Cu exceptia debitarii prin transferul monetar ce are ca suport al mesajului hartia, transferul banilor se efectueaza si electronic.
Sistemele de plata electronice utilizeaza urmatoarele metode:
distribuitoarele automate de numerar (Automated Teller Machine – ATM);
transferul electronic al fondurilor la punctele de vanzare (Electronic Funds Transfer at Point of Sale – EFTPOS):
banca la domiciliu (Telephone banking).
1. Distribuitoarele automate de numerar sunt terminale de computer in functiune la care clientul are acces si la care poate opera, introducand cardul si tastand numarul personal de identificare (PIN). permite solicitarea de informatii privind situatia contului personal, transferul de fonduri, formarea de dispozitii, privind utilizarea disponibilitatilor din cont.
Utilizarea cartilor de plata prin intermediul ATM propune parcurgerea disponibilitatilor din cont.
Introducerea cartii de plata in dispozitivul electronic de catre utilizator;
Introducerea numarului personal de identificare (PIN) aferent utilizatorului;
Selectarea unei optiuni din meniul de optiuni, afisat pe ecranul aparatului, de catre utilizator;
Introducerea, prin intermediul tastaturii, a datelor minime necesare efectuarii tranzactiei cerute in etapa anterioara;
Confirmarea sau acceptul actiunii sau sumei propuse;
Vizualizarea rezultatului si luarea deciziei finale;
Primirea de catre utilizator a unor chitante justificative privind operatiunea efectuata;
Primirea de catre utilizator a unor chitante justificative privind operatiunea efectuata;
Restituirea cartii de plata detinatorului pe care s-au inregistrat operatiunile efectuate sau deciziile luate.
2. Transferul electronic al fondurilor la locul vanzarii implica transferul fondurilor din contul unui client direct in contul vanzatorului, simultan cu realizarea operatiunii de vanzare. operatiunea se realizeaza prin utilizarea cardurilor.
3. Banca la domiciliu (Telephone banking) implica realizarea tranzactiilor bancare prin telefon.
Serviciile oferite sunt:
informatii asupra soldului;
solicitari de carnete de cecuri;
transferuri intre conturi;
plata facturilor.
Cardul, ca moneda electronica, este un instrument de plata bazat pe electronica, ca alternativa la instrumentele „clasice” de plata, numerarul si cecul, iar detinatorul lui are dreptul la acces la o procedura de autorizare si plata cu card.
Cardul inglobeaza in banda magnetica informatii standardizate, securizate si individualizate care prin decodificare cu ajutorul unor dispozitive speciale, permit accesul titularului la contul sau bancar, autorizarea de plati, efectuarea de plati sau obtinerea de numerar.
Cardul este fabricat din material plastic, cu dimensiuni standard, iar pe fata cardului se gasesc anumite informatii despre client si banca:
denumirea si sigla emitentului (banca);
numarul cardului;
numele si prenumele detinatorului;
data la care expira valabilitatea cardului;
o holograma vizibila la lumina naturala.
Pe verso, se gasesc:
banda magnetica;
spatiul (panel) de semnatura unde la clientul semneaza la primirea cadrului;
informatii pentru detinatorul cardului;
adresa bancii.
Sistemele de carduri utilizate in Romania sunt VISA international si Europay international.
1. VISA International este o organizatie non-profit, infiintata si subventionata prin intermediul taxelor si costurilor de participare percepute clientilor. la ea participa organisme financiare ca banci comerciale, case de economii, banci specializate.
Cardurile de tip „VISA” sunt urmatoarele:
Classic Card;
Gold/Premier Card;
Travellers Cheques;
Business Card;
Electron Card.
Cardurile de tip „Classic”: produse de cea mai larga utilizare internationala destinate satisfacerii necesitatilor de plati curente ale populatiei.
Cardul „Classic” se gaseste in urmatoarele variante:
card de credit;
card de tip „Charge-card”;
card de debit.
Cardurile de tip „Bussines”: produse destinate a fi utilizate de persoane ce calatoresc si intretin in mod regulat relatii de afaceri si au un potential financiar ridicat (firme) personal angajat al societatilor comerciale, patroni).
Cardurile de tip „Business” se gasesc in aceleasi variante ca si cardurile „Classic” si anume: de credit, charge card, de debit.
Emitentul ofera pentru cardul business, contra cost, urmatoarele servicii:
servicii speciale de asistenta medicala si juridica;
asigurari pentru pierderea bagajelor pe timpul transportului;
inlocuirea cardurilor in cazuri exceptionale (furt, pierdere);
servicii de rezervari (hoteluri, autoturisme).
Cardurile de tip „Gold/Premier”: aceste carduri sunt acordate numai clientilor importanti ai bancii.
Caracteristicile specifice acestui tip de card:
o limita minima de cheltuiala (cel putin 5.000 USD sau echivalentul in lei) pentru fiecare ciclu de facturare;
limita zilnica de retragere de numerar de la ATM de cel putin 200 USD sau echivalentul in moneda locala;
inlocuirea cardului si avans de numerar pentru clientii al caror card a fost furat fara taxe suplimentare;
asigurarea asistentei medicale si juridice de urgenta pentru clientii aflati in strainatate.
Cardurile de tip „Electron Card”: se adreseaza clientilor ce prezinta un risc maxim in utilizare (studenti, elevi). se utilizeaza numai prin intermediul ATM-urilor.
VISA Travellers Cheques: cecuri de calatorie pentru acoperirea cheltuielilor pe perioada vacantelor si calatoriilor de afaceri. VISA emite acest tip de carduri in 14 valute, avand cea mai dezvoltata retea de astfel de cecuri din lume.
2. Europay International este o organizatie non profit, asemenea VISA, infiintata si subventionata prin intermediul taxelor si costurilor de participare.
Europay International cuprinde:
societatea MasterCard International (sediul in SUA);
societatea Eurocard International (sediul in Belgia).
Cardurile Europay International sunt in urmatoarele variante:
Eurocard /MasterCard – classic card;
Cirrus;
Eurocard – ATM;
Edc;
Maestro;
Europay CLIP.
Eurocard/Mastercard – classic card: este un card tip debit - card sau credit card ce se adreseaza tuturor categoriilor de utilizatori.
Poate fi folosit in intreaga lume atat pentru tranzactii comerciale cat si pentru obtinerea de numerar prin intermediul echipamentelor electronice (ATM, POS).
Cirrus: este un card tip debit - card sau credit - card ce se adreseaza utilizatorilor cu grad mare de risc, se utilizeaza in intreaga lume pentru retragere de numerar prin intermediul ATM.
Eurocard – ATM: este un card tip debit – card care se adreseaza categoriilor de utilizatori cu grad inalt de risc, se foloseste numai in Europa pentru retragerea de numerar prin intermediul ATM.
Eurocheque: este un cec de calatorie acceptat numai in Europa, destinat persoanelor care calatoresc frecvent si nu detin conturi in banca.
Edc: este un card de tip debit-card care se adreseaza utilizatorilor cu grad ridicat de risc, folosit numai in Europa pentru tranzactii comerciale prin intermediul POS.
Maestro: este un card de tip debit-card care se adreseaza categoriilor de utilizatori cu grad inalt de risc, folosit in intreaga lume pentru tranzactii comerciale prin intermediul echipamentelor electronic (POS).
Europay CLIP: tip de car al carui detinatori alege incarcarea acestuia cu monede sau valute la alegere, poate folosi si cardul in tara sa sau in strainatate.
CLIP este singurul produs ce poate opera fie local, fie international.
Bancile furnizeaza clientilor lor 3 tipuri principale de servicii. Acestea sunt:
Deschiderea de conturi bancare (de diferite tipuri)
O banca atrage bani de la clientii sai (prin conturi bancare), platindu-le in schimb, dobanda pentru depozitele constituite. plata acestor dobanzi este o cheltuiala pentru banca.
Atat pentru persoanele fizice, cat si pentru persoanele juridice, bancile deschid, in evidentele lor, urmatoarele tipuri de conturi:
conturi curente (la vedere) in lei si /sau valuta, conturi in care titularii pot face operatiuni de incasari si plati curente;
conturi de depozit (la termen) in lei si/sau in valuta, conturi in care depunerile se fac pentru un anumit termen, perioada in care titularii nu pot efectua nici depuneri in cont, mici plati din aceste conturi.
In functie de anumite activitati, specifice, pentru clientii persoane juridice, bancile mai deschid si alte tipuri de conturi, cum sunt:
conturi blocate, in care sunt depuse sume in lei si/sau valuta, reprezentand capitalul social necesar constituirii unei societati. dupa ce clientul prezinta la banca dovada inregistrarii societatii la registrul Comertului, contul este deblocat, iar sumele virate in contul curent al societatii;
conturi blocate cu destinatie speciala sunt conturi in care disponibilitatile titularului sunt temporar blocate, in raport de o anumita operatiune, ca masura de protectie pentru banca si pentru buna desfasurare a unor obligatii de plata catre strainatate (acreditive, garantii, etc). Ele se pot constitui, dupa caz, in lei si/sau valuta;
conturi pentru credite – destinate sa evidentieze creditele (in lei si/sau in valuta) acordate de banca clientilor si din care acestia urmeaza sa dispuna plati;
conturi cu suma dobandita prin participare la licitatiile valutare evidentiaza sumele in lei sau in valuta rezultate din operatiunile de vanzare/cumparare de valuta sau lei pe piata interbancara, ordonate de client si efectuate de banca in contul acestuia.
2) Facilitati de imprumut (de credit)
Bancile imprumuta clientilor sume de bani pentru finantarea afacerilor acestora. Unele banci ofera imprumuturi atat persoanelor fizice, cat si persoanelor juridice. Clientul trebuie sa plateasca un tarif pentru analizarea de catre banca a oportunitatilor acordarii creditului si dobanda pentru creditul primit. Aceste tarife si dobanzi reprezinta un venit pentru banca.
3) Servicii primind transferul fondurilor
Bancile furnizeaza si servicii privind platile prin transferul fondurilor (atat electronic, cat si prin instrumente de plata), in numele si la cererea clientilor lor. Banca percepe un comision pentru acest serviciu, comision a carui marime variaza in functie de valoarea sumei si tehnica de transfer a banilor. Acest comision aduce un venit bancii.
Alte servicii oferite de banci
Valuta: in cazul calatoriilor in strainatate, sunt necesare si mici cantitati din moneda tarii respective, pentru cheltuielile imediate, desi, este mai sigur pentru turisti sa foloseasca cecuri de calatorie sau instrumente de plata asemanatoare, in loc sa poarte asupra lor valuta in numerar. Bancile pot asigura clientilor posibilitatea de a procura majoritatea valutelor tarilor lumii.
Bancile vand moneda straina (valuta) la cursuri de schimb competitive si percep un comision, pentru serviciul prestat. Principalii concurenti ai bancilor, in acest domeniu, sunt casele de schimb valutar si agentiile de turism, in special din zonele de destinatie ale calatoriilor de vacanta. Aceste doua tipuri de organizatii trebuie sa-si procure, la randul lor, monedele destinate schimbului valutar (de obicei acestea cumparand valuta de la banci).
Cecurile de calatorie: sunt cele mai cunoscute servicii bancare oferite persoanelor care calatoresc. cecurile pot fi folosite ca atare, pentru plata bunurilor si serviciilor, in toate tarile lumii, sau pot fi schimbare, oricand, in numerar.
Un cec de calatorie cuprinde promisiunea unei banci de a plati o suma de bani oricarei persoane ce poseda fila de cec de la persoana in numele careia a fost emis cecul.
Cecurile de calatorie se pot procura de la orice banca. Pana de curand, majoritatea bancilor emiteau propriile cecuri de calatorie. in prezent, cele mai multe banci au incheiat acorduri de a emite cecurile unei dintre cele mai mari companii internationale de cecuri de calatorie.
Plati privind derularea cheltuielilor guvernamentale: bancile efectueaza plati in numele guvernului, in special cele privind finantarea unor proiecte de investitii de stat. Spre exemplu, statul poate finanta constructia unei noi scoli sau a unui spital. Campaniile de constructii vor primi banii aferenti lucrarilor efectuate si finantate din fondurile statului, prin intermediul bancilor.
Incasarea taxelor si amenzilor: persoanele care trebuie sa plateasca taxe sau amenzi pot folosi sistemul bancar, pentru plata sumelor datorate diferitelor institutii sau chiar statului.
Consemnarea de depozite: la banci se pot constitui sume in depozit, cu rol de garantie, care sunt pastrate pe perioada solutionarii unor diferende judiciare sau a altor cauze.
Servicii de executor testamentar: unele banci ofera clientilor acest tip de serviciu specializat, legat de mostenirile si proprietatile clientilor decedati. Bancile trateaza rezolvarea acestor probleme cu autoritatile administrative, in numele si la cererea urmasilor sau a beneficiarilor respectivei proprietati in functie de valoarea proprietatii.
Casete pentru pastrarea valorilor: clientii unei banci pot folosi seifurile acesteia pentru pastrarea unor valori. serviciul se numeste casete pentru pastrarea valorilor, bancile percepand in schimb un comision. In baza acestui serviciu, clientii, isi pot lasa spre pastrare articole de valoare, cutii inchise, testamente sau alte documente importante.
Banca emite o chitanta pentru bunurile lasate in pastrare, asumandu-si, astfel, raspunderea asupra acestora.
Seifurile: acest tip de serviciu, la fel ca si casetele de valori, implica folosirea unor spatii special amenajate care apartin bancii. Clientului i se pune la dispozitie un seif, accesul la seif fiind sub dublu control, banca pastrand o cheie si clientul cealalta. Clientul depoziteaza, singur, bunurile, in seiful sau. Accesul la seif poate avea loc oricand in timpul orelor de program ale bancii, timp in care clientul poate retrage sau depune orice obiecte sau documente.
Banca la domiciliu: aceasta sintagma este un termen nou, utilizat in practica bancara contemporana si se refera la posibilitatea bancilor de a oferi clienti la serviciul bancar acasa sau prin telefon. Folosind metode electronice, clientii au acces la conturile lor fara sa-si paraseasca domiciliul.
Depunerile pentru o noapte: aceasta facilitate este oferita acelor clienti care doresc sa depoziteze fonduri, in timpul cand banca este inchisa. Cei care apeleaza cel mai des la acest serviciu sunt gestionarii si casierii magazinelor, care doresc sa isi depoziteze, pentru siguranta, incasarile zilnice la banca.
In general, sunt doua metode de administrare a depozitului. Banca poate sa deschida depozitul in absenta clientului (dupa verificarea sumelor aduse) si apoi sa crediteze contul clientului. In a 2-a varianta, clientul aduna banii destinati depozitarii peste noapte, urmand sa-i verse, cu regularitate sau la anumite perioade de timp. Pentru astfel de operatiunii, bancile au spatii special amenajate si percep comision.
Eurocecurile: o carte de credit „eurocec” permite clientului sa schimbe cecuri, in numerar, la bancile afiliate la sistemul Eurocec, deci orice tara din Europa. Avantajul utilizarii eurocecurilor, comparativ cu folosirea cecurilor de calatorie este dat de faptul ca, in limita unei anumite sume, clientul nu trebuie sa achite in prealabil contravaloarea acestora. valoarea cecurilor este debitata in contul clientului, in momentul transmiterii lor la banca emitenta. Cartile de credit eurocec sunt folosite cu sisteme de verificare speciale.
Asigurarea de calatorie: bancile ofera un pachet standard prin care asigurara clientul impotriva principalelor riscuri de calatorie, contra platii unei prime de asigurare. Principalul risc, acoperit prin aceste asigurari, este cel privind asistenta medicala, in putine tari strainii avand acces direct la un tratament de urgenta „gratuit”. Asigurarea de calatorie permite rambursarea sumelor cheltuite, desi poate exista o limita maxima a sumei recuperabile. Tarile din U.E. au incheiat acorduri reciproce cu privire la asigurare asistentei medicale.
Unit trust: este un servici8u bancar care se refera la operatiuni de investitii, de plasamente, care permite unui investitor (client al bancii) sa investeasca intr-un portofoliu de actiuni, micsorand marja de risc a investitiei. termenul „unit trust” semnifica pozitia bancii ca entitate de incredere in administrarea plasamentelor clientilor. La astfel de servicii apeleaza clientii care au fonduri limitate de investit (nu isi pot asuma un risc mare) sau clientii care nu cunosc modul de functionare a bursei. Comisionul perceput de banci este in functie de suma investita.
Achizitionarea si vanzarea actiunilor: la cererea clientilor, bancile pot oferi servicii de vanzare si cumparare de hartii de valoare (actiuni, obligatiuni). Cand un client doreste sa faca astfel de afaceri, in primul rand va solicita bancii cursul pe piata al hartiilor de valoare pe care doreste sa le cumpere sau, dupa caz, sa le vanda. Banca obtine aceste informatii, de la un broker care ii va comunica ultimul curs inregistrat pe piata. In baza informatiei primite, clientul este cel care decide. Tranzactia este executata de catre banca, potrivit ordinului clientului, iar executarea acesteia trebuie confirmata in scris. Pentru acest serviciu, banca primeste un comision de la broker si nu de la client.
Serviciul de consultanta in afaceri: acest tip de serviciu este oferit de banci, in primul rand pentru afaceri mai mici. Banca se comporta ca un analist financiar si sfatuieste clientul cum sa-si amelioreze problemele financiare, cum sunt cele privind bugetul de venituri si cheltuieli, costurile, debitorii si fluxul de numerar („cash-flow”). Pentru acest serviciu, banca percepe un tarif.
|
