TENDINTE ACTUALE ALE SISTEMULUI BANCAR

TENDINTE ACTUALE ALE SISTEMULUI BANCAR

'' De la începutul anului 1990, Banca Natională a României a declansat o adevărată revolutie în domeniul bancar determinată si de actiunea următorilor factori:

- modificarea cererii consumatorilor si a preferintelor lor exprimate pe piată. Clientii de astăzi ai băncilor sunt mai mobili, mai priceputi, mai orientati spre profit 11211k107l , mai sensibili la inflatie si la alti factori de risc;

- dezvoltarea unor tehnologii care permit clientilor să realizeze orice functie bancară - cu exceptia creării depozitelor - prin accesul la conturile proprii;

- cresterea concurentei care impune revederea strategiilor;

- orientarea globală sporită pietei serviciilor financiare;

- diversificarea sporită a produselor financiare;

- dinamica sporită a evenimentelor economice si impactul lor sporit de accesibilitatea informatiilor - asupra pietei financiare.

Principalele tendinte care se manifestă în prezent sunt:

a). liberalizarea cadrului legislativ;

b). inovarea tehnologică;

c). globalizarea pietei financiare.

a). Liberalizarea cadrului legislativ s-a produs sau este în curs în majoritatea tărilor deoarece vechile reglementări erau prea restrictive si blocau într-o măsură din ce în ce mai mare accesul băncilor pe pietele financiare, acces nerestrictional, pentru alti intermediari financiari. Trebuie să remarcăm însă,că nu există un consens între autoritătile din diferite tări în privinta gradului de liberalizare si că se manifestă multă prudentă.

Liberalizarea cadrului legislativ constă în:

- liberalizarea preturilor si serviciilor financiare concretizată în ridicarea restrictiilor privind nivelul ratei dobânzii si variabilitatea acesteia, ca urmare tarifarea a devenit mai concurentială;

liberalizarea tipului de operatii care pot fi fructificate de bănci. Tendinta de ansamblu a fost de a lăsa băncile să se implice în noi sectoare si să concureze cu institutiile financiare nebancare;

- relaxarea restrictiilor privind înfiintarea de noi bănci, fuziunea băncilor si extinderea retelelor bancare;

- suprimarea restrictiilor majore privind functionarea sucursalelor bancare din străinătate ( încă din anii 1960 ). Majoritatea autoritătilor nationale consideră că este necesar să dea băncilor posibilitatea de a concura în conditii de egalitate pe pietele internationale.

Autoritătile continuă să exercite o supraveghere asupra creării de noi sucursale pentru a împiedica intrarea pe piata natională a unor bănci cu o suprabancarizarea anumitor zone.

b). Inovatiile tehnologice cu cel mai mare impact asupra serviciilor bancare sunt cele din domeniul informatiilor si telecomunicatiilor. Ele au modificat mediul bancar influentând în mod deosebit mijloacele de plată prin crearea si răspândirea sistemelor de transfer electronic de fonduri(E.F. T.) precum si prin dezvoltarea retelelor de:

- distribuitoare automate de bancnote (A.T.M.);

- ghisee bancare automate;

- terminale bancare la puncte de vânzare (P.O.S.);

- servicii bancare la domiciliu (home-banking);

- case de compensatii interbancare automate (CHIPS).

Efectele sunt:

- pentru clientela băncii:

1. cresterea vitezei operatiilor;

2. reducerea costurilor serviciilor financiare;

3. diversificarea posibilitătilor de angajare a fondurilor;

- pentru structura sistemului bancar:

1. accentuarea concurentei;

2. aparitia unor noi forme de cooperare interbancară;

3. estomparea diferentelor între serviciile bancare si cele informationale;

4. accentuarea dimensiunii internasionale a activitătilor bancare.

c). Globalizarea pietelor financiare este un proces de integrare a pietelor financiare nationale. A fost determinată de:

- interdependenta economică sporită;

- dorinta guvernelor de a contribiu la integrarea economică;

- liberalizarea cadrului legislativ;

- extinderea retelelor de telecomunicatii.

Ca urmare au apărut pietele mondiale financiare puternic concurentiale care functionează 24 ore din 24:

* piata interbancară;

* piata certificatelor de depozit;

* piata creditelor sindicalizate;

* piata eurovalutelor;

* piata obligatiunilor internationale, etc.

Efectele asupra sistemelor bancare nationale nationale ( S.B.N. ):

- accentuarea omogenitătii SBN;

- perfectionarea SBN;

- accentuarea concurentei în cadrul SBN;

- deschiderea de noi piete, îndeosebi secundare.

Globalizarea pietelor financiare nu presupune doar amplificarea exponentială a fluxurilor internationale ci, mult mai important, ea este un proces prin care pietele financiare ale lumii încep să functioneze ca o singură piată integrată si ca urmare pretul unui activ financiar pe o piată natională este afectat puternic de cererea si oferta de pe celelalte piete. Procesul poate fi comparat cu cel de creare a pietelor nationale din secolul XVIII si până în secolul XIX.''

POLITICA DE CREDITARE A BĂNCII NATIONALE A ROMÂNIEI

Pentru depăsirea deficienteloe legate de activitatea de creditare, Banca Natională a României a stabilit că băncile trebuie să elaboreze politici de creditare bine fundamentate, să angajeze sau să plătească ofiteri de credite care înteleg si acceptă disciplina politicii de creditare. În elaborarea politicii de creditare, managementul băncii trebuie să parcurgă următoarele etape:

* identificarea segmentelor de piată care au adus băncii cele mai mari pierderi;

* determinarea cauzelor care au dus la pierderile băncii;

* evaluarea riscurilor pe care si le-a asumat banca;

* cunoasterea politicii economice promovate de executiv;

* cunoasterea concurentilor existenti si potentiali ai băncii;

* cunoasterea creditorilor băncii: pensionari, tineri, institutii.

Etapa finală se concretizează în formularea politicii de creditare ca un document privat care leagă toate optiunile desprinse din analiza informatiilor culese în etapele parcurse.

Politica de creditare pe lângă faptul aă trebuie să fie bine fundamentată, trebuie să aibă si un caracter flexibil, să urmărească evolutia politicii monetare si de credit a statului determinată de conjunctura economică si politică.