STUDIU DE CAZ: RAIFFEISEN BANK - BANCA UNIVERSALA

STUDIU DE CAZ: RAIFFEISEN BANK - BANCĂ UNIVERSALĂ

4.1 Prezentarea societatii bancare

În 1862, Friedrich Wilhelm Raiffeisen, primar al mai multor orase germane, a întemeiat o uniune de credit în Anhäusen, Germania, iar în 1886 apare prima uniune de credit în Mühldorf, Austria.

Grupul Raiffeisen devine cel mai mare grup bancar privat din Austria si are o structura pe trei niveluri:

      primul nivel cuprinde 680 de banci locale care, la rândul lor, au un total de 1.680 de sucursale. Numarul total de unitati Raiffeisen ajunge astfel la 2.360.

      cel de-al doilea nivel este format din bancile regionale (Landesbanks), care se numara si printre principalii actionari ai Raiffeisen Zentralbank Österreich AG (RZB-Austria), detinând împreuna mai mult de 80 % din capitalul social.

      RZB Austria, actionarul principal al retelei de banci din Europa Centrala si de Est, constituie cel de-al treilea nivel si reprezinta institutia centrala a grupului bancar.

În 1927, a fost fondata RZB - Austria (Raiffeisen Zentralbank Österreich AG), care este actionarul principal al retelei de banci din Europa Centrala si de Est, pentru a coordona activitatile si politicile financiare ale întregului grup bancar Raiffeisen si este responsabila cu tranzactiile si operatiunile efectuate în numele grupului la nivel national si international.

Figura. 3.1 Reteaua de banci

Serviciile bancare oferite sunt completate de: cele financiare ca banca de investitii; serviciile de consultanta privind privatizarile; gestionari de proiecte în domeniul imobiliar; leasing; servicii comerciale.

Operatiunile internationale ale RZB-Austria se concentreaza în principal pe pietele în formare. Pozitia sa si legaturile traditionale cu Europa Centrala si de Est au ajutat RZB-Austria sa stabileasca excelente relatii cu firmele, bancile si alte institutii din aceasta regiune.

Odata cu procesul de liberalizare din Europa Centrala si de Est si tranzitia de la economia centralizata la economia de piata, RZB-Austria si-a dezvoltat semnificativ activitatea internationala, reusind sa devina una dintre cele mai bune banci specializate în pietele în formare din aceasta regiune.

RZB-Austria opereaza în douasprezece tari din regiune printre care se numara si România din 1998.

Reteaua nu se opreste în Europa Centrala si de Est, ci include si Europa Occidentala si celelalte continente prin compania financiara din New York, sucursalele din Londra si Singapore, precum si prin birourile de reprezentanta din Paris, Bruxelles, Moscova, New York, Beijing, Hong Kong, Bombay si Ho Chi Minh.

Prezenta Raiffeisen Zentralbank Oesterreich (RZB) în România a început în anul 1994 prin deschiderea unei reprezentante la Bucuresti si devine, astfel, una dintre primele banci straine din sectorul bancar românesc. În iunie 1998, reprezentanta a fost transformata într-o subisidara a RZB, oferind servicii si produse pentru companii.

Raiffeisen Bank (România) este cea de-a noua banca din Europa Centrala si de Est.

În februarie 2001, RZB, împreuna cu Romanian-American Enterprise Fund (RAEF), si-a exprimat interesul de a achizitiona pachetul majoritar de actiuni, peste 98,84%, ale Bancii Agricole,cea de-a treia banca româneasca. Contractul de achizitie a fost semnat la sfârsitul lunii iulie 2002. Din acest pachet, RZB-Austria detinea 93,36%. Valoarea totala a tranzactiei se ridica la 52 de milioane USD, din care 37 milioane USD reprezinta investitii de capital, iar 15 milioane USD, pretul platit pentru achizitionarea actiunilor.

Astfel, prin fuziunea, încheiata în iunie 2002 (în cadrul hotarârilor luate de Adunarea Generala Extraordinara a Actionarilor din data de 18 mai 2002), a celor doua entitati detinute de Raiffeisen Zentralbank Oesterreich AG (RZB) în România:

Raiffeisenbank (România), înfiintata în 1998 ca subsidiara a Gru 545h71f pului RZB;

Banca Agricola, achizitionata în 2001;

Raiffeisen Bank România devine una din cele mai puternice banci din România.

RZB-Austria detine 94,14% din Raiffeisen Bank. Banca are aproximativ 3.500 angajati si o retea nationala de sucursale si agentii care depaseste 200 de locatii.

Raiffeisen Bank este o banca universala, oferind o gama completa de produse si servicii de cea mai buna calitate persoanelor fizice, IMM-urilor si corporatiilor mari prin multiple canale de distributie: unitati bancare (peste 200 în întreaga tara), retele de ATM si EPOS, phone-banking (Raiffeisen Direct) si mobile banking (myBanking).

Raiffeisen s-a orientat anul acesta asupra cresterii profitabilitatii, dupa ce în anii trecuti a înregistrat cresteri agresive, în special pe zona de retail.

În 2006, austriecii au facut o reorganizare a retelei, unitatile fiind coordonate dupa linii de activitate, în locul sistemului vechi, care prevedea organizarea ierarhica regionala. Astfel, au aparut unitati specializate, cum sunt cele de vânzare a creditelor imobiliare sau cele pentru clienti corporativi. Pe de alta parte, banca a introdus un sistem de salarizare care leaga într-o masura mai mare remuneratia de activitatea salariatului.

Raiffeisen Bank este una dintre cele mai puternice banci din România, Raiffeisen este al treilea jucator din sistem, detinând active de putin peste 3 miliarde de euro la jumatatea anului, corespunzator unei cote de piata de 7,9%.

Structura actionariatului

      99,49% - Grupul Bancar Raiffeisen;

      0,51% - peste 17.000 de actionari persoane fizice si juridice.

Capitalul social

Raiffeisen Bank S.A. si-a majorat capitalul social printr-o emisiune de actiuni subscrise de actionarii bancii, în valoare de 1.442.158.685.000 lei/ 144.215.868,5 lei noi.

În urma acestei operatiuni valoarea capitalul social s-a majorat de la 10.520.427.700.000 lei/ 1.052.042.70 lei noi la 11.962.586.385.000 lei/ 1.196.258.638,5 lei noi, reprezentând un numar de 11.962.586.385 actiuni nominative cu valoarea nominala de 1.000 lei/ 0,1 lei noi / actiune.

Subscrierea a avut loc în perioada 04.02.2005 - 07.03.2005, iar înregistrarea majorarii la Registrul Comertului s-a efectuat în data de 22.03.2005 în baza încheierii judecatorului delegat nr. 13689/22.03.2005.

Toti actionarii care au subscris au primit din partea Regisco S.A. un extras de cont care confirma numarul de actiuni detinute la Raiffeisen Bank S.A. dupa subscriere.

Principalele functii, activitati si operatiuni bancare

Raiffeisen Bank este o banca universala ce ofera o gama completa de produse si servicii financiar-bancare celor peste 2 milioane de clienti ai sai (corporate, IMM si persoane fizice) prin intermediul unei retele de distributie cu acoperire nationala, alcatuita din 215 sucursale si agentii (la 31 decembrie 2005).

Banca a promovat intens, în cursul anului 2005, canalele alternative de acces myBanking si Raiffeisen Direct. Printre serviciile oferite de banca se numara: serviciul Sweep, serviciul Smart Tel, programul Asigurarea ta în caz de incendiu, plati directe furnizor, etc.

MyBanking ofera informatiile financiare privind contul bancar personal si cursul valutar si cu ajutorul sau se pot efectua transferuri intra si interbancare;

Prin Raiffeisen Direct, banca este mai aproare de client, fara ca acesta sa faca cel mai mic efort si fara sa plateasca comisioane si taxe suplimentare;

Serviciul Sweep, existent în cadrul Raiffeisen Bank, ofera posibilitatea de a transfera automat sumele care depasesc un nivel prestabilit în alt cont indicat de catre client;

Serviciul SmartTel ofera informatiile despre cont, disponibile 24 de ore din 24, 7 zile pe saptamâna, direct pe ecranul telefonului mobil, sub forma unor mesaje text de tip SMS.

programul Asigurarea ta în caz de incendiu presupune o asigurare pe viata titularilor de conturi curente în lei, deschise la Raiffeisen Bank.

Prin Plati directe furnizor, Raiffeisen Bank va plati clientului, din contul curent, toate facturile pentru telefonul fix si mobil, la gaze, la lumina si altele.

De asemenea, Raiffeisen Bank mai ofera: credite de prefinantare a exporturilor si finantarea comertului cu bunuri fungibile.

Conform actului constitutiv, principalul domeniu de activitate al bancii îl constituie activitatea de intermediere monetara si activitatile de creditare. În acord cu legea bancara, obiectul de activitate al bancii include:

      atragere de depozite si de alte fonduri rambursabile;

      contractare de credite, incluzând printre altele:

      credite de consum,

      credite ipotecare,

      finantarea tranzactiilor comerciale,

      operatiuni de factoring, scontare, forfetare;

      servicii de transfer monetar;

      emitere si administrare de mijloace de plata, cum ar fi: carti de credit, cecuri de calatorie si alte asemenea, inclusiv emitere de moneda electronica;

      emitere de garantii si asumare de angajamente;

      tranzactionare în cont propriu sau în contul clientilor, în conditiile legii, cu:

      instrumente ale pietei monetare, cum sunt: cecuri, cambii, bilete la ordin, certificate de depozit;

      valuta;

      contracte futures;

      instrumente având la baza cursul de schimb si rata dobânzii;

      valori mobiliare si alte instrumente financiare;

      intermediere, în conditiile legii, în oferta de valori mobiliare si alte instrumente financiare, prin subscrierea si plasamentul acestora ori prin plasament si prestarea de servicii aferente;

      acordarea de consultanta cu privire la structura capitalului, strategia de afaceri si alte aspecte legate de aceasta, consultanta si prestare de servicii cu privire la fuziuni si achizitii de societati comerciale;

      intermediere pe piata interbancara;

      administrare de portofolii ale clientilor si consultanta legata de aceasta;

      pastrare în custodie si administrare de valori mobiliare si alte instrumente financiare;

      prestare de servicii privind furnizarea de date si referinte în domeniul creditarii;

      închiriere de casete de siguranta;

      depozitarea activelor fondurilor de investitii si societatilor de investitii;

      distribuirea de titluri de participare la fonduri de investitii si actiuni ale societatilor de investitii;

      actionarea ca operator al arhivei electronice de garantii reale mobiliare;

      operatiuni cu metale si pietre pretioase si obiecte confectionate din acestea;

      operatiuni în mandat;

      servicii de procesare de date, administrare de baze de date ori alte asemenea servicii pentru terti;

      participare la capitalul social al altor entitati;

      închirierea de bunuri mobile si imobile catre terte parti, în conditiile legii;

      servicii auxiliare sau conexe legate de activitatile desfasurate, cum ar fi: detinerea si administrarea de bunuri mobile si imobile necesare desfasurarii activitatii sau pentru folosinta salariatilor, si efectuarea oricaror alte activitati si operatiuni necesare pentru realizarea obiectului de activitate autorizat.

În ceea ce priveste diferite operatiuni bancare care vizeaza activitatea bancii si locul în care se realizeaza, acestea se împart în: operatii front - office si operatii back - office. Front-office-ul grupeaza operatiile care vizeaza interactiunea bancii cu clientii sai: furnizare de informatii privind serviciile pe care le ofera banca etc. Back-office-ul grupeaza operatiile transparente pentru clientii sai, dar care asigura functiile vitale ale sale: contabilitatea interna bancara, administratie, gestiunea de conturi si calculul de dobânzi, depozitarea numerarului etc. În ceea ce priveste raportul care se stabileste între operatiile front-office si cele de back-office, acestea difera de la o banca la alta prin activitatea desfasurata .

. Analiza economico - financiara - Raiffeisen Bank Mures

Analiza potentialului material implica abordarea celor doua categorii de active, fixe si circulante prin prisma volumului, structurii, dinamicii si eficientei lor.

Relevant pentru evidentierea manierei de valorificare a potentialului material la Raiffeisen Bank Mures este eficienta acestuia.

Eficienta mijloacelor fixe poate fi determinata în principal prin indicatorii:

cifra de afaceri la 1000 de lei mijloace fixe

profit la 1000 de lei mijloace fixe.

Nivelul acestora în intervalul de timp realizat este:

Primul indicator a avut o evolutie pozitiva, înregistrând valori peste 900 lei CA la 1000 lei MF. Cel de-al doilea indicator a înregistrat valori foarte mici, precum si o evolutie negativa, scazând de la 70,4 lei în anul 2005 la 25,41 lei în anul 2006.

Utilizarea eficienta a mijloacelor fixe impune, de asemenea, ca regula generala devansarea indicelui înzestrarii tehnice (I_GI) de catre indicele productivitatii (I_W): I_WI_GI.

În anul 2005 înzestrarea tehnica a devansat dinamica productivitatii muncii (276,9>253,3). Situatia ar putea fi apreciata ca fiind normala deoarece efectele investitiilor (in special in tehnica de calcul)) realizate in anul 2005 se vor regasi în buna masura în anii urmatori.

Analiza eficientei utilizarii activelor circulante se realizeaza cu ajutorul indicatorilor: viteza de rotatie a activelor circulante si durata recuperarii creantelor.

a) Viteza de rotatie a activelor circulante se exprima prin: - coeficient (numar de rotatii)

-

- durata unei rotatii:

Pentru conducerea unei organizatii, indicatorii rotatiei stocurilor prezinta o importanta deosebita, deoarece interesul acesteia este de a avea o rotatie a stocurilor cât mai rapida posibil. Asadar, se poate aprecia ca la Raiffeisen Bank Mures avem o situatie pozitiva, întrucât numarul de zile în care stocurile realizeaza o rotatie completa a scazut de la 52 zile în anul 2004 la 42 zile în anul 2006.

b) Durata recuperarii creantelor, calculata cu formula , este evidentiata în tabelul de mai jos:

Valorile ideale ale indicatorului se situeaza între 0 si 30 zile. La sucursala Raiffeisen valorile de recuperare a creantelor sunt cu mult peste cele considerate normale, ca urmarea a faptului ca ritmul de crestere a creantelor depaseste ritmul de crestere a cifrei de afaceri. Situatia poate fi apreciata nefavorabila pentru aceasta, sucursala fiind stânjenita în desfasurarea activitatii normale de blocajul financiar existent.

În ceea ce priveste structura creantelor Raiffeisen Bank Mures nu mai are de recuperat creante cu vechime peste un an, ceea ce înseamna ca managementul s-a preocupat pe stingerea creantelor vechi astfel încât sa se elimine riscul nerealizarii lor

Analiza cheltuielilor

Analiza dinamicii si structurii cheltuielilor la Raiffeisen Bank Mures are la baza datele din contul de profit si pierdere, precum si din contul de venituri si cheltuieli. Rezultatele analizei sunt prezentate în tabelele urmatoare.

mil lei

Pe ansamblul firmei se constata o majorare a cheluielilor totale cu 22,7% în anul 2006 fata de anul 2005, si cu 84,9% în anul 2005 fata de anul 2004, situatia fiind justificata din punct de vedere economic de cresterea cifrei de afaceri.

Analiza structurala a cheltuielilor totale, conform evidentei acestora in contul de profit si pierdere releva urmatoarele:

cheltuielile de exploatare au crescut ca pondere în totalul de cheltuieli de la 90,1% în anul 2004 la 91,8% in anul 2005, înregistrând apoi o scadere sensibila în anul 2006 (90,6%). În aceasta categorie ponderea cea mai mare o au cheltuielile cu personalul (45,2%, 41%, respectiv 42,4%). De altfel, asa cum s-a mai precizat, ritmul de crestere a cheltuielilor cu munca vie l-a devansat pe cel al cifrei de afaceri, ceea ce a condus la cresterea lor relativa.

cheltuielile financiare au înregistrat de asemenea o crestere în totalul cheltuielilor, de la 6,9% (în anul 2004) la 7,8%(în anul 2005), respectiv 8,3% (anul 2006). Cauzele care au generat acesta majorare sunt: neachitarea în timp optim a furnizorilor externi, suplimentarea creditelor

cheluielile exceptionale au o evolutie fluctuanta, fiind cauzata de plata unor penalitati si amenzi.

Pentru analiza prezinta interes si rata de eficienta a cheltuielilor sau rata medie a cheltuielilor, determinata cu ajutorul relatiei

Unde R_Ch = rata cheltuielilor.

În tabelul de mai jos  se prezinta valorile acestui indicator:

Se observa o îmbunatatire a valorilor în anul 2005 si 2006, însa în anul 2004 valorile indicatorului sunt mari, pentru obtinerea a 1000 lei CA, sucursala facând cheltuieli de 1096,5 lei (de altfel, în anul 2004 s-au înregistrat pierderi), respecti 938,1 lei.

În anii 2005 si 2006, situatia ratei de eficienta a cheltuielilor poate fi apreciata ca normala, în sensul ca permite obtinerea de profit în fiecare din cei doi ani. Dinamica acesteia reflecta "miscarile" produse în situatia economico-financiara a sucursalei si în mediul ambiant în care aceasta actioneaza.

Analiza rentabilitatii

Analiza rentabilitatii poate fi realizata cu ajutorul a doi indicatori: profitul (ca indicator de volum) si rata rentabilitatii (indicator al marimii relative a rentabilitatii). O importanta deosebita prezinta ratele rentabilitatii, întrucât exprima gradul în care capitalul sau folosirea resurselor aduc profit.

Pentru Raiffeisen Bank Mures ratele rentabilitatii sunt calculate mai jos:

Indicatorii de rentabilitate

Examinarea informatiilor de mai sus atesta o situatie nefavorabila din punct de vedere economic pentru aceasta "zona" a analizei, în sensul ca toate ratele de rentabilitate înregistreaza o scadere în intevalul de timp analizat:

rata rentabilitatii costurilor, ce reflecta modul în care organizatia a gestionat resursele care au intrat în costuri - scade de la 8,3% în anul 2005 la 2,4% în anul 2006. Evolutia negativa a acestui indicator se datoreaza cresterii costurilor (ca urmare a cresterii nejustificate a salariilor) într-un ritm mai mare decât cresterea profitului.

rata rentabilitatii resurselor ocupate (a activelor) înregistreaza valori peste pragul limita de 1% (un nivel de 1% sau mai mare de 1% este pozitiv). Valorile indicatorului înregistreaza însa o scadere foarte mare în anul 2006, comparativ cu 2005 (de la 5,3% la 1,9%), ceea ce indica un aspect negativ pentru activitatea viitoare a firmei.

rata rentabilitatii veniturilor scade de la 7,7% la 2,4%, ceea ce înseamna cresterea profitului într-un ritm mai mic decât veniturile, deci o înrautatire relativa a activitatii firmei.

rata rentabilitatii economice se situeaza în anul 2005 peste pragul de 5%, dar scade apoi la 2,65%.

rata rentabilitatii financiare, care arata capacitatea capitalului investit de a produce profit, scade de la 7,4% în anul 2005 la 2,74% în anul 2006.

Analiza patrimoniala

Patrimoniul, ca indicator economico-financiar, reflecta valoarea economica a firmei, capacitatea acesteia de a face fata necesitatilor f inanciare la un moment dat.

Analiza patrimoniului societatii comerciale necesita atât analiza structurii acesteia, cât si analiza functionala a situatiei financiar-patrimoniale.

Ne vom referi la cel de-al doilea aspect, datorita implicatiilor sale mult mai directe asupra eficientei organizatiii.

Analiza functionala a situatiei financiar-patrimoniale, este centrata pe fondul de rulment si necesarul de fond de rulment.

Fondul de rulment, calculat cu ajutorul bilantului patrimonial, este rezultatul formulei:

FR = Active circulante - Datorii pe termen scurt.

Nevoia de fond de rulment se obtine la rândul sau cu formula:

NFR = Stocuri + Creante - Obligatii pe termen scurt.

Informatiile prezentate sunt suficiente pentru o analiza a fondului de rulment si a necesarului de fond de rulment.

Indicatori privind fondul de rulment

Din datele prezentate rezulta ca organizatia a înregistrat un fond de rulment pozitiv în anii 2005 si 2006, ceea ce semnifica un excedent de lichiditati potentiale sau marja de siguranta fata de riscurile activitatii viitoare.

În ceea ce priveste nevoia de fond de rulment, acest indicator înregistreaza valori negative pe toata perioada analizata. Valoarea sa negativa semnifica faptul ca necesitatile temporare sunt mai mici decât sursele temporare posibile de mobilizat.

În cadrul analizei patrimoniale, diferenta dintre fondul de rulment si nevoia de fond de rulment reprezinta trezoreria neta (TN). Se observa ca ea înregistreza valori pozitive pe toata perioada analizata, ceea ce semnifica o autonomie financiara a firmei pe temen scurt.

Cum fondul de rulment se utilizeaza pentru acoperirea partiala a activelor circulante (îndeosebi stocurile), prezinta importanta doua rate: rata de finantare a capitalului circulant si rata de acoperire a stocurilor, calculate cu relatiile:

(a)       Indicatori financiari

%

Situatia poate fi considerata sub nivelul normal din punct de vedere al ambelor rate de eficienta, care înregistreaza valori cu mult sub 50%. Se considera normale valorile ratei de finantare a capitalului circulant de 50% si cele ale ratei de acoperire a stocurilor de 2/3 din valoarea acestora.

Solvabilitatea si capacitatea de plata a organizatiii evidentiaza proprietatea partii materiale a capitalului de a se transforma în bani.

Indicatorii utilizati în acest sens sunt calculati în tabelul de mai jos:

%

Analiza informatiilor din tabelul de mai sus releva urmatoarele:

Rata lichiditatii partiale are valori sub pragul limita de 100%, ceea ce demonstreza ca organizatia are dificultati în a-si onora datoriile.

Rata solvabilitatii patrimoniului înregistreaza în anii 2005 si 2006 valori care se încadreaza între cele considerate normale (60-70%), situatia putând fi apreciata ca pozitiva.

RAIFEISSEN Sucursala Buzau are un grad scazut de îndatorare, acesta încadrându-se în valorile considerate normale (10-35%).

4.3 Strategii pe termen mediu si analiza S.O.W.T Raiffeisen Bank privind calitatea serviciilor oferite clientilor

Potrivit deciziei actionariatului bancii austriece publicate în Monitorul Oficial, Raiffeisen România mizeaza pe venituri de peste 300 milioane de euro si pe cheltuieli de 241 mil. euro, planul total de investitii pe 2008 fiind estimat la 48 mil. euro. Austriecii sunt printre cei mai agresivi jucatori în ceea ce priveste extinderea retelei, ei tintind, pentru 2009, extinderea retelei cu 220 de unitati. Intentia actionariatului este sa deschida, în 2009, câte o sucursala pentru fiecare zi lucratoare din an. De asemenea, si-au fixat ca tinta cresterea cotei de piata, care, în prezent, este de circa 8,9%". Raiffeisen Bank Romania, avea, la jumatatea anului 2007, o retea de 337 de unitati si 5.145 de salariati, se arata într-un raport al bancii- mama.

Strategia stabilita pe termen mediu, are obiective corelate cu conditiile de pe piata.În principal se doreste îmbunatatirea cotei de piata, profitabilitatea si scaderea raportului cost/venituri.Grupul Raiffeisen Bank activeaza direct pe piata româneasca a pensiilor private doar pe Pilonul III (facultative), prin divizia de administrare de active - Raiffeisen Asset Management. Grupul Raiffeisen este prezent pe piata româneasca prin Raiffeisen Bank România, Raiffeisen Banca pentru Locuinte, Raiffeisen Leasing, Raiffeisen Capital&Investment, Raiffeisen Asset Management si Raiffeisen Investment România. Businessul bancar al Raiffeisen România a înregistrat un avans semnificativ, în special pe segmentul veniturilor nete din comisioane, care au inregistrat cea mai mare crestere in randul tarilor din regiune in care grupul austriac are subsidiare bancare. Profitul net al bancii a crescut de 2,7 ori in primul semestru al anului, comparativ cu perioada similara din 2006, pana la 47,2 milioane de euro, datorita extinderii retelei, cresterii temperate a costurilor si expansiunii veniturilor din creditare. Raiffeisen Bank este al treilea jucator dupa BCR si BRD, pe o piata care va aduce în 2007 profituri estimate la un miliard de euro.

Analiza Swot Raiffeisen Bank.

Puncte forte

La sfârsitul anului 2006, clientii care au vizitat agentiile Raiffeisen Bank în vederea depunerii si retrageriide numerar au fost multumiti de: politetea cu care au fost serviti de catre functionarii de la ghiseul bancii (85% au fost complet satisfacuti de serviciile prestate de catre angajatii bancii), de rapiditatea salariatilor în a oferi informatii despre produsele bancii si rapiditatea acestora în a elibera numerar sau încasa sume de bani (89% au fost complet satisfacuti), de rabdarea acestora (85% au fost total satisfacuti) si de pastrarea confidentialitatii în cadrul agentiilor prin pastrarea unei distante suficiente între cei care stau la rând.

Un procent de 86% dintre clientii bancii au primit rezolvare pentru problema lor într-un timp relativ scurt: 4.23 minute de la primul ghiseu la care au asteptat nefiind nevoiti sa astepte la mai multi operatori bancari.

86% din clienti ar recomanda cunoscutilor lor serviciile si produsele Bancii Raiffeisen datorita profesionalismului salariatilor bancii si datorita pastrarii confidentialitatii datelor în cazul fiecarui client.

80% dintre clientii Raiffeisen Bank au apreciat diminuarea timpului necesar pentru rezolvarea unei contestatii de la 3- 4 zile pâna la o zi sau chiar câteva ore.

Simplificarea documentelor necesare în momentul depunerii si retragerii de numerar. Pâna în a doua jumatate a anului 2006 era necesar de completat un formular de ridicare/retragere numerar de catre clientii bancii. În acest moment sistemul computerizat completeaza documentul iar deponentul trebuie doar sa semneze.

Evaluarea periodica a angajatilor Raiffeisen, ceea ce implica din partea acestora o concentrare maxima în timpul fiecarei operatiuni bancare.

Puncte slabe

În urma chestionarelor si anchetelor completate de catre clientii bancii rezulta nemultumirea acestora în ceea ce priveste asteptatul în fata ghiseului (doar 40% l-au apreciat ca fiind normal). Diminuarea minutelor necesare depunerii si retragerii de numerar din cadrul agentiilor reprezinta scopul procesului de îmbunatatire a calitatii serviciilor bancare în cadrul Raiffeisen Bank.

Numarul scazut de angajati în unele agentii Raiffeisen este un factor care îi nemultumeste pe clientii bancii (6 pe o scara de 10 puncte). numarul de angajati a scaazut de la începutul anului 2006 cu 3%.

Sunt situatii în care unii dintre clientii bancii care au înscrise reclamatii în cadrul agentiilor sa primeasca raspuns la acestea într-un termen de pâna la 45 zile, în special când este vorba despre transferurile internationale (în urma intervievarii în anul 2006 15% dintre cleintii bancii s-au aflat în aceasta situatie cu 5% mai putin fata de a doua jumatate a anului 2005).

Clientii "VIP" au fost mai putin satisfacuti de timpul de asteptare fata de complexitatea serviciului oferit în cadrul agentiei (6.9 vs 8.7) iar 22% dintre acestia sunt nemultumiti deoarece nu li se ofera locati speciale în vederea obtinerii de consultatii bancare din partea angajatilor (ex.:cafenea, pub).

12% din cei intervievati sunt mai putin multumiti de limitarea retragerii de numerar direct cu cardul de la ATM, limita în valoare de 3.000 lei. Acesta limitare ofera siguranta clientilor dar datorita acestei politici clientii sunt nevoiti sa astepte la rând pentru retragere numerar chiar daca sunt posesori de carduri.

11% din cei intervievati au fost nemultumiti de sistemul tehnic de corespondenta al bancii deoarece sustin ca au avut probleme la retrageriile de numerar din afara tarii datorita neconexiuniilor dintre cardul Raiffeisen Bank si sisitemul din tara respectiva.

Oportunitati

Participarea angajatilor Raiffeisen Bank la training-uri în tara si în strainatate în vederea îmbunatatirii performantelor profesionale si implicit diminuarii numarului de minute necesar procesarii depunerilor si retrgerilor de numerar de la 5.45 minute la 3.55 minute scopul angajatilor bancii.

Raiffeisen Bank ocupa un loc fruntas pe piata bancara nationala, fiind una dintre primele trei bancii din România iar în urma unui studiu realizat rezulta ca 31% dintre cetatenii care au avut contact cu bancile nationale au preferat serviciile Raiffeisen în cazul depunerilor si retragerilor de numerar.

Imaginea buna pe care o are deja în fata clientilor Raiffeisen Bank; operatiunile de retragere si depunere numerar existente în cadrul agentiilor fiind percepute ca fiind foarte apropiate de cerintele clientilor si de nevoile sale.

Îmbunatatirea continua a produselor si serviciilor Raiffeisen Bank si perfectionarea sistemelor IT în vederea diminuarii timpului necesar retragerii si depunerii de numerar.

Încrederea de care se bucura Raiffeisen pe piata bancara româneasca , încredere ce trebuie mentinuta, pastrarea clientilor fideli si câstigarea altora noi prin corectitudinea si profesionalismul angajatilor bancii.

Amenintari

Pastrarea aceluiasi numar de minute necesar depunerii si retragerii de numerar(5.45 minute) sau mai rau cresterea timpului necesar acestor operatiuni poate conduce la pierderea clientilor bancii.

Fuzionarea mai multor banci de pe piata bancara nationala poate atrage dupa sine crearea unor banci, respectiv agentii bancare dotate cu un numar mare de angajaai ceea ce face ca timpul petrecut de client în fata ghiseului bancar sa fie redus.

Presiunea crescânda a concurentei si politica tarifara aplicata de o parte din concurenta. O parte din banciile din România în special cele nou înfiintate sau cele care fuzioneaza practica comisione de retragere / depunere numerar mai mici decât cele practicate de catre Raiffeisen Bank.

Exemplu.: - comisionul perceput de Raiffeisein Bank la retragerea de numerar din conturi în lei persoane fizice : 0,50% min. 0,5 Lei noi

persoane juridice : 0,50% min 5 Lei noi

conturi în valuta 0,50% min 3 Eur

comisionul perceput de B.R.D la retragerea de numerar din conturile în lei:

persoane fizice: 0,40%

- persoane juridice: 0.40%

Timpul de asteptare pentru rezolvarea unei situatii, care uneori poate ajunge si pâna la 45 de zile, poate crea situatii în care anumiti clienti sa renunte la serviciile oferite catre banca Raiffeisen.

Existenta unei motivarii insuficiente si neconstante a angajatilor poate conduce la diminuarea satisfacerii necesitatilor clientilor; angajatii nu mai ofera clientilor servicii de calitate sau functionarii bancari nu-si dau interesul în vederea diminuarii duratei de procesare a depunerii si retragerii de numerar.

Lipsa unui program IT eficient, un program de gestionare a informatiilor de care au nevoie operatorii zilnic. Cel existent în prezent îi determina pe operatori sa piarda destul de mult timp.

Comunicarea greoaie între departamente face ca raspunsul la sesizarile trimise de catre clienti sa întârzie.

Recomandari

Imbunatatirea continua a performantelor personalului din cadrul Bancii Raiffeisen, prin training-uri si schimburi de experienta cu angajati din grupul Raiffeisen din alte tarii; pregatirea continua a salariatilor conduce la atingerea standardelor impuse de branch-ul Raiffeisen: satisfacerea necesitatilor clientilor într-un timp scurt si într-un mod performant.

Diminuarea timpului de asteptare necesar depunerii si retragerii de numerar prin cresterea numarului de angajati în fiecare agentie cu unu/doi salariati si crearea de ghisee suplimentare. Astfel se poate ajunge la obtinerea rezultatului propus de procesul six sigma : reducerea timpului alocat retragerii si depunerii de numerar de la 5.45 minute la 3.55 minute.

Îmbunatatirea sistemului de suport tehnic , departamentul de IT-ul existent în fiecare agentie trebuie supus periodic la teste în vederea perfectionarii acestuia si în vederea evitarii lipsei de conexiune între banca si aparatele comerciale sau ATM-uri.

Crearea unui program computerizat care sa permita functionarilor bancii accesarea si mai rapida a bazei de date în care este înrolat clientul în momentul în care acesta doreste sa efectueze operatiuni de retragere sau depunere numerar.

Incurajarea salariatilor din cadrul agentiilor (prin diferite mijloace în special recompensari materiale sau morale: castigarea unor diplome, excursii) la o primire cât mai prietenoasa, calda a clientilor care viziteaza agentiile bancii în vederea efectuarii anumitor operatiuni, depunerii /retragerii de numerar, sau primirii de informatii.

Evaluarea angajatilor din cadrul agentiilor în care exista numarul cel mai mare de sesizari sau reclamti, în cazul depunerii sau retragerii de numerar din partea clientiilor, prin teste si controale neanuntate.

Pastrarea sau îmbunatatirea sistemului de confidentialitate pe care banca Raiffeisen îl ofera clientilor sai, în cazul retragerii sau depunerii de numerar a unei sume importante prin tratarea clientului în spati special amenjate.

Infiintarea unei baze de reclamati securizate pe internet la care clientii sa aiba acces (identificarea sa se faca pe baza unor elemente confidentiale ex.: numar card, CNP, parola, user) în cazul în care acestia au sesizat anumuite neregului cu sumele virate sau depuse în conturile personale.

4.4 Produse si servicii oferite de Raiffeisen Bank

4.4.1 Creditul bacar

Creditul bancar este acordat de catre banci persoanelor fizice (sau juridice) pe termen scurt, mediu sau lung. Aceste credite se pot acorda cu sau fara inscrisuri, cu garantii reale sau fara, pe obiecte ale creditarii sau global.

Creditul imobiliar - este un credit oferit pentru cumpararea, construirea, extinderea sau modernizarea locuintelor. Creditul imobiliar este o modalitate simpla de a-ti cumpara o locuinta sau un teren, de a-ti construi o casa sau de a-ti moderniza, extinde sau termina locuinta pe care o ai cu ajutorul unei sume de bani imprumutata de la banca. Suma imprumutata va fi returnata sub forma unor rate lunare pe o perioada cuprinsa intre 3 si 20 de ani, in functie si de destinatia imprumutului. Pe scurt, poti avea casa pe care ai visat-o chiar daca nu dispui de toti banii necesari.

Creditul imobiliar "Casa ta"

Creditul imobiliar Casa Ta este un credit pentru cumpararea, constructia, extinderea, modernizarea de locuinte sau pentru achizitionarea de terenuri.

• Valuta: LEI, EUR sau USD.
• Valoare: intre 5.000 si 200.000 de EUR (sau echivalentul in LEI/USD).
• Perioada: intre 3 si 25 de ani.
• Avans: 25% din valoarea investitiei.
• Garantie: ipoteca pe locuinta cumparata (in cazul creditului pentru achizitionarea de locuinte) sau ipoteca asupra unor imobile aduse in garantie (pentru celelalte tipuri de credite Casa Ta).
• Asigurare: asigurare de viata si asigurarea imobilelor aduse in garantie.

Creditul Flexi:

a) Flexicredit:

Flexicredit este un credit destinat nevoilor personale nenominalizate. Banii se acorda in numerar, fara sa fie necesara dovada cumpararii unui anumit bun.

• Valuta: LEI sau EUR.
• Valoare: intre 300 si 10.000 de EUR (sau echivalentul in lei).
• Perioada: intre 6 luni si 6 ani.

Avantaje

• Acordare in maximum 24 de ore.
• Nu este necesara justificarea modului de utilizare a sumei primite.
• Fara avans, fara girant.
• Plata automata a ratelor lunare din contul curent, fara sa mai fie necesara deplasarea la banca.
• Posibilitatea de rambursare anticipata a creditului, partiala sau integrala.
• Posibilitatea de a beneficia, la cerere, de asigurare de viata in conditii avantajoase.

b) Flexicredit Plus

Flexicredit Plus este un credit destinat nevoilor personale nenominalizate. Banii se acorda in numerar, fara sa fie necesara dovada cumpararii unui anumit bun.

• Valuta: lei, EUR sau USD.
• Valoare: intre 5.000 si 75.000 de EUR (sau echivalentul in lei/ USD).
• Perioada: intre 6 luni si 20 ani.
• Garantii: ipoteca de rang I constituita in favoarea bancii asupra unuia sau mai multor imobile aflate in proprietatea ta sau a unor terti.
• Asigurare: asigurarea imobilului/ imobilelor cesionata in favoarea bancii.
• Tipuri de venituri acceptate: venituri din salarii, venituri din comisioane din vanzari, venituri din activitati independente, venituri din chirii, venituri din pensii, venituri din drepturi de proprietate intelectuala, venituri din dividende.

Avantaje

• Nu este necesara justificarea modului de utilizare a sumei primite.
• Fara avans, fara girant.
• Fara carte de munca.
• Comision inclus, finantat de catre banca.
• Nu este necesara asigurarea de viata.
• Plata automata a ratelor lunare din contul curent, fara sa mai fie necesara deplasarea la banca
• Posibilitatea de rambursare anticipata a creditului, partiala sau integrala.
• Evaluarea gratuita a imobilului/ imobilelor aduse in garantie.

Creditul pentru masina

Creditul Masina Ta este un credit pentru cumpararea de masini sau moto-scutere noi.

• Valuta: lei, EUR sau USD.
• Valoare: intre 2.000 si 75.000 de EUR (sau echivalentul in lei/ USD).
• Perioada: intre 6 luni si 7 ani.
• Garantii: gaj pe masina si asigurare Full-CASCO cesionata in favoarea bancii.

Avantaje

• Fara girant.
• Aprobare rapida, in maximum 48 de ore din momentul constituirii dosarului.
• Documentatie simpla si suport in obtinerea creditului la sediul dealer-ului auto.
• Se ia in calcul bugetul familiei, nefiind impus un venit minim personal.
• Plata automata a ratelor lunare din contul curent, fara sa mai fie necesara deplasarea la banca .
• Posibilitatea de rambursare anticipata a creditului, partiala sau integrala.

Creditul de consum

a) Credit HiperIeftin

Caracteristici

Valuta: lei.

Valoare: intre 250 si 5.000 de EUR (echivalentul in lei).

Perioada: intre 18 luni si 5 ani.

Dobanda fixa.

Avantaje

Fara carte de munca.

Fara avans, fara girant.

Rata lunara scazuta.

Posibilitatea de rambursare anticipata a creditului.

b) Credit PeLoc

Caracteristici

- Valuta: lei, EUR sau USD.

- Valoare: intre 150 si 3.000 de EUR (sau echivalentul in lei).

- Perioada: intre 6 luni si 5 ani.

- Dobanda: pentru creditele in lei ai posibilitatea de a opta intre dobanda fixa si dobanda variabila. Pentru creditele in valuta, dobanda este variabila.

Avantaje

- Creditul in lei se acorda pe loc.

- Doar cu buletin si adeverinta de salariu.

- Fara avans, fara girant.

- Posibilitatea de rambursare anticipata a creditului.

Cardul de credit:

Cardul este un instrument de acces la un cont bancar. Permite posesorului plata bunurilor si serviciilor, precum si retrageri de numerar din ATM sau de la ghiseele bancii dintr-un credit acordat pe numele sau. Cardul de credit permite detinatorului fie rambursarea in totalitate a creditului la sfarsitul perioadei stabilite de emitent, caz in care cardul este un card de calatorie si divertisment - travel and entertainment card, fie rambursarea partiala a creditului acordat, partea ramasa urmand sa fie considerata ca o extensie a creditului acordat anterior - charge card.  - Perioada de creditare este nelimitata; cardul se reinnoieste automat din 2 in 2 ani, fara obligativitatea de a aduce documente suplimentare sau de a rambursa integral creditul inainte de primirea noului card

Raiffeisen Bank pune la dispozitia clientilor sai urmatoarele tipuri de carduri:

-Cardul de credit Standard

- Cardul de credit Connex

- Cardul de credit Gold

- Visa Eectron si Visa Classic

- Maestro

- Eurocard / Mastercard in USD sau EURO

4.4.2 Depozitul

Un depozit bancar reprezinta o suma de bani depusa la banca, pe o perioada definita, pentru care banca plateste depunatorului o dobanda.

Tipuri de depozite

In functie de criterii specifice, exista mai multe tipuri de depozite:

• in functie de moneda, depozitele pot fi in lei sau in valuta
• in functie de modalitatea de plata a dobanzii pot fi:
• depozite cu capitalizare: periodic, dobanda se adauga la suma depusa initial.
• depozite fara capitalizare: lunar, dobanda este virata intr-un cont curent care ii asigura titularului acces la aceasta.
• in functie de optiunea de reinnoire a depozitului pe acelasi termen ca cel initial:
• daca se opteaza pentru reinnoire automata la sfarsitul perioadei depozitului, depozitul se prelungeste automat. In plus, daca depozitul are optiunea de capitalizare a dobanzii, dobanda se adauga la suma depusa initial. Pentru perioada urmatoare, rata dobanzii se va aplica la suma initiala plus dobanda obtinuta pe perioada precedenta. Astfel, nivelul real al dobanzii este mai mare decat dobanda nominala.
• daca nu se doreste reinnoirea automata, depozitul va avea scadenta unica, adica la scadenta suma depozitului se va transfera in contul curent (pentru care se va calcula dobanda la vedere) sau suma va ramana in acelasi cont, fara dobanda.
• in functie de dobanda:
• depozite cu dobanda variabila: banca poate modifica rata dobanzii pe perioada depozitului, in functie de evolutia pietei.
• depozite cu dobanda fixa: banca asigura o rata fixa a dobanzii pe perioada depozitului indiferent de evolutia pietei.

Pe baza acestor criterii specifice, Raiffeisen Bank pune la dispozitia clientilor sai o serie de depozite cu avantaje unice pe piata. Depozite bazate pe analiza nevoilor reale ale fiecarui client.

Depozite la termen clasice

Caracteristici:

• depozite clasice, in lei, pe termene de 1, 3, 6, si 12 luni, cu sau fara capitalizare
• depozite in USD sau EUR, cu capitalizare
• suma minima pentru deschiderea contului este accesibila

Avantaje:

• numar mare de alternative la alegerea termenului (1, 3, 6 sau 12 luni)
• se poate opta pentru depozite cu capitalizare sau cu plata dobanzii in cont curent
• rate fixe ale dobanzilor pentru depozitele in valuta sau o parte din depozitele in lei

Contul

Contul este un instrument bancar, cu ajutorul caruia iti poti administra mai usor si mai eficient banii. Contul curent poate servi deopotriva la pastrarea banilor si la efectuarea de plati, incasari sau transferuri bancare. In functie de nevoile tale, iti poti deschide un cont curent in Lei, USD, Euro, GBP sau in alte valute. Sumele depuse in cont beneficiaza de dobanda la vedere, nu au un termen prestabilit, iar accesul la acestea se face fara restrictii. Contul curent poate fi alimentat oricand, fie prin salariul care iti poate fi virat in acest cont, fie prin alte depuneri. Contul curent este instrumentul bancar de zi cu zi care te ajuta in realizarea oricarei tranzactii bancare.

1 Contul Eveniment: cea mai buna solutie de a economisi pentru un eveniment specific

Caracteristici:

• cont in lei
• termen de constituire a depozitului: intre 91 si 365 de zile
• suma minima de deschidere a contului: 50 lei noi
• depuneri ulterioare: minim 10 lei noi

Avantaje:

• clientul alege data scadentei
• clientul are posibilitatea de a face noi depuneri in cont (depunerile sunt permise cu pana la 30 de zile inainte de ziua scadentei)
• dobanda se capitalizeaza lunar
• clientul are posibilitatea de a opta pentru transferuri automate de sume fixe, la date fixe, din alte conturi ale tale deschise la Raiffeisen Bank catre Contul Eveniment (Standing Order)
• pentru flexibilitatea sa, Contul Eveniment a fost desemnat de catre revista Piata Financiara Produsul Bancar al anului 2001

2 Contul Bonus: pentru maximum de profit

Caracteristici:

• depozit in lei pentru persoane fizice
• termen de constituire a depozitului: 1 luna. Depozitul se reinnoieste automat la scadenta
• suma minima pentru deschiderea contului: 1.000.000 lei/ 100 lei noi

Avantaje:

• iti ofera un plus de dobanda (2%) pentru fiecare a treia luna de existenta a depozitului
• rata dobanzii este cu atat mai mare cu cat sumele depuse sunt mai mari (pentru depozitele mai mari de 40.000.000 lei/ 4.000 lei noi, rata dobanzii este mai mare cu un punct procentual)
• dobanda se poate plati direct in contul curent sau de card al titularului sau al unei alte persoane

3 Contul de economii Acces Plus: flexibilitate si profit

Caracteristici:

• cont in lei pentru persoane fizice
• termen: nelimitat
• suma minima de deschidere a contului: 4.000.000 lei/ 400 lei noi
• depuneri ulterioare: minim 1.000.000 lei/ 100 lei noi
• retrageri: permise oricand, fara reducerea procentului de dobanda si fara penalizare. Daca soldul contului este mai mic de 50 lei noi, orice retragere de numerar se va putea efectua prin retragerea intregului sold existent si lichidarea contului.

Avantaje:

• produsul ofera clientilor, pe de o parte, posibilitatea obtinerii unor niveluri superioare de dobanda comparativ cu cele oferite pentru contul curent si, in acelasi timp, accesul rapid la sumele economisite, fara restrictii
• dobanda se capitalizeaza lunar in contul Acces Plus si este diferentiata pe transele valorice. Daca soldul contului trece in alta transa valorica, rata dobanzii se aplica pentru intregul sold.

sunt permise transferuri automate din alte conturi curente/de card ale titularului detinute la Raiffeisen Bank in contul Acces Plus: pot fi transferate sume fixe la date fixe (standing order) sau sume care depasesc un anumit plafon prestabilit de catre detinatorul conturilor (sweep)

4.4.3 Servicii atasate

1 My Banking :

Raiffeisen Bank te urmeaza oriunde te-ai duce... myBanking este propriul tau ghiseu bancar, pe telefonul mobil. Fara vizite la banca, fara apeluri telefonice, ai acces la conturile tale direct din meniul telefonului mobil Connex Vodafone.

• Transferuri intra si interbancare: in cazul in care ai un cont curent in lei la Raiffeisen Bank poti efectua transferuri bancare din acest cont fara sa fie nevoie sa te deplasezi la banca. myBanking permite transferul de sume în lei din contul tau curent de la Raiffeisen Bank in alte conturi, deschise la Raiffeisen Bank sau la alta banca. Poti defini si modifica ulterior pana la 10 conturi catre care poti efectua transferuri.
• Consultare sold si miniextras cont: poti afla in orice moment soldul conturilor tale  deschise la Raiffeisen Bank sau poti obtine lista ultimelor 5 tranzactii efectuate in cont (debitari, creditari sau toate tranzactiile).
• Notificari: poti seta notificari pe care sa le primesti automat, sub forma unor mesaje SMS, atunci cand se efectueaza tranzactii in cont. Poti personaliza notificarile pe care doresti sa le primesti: debitari, creditari sau toate tranzactiile si suma minima sau maxima pentru care vrei sa primesti mesaje.
• Plata facturilor Connex Vodafone/reincarcari cartele preplatite Connex Vodafone, din contul curent în lei deschis la Raiffeisen Bank.
• Bancomat în zona: poti afla unde este localizat cel mai apropiat bancomat Raiffeisen Bank.

Banca în zona: poti afla unde este localizata cea mai apropiata unitate Raiffeisen Bank.

4.2 Western Union - Transfer de bani !

Raiffeisen Bank va ofera serviciul de transferuri rapide de bani prin intermediul Western Union. Acest serviciu permite transferul electronic de numerar de la/la oricare din agentii Western Union, putandu-se primi sau trimite bani oriunde in lume, fara a se folosi conturi bancare, carti de credit sau ordine de plata.

Avantajele serviciului Western Union

• Accesibilitate: orice persoana fizica sau juridica are acces la serviciul Western Union, conform reglementarilor in vigoare.
• Simplitatea folosirii: sumele se pot transmite prin reteaua Western Union prin simpla completare a unui formular, in limita plafoanelor stabilite.
• Siguranta: sistemul informatizat al retelei Western Union asigura maxima securitate a transferurilor.
• Rapiditate: incasarea in cateva minute a sumelor expediate, in orice colt al lumii, Western Union fiind cel mai rapid sistem de transfer al banilor in acest moment (in maxim 10 min. de la depunere).
• 3 Raiffeisen Online

Raiffeisen Online te scuteste de grija drumurilor la banca, fara sa faci cel mai mic efort. In plus, beneficiezi de comisioane mai mici cu pana la 50% decat la ghiseele bancii.

4 Raiffeisen Direct 0800 802 02 02

Un simplu apel telefonic, GRATUIT de pe telefonul fix (reteaua Romtelecom), indiferent de sezon, te scuteste de grija drumurilor la banca. Oriunde te afli, acum banca ta este mai aproape de tine. DIRECT, fara sa faci cel mai mic efort si fara sa platesti comisioane sau taxe suplimentare.

5 Plati Directe Furnizori

Un transfer bancar automat prin care Raiffeisen Bank intermediaza platile tale catre furnizorii de utilitati (telefonie fixa sau mobila, energie electrica, gaze, apa, cablu TV, salubritate etc.), companii de asigurari, pe baza acordurilor existente intre tine si banca, respectiv intre furnizor si banca. Poti verifica la cea mai apropiata unitate care sunt furnizorii de utilitati cu care Raiffeisen Bank a incheiat contract.

Practic, prin intermediul serviciului Plati Directe Furnizori, mandatezi banca sa efectueze automat plati din contul tau curent catre furnizorii agreati de catre banca, plati corespunzatoare facturilor emise de furnizor pe numele tau.

Vei continua sa primesti acasa facturile, politele de asigurare, iar la termenul de scadenta, banca va transfera din contul tau curent in cel al furnizorului sumele aferente facturilor, politelor de asigurare etc. Tu doar trebuie sa te asiguri ca ai in cont sumele respective.

6 Transferuri planificate

Serviciul reprezinta transferuri de sume fixe, la date fixe, din contul tau curent in alte conturi: contul Eveniment, contul de economii Acces Plus sau alte conturi curente.Poti efectua automat plati constante ca valoareAi de facut in mod regulat o anumita plata constanta ca valoare?Ce faci de obicei? Mergi pentru fiecare plata la banca? Stii ca se poate mult mai simplu?Serviciul Transferuri Planificate iti permite sa te achiti de aceste datorii fara sa te mai gandesti la asta. Banca este cea care transfera din contul tau curent suma de bani pe care o datorezi, automat, la data pe care o stabilesti tu.

7 Sweep

Acest serviciu iti ofera posibilitatea de a transfera automat sumele care depasesc un nivel prestabilit in alt cont indicat de catre tine. Tot ce depaseste acest prag prestabilit, va trece automat intr-un depozit. De exemplu, poti solicita ca sumele din contul curent care depasesc 4.000.000 lei/ 400 lei noi sa fie automat transferate in Contul de Economii Acces Plus care ofera o rata a dobanzii superioara.

Trecerea la decontarile în timp real prin intermediul Transfondului

În ceea ce priveste sistemul informatic din cadrul Raiffeisen Bank, printre proiectele realizate în 2007 se numara extinderea serviciului mybanking, astfel încât utilizatorii sa poata efectua transferuri de la conturile Raiffeisen Bank catre conturile oricarei alte banci.

Transferul inter si intra bancar este disponibil atât în tara, în aria de acoperire a retelei Vodafone, cât si în roaming, iar, din septembrie 2006, Raiffeisen Bank a extins serviciul myBanking si pentru operatorul de telefonie mobila Orange.

E singurul sistem de mybanking din România care efectueaza tranzactii în timp real pe conturile clientilor, indiferent de tipul de cont, inclusiv plata facturilor Vodafone si reîncarcare de cartele în mod automat. Din septembrie 2006, clientii bancii care sunt abonati Orange beneficieaza de acest serviciu care permite efectuarea de operatuni bancare (intra si inter-bancare) sau obtinerea de informatii financiare direct de pe telefonul mobil.

Serviciul myBanking a fost lansat de Raiffeisen Bank împreuna cu Vodafone în vara anului 2003 si de atunci functiunile sale au fost îmbunatatite permanent pentru a raspunde cât mai bine cerintelor clientilor. Prin serviciul myBanking oferit de Raiffeisen Bank, abonatii Orange vor putea sa efectueze operatiuni bancare de oriunde si oricând, în conditii de deplina securitate.

Utilizatorii serviciului myBanking beneficiaza de urmatoarele servicii: transfer intra si interbancar, plata facturii Orange sau Vodofane, reîncarcarea cartelelor, ATM în zona, banca în zona, plata altor facturi (utilitati, leasing, credite,asigurari).

În prezent, aproape 30.000 de clienti folosesc serviciul myBanking si efectueaza tranzactii de peste 1,6 milioane de euro în fiecareluna. Pentru a beneficia de myBanking, clientii Raiffeisen Bank care sunt abonati Orange trebuie sa incheie un contract cu banca si sa aiba o cartela SIM Smart (pe care se gaseste aplicatia de mobile banking).

În strategia de dezvoltare a bancii, inovatia are un rol extrem de important si reprezinta, practic, un angajament în fata clientilor sai ca vor beneficia de o gama completa de servicii bancare. O dovada a viziunii inovatoare o reprezinta si extinderea serviciului myBanking.

De asemenea, lansarea serviciului Raiffeisen Online (Internet banking) se înscrie în strategia de a oferi acces la produsele si serviciile bancii pe multiple canale.

Serviciul de Call Center a fost extins, în sensul ca a fost integrat sistemul de tehnologie IP al bancii cu sistemul de Call Center, fiind, în prezent, cel mai mare sistem de IP Telephony si Call Center din Europa. De fapt, sistemul de IP Telephony este atât de flexibil incât directioneaza apelurile în functie de aptitudinile operatorului.

Modelul de business al Raiffeisen Bank si tendinta ascendenta de dezvoltare a bancii a impus creio­narea unei solutii tehnologice de Call Center.

Solutia are la baza tehnologia Nortel de Inteligent Call Center - Symposium, lider de piata în domeniu, iar centrala telefonica este Nortel Succession 1000.

Un aspect important de subliniat este faptul ca Raiffeisen detine cea mai mare retea de telefonie IP din România în care  s-a integrat solutia mentionata mai sus. Omnilogic a reusit integrarea solutiei Nortel, a solutiei Nice pentru înregistrarea convorbirilor IP (legal, o banca are obligatia de a înregistra convorbirile si de a le stoca) si CT-Solution pentr apelurile catre exterior (outbound). Help-desk-ul Omnilogic este integrat cu cel al bancii si, în acest mod, problemele care pot aparea au o vizibilitate maxima si un grad de rezolvare rapid.

Omnilogic se ocupa de dezvoltarea aplicatiilor pentru Call Center-ul de la Raiffeisen Bank, fiind responsabil în dezvoltarea si implementarea tuturor cerintelor actuale si de viitor ale bancii.

Toata infrastructura de comunicatii între sedii, solutiile de securitate, de voce fixa, IP Telephony si Inteligent Call Center sunt de ultima generatie si toate au fost implementate.

Raiffeisen  Bank are ca obiect prin­cipal, în zona de IT&C, crearea unui fundament solid pentru desfasurarea eficienta a activitatii bancii si pentru oferirea de servicii de înalta calitate pentru client, prin produse inovative, dinamice. Din acest motiv, infrastructura de comunicatii este esentiala.

Prin integrarea voce-date efectuata datorita implementarii tehnologiei IP, s-a realizat atât o reducere semnificativa a costurilor pentru banca, o crestere concreta, palpabila a eficientei, cât si posibilitatea de a oferi noi servicii, cu valoare adaugata, foarte usor.

O infrastructura IP performanta creaza un mediu flexibil, cu posibilitati de crestere expo­nentiala din punct de vedere al serviciilor, dar doar cu o crestere liniara a costurilor, raportul performanta/cost fiind foarte bun.

Sistemul de comunicatii nu poate fi separat de aplicatiile bancare prin­cipale. Nu ajunge sa ai doar comu­nicatii profesionale.

Datorita sistemului informatic al bancii, coroborat cu facilitatile de comunicatii si Call Center, Raiffeisen Bank este singura banca din România care poate oferi servicii reale de Call Center prin care sa faca tranzactii pentru orice client, oriunde are deschis contul, tranzactii care se desfasoara online, în timp real.

Ceea ce este specific sistemului informational al Raiffeisen Bank este utilizarea decontarilor prin tehnica electronica TransFond.

În acest moment, Raiffeisen Bank realizeaza on-line decontari între clientii proprii. În prezent, prin Transfond se extinde acest sistem si în relatia cu alte banci, ceea ce înseamna automat un mare beneficiu pentru banca si pentru clientii sai.

Potrivit circularei, activitatile de compensare a platilor si încasarilor interbancare, de transfer de fonduri între Raiffeisen Bank si alte banci (inclusiv cele în regim special de decontare si cele în faliment), între Raiffeisen Bank si Banca Nationala a României (numai pentru platile si încasarile administrative ale bancii centrale), între banci si casele de compensatii interbancare si/sau titularii conturilor de decontare autorizati de BNR, precum si de decontare a acestora, în numele si pe contul BNR, se vor efectua de centrala si sucursalele TransFond.

Durata operatiunii

Transferul sumelor are loc în aceeasi zi cu efectuarea operatiunii. Primirea sumei de catre banca beneficiarului se face în urmatoarea zi bancara. Exceptie de la aceasta regula o fac sumele transferate catre trezoreria statului, caz în care primirea sumelor de catre Trezorerie se face în termen de 2 zile bancare de la depunerea OPTH-ului (ordin de plata pe hârtie pentru Trezorerie).

Procedura

Transferurile se ordoneaza de catre titularii de cont Raiffeisen Bank pe baza completarii unui ordin de plata care contine datele de identificare a platitorului si pe cele a beneficiarului platii (pentru persoane fizice: nume si prenume, simbol cont, unitate bancara; pentru persoane juridice: nume si prenume, simbol cont, unitate bancara), suma de plata si ce reprezinta plata. Ordinele de plata depuse la banca intra în compensare la TransFond. În categoria platilor mari se înscriu sumele de peste 500 de milioane lei vechi, iar platile mici sub aceasta valoare.

Avantaje

Serviciul are ca avantaje reducerea comisioanelor, reducerea timpului de procesare, siguranta tranzactiilor si pregatirea sistemului pentru interconectarea cu sistemul european. Comisioanele au scazut pentru platile de mare valoare de la 30 RON la 15 RON pe operatiune, iar pentru platile de mica valoare de la 2,2 RON la 1,1 RON. De asemenea, platile de mare valoare sunt efectuate în timp real, cele de mica valoare într-un interval de la câteva minute la câteva ore, iar sistemul este impenetrabil pentru cei care ar vrea sa profite de eventualele sale slabiciuni. Unul dintre cele mai importante avantaje este acela ca sistemul este compatibil pentru interconectare cu sistemul TARGET, utilizat de Uniunea Europeana.

Experienta extinsa si sistemele informatice performante permit Raiffeisen Bank sa satisfaca atât cerintele generale ale mediului de afaceri din România, cât si pe cele specifice companiei.

Raiffeisen International a recunoscut ca unul dintre atuurile Raiffeisen Bank România este sistemul informatic. si în acest moment, Raiffeisen pastreaza avantajul unui sistem competitiv si on-line.

Sunt banci în România de talie mica sau medie pentru care e foarte simplu sa aiba sisteme on-line, dar la banci de dimensiune foarte mare apar probleme legate de infrastructura si de bani.

Prin utilizatori on-line se întelege ca tranzactiile clientilor sa fie înregistrate central, în timp real, din toate punctele tarii si informatiile sa fie vizibile pe toate canalele de distributie. De exemplu, în acest moment, Raiffeisen realizeaza on-line decontari între clientii proprii. Prin Transfond se extinde acest sistem si în relatia cu alte banci, ceea ce înseamna automat un mare beneficiu pentru banca si pentru clientii sai.

4.5. Comparatie Flexicredit cu dobânda variabila si I.N.G Credit pentru nevoi personale

Asigurari

Conditii de acordare

Venituri

Documente necesare

4.6 Raiffeisen Bank si integrarea europeana

Pentru a spori sansele atragerii de cât mai multe fonduri comunitare, Raiffeisen Bank si GEA au creat un produs pentru Europa: consultanta si solutii de finantare care li se potrivesc.
România va primi aproximativ 30 de miliarde de euro, în perioada 2007 - 2013, pentru sprijinirea procesului de integrare în Uniunea Europeana. Prin urmare, potentialii beneficiari ai acestor fonduri (firme, autoritati publice locale si centrale) vor putea cheltui peste 8,5 milioane euro / zi, timp de 9 ani (utilizate pâna în 2015), în masura în care proiectele propuse vor fi eligibile.La prima vedere, volumul fondurilor puse la dispozitia companiilor românesti de catre Uniunea Europeana poate parea dificil de absorbit. Luând în considerare experientele tarilor vecine, vom vedea ca au întâmpinat dificultati în absortia fondurilor alocate, reusind sa acceseze în medie nu mai mult de 30% din totalul acestora.

Care sunt tipurile de proiecte pentru care România va primi fonduri?

Este investitia mea eligibila pentru a beneficia de finantare din partea Uniunii Europene?

Acestea sunt doar câteva dintre întrebarile la care banca îsi propune sa ofere raspunsuri în perioada urmatoare, pentru a sprijini mediul de afaceri din România în procesul de absortie a fondurilor comunitare post-aderare. Pentru a spori sansele atragerii de cât mai multe fonduri comunitare, Raiffeisen Bank si GEA au creat un produs pentru Europa: consultanta si solutii de finantare care li se potrivesc. Este foarte important sa întelegem ca din costul total al unui proiect, numai o parte din cheltuieli sunt eligibile, iar din acestea, Uniunea Europeana acopera numai un anumit procent (între 50 si 85%). De asemenea, fondurile structurale nu sunt acordate în avans, ci în regim de decontare.

De aceea, companiile au nevoie sa gaseasca finantare pentru valoarea grantului la initierea proiectului. Raiffeisen Bank este pregatita sa finanteze atât valoarea grantului, cât si sa acopere partial restul de cheltuieli eligibile. Pe baza analizei proiectului, banca poate oferi finantare si pentru cheltuieli neeligibile.

Figura 4.1 Afaceri europene prin Raiffeisen Bank

Raiffeisen Bank a folosit experienta grupului pe pietele Europei Centrale si de Est pentru o consultanta permanenta acordata clientilor. Într-un moment atât de important pentru România si pentru companiile românesti, cum este aderarea la Uniunea Europeana, consider ca rolul bancilor ar putea fi unul determinant. De aceea, Raiffeisen Bank a propus companiilor, înca inainte de integrare si, bineînteles, în anii urmatori, produse si servicii care sa contribuie la marirea competitivitatii lor pe piata europeana.

Odata cu decizia de aderare a României la 1 ianuarie 2007, fondurile comunitare post-aderare devin o realitate, ce trebuie fructificata cât mai bine si mai eficient. Alinierea la standardele europene reprezinta în primul rând o necesitate pentru firmele românesti confruntate cu concurenta acerba de pe piata unica europeana, nu numai o ratiune impusa de legislatia europeana.
Raiffeisen Bank a înteles ca prima conditie pentru un proces de absorbtie optima a fondurilor post-aderare o reprezinta informarea permanenta si corecta a mediului de afaceri asupra oportunitatilor avute la dispozitie.

Astfel, Raiffeisen Bank a initiat împreuna cu Grupul de Economie Aplicata (GEA) o serie de conferinte în cele mai mari orase din tara, conferinte menite sa pregateasca companiile pentru valorificarea instrumentelor financiare care pot duce la cresterea competitivitatii în contextul aderarii la Uniunea Europeana.

Raiffeisen Bank poate oferi solutii companiilor pentru a reduce decalajul fata de productivitatea medie a Uniunii Europene, precum si autoritatilor locale, în vederea derularii de proiecte precum cele de mediu sau infrastructura. Pentru a îndeplinii obiective strategice de importanta nationala, cum sunt: îmbunatatirea infrastructurii, dezvoltarea capacitatii administrative sau cresterea productivitatii, e clar ca trebuie sa depunem eforturi cu totii, iar Raiffeisen Bank doreste sa-si asume un rol important în atingerea acestor obiective.

Înca o data, Raiffeisen Bank îsi demonstreaza rolul inovator pe piata bancara din România, oferind clientilor sai mai mult decât un produs bancar clasic. Banca, în parteneriat cu GEA, este pregatita sa îsi sustina clientii, din momentul întocmirii dosarelor de proiecte, ce presupune cerinte de natura administrativa si birocratica si pâna la acordarea finantarii necesare demararii investitiilor.
Experientele negative înregistrate de tarile din Europa Centrala si de Est în primii doi ani dupa aderare, au fost atenuate de implicarea institutiilor financiare si de consultanta.
Luând ca exemplu Polonia, valoarea proiectelor depuse pentru finantare a crescut de la 115% la 182% din totalul fondurilor alocate, în perioada 2004 - 2006, numarul proiectelor aprobate s-a dublat, toate acestea pe fondul implicarii bancilor în etapele de implementare a proiectelor.
Experienta Grupului Raiffeisen în zona Europei Centrale si de Est, unde a înregistrat succese în mai multe domenii, nu poate conferi decât o garantie în plus expertizei oferite si companiilor din România.
În Polonia, Raiffeisen Bank a dovedit o implicare semnificativa, înregistrând numai în valul IV de acordare a fondurilor europene pe programul de competitivitate, o cota de 11% din totalul finantarilor private obtinute de IMM-urile ale caror investitii au fost co-finantate din fonduri UE.
Raiffeisen Bank Euro-Buletin îsi propune sa reprezinte un instrument de lucru si informare pentru ceea ce înseamna fondurile structurale în România, sa evidentieze rolul de consultant si finantator pe care Raiffeisen Bank si l-a asumat în acest moment de maxima importanta pentru dezvoltarea mediului de afaceri românesc.

O companie de talie medie (maxim 249 angajati si maxim 43 milioane euro active sau 50 milioane euro cifra de afaceri) are în planurile sale de investitii îmbunatatirea/cresterea competitivitatii prin achizitia de echipamente mai performante.

Pot fi aceste investitii finantate din fonduri europene?

Compania poate primi si finantare bancara?

Cu totii am asteptat cu multa nerabdare sosirea momentului zero - 1 Ianuarie 2007, data la care România a fost primita în cadrul Uniunii Europene. Întâmpinat cu mult entuziasm de noi toti, acest moment a adus pe lânga bucuria de a fi devenit europeni si responsabilitatea de a aduce România la nivelul celorlalte tari din Uniune.

O contributie semnificativa la îmbunatatirea calitatii vietii din România o vor avea, cu siguranta, proiectele de dezvoltare derulate de companiile românesti în anii urmatori.
Pentru companii, cât si pentru autoritatile locale, un al doilea moment foarte important în procesul de aderare la UE este reprezentat de data de la care proiectele românesti vor fi selectionate pentru a primi sprijin financiar european. În acest scop, Raiffeisen Bank ofera un instrument foarte util - un manual electronic privind posibilitatea sustinerii proiectelor si prin fonduri structurale.
Utilizatorul acestui manual poate afla informatii sintetizate despre programele operationale, daca proiectul sau poate fi eligibil, precum si care sunt costurile eligibile, care sunt criteriile generale si specifice de eligibilitate, precum si criteriile de selectie.

Vom lua ca exemplu compania mentionata la început. Managerul companiei care vrea sa afle daca investitiile sale pot fi finantate din fonduri europene va accesa meniul vertical de unde va selecta tipul institutiei sale, în cazul nostru - IMM (se aplica modelul de încadrare al intreprinderilor conform Ordonantei de Guvern nr.27/2006).

Selectând "IMM" din meniul vertical, vor fi afisate toate masurile din Programele Operationale pentru care IMM-urile reprezinta aplicanti eligibili.
Deoarece proiectul îsi propune sa creasca competitivitatea firmei, se va alege Programul Operational pentru Competitivitate.

Urmatorul pas este de a selecta din cadrul acestui PO masura unde se considera ca poate fi încadrata investitia.

În cazul nostru, poate fi selectata masura "Investitii pentru IMM si întreprinderi mari.

În urma selectiei masurii si a link-ului "vezi selectie", utilizatorul va citi principalele elemente de interes, precum criterii de eligibilitate si selectie, costuri finantabile. Aceste informatii pot fi ulterior completate prin accesarea meniului orizontal "Produse bancare" unde sunt descrise solutiile de finantare puse la dispozitie de catre Raiffeisen Bank.

Raiffeisen Bank poate oferi solutii atât companiilor, cât si autoritatilor locale pentru a reduce decalajul fata de productivitatea medie a Uniunii Europene. Pentru a îndeplini obiective strategice de importanta nationala, cum sunt: îmbunatatirea infrastructurii, dezvoltarea capacitatilor administrative sau cresterea productivitatii.În conditiile în care absorbtia fondurilor de pre-aderare nu a fost nici pe departe optima, o provocare majora ramâne absorbtia banilor ce vor fi alocati României dupa aderare. Mediul de afaceri românesc este direct vizat de aceasta provocare. Firmele autohtone vor trebui sa stie sa foloseasca aceasta oportunitate pentru a-si creste capacitatea de a face fata concurentei acerbe de pe piata unica europeana. Dezvoltarea de parteneriate ramâne o conditie sine-qua-non pentru a atinge astfel de obiective.

România beneficiaza de fonduri oferite de Uniunea Europeana înca din anul 1991. Aceste fonduri de pre-aderare (PHARE, ISPA, SAPARD) au ajuns sa reprezinte peste 25% din totalul investitiilor din bugetul national si sunt concepute pentru a acoperi proiecte pâna în anul 2010. Sumele ce vor fi alocate dupa aderare, prin fondurile structurale, vor fi cu mult mai mari decât cele puse la dispozitia României în perioada de pre-aderare. Prin cele trei fonduri majore, Fondul European pentru Dezvoltare Regionala (FEDR), Fondul Social European (FSE) si Fondul de Coeziune (FC), România ar putea beneficia de o suma de pâna la 17 miliarde Euro pe perioada 2007-2013, conform estimarilor bazate pe prelungirea liniara a pachetului financiar 2007-2009, garantat prin Tratatul de Aderare. Raiffeisen Bank ofera o gama completa de servicii si produse de calitate pentru persoane fizice, IMM-uri si companii mari. Banca are peste 2 milioane de clienti de retail (dintre care peste 120.000 IMM-uri) si peste 4.100 clienti corporatii mari si medii. Raiffeisen Bank are în România o retea de 217 unitati si 4.500 de angajati. Grupul Raiffeisen îsi extinde continuu activitatile pe care le desfasoara în România, având înfiintate pâna în prezent: societate de brokeraj pe piata de capital-Raiffeisen Capital & Investment, societate de leasing-Raiffeisen Leasing, o banca de creditare-economisire-Raiffeisen, Banca pentru Locuinte si un broker de asigurari - Raiffeisen Broker de Asigurare-Reasigurare. În curînd va începe sa functioneze o societate pentru administrare de active - Raiffeisen Asset Management.

GEA este o organizatie non-guvernamentala independenta si apolitica, fondata în 2004. Membrii fondatori sunt noua tineri economisti plus Societatea Româna de Economie (SOREC), care este o asociatie profesionala de renume (fondata în 1992) ce reuneste câtiva dintre cei mai prestigiosi economisti care activeaza în domeniul cercetarii si în cel academic. GEA doreste sa contribuie la dezvoltarea economica din perioada de tranzitie pe care o traverseaza România prin agregarea experientei unor tineri profesionisti economisti. GEA îsi propune de asemenea, sa sprijine mediul de afaceri local sa faca fata presiunilor concurentiale ale UE, prin promovarea activa a competitivitatii economice.

Concluzii

În contextul aderarii României la Uniunea Europeana, restructurarea sistemului bancar este unul din elementele esentiale ale strategiei nationale de integrare, deoarece bancile românesti trebuie, în cadrul unei piete financiare deschise, sa fie suficient de puternice pentru a sustine interesele capitalului autohton.

Evolutia sistemului bancar intern a fost marcata de elemente cu o deosebita semnificatie, precum aparitia si consolidarea unei comunitati a bancilor comerciale independente, constituirea si întarirea treptata a structurii si activitatii de supraveghere a mediului bancar dezvoltat, extinderea pe piata româneasca a activitatii institutiilor bancare internationale, formarea unei culturi bancare concomitent cu aparitia de noi produse si servicii bancare adaptate noilor cerinte mai sofisticate ale clientelei, intensificarea concurentei pe piata bancara, formarea si dezvoltarea pietelor financiare adiacente - de capital, de asigurari, de leasing si a fondurilor de investitii - supravegheate de institutii specifice.

Chiar daca perioada de asanare a sistemului bancar a depasit 15 ani, putem afima ca acest sistem nu a ajuns înca la standardele europene, dar este mult mai dezvoltat în comparatie cu celelalte ramuri din economia nationala. Este necesara continuarea procesului de restructurae si dezvoltare sub aspectul cresterii numarului de unitati bancare, sub aspectul calitatii în sensul perfectionarii structurilor de operare si modernizare a activitatii, intermedierii de produse si servicii bancare, care sa aduca beneficii, atât bancilor, dar, în special, clientilor.

În vederea integrarii în Uniunea Europeana, Banca Nationala a României a trebuit sa-si armonizeze politica monetara practicata cu cea a Bancii Centrale Europene. În prezent, banca centrala a trecut la politica monetara de tintire a inflatiei, care reprezinta doar o etapa intermediara în vederea corelarii acesteia cu cea a Bancii Centrale Europene. De asemenea, întreaga legislatie bancara a fost modificata pentru a raspunde cerintelor noului sistem bancar si pentru a fi aliniata la reglementarile aquis-ului comunitar.

O caracteristica principala a sistemului bancar din România este concentrarea acestuia, primele trei banci detinând aproape 50% din cota de piata si majoritatea operatiunilor desfasurate, atât în sectorul de retail banking, cât si în cel de corporate banking.

Chiar daca procesul de privatizare nu a fost încheiat în proportie de 100%, putem afirma ca sistemul bancar românesc este unul privat, fapt demonstrat din concurenta bancara existenta în prezent. Potentialul de crestere a utilizarii serviciilor si produselor bancare pe fondul unui grad relativ scazut de intermediere financiara va conduce la intensificarea concurentei în sistem pentru acapararea cotelor de piata, ceea ce a determinat noi ajustari si noi strategii bancare de abordare a clientelei. Efectele concurentei si-au facut simtita usor prezenta, urmând sa se dezvolte si în cadrul activitatilor conexe celei bancare, consolidându-se structurile de grup financiar-bancar si procesul de fuziuni si achizitii. Entitatile bancare, astfel constituite, vor încerca sa câstige cote de piata cât mai semnificative în domenii cu perspective deosebite, precum asigurari, leasing, brokeraj, asset management, credite ipotecare, fonduri de pensii private.

Daca în perioada 2001-2003, bancile erau axate în principal pe sectorul corporate, începând cu anul 2003, bancile se orienteaza spre clientii retail oferindu-le un portofoliu din ce în ce mai complex si diversificat de produse menite sa satisfaca cerintele si necesitatile tuturor cetatenilor. În aceasta perioada segmentul de retail banking a cunoscut o evolutie surprinzatoare, bancile profilate pe acest domeniu înregistrând profituri considerabile si majorarea cotelor de piata. Astfel, au fost dezvoltate foarte mult produsele de finantare pentru populatie.

În perspectiva integrarii europene, societatile bancare au descoperit si importanta sectorului de coporate banking. Datorita necesitatilor societatilor comerciale si a IMM-urior de a investi cât mai mult pentru a se ridica la standardele europene, bancile si-au întors privirea catre acest sector, oferindu-le diverse posibilitati de finantare si alte servicii complexe care sa le confere rapiditate si siguranta în desfasurarea activitatilor.

Datorita concurentei bancare interne, nivelul dobânzilor a înregistrat pentru prima data la credite valori sub 10%, în timp ce dobânda la depozite începe sa aiba o valoare real pozitiva. Nivelul dobânzii va înregistra o scadere si în perioada urmatoare datorita bancilor noi care vor intra pe piata bancara si vor dori sa câstige cât mai multa cota de piata. Concurenta, care se va accentua permanent în urmatorii ani, va obliga toti competitorii din piata bancara interna sa dea dovada de inovatie, viziune de ansamblu prin fructificarea oportunitatilor ivite, putere financiara pentru investitii în tehnologie si extindere a retelei, management la cel mai înalt nivel al riscurilor din activitatea bancara.

Bibliografie

Aghion, P. si Bolton, P. - An Incomplete Contract Approach to Bankruptcy and the Financial Structure of the Firm, vol.59, 1992

2) Basno, C., Dardac, N. si Floricel, C. - Moneda, Credit, Banci, Ed. Didactica si Pedagogica, Bucuresti, 1995

3) Bârligea, Bogdan, Cernadârca, Silvia, Alice Taudor - 100 de tranzactii în 2005, eFinance, februarie 2006

4) Barbulescu, Gh. - 120 de ani de credit pentru agricultura româneasca, Ed. Cons, Bucuresti, 1993

5) Berea, A., Paul - Modernizarea sistemului bancar, Editura Expert, Bucuresti, 2003;

6) Beju, Daniela Georgeta - Mecanisme monetare si institutii bancare, Ed. Casa Cartii de stiinta, Cluj Napoca, 2004

7) Danila, N. - Privatizarea bancilor, Ed. Economica, Bucuresti, 2002

8) Iacob,Alin, serban, Marius - Sectorul bancar în trimestrul II. Retailul scoate scântei , Piata Financiara, septembrie 2005

9) Isarescu, M. - Reflectii economice. Contributii la teori macrostabilizarii, Ed. Academia Româna, Centrul Român de Economie comparativa si consensuala, 2001

10) Leoveanu, Oana - Noi cloncluzii pentru sectorul corporate banking. Parteneriatul banci-companii se consolideaza, eFinance, iunie 2005

11) Mateut, S. - Reforma sistemului bancar în unele tari din Europa Centrala si de Est, Lucrare de Doctorat, Cluj Napoca, 2001

12) Pascariu, Gheorghe - Managementul seviciilor bancare - coordonate actuale si perspective - , Editura Fundatiei Academice "Gh. Zane", Iasi, 2004;

13) Stoica, Ovidiu, Capraru, Bogdan, Filip, Dragos - Efecte ale integrarii europene asupra sistemului bancar românesc, Editura Universitatii "Alexandru Ioan Cuza", Iasi, 2005;

*** BNR - Raport Annual, 2005,2006 ,2007

*** Decretul nr. 455/octombrie 1954

*** Legea BNR 3/1994 privind clasificarea creditelor, publicata în M.O. 169/1991, abrogata prin O.G. nr. 88/1997

*** Legea nr. 64/1995 privind procedura reorganizarii judiciare si a falimentului, republicata în M.O. nr. 608/13.12.1996

*** Hotarârea guvernului H.G. 465/91 - hotarâre privind decontarea prin compensare a platilor restante existente în economie, pubicata in M.O. nr. 158/91

*** Hotarârea guvernului H.G.780/30.12.93 privind înfiintarea Agentiei de Restructurare

*** Ordonanta guvernului O.G nr. 13/31.01.95 privind unele masuri de accelerare a procesului de restructurare a regiilor autonome si a societatilor comerciale cu capital majoritar de stat, de întarire a discipilnei financiare si de îmbunatatire a decontarilor în economie