂRI S.A., în calitate de Asigurator, asigura bunurile prevazute la pct.1.1. si 1.2. situate la adresa mentionata în polita precum si cheltuielile prevazute la pct.1.3., pentru o parte sau pentru toate riscurile prevazute la pct. 5 lit. A, B, C sau D, în functie de optiunea Asiguratului, mentionata expres în polita de asigurare, astfel:

cladirile si alte constructii destinate unor activitati economice sau sociale, care se asigura în integralitatea lor constructiva, respectiv cu fundatie, soclu, pereti, plansee, acoperis, pardoseli, ferestre, usi, scari, putul liftului. Împreuna cu cladirile (constructiile) se asigura ca facând parte din acestea si conductele de alimentare cu apa pentru instalatiile sanitare si încalzire (inclusiv calorifere) din interiorul constructiei, conductele de canalizare interioare, obiectele sanitare, conductoarele instalatiei de iluminat si prize îngropate sub tencuiala, tavanele false si corpurile de iluminat tip plafoniera sau spot înglobate (încorporate) în acestea. Nu se considera ca facând parte din cladire: corpurile de iluminat gen candelabru, lustra, aplica si lampile electrice; instalatiile de forta.

Instalatiile fixe ce asigura functionalitatea generala a cladirilor/constructiilor (centrala termica, instalatie de climatizare, ascensoare, paratrasnet /împamântare) se considera asigurate numai daca valoarea acestora este cuprinsa în suma asigurata si daca au fost mentionate expres în polita sau anexele acesteia (cererea -chestionar sau specificatia de asigurare).

În categoria "alte constructii" cu mentionarea expresa pe polita sau anexele acesteia se pot asigura: împrejmuiri, platforme betonate, estacade, cabine de paza, rampe, silozuri, cheiuri, turnuri si cosuri industriale, rezervoare de apa, drumuri de acces, etc.

continut, potrivit destinatiei sau felului activitatilor desfasurate:

a)      masini, utilaje, echipamente, agregate, instalatii tehnologice, motoare, transformatoare, unelte, mobilier, aparatura de comanda si control, macarale, cuptoare (pentru ardere, topire, coacere etc.), climatizoare locale sau tehnologice, birotica, instalatii de telecomunicatii, radio-TV, vase tehnologice, schele, amenajari pentru depozitare sau sportive, pereti despartitori mobili, mijloace si instalatii de detectare si stingere a incendiilor sau antifurt, conducte tehnologice si cabluri electrice ce deservesc masini, utilaje, motoare si alte asemenea; alte mijloace fixe si obiecte de inventar;

b)      mijloace circulante: marfuri în depozite si magazine, materii prime si materiale, semifabricate, produse finite aflate pe fluxul de fabricatie sau în magazii, inclusiv ambalajele acestora, bunuri primite spre reparare sau prelucrare, deseuri reciclabile, ambalaje goale (sticle, cutii, saci, pungi etc.) si marfuri de la furnizori.

Bunurile ce nu sunt proprietatea Asiguratului primite în custodie sau detinute cu orice alt titlu sunt asigurate numai în masura în care Asiguratorul a acceptat, în scris, acest lucru la încheierea asigurarii sau ulterior, prin supliment de asigurare.

În categoria "continut" pot fi incluse si bunuri care prin natura lor, sunt destinate a se gasi, temporar sau permanent, în afara unei cladiri sau constructii, sub cerul liber, în masura în care sunt concepute anume pentru aceasta (masini si utilaje agricole, mijloace de tractiune, de transport neînmatriculabile, instalatii tehnologice, rezervoare, sisteme fixe de cântarire, materii prime, produse finite, alte bunuri care, potrivit normelor sau uzantelor se depoziteaza sub cerul liber) si pentru care s-au luat masuri de protectie, inclusiv contra furtului, corespunzatoare felului lor (îngradiri, încuietori sigure, sisteme de supraveghere cu circuit închis, paza organizata etc.).

1.3. cheltuieli, ca extindere la asigurarea bunurilor prevazute la pct. 1.1. si 1.2.:

a)      de proiectare;

b)      de curatare a locului ca urmare a producerii riscurilor asigurate;

c)      legate de interventia pompierilor pentru stingerea incendiilor în cazul în care Asiguratul, potrivit legii, este obligat la plata acesteia;

d)      de expertiza a daunei.

Bunurile asigurate, adresa la care se afla acestea, sumele asigurate precum si, dupa caz, cheltuielile sunt cele mentionate în polita de asigurare si identificate prin specificatia anexata

În anexe se pot citi celelalte prevederi ale asigurarilor pentru bunuri apartinând persoanelor juridice (cladiri si continut).

Redam în continuare câteva aspecte din conditiile generale privind asigurarea pentru bunuri din locuintele apartinând persoanelor fizice.

În baza prezentelor conditii speciale de asigurare, în limita raspunderii asumate prin polita de asigurare si în schimbul încasarii primelor de asigurare, Societatea Allianz - Ţiriac Asigurari S.A., în calitate de Asigurator, asigura continutul din locuinta Asiguratului pentru riscurile prevazute la pct. 8, întâmplate în locuinta asigurata, care poate sa fie domiciliul Asiguratului persoana fizica sau alta adresa specificata în polita.

Prin locuinta în sensul prezentelor conditii speciale de asigurare se întelege: cladirea si orice alte constructii precum si curtea cu terenul din jurul cladirii si gradina, iar în cazul blocurilor apartamentul, terasele, încaperile de folosinta comuna din jurul blocului.

În sensul prezentelor conditii speciale de asigurare prin "continut" se înteleg bunurile ce sunt proprietatea Asiguratului, din locuinta acestuia asa cum este definita la pct. 2:

a)     mobilier, covoare si mochete, obiecte casnice, bunuri electrocasnice, etc., indiferent de valoarea unitara, precum si aparatura electronica, foto si audio-video, etc. a caror valoare unitara nu depaseste 500 EURO / bucata sau echivalentul în lei sau alta valuta la cursul BNR de la data încheierii asigurarii;

b)     îmbracaminte, încaltaminte, lenjerie si materiale pentru confectionarea acestora, etc. indiferent de valoarea unitara, precum si blanuri, a caror valoare unitara nu depaseste 1.000 EURO / bucata sau echivalentul în lei sau alta valuta la cursul BNR de la data încheierii asigurarii;

c)     materiale de constructie, combustibili, mijloace de transport gospodaresc, mijloace aferente atelierelor, unelte, produse agricole, pomicole, viticole si animaliere, alimente, furaje, stupi de albine (fara familia de albine), scule, etc.;

d)     blanuri, a caror valoare unitara depaseste 1.000 EURO / bucata sau echivalentul în lei sau alta valuta la cursul BNR de la data încheierii asigurarii;

e)     aparatura electronica, foto si audio-video, etc. a caror valoare unitara depaseste 500 EURO / bucata sau echivalentul în lei sau alta valuta la cursul BNR de la data încheierii asigurarii;

f)       bunuri de valoare deosebita precum: obiecte de arta, mobila stil, tapiserii, tablouri, sculpturi, lucrari pe sticla, instrumente muzicale, manuscrise sau alte obiecte având valoare artistica, stiintifica sau istorica, obiecte de patrimoniu pentru care exista masuri corespunzatoare contra furtului (gratii la spatiile vitrate, încuietori sigure si, dupa caz, alarma), sume de bani, hârtii de valoare, bijuterii, pietre scumpe, obiecte din metale pretioase numai daca sunt pastrate în seifuri înzidite;

În categoria "continut" pot fi incluse, în limita a 10% din suma asigurata mentionata la pct.12, bunuri primite în custodie sau detinute cu orice alt titlu, dar numai în masura în care Asiguratorul a acceptat, în scris, acest lucru la încheierea asigurarii sau ulterior, prin supliment de asigurare.

În categoria "continut" pot fi incluse, în limita a 15% din suma asigurata mentionata la pct. 12, bunuri din cele mentionate la pct. 3 lit. b), pe care Asiguratul le are asupra sa la o alta adresa pe perioada cursurilor scolare, universitare sau alte asemenea, dar numai în masura în care Asiguratorul a acceptat, în scris, acest lucru la încheierea asigurarii sau ulterior, prin supliment de asigurare.

Asiguratorul va despagubi, în limita a 5% din suma asigurata mentionata la pct. 12, pagubele produse asupra bunurilor personale ale Asiguratului, din cele mentionate la pct. 3 lit. b), în situatiile în care acesta aflându-se temporar la o alta adresa (maximum 30 zile) le are asupra sa, numai ca urmare a riscurilor prevazute la pct. 8.1 - 8.6 si 8.18 .

Asigurarea acopera si situatiile în care bunurile asigurate sunt mutate temporar la o alta adresa decât cele specificate în polita de asigurare, daca mutarea a fost dispusa de autoritati, în fata unei amenintari bruste de inundatie, de prabusire / alunecare de teren sau altei calamitati / catastrofe, ori determinata ca urmare a producerii unui astfel de eveniment, notificat în scris Asiguratorului de catre Asigurat si consemnat într-un supliment de asigurare. Restul conditiilor sunt specificate în anexe.

3.2.2. Asigurarea bunurilor apartinând persoanelor fizice (cladiri si continut):

1.1. obiectul asigurarii: in baza conditiilor particulare de asigurare si a conditiilor generale de asigurare a bunurilor, se asigura locuinte de tipul apartamentelor individuale situate in cladiri care au parti din constructii si instalatii utilizate in comun, case sau vile unifamiliare ce pot fi etajate sau nu, blocuri sau cladiri ce pot cuprinde mai multe apartamente individuale, cabane si case de odihna situate in intravilan, spatii care se desfasoara in activitati de productie, comert, prestari de servicii. Aceste locuintelcladiri trebuie sa aiba fundatii din piatra sau beton, siduri portante din caramida, BCA, boltari beton, plansee invelitoare in tigla, ceramica sau inlocuitori, placi din azbociment, ardezie sau din materiale sinyetice, sa fie finisate, sa aiba cel putin instalatii electrice, iar elementele de constructie combustibile incorporate (lemn) sa nu aiba o pondere mai mare de 50%.

Pot fi asigurate deasemenea garajele, pivnitele, piscinele, alte anexe gospodaresti situate la adresa mentionata in polita de asigurare,independente sau nu de locuinta asigurata.

Asigurarea se poate incheia atit pentru caldire si continutul acesteia cit si pentru fiecare in mod separat.

Nu pot fi asigurate in baza acestor conditii de asigurare:

- cladiri care nu au fost date in folosinta, constructiile provizorii, neterminate sau in refacere;

- cladiri si alte constructii aferente ce nu corespund conditiilor precizate in prezentele conditii de asigurare;

- bunuri care datorita uzurii sau deteriorarii nu mai pot fi folosite conform destinatiei lor initiale etc.

1.2. perimetrul asigurat se considera perimetru asigurat locuinta si constructiile situate la adresa mentionata in polita de asigurare. In situatia de locuire temporara - atunci cind nu sint locuite pe o perioada mai mare de 1/4 din perioada asigurata - cladirile si continutul acestora se pot asigura doar prin plata unei prime suplimentare pentru nelocuire.

Sint cuprinse in asigurare su bunurile asigurate mutate temporar la o alta adresa decit cea indicata in polita de asigurare, daca mutarea a fost dispusa de organele in drept, ca urmare a unui incendiu, a unei amenintari bruste de inundatie, de prabusire sau de alunecare de teren. In cazul in care asiguratul isi schimba (ocuinta, protectia prin asigurare ramine in vigoare pentru bunurile aflata in ambele locuinte, nu mai mult de 30de zile de la inceperea mutarii.

1.3. riscuri asigurate si tipuri de polite practicate de ALLIANZ-TIRIAC ASIGURARI S.A. :

a). Polita STANDARD

In baza acestei poGte de acorda protectie prin asigurare pentru pagubele materiale directe cauzate de urmatoarele riscuri asigurate:

- incendiu;

- lovitura de trasnet; - explozia;

- pagube datorate prabusirii unui aparat de zbor pilotat;

- paguba produsa prin coliziunea cu un autovehicul si boom-ul sonic.

b). Polita EXTINSA

In baza acestei polite, pe linga riscurile cuprinse in polita STANDARD,

se acorda protectie prin asigurare si pentru irmatoarele riscuri.

inundatie;

- evenimente naturale - furtuna, ploaia torentiala, grindina, avalanse de zapada, greutatea stratului de zapada sau gheata, alunecare de teren, prabusiri de stinci sau caderi de pietre;

- spargere, crapare bunuri casabile; - apa de conducta;

- tulburari sociale, acte de vandalism, terorism.

c). Polita COMPLETA

In baza acestei polite, pe linga riscurile cuprinse in POL1TA EXTINSA, se acorda protectie prin asigurare si pentru urmatoarele riscuri:

- cutremur de pamint

- furt prin efractie sau acte de tilharie.

1.4. suma asigurata, prima de asigurare: suma asigurata se va stabili pe baza valorii declarate de contractantul asigurarii, ea neputind sa depaseasca valoarea reala a bunului ia data incheierii asigurarii, cu exceptia apartamentelor la care suma asigurata nu va putea depasi nici valoarea reala nici valoarea de piata. prin valoarea reala se intelege valoarea din nou minus uzura. Prin valoarea de piata se intelege valoarea cu care s-ar putea cumparalvinde la data incheierii asigurarii un apartament cu caracteristici similare, situat in aceeasi zona a localitatii. Valoarea din nou reprezinta costul de reconstructie a cladirilor la data incheierii asigurarii iar in cazul bunurilor, preturile de achizitie sau de catalog a acestora.

Asigurarea se incheie, de regula, pe o perioada de un an. La cerere, asigurarea se poate incheia si pe o perioada mai scurta, dar nu mai putin de 3 luni.

Daca piata primei de asigurare se face anticipat si integral, prima de asigurare se va reduce cu 10%. La asigurarile ce se reinnoiesc pe o perioada de 1 an, in aceleasi conditii cu asigurarea initiala, primele de asigurare se reduc cu 5% si respectiv cu 10% corespunzator unui an, doi sau mai multi ani de asigurare anteriori si consecutivi pentru care nu s-au platit sau nu se

datoreaza despagubiri in baza acestui contract de asigurare.

1.5. stabilirea si plata despagubirilor: cuantumul pagubei se va determina in functie de amploarea distrugerilor bunurilor produse de riscurile asigurate, respectiv paguba totala sau partiala. Valoarea despagubirii va fi diminuata cu fransiza optionala convenita la incheierea asigurarii calculata asupra sumei asigurate.ln situatia in care bunurile au fost asigurate la o valoare inferioara valorii reale, despagubirea acordata va fi proportionala cu raportul dintre suma asigurata si valoarea reala a acestora la data incheierii asigurarii. Daca asigurarea este incheiata de chirias in calitate de contractant, in caz de paguba totala a cladirii sau a bunurilor proprietarului, despagubirea se va plati proprietarului. In caz de paguba partiala, aceasta se va plati chiriasului.

1.6. conditii speciale de asigurare a bunurilor din gospodaria cetatenilor:

Bunurile ce pot fi asigiurate

ALLIANZ-TIRIAC S.A. asigura urmatoarele bunuri apartinind persoanelor fizice:

- mobilier si obiecie casnice;

- imbracaminte, inclusiv blanuri, lenjerie, saltele, peme, incaltaminte si

materiale pentru confectionarea acestora;

- produse agricole, viticole, pomicole, produse alimentare si alimente;

- unelte agricole, viticole, pomicole si pentru deservire zootehnica,

stupii de albine, mijloace de transport si harnasamente,combustibil, rnateriale

de constructie pentru uzul gospodaresc, produse din lemn.

- furaje.

Nu se pot asigura, in baza prezentei conditii speciale, urmatoarele

bunuri:

- masinile, instalatiile, uneltele, aparatele, instrumentele si alte bunuri din ateliere, motoarele si electromotoarele destinate productiei etc.

- banii, hirtiile de valoare, inclusiv obligatiunile CEC, actele, documentele, manuscrisele, bijuteriile, pietrele scumpe, obiecte de platina, aur sau argint, carnetele de depunere, marcile postale, timbrele, plantele decorative, inclusiv cele marite fotografic sub forma de tablouri;

- autovehiculele si ambarcatiunile de orice fel;

- bunurile care nu pot fi folosite potrivit cu destinatia lor din cauza degradarii.

3. 3. Activitatea companiei

Pentru a încheia o asigurare pentru bunurile detinute în locuinta daca vorbim despre persoane fizice trebuie sa completam împreuna cu agentul de asigurari un chestionar tip, numit polita. Iata doua exemple pentru doua polite încheiate pentru persoane fizice si pentru persoane juridice. De asemenea, vom da un exemplu de specificatie de asigurare privind bunurile (cladiri si/sau continut) apartinând persoanelor juridice. Aceasta este frecvent utilizata pentru persoanele juridice de catre Allianz - Ţiriac Asigurari S.A..

STUDIU DE CAZ AL "S.C. ALLIANZ-TIRIAC":

In noaptea de 21/22.10.2005 o persoana necunoscuta a sustras din autoturismul Opel Vectra cu nr. B-36-EFO casetofonul audio prevazut la autoturism .

Pe baza acestor date firma de asigurari " ALLIANZ-TIRIAC " a intocmit urmatorul dosar care cuprinde:

Avizarea de daune auto

Proces verbal de constatare

Cerere de despagubire

Declaratia conducatorului

Polita de asigurare

Referat de plata partiala

Dovada

Pozele masinii