"TRANSFERUL ELECTRONIC AL FONDURILOR " ELEMENT DE BAZA AL CIRCUITULUI CARD-ULUI

"TRANSFERUL ELECTRONIC AL FONDURILOR " ELEMENT DE BAZA AL CIRCUITULUI CARD-ULUI

3.1. Generalitati privind transferul electronic de fonduri

In perioada contemporana, in tarile dczvoltate economic, transferurile monetare se realizeaza intr-o proportie insemnata prin intermediul sistemului electronic de transfer de fonduri. Sistemul electronic al transferului de fonduri repre/.inta ansamblul dispozitivelor si procedeelor speciale care asigura deplasarea fluxurilor monetare de la platitor la beneficiar inir-un mediu exclusiv electronic. Prin intermediul acestui sistem, platile se efectuea/a in timp real si nu mai este solicitata prezenta suportului de hartie doveditor.

Avantajul deosebit al acestor tehnici de plata re/ida , in primul rand, in viteza mare de transformare a fondurilor, beneficiarul fiind capabil sa dispuna de sumele tranzactionale 838f52i in chiar momentul intocmirii ordinului de plata .,electronic' de catre platitor. Cu siguranta, in al doilea rand. nu trebuie neglijat avantajul securizarii transferului de fonduri existent in cazul sistemelor electronice de plati, intrucat este de la sine inteles ca toi acest ansamblu electronic a fost proiectat in ideea eliminarii factorului uman din traseul de plati. precum si a impunerii unor bariere criptografice care nu pol li penetrate cu usurinta.

Pentru a se elimina riscul interventiilor frauduloase in distenul electronic de transfer al fondurilor, aplicatiile informatice au fost programate in sistem de autosecurizare.

Un exemplu semnificativ al sistemelor electronice de transfer al fondurilor il reprezinta "telebankingul', respectiv procedeul de efectuare al platilor si incasarilor bancare cu ajutorul unei aplicatii bancare informatice.

Un soft bancar de mare putere si fiabilitate asigura, in conditii de deplina siguranta, initierea platilor bancare si transferul fondurilor de la platitor (prin banca sa) catre beneficiar prin initierea electronica a ordinului de plata, de la un calculator personal pozitionat in afara sistemului bancar.

Banca ce opereaza astfel de tranzactii pune la dispozitia clientilor sai un echipament de calcul adecvat, precum si instructiuni de utili/are si asigura totodata transferul de fonduri initiat.

O aplicabilitate ideala al sistemului electronic de transfer al fondurilor a fost identificata in spatiul platilor prin carduri. Nevoia de crestere a viie/ei de operare si de asigurare a securitatii transferului de fonduri a determinat implementarea sistemului electronic de transfer in primul rand in domeniul tranzactiilor cu carduri. Specificul deosebit al acestui instrument de plata, a facut

posibila punerea in functiune a proiectelor mondiale de transferuri electronice de fonduri.

Astfel, adoptarea cardului reprezinta o modificare, calitativa in functionarea instrumentelor de plata. Astfel, titlurile de credit clasice: eec-ul, viramentul, erau ca tip, titluri obiectivizate, locali/ale la un singur raport de plata, cu un circuit unic.

Cardul de credit esle in opozitie: un titlu de credit multiplu (se spune si universal), dand titularului posibilitatea de a-1 folosi in exercitarea mai multor, de fapt numeroase succesive dispozitii de plata, dc-a lungul termenului de valabilitate. Semnificativ este ca instrumentul de plata contine (prin mentiunile scrise, prin informatiile electronice imprimate pe banda sau in memorie), elementele de valabilitate a dispozitiei de plata formulata de titular.

Asadar, in temeiul cardului de credit si a deciziilor formulate de titular si retinute electronic in memoria calculatorului (prin intermediul diferitelor retele informatice) se consemneaza electronic exprimarea deciziei privind efectuarea platii cu toate elementele privind identitatea partenerilor, suma de referinta ele.. care sunt transmise prin retele specifice, pentru a ti luate in considerare in conturile bancare.

Semnificativ este, expresia unei calitati noi, ca transmiterea mesajului privind dispozitia de plata are loc prin fluxul de informatii, vehiculai prin retele specillce si nu prin transmiterea documentelor suport-hartie.

In domeniul platilor, cu carduri, transferurile electronice de fonduri pot fi realizate cu ajutorul urmatoarelor echipamente specializate;

Distribuitorul automat de numerar (Cash Dispenser).

Automatul  bancar sau .,Trezorierul automat' (Automated Teller
Machine-ATM).

Terminale la punctele de vanzare (EFITOS Hlectromc l-ounds
Transfer at Points of Sales).

Distribuitorul automat de numerar

Distribuitorul  automat de numerar(CD) este un dispozitiv

electromecanic ce permite utilizatorului autorizat sa retraga numerar sub forma de bancnote si moneda metalica.

Distribuitorul automat de numerar are o conformatie apropiata de cea a unui telefon public, avand o protectie pronuntata impotriva intemperiilor, prin insasi constructia sa in sistem alveola si prin existenta unui acoperis in partea superioara.

Pe suprafata accesibila, distribuitorul cuprinde:

o tastatura prin care pot 11 formulate cu ajutorul cifrelor solicitarile
titularului de cont;

un ecran mic. pe care se afisca/a instructiuni de lucru, precum si
raspunsurile la solicitarile clientilor;

un orificiu sau fanta, unde sunt introduse cartile de credit pentru a fi
supuse contractelor necesare pentru circulatia informatiilor, catre si
dinspre calculator;

o nisa speciala, unde urmeaza sa cada, la momentul oportun, prin
miscarea unei trape, din partea superioara, bancnotele ce fac
obiectul operatiunii respective.

Operatiunea de eliberare a numerarului prin intermediul distribuitorului de numerar, implica parcurgerea urmatoarelor etape:

Detinatorul sau titularul cardului va introduce cartela
de plata in aparat prin orificiul special existent in
arhitectura dispozitivului.

Imediat dupa introducerea cartii de plata, utilizatorul
trebuie sa introduca, de la tastatura dispozitivului,
numarul personal de identificare (PIN) specific
fiecarei persoane in parte. Pe baza acestui numar (cod)
se permite accesul la informatiile stocate la nivelul
cartii de plata.

Daca numarul a fost introdus gresit, echipamentul electronic va mai acorda posesorului cartii, posibilitatea unei noi incercari. Daca nici de aceasta data, numarul personal de identificare nu a fost introdus corect, atunci se considera utilizarea frauduloasa a cartii de plata care va fi inghitita de dispo/itiv.

Utilizatorul va solicita, prin tastare, suma dorita care
trebuie sa fie cuprinsa in limita maxima stabilita prin
contractul incheiat cu banca.

Daca suma depaseste aceasta limita, atunci operatia va fi automat anulata.

Furnizarea de catre distribuitorul automat de numerar a
sumei solicitate, concomitent cu debitarea contului
bancar al utilizatorului.

De asemenea, se poate opta pentru bancnote, respectiv moneda metalica de o anumita valoare (cupiuri).

Dispozitivul va confirma, prin afisare, efectuarea si
incheierea tranzactiei, momentul in care va restitui
detinatorului, cartea sa de plata.

Acest dispozitiv este cel mai simplu de utilizat, avand ca principal scop acordarea de numerar in vederea efectuarii unor plati.

Automatul bancar sau "Trezorierul automat' (Automaied Teller Machine) - ATM

ATM-ul reprexinta un mijloc modem de lucru cu carduri. Raspandirea operarii cu carduri in Romania se afla intr-o crestere costata, crestere care s-a accelerat odata cu aparitia cardurilor in lei.

"Trezorierul automat' (Automated Teller Machine) ATM este un dispozitiv electromecanic ce permite utilizatorului autorizat, pe langa faptul ca

poate retrage numerar, accesul la diferite alte servicii ea: solicitarea de informatii privind situatia contului personal, transferul de fonduri, formarea de dispoxitii, privind utilizarea disponibilitatilor din cont.

In comparatie cu distribuitorul automat de numerar, repre/inla un sistem complex de prelucrare a informatiilor buxat pe elemente logice si fizice de securitate.

Utilizarea cardurilor se face in principal in doua moduri:

Achizitionarea de bunuri si servicii de la comercianti, prin intermediul
cardurilor.

Eliberarea de numerar, prin intermediul cardurilor, si achi/.inonarea
ulterioara cu numerar a bunurilor si serviciilor.

Primul mod de operare presupune existenta unor comercianti ce desfasoara operatii cu carduri prin intermediul bancilor. Din motive obiective, acesii comercianti reprezinta in acest moment - si vor continua sa reprezinte in vnlorul apropiat - o mica parte din totalitatea comerciantilor romani; o mare pane dintre comercianti vor continua sa-si vanda bunurile si serviciile in numerar. Tinand cont, pe de alta parte, de dorinta manifesta a persoanelor fizice de a utiliza carurile, se prevede o prima etapa in care majoritatea operatiunilor cu carduri o va constitui eliberarea de numerar in vederea achizitionarii de bunuri si servicii.

Utilizarea cartilor de plata prin intermediul A'I'M, presupune parcurgerea mai multor etape:

I.               Introducerea cartii de plata in dispozitivul electronic de
catre utilizator;

II.                  Introducerea numarului personal de identificare (PIN)
aferent utilizatorului;

III.             Selectarea unei optiuni din meniul de optiuni, afisat pe
ecranul aparatului, de catre utilizator:

IV.            Introducerea, prin intermediul tastaturii, a datelor minime
necesare efectuarii tranzactiei cerute in etapa anterioara;

V.                 Confirmarea sau acceptul actiunii sau sumei propuse;

VI.            Vizualizarea rezultatului si luarea deciziei finale;

VII.          Primirea de catre utilizator a unor chitante justificative
privind operatiunea efectuata;

VIII.       Restituirea cartii de plata, detinatorului, pe care s-au
inregistrat operatiunile efectuate sau deciziile luate.

in meniul de optiuni, cu alte cuvinte, in ansamblul operatiunilor, printre altele sunt cuprinse:

a. Plata facturilor datorate furnizorilor:

b. Situatii si alte informatii solicitate:

c. Anali/a fluxului de numerar;

d. Decizii financiare si de management;

Astfel, in cadrul celei dc-a treia etape poate ti selectata una din optiunile pre/entate mai sus.

a. Plata facturilor datorate (urni/orilor.

Daca se selecteaza aceasta optiune va apare pe ecran, ultima factura ce a fost achitata in favoarea furnizorului respectiv.

Pentru plata unei noi facturi se vor introduce datele necesare de identificare a contului, ultima zi pana la care trebuie tacuta platu si adresa electronica la care se va face plata. Fiecare factura poate ti confirmata sau modificata in ceea ce priveste suma platita si data achitarii.

b. Situatii si alte informatii solicitate.

Prin alegerea acestei optiuni, utili/atorul poate primi informatii privind toate tranzactiile efectuate intr-o anumita perioada de timp, sumele intrate, iesite si disponibilul din contul personal. De asemenea, aceste situatii pot fi scoase la imprimanta ATM-ului.

c. Analiza fluxului de numerar.

Aceasta optiune ne indica schimbarile aparute in fluxul de numerar de la ultima utilizare a cartii de plata: intrarile si iesirile de numerar, precum si tranzactiile ee au fost efectuate.

De asemenea se analizeaza fluxul de numerar pe baza experientei anterioare si se vor putea emite concluzii daca disponibilitatile banesti ale utili/aiorului au crescut, au scazut sau au ramas constante.

d. Decizii financiare si de management.

Pe baza datelor introduse de detinatorul cartii de plata ( cum ar li suma si data), ATM-ul va emite o lista cu mai multe variante privind utilizarea sumei respective. Pe baza alternativelor de pe lista, utilizatorul sau dispozitivul poate selecta varianta optima care include si confirmarea sumei.

3.3.1. Avantajele ATM-urilor

Trebuie subliniat faptul ca metoda de eliberare prin utilizarea ATM-urilor prezinta avantaje majore fata de eliberarea de numerar de catre operatorul uman. O succinta prezentare a acestor avantaje, include: a) Siguranta operatiunilor.

Operand in mediu pur electronic, ATM-urile utilizca/.a elemente suplimentare de securitate, existente pe card, dar inaccesibile operatorului uman, cum ar II PIN-ul (Personal Identification Number) sau c ii i rea integrala a informatiilor de pe banda magnetica a cardului. Aceste elemente fac practic imposibila utilizarea unui card de catre o alta persoana decat posesorul ei, eliminand aproape in totalitate fraudele si deci pierderile suportate de posesorul de card. Autorizarea se face in timp real, pentru fiecare operatie si durea/.a caieva secunde.

h) Largirea intervalului de derulare a serviciului de eliberare de numerar al bancii.

Prin utilizarea de ATM-uri. banca poate presta serviciul de eliberare de numerar 24 de ore din 24, l zile pe saptamana, 365 de zile pe an. aceasta activitate nemaifiind legata de programul operatorului uman de la ghiseul bancii.

Singurele perioade de pauza suni cele impuse de alimentarea ATM-urilor cu numerar si consumabile.

c)Prestarea serviciului de eliberare de numerar in locuri in care nu exista ghisee ale bancii.

Exista locuri unde solicitarea de numerar a detinatorilor de card poate II satisfacuta numai prin existenta de ATM-uri. Un exemplu il constituie magazinele universale sau centrele comerciale, unde nu exista ghisee ale banen, dar tranzactiile comerciale sunt foarte numeroase. Plasarea de ATM-uri in astfel de locuri raspunde solicitarii clientilor, asigurand totodata incasarea de comisioane percepute de catre banca la fiecare tranzactie. d)Decongestionarea ghiseelor bancii.

Plasarea de ATM-un in unitatile bancii va asigura diminuarea aglomeratiei la ghiseele acestor unitati, conducand la o crestere calitativa in prestatia banen. e)Plata salariilor prin conturi bancare.

Plata salariilor constituie o modalitate foarte buna de atragere de disponibilitati de catre banca. Plata salariilor la ghiseele bancii ar conduce, evident, la aglomerari nedorite. Solutia este plata salariilor prin alimentarea unor conturi de card. Salariatul, posesorul unui astfel de card. poate ridica suma dorita de la orice ATM al bancii. Operatia de eliberare de numerar se desfasoara rapid si in siguranta, datorita facilitatilor oferite de aceste echipamente.

Existenta ATM-urilor in diverse zone din localitate si disponibilitatea permanenta a serviciului de eliberare de numerar va conduce la extragerea din eoni doar a sumelor necesare utilizatorului de card. crescand in aeest fel gradul de stationare al disponibilitatilor persoanelor fizice in conturi bancare.

in plus, plata salariilor de catre angajatii bancii, pe baza cardurilor prin intermediul ATM-urilor, va conduce la o fluidizare a acestei activitati, oferind si eliberarea extrasului de cont odata cu plata salariului.

f)Efi ci enti zarea eliberarii de numerar.

Prin legatura directa si sigura dintre ATM si banca emitenta a cardului, eliberarea de numerar este efectuata de catre un ATM mai eficient deeat in ca/ul unui operator uman. Reteaua in care sunt integrate ATM-uri Ic si simplitatea in operare asigura o accelerare remarcabila a operatiunilor.

g)Alte facilitati oferite utilizatorilor.

Eliberarea extraselor de eoni constituie o solicitare frecventa a clientilor bancii. Prinlr-o adaptare corespunzatoare, ATM-urile pot elibera la cerere, extrase de cont purtatorilor de card. Operatia se desfasoara in conditii de securitate deosebite, neexistand riscul incalcarii secretului bancar si reprezentand in plus avantajul unei operativitati deosebite in efectuarea acestui serviciu.

3.3.2. Rolul ATM-urilor in piata cardurilor.

Crearea cadrului legislativ pentru introducerea sistemului electronic de plati in conditiile unui ritm de patrundere a cardurilor pe piata interna apropiat de

cel mai mare din estul Europei, constituie un obiectiv important al autoritatilor romane.

In aceasta privinta, a fost realizat un prim pas prin aprobarea Legii Comertului Electronic, care creeaza cadrul genera! pentru utilizarea sistemului de plati electronice. Specialistii considera ca in tara noastra, sistemul de plati eu carti de credit sau de debit nu are inca fiabilitatea si gradul de accesibilitate pe care il necesita aceasta modalitate de plata. Totusi, ritmul de patrundere pe piata este similar celui din Polonia si Slovacia, fruntase in domeniu, la ora actuala, fiind active in Romania circa 2,1 milioane de carduri, majoritatea de debit, folosite doar pentru salarii.

Este de remarcat faptul ca. in ca/ul utilizarii cardurilor Bancii " X' in ATM-uri apartinand altor banci, banca "X¹¹ plateste bancii posesoare a A l'M-urilor un comision pentru fiecare operatie de extragere de numerar, conform regulilor V1SA/EUROCARD; comisionul poate fi perceput ulterior, utilizatorului de card. Spre deosebire de aceasta situatie, utilizarea unui card eliberat de banca "X' intr-un ATM al bancii "X' nu implica acest comision, ramanand la latitudinea bancii valoarea comisionului perceput posesorului de card pentru desfasurarea operatiunii, putandu-se ajunge pana la comision O . in aceste conditii, este un deziderat al utilizatorului sa utilizeze cardul intr-un ATM apartinand aceleiasi banci care 1-a emis. Exista pericolul real ca imposibilitatea bancii "X' de a oferi utilizatorului de card ATM-uri proprii, detcrminandu-1 sa opteze pentru o alta banca ce indeplineste acest criteriu. Astfel apare necesitatea imperioasa ca banca "X' sa dezvolte o retea proprie de ATM-uri in vederea sprijinirii activitatii de emitere de carduri.

Investitia in de/voltarea unei retele de ATM-uri trebuie luata in consideratie la momentul oportun; intarzierea demararii acestui proiect conduce la pierderea unui segment de piata semnificativ. Dincolo de beneficiile directe aduse de dezvoltarea retelei de automate bancare, aceasta actiune se inscrie in politica bancii de a oferi servicii prompte si de o cat mai buna calitate clicntilor sai.

Eficienta unei retele de ATM pentru banci poate fi ilustrata conform studiului prezentat in Anexa

AsUel, chiar daca numarul ATM instalate a crescut in 2001 intr-un procent inferior cresterii numarului de carduri sau de tran/actii media tranzactiilor pe un ATM este estimata la 20 000 in anul 2000 si 25000 in anul 2001, distributia geografica s-a modificai in favoarea provinciei.

Emitentii de carduri care au investit masiv si in infrastructura sunt net avantajati si in eventualitatea unei interventii legislative care ar obliga institutiile publice la plata salariilor numai in conturi de card.

Punctul foarte slab al infrastructurii consta in densitatea acesteia la comercianti. Chiar daca numarul de POS-uri si imprintere instalate in 2001 a inregistrat lin ritm de crestere superior celui al ATM, numarul, distributia geografica si pozitionarea lor sunt puternic deficitare.

Efortul investitional in infrastructura trebuie sa absoarba nu numai presiunile cantitative ci sa se adapteze unor volume in crestere si diversificare de servicii asociate cardului clasic, privite ca etapa intermediara in trecerea spre smart card.

3.4.Transferul electronic al fondurilor la punctele de vanzare

in functie de conditiile de pozitie si de gradul de in/estrare tehnologica, transferul electronic al fondurilor la punctele de vanzare implica o diversitate de procese de lucru pe care le vom urmari distinct:

terminale la punctele de vanzare cu circuit deschis (ON UNU )

terminale la punctele de vanzare cu circuit inchis (OFF LINh)

3.4.1. Terminalele la punctele de vanzare cu circuit deschis (ON LINE)

Terminalul reprezinta o statie de lucru amplasata la locurile de van/.are a bunurilor de consum, care este utilizata pentru a prelua si transmite informatii privind platile efectuate prin intermediul sau.

Spre deosebire de celelalte doua echipamente la care se poate accesa 24 de ore pe zi. 7 /ilc pe saptamana, la terminalul POS este posibil numai pe ba/a cardului comerciantului si in timpul sau de program.

Terminalul la punctele de vanzare este constituit dintr-un dispo/Uiv special (terminalul propriu-zis si structura completa) sau amenajat (care sa (Ic compus dintr-un ecran, o tastatura si relee compatibile de a asigura legatura in doua sensuri cu calculatorul bancii unde titularul are deschis contul). Reteaua de POS-uri a bancilor comerciale romanesti (Anexa este inlr-o continua diversificare, numarul POS-unlor crescand semnificativ in 2001 fala de 2000.

Derularea operatiunilor prin terminalul de la punctele de vanzare cu circuit deschis implica urmatoarele operatiuni:

clientul va introduce cardul in dispozitivul electronic;

comerciantul, prin intermediul tastaturii va scrie pe ecranul de afisai
al dispozitivului valoarea bunurilor cumparare;

Daca clientul accepta aceasta suma, el trebuie sa apese o tasta specificata.

un semnal luminos va indruma cumparatorul sa introduca numarul
sau personal de identificare (PIN);

Daca PIN-ul va fi accepta! (va fi cel corect), atunci dispozitivul electronic va incepe inregistrarea tranzactiei.

valoarea tranzactiei va fi comunicata cardului, verificandu-se
totodata daca disponibilul din contul personal este suficient pentru a
acoperi valoarea cumparaturilor;

Se va prelua suma respectiva din contul clientului si se stabileste noul sold. Totodata, tranzactia va fi inregistrata in "Agenda' de informatii a cardului.

dispozitivul va emite o chitanta in doua exemplare (una pentru
client, alta pentru comerciant);

. un nou semnal luminos va confirma efectuarea completa a tranzactiei, relurnandu-se totodata clientului cardul sau de credit.

3.4.2. Terminalele la punctele de vanzare cu circuit inchis (OKF LliNK)

In conditiile in care lipsesc posibilitatile de interconectare cu calculatorul bancii, operatiile de deconectare pot fi realizate prin inregistrari electronice in contul fiecarui participant: client si banca.

In acest caz, se utilizeaza trei carduri inteligente (Smart Cards) distincte: unul care apartine utilizatorului (USER Card), unul care apartine comerciantului (Job Card sau Merchant Card) si un altul incorporat in dispoziliv (Device Card) ce apartine bancii emitente a cartilor de plata propriu-zise.

Cardul de credit propriu-zis (USER Card) apartine si este utili/at de catre titularul ei pentru efectuarea cumparaturilor Ia punctele de vanzare a bunurilor de consum.

Job Card sau Merchant Card apartine comerciantului si capteaza toale detaliile privind tranzactiile comerciale desfasurate cu clientii bancii emitente a cardului, in plus, Job Card are sursa proprie de energie si detine o capacitate nuih mai mare de stocare a datelor. Aceasta detine trei zone de stocare a informatiilor.

Prima aduna detalii privind tranzactiile efectuate care vor h puse la dispozitia bancii emitente in vederea efectuarii operatiunilor de decontare.

A doua zona este denumita "zona fierbinte' (HOT LIST), deoarece esle un raport care prezinta situatia cardurilor ce au fost pierdute, furate sau contrafacute, precum si numerele de cont aferente acestora. Aceste carduri pol ti primite de comerciant numai dupa ce, in prealabil a fost primit acordul bancii emitente.

Cea de-a treia zona cuprinde date confidentiale si de control, cum ar fi: chei de codificare, respectiv de decodificare ce asigura protectia informatiilor stocate in zona respectiva, impotriva efectuarii unor modificari ori stergeri din memorie: numerele de telefon la care se poate obtine autorizatia efectuarii unor tranzactii care depasesc limita maxima admisa, dar pe care comerciantul doreste sa Ic incheie, tocmai datorita sumei ridicate.

Aceste tranzactii trebuie sa fie autorizate de catre banca comerciantului si a clientului.

Atat User Card cat si Job Card sunt activate prin introducerea lor in dispozitivul electronic de lucru. Acest dispozitiv are de asemenea, /onc de stocare si nivele logice cuprinse in Device Card (cartea dispozitivului).

Cardul inteligent al dispozitivului apartine bancii care a pus in functiune acest mecanism electronic de plata in circuit inchis.

Device Card inregistreaza toate informatiile legale de flecare tranzactie efectuata de comerciant cu clientul sau, banca efectueaza decontarile intre clienti si comerciant, debitand astfel conturile clientilor, concomitent cu creditarea celui al comerciantului.