UniCredit Grup - primul grup bancar european

UniCredit Grup - primul grup bancar european

UniCredit Ţiriac Bank este o banca membrǎ a unuia dintre cele mai puternice grupuri financiare din Europa, care se mândreste cu o mostenire culturalǎ ce reprezintǎ fundamentul identitatii sale. Grupul se dedica cu pasiune creǎrii unui nou concept de servicii bancare prin efortul constant de a oferi clientilor solutii financiare noi. Reputatia sa a fost construita pe încredere, responsabilitatea pentru rezultate si calitatea în afaceri. Setul de valori se bazeazǎ pe integritate ca o conditie a sustenabilitatii, ceea ce permite bǎncii sa transforme profitul în valoare pentru: clientii bancii.

1.1. România - cea mai dinamica piata bancara din Europa Centrala si de Est

Piata bancara din Europa Centrala si de Est (ECE) va continua si în perioada urmatoare sa creasca într-un ritm sustinut, afirma un recent studiu al Bank Austria Creditanstalt (BA-CA). Pentru întregul an, analistii economici de la BA-CA se asteapta la o expansiune a activelor combinate ale tuturor institutiilor bancare din Europa Centrala si de Est (ECE) cu 12%. Volumul creditelor în ECE s-a marit si el cu 15% în ultimul an, o rata de crestere semnificativ mai mare decât cea realizata în zona euro unde aceasta a fost de doar 5%, ceea ce confirma evolutia dinamica a sectorului, din ultimii trei ani, când media ritmului de expansiune în domeniul creditarii a fost de 13% pentru Europa Centrala si de Est, fata de un nivel mediu de 4%, înregistrat în zona monedei unice europene.

Tabel nr.1: Pasivele financiare în România

Sursa: BNR, ASLR, rapoarte oficiale ale altor intermediari financiari, UniCredit Group New Europe Research Network-UniCredit România Research

Pietele cele mai dinamice pe segmentul creditarii s-au dovedit a fi România (+ 49%), Bulgaria (+ 47%), urmata de tarile baltice, Croatia si Ungaria. Conform analistilor economici ai BA-CA, aceasta evolutie pozitiva are mai multe cauze: pe deoparte puternica dezvoltare economica a regiunii Europei Centrale si de Est, (ECE), iar pe de alta parte stabilizarea pietei bancare zonale, precum si tendinta de recuperare a decalajului existent între tarile din UE si cele din ECE în utilizarea serviciilor financiare.

"Ne asteptam ca în urmatorii 10 ani creditele sa aiba o crestere de peste 250%, iar depozitele una de 170%", afirma Marianne Kager, economistul-sef al Bank Austria Creditanstalt.

Cresterea cea mai mare în domeniul creditarii se va produce în acele tari unde în prezent, aceste servicii financiare au o pondere redusa. Analistii economici ai BA-CA, includ în rândul acestor state România care va înregistra o crestere de 470%, Bulgaria si Serbia, ultimele doua cu un ritm de crestere de 360%.

În România, inovatia a fost cuvântul de ordine pentru castigarea cursei pentru cota de piata. Importanta a fost de asemenea si existenta unei retele de sucursale. Bancile care au fost mai conservatoare si s-au limitat la deservirea doar a firmelor au pierdut cota de piata în ultimii ani. Privind clasamentul bancilor românesti, dar si cotele de piata din punctul de vedere al activelor, creditarii sau economiilor atrase, pe parcursul a patru ani, se poate observa cu usurinta "fierberea" din piata bancara româneasca.

Desi, spre exemplu, primele doua locuri din punctul de vedere al valorii activelor au ramas nemodificate BCR si BRD fiind în continuare liderii pietei, daca raportam anul 2006 la anul 2004 se poate observa o diminuare a cotei de piata a celor doua institutii financiare ce detin în prezent circa 40% din activele sistemului bancar, diminuare egala cu circa 7 puncte procentuale. La polul opus se afla detinatoarea din acest moment a locului 3 si anume Raiffeisen Bank, care în ultimii trei ani aproape ca si-a triplat cota sa de piata (crestere de 267%), urcând în acelasi timp si trei locuri în topul bancilor din România, din punctul de vedere al activelor bancare detinute. O evolutie la fel de spectaculoasa -urcare de patru locuri în topul mai sus mentionat si o dublare a cotei de piata - a mai înregistrat o singura banca din rândul celor care în 2004 aveau o cota de piata mai mare de 1% din totalul activelor bancare, HVB Bank România.

Au existat însa si banci cu capital majoritar românesc cu evolutii la fel de performante. La Banca Transilvania în cei trei ani scursi între 2001 si 2004 cota de piata din punctul de vedere al activelor bancare aproape ca s-a dublat (crestere de 190%), institutia financiara respectiva urcând trei locuri în topul bancilor din România. În schimb, în intervalul pomenit, doua mari banci internationale Citibank si ABN Amro, au pierdut teren, scazând 4 si respectiv 2 locuri în ierarhizarea dupa valoarea activelor si înregistrând o pierdere de cota de piata de 11-14%.
Explicatia acestor evolutii este cât se poate de simpla. Raiffeisen Bank, HVB Bank si Banca Transilvania nu au neglijat deloc segmentul de retail, iar daca în cazul primei si ultimei putem vorbi de o extrem de puternica implicare în domeniul retail-ului (servicii financiare pentru persoane fizice si firme de dimensiuni mici), în cazul HVB, la realizarea acestor rezultate a concurat într-o mare masura si activitatea de "corporate" (servicii bancare pentru firme). Citibank si ABN Amro au preferat sa nu se implice însa în activitatea de retail (ofensiva în forta din ultimul timp mai are de asteptat pentru a i se putea vedea roadele). La fel se poate spune si de BRD, a doua banca din sistem, care desi este puternic implicata în sectorul de retail, a preferat o abordare mai elitista (s-a concentrat pe sectorul de corporate, pe produse de finantare în lei pentru persoanele fizice si pe atragerea clientilor cu venituri mari). În cazul BCR, în ciuda unei abordari destul de agresive a sectorului de retail (lansarea unor produse competitive pe piata) ea nu a reusit întotdeauna sa comunice avantajele pe care le avea pe diferite segmente, fapt sanctionat de o clientela care fie nu avea timpul necesar pentru a consulta toata oferta de pe piata, fie nu avea cultura financiara care sa-i permita sa sesizeze avantajele respectivelor produse. Practic putem spune ca acele banci care au facut ceva mai târziu pasul spre domeniul retail-ului sau nu au comunicat îndeajuns ce ofera au avut de suferit din punctul de vedere al marimii activelor.

Batalia principala s-a dat pe domeniul creditarii, iar introducerea normelor BNR, începând cu februarie 2004 nu a facut decât sa tempereze într-o mica m 12512m1215m 9;sura avântul creditarii. Daca tinem cont ca spre exemplu, ponderea împrumuturilor imobilare si ipotecare în PIB este de doar 4% în România, comparativ cu 46% în UE, atunci este cât se poate de clar de ce masurile BNR nu au determinat un regres al pietei creditului.

1.2. UniCredit Group în Europa

UniCredit Grup este cel mai mare grup bancar din Italia, din punct de vedere al capitalizarii bursiere, înregistrând circa 30 miliarde EURO. Odata cu finalizarea cu succes a schimbului de actiuni prin care 93,93% din actionarii HVB Grup au dat curs ofertei UniCredit, noul grup format si-a început activitatea.

Cu active totale de 770 miliarde EURO la finalul lui iunie 2005, noul UniCredit Grup a devenit unul dintre cei mai importanti jucatori de pe piata europeana a serviciilor financiare. Deserveste în Europa peste 35 milioane de clienti prin intermediul a 7.000 de unitati bancare din 20 de tǎri.

UniCredit Grup este lider în zona Europei Centrale si de Est. Odata cu integrarea HVB Group, inclusiv a Bank Austria Creditanstalt si a subsidiarelor sale, UniCredit Group detine cea mai puternica retea bancara din regiune, având un total de circa 3.100 sucursale, în care 65.000 de angajati deservesc 24 milioane de clienti.

În acesta regiune Grupul a facut achizitii importante: Pekao Bank în Polonia, UniBanka în Slovacia, Zagrebacka Banka în Cehia, Bulbank în Bulgaria, UniCredit România în România, Zivnostenska Banka în Cehia, Koc Financial Services în Turcia. Regiunea Europei Centrale si de Est este generic numita "New Europe" (Noua Europa), de catre Grup si cuprinde tarile care sunt în plin proces de negociere sau au aderat recent la Uniunea Europeana: Azerbaijan, Bosnia si Hertegovina, Bulgaria, Croatia, Republica Ceha, Estonia, Ungaria, Letonia, Lituania, Macedonia, Polonia, România, Rusia, Serbia, Slovacia, Slovenia, Turcia si Ucraina. La acestea se adauga pietele europene cheie, Italia, Austria si Germania.

Grafic nr.1: Capitalizarea bursiera în zona euro[1]

Sursa: Rapoartele financiare ale institutiilor si bazele de date ale Bankscope si Financial Times.

În prezent, Grupul UniCredit îsi adapteaza arhitectura brandului la aceasta noua dimensiune. Brandurile din regiune vor fi strâns legate de brandul-umbrela - UniCredit Group - pentru a sublinia puterea Grupului si oportunitatile pe care reteaua le ofera clientilor sai. Ca urmare majoritatea bancilor din regiune vor functiona sub numele UniCredit Bank, acest lucru asigurând o imagine unitara a Grupului si o recunoastere clara a numelui bancilor membre. "Prin aceasta decizie, folosim puterea brandului umbrela al UniCredit Group, care se numara printre bancile de top din Europa", a spus Erich Hampel, membru al Comitetului de Directie al UniCredit Group responsabil pentru Divizia ECE si CEO al Bank Austria Creditanstalt.

UniCredit Grup este un grup responsabil si implicat activ în tarile în care a facut investitii, unde îsi manifesta angajamentul pe termen lung, sprijinind cresterea si dezvoltarea mediului de afaceri local. Grupul UniCredit detine în prezent o retea internationala de peste 4.500 sucursale si 70.000 de angajati.

1.3. Prezenta UniCredit Group în România

Preluarea grupului german HVB de catre UniCredit a produs efecte si în România, unde cele 3 banci din grup, HVB Bank România, Banca Ţiriac si UniCredit România au intrat sub umbrela UniCredit Group sub numele de UniCredit Ţiriac Bank.

UniCredit Ţiriac Bank este o banca universala ce ofera produse si servicii calitative la standarde internationale atât persoanelor fizice, companiilor mici si mijlocii, cât si marilor corporatii multinationale din România. În plus, clientii beneficiaza de toate avantajele oferite de o retea extinsa, la care se adauga avantajul cunoasterii pietei locale si cel al apartenentei la un important grup bancar.

Pentru UniCredit Ţiriac Bank, cele mai importante aspecte sunt succesul clientilor sai si valoarea adaugata pe care o ofera acestora. Consultantii bancari au expertiza necesara pentru a oferi solutii bancare excelente clientilor din tara si de peste hotare, construind cu acestia o legatura profesionala bazata pe încredere reciproca. Încrederea este cladita atât prin competenta consultantilor bancii, cât si prin apropierea de clienti si capacitatea angajatilor bancii de a identifica la timp necesitatilor acestora.

UniCredit Ţiriac Bank este întotdeauna la dispozitia clientilor din România, Austria, Italia, Germania, din Europa Centrala si de Est si din întreaga lume.

Capitolul 2. UniCredit Ţiriac Bank

UniCredit Ţiriac Bank se distinge printr-o abordare de marketing diferita, fiecarui client fiindu-i desemnat propriul bancher, care îi asigura asistenta bancara si îi ofera solutii finaciare personalizate:

. Relationship Manager pentru persoane juridice

. Personal Banker pentru persoane fizice

Prezentare generala, proces de fuziune, rezultate financiare si perspective pe piata bancara din România în urma fuziunii

UniCredit Ţiriac Bank este banca rezultata din fuziunea dintre HVB Ţiriac Bank si UniCredit România si face parte din reteaua centrala si est europeana a UniCredit Group.

UniCredit Ţiriac Bank ofera o gama larga de servicii si produse specializate prin intermediul companiilor membre ale UniCredit Group, prezente pe piata din România: UniCredit Leasing Corporation, CA-IB Securities, CA-IB România, HVB Insurance Brokers, Pioneer Asset Management, UniCredit Produzzioni Accentrate si HVB Banca pentru Locuinte.

În urma triplei fuziunii din cadrul grupului în România, UniCredit Ţiriac Bank aspira la locul 3 pe piata bancara din România.

Rezultatele operationale anuntate de HVB Ţiriac Bank si UniCredit România indica o evolutie buna a ambelor filiale bancare ale UniCredit Group, în contextul eforturilor de fuziune si integrare pe care le implica prima tripla fuziune. La sfârsitul anului 2006, veniturile totale ale HVB Ţiriac Bank au crescut cu 11,2% fata de 2005, atingând 580 milioane RON, iar veniturile operationale au crescut cu 7% fata de anul precedent, ajungând la 275 milioane RON. Activele totale ale bancii au atins 8.750 milioane RON, în scadere usoara cu 8,3% fata de sfârsitul anului 2005. Banca a avut un profit brut de 195 milioane RON, cu 11,8% mai mic decât în anul precendent (sau +21,9%, fara a se lua în considerare efectele costurilor nerecurente legate de fuziune si de integrare). Indicatorul ROE dupa impozitare a fost de 16,9%, cu un raport al costurilor operationale/ venituri de 52,6%. La sfârsitul anului 2006, HVB Ţiriac Bank avea 526.000 de clienti (3.400 de companii si 522.600 persoane fizice), cu 26.000 mai multi fata de cifrele raportate la sfârsitul trimestrului al 3-lea din 2006.

Dan Pascariu, Presedinte HVB Ţiriac considera ca rezultatele bancii din anul 2006 au fost bune daca se iau în considerare costurile corelate cu fuziunea si cu integrarea operationala: "Anul 2006 a fost un an important pentru HVB Ţiriac Bank, caci am reusit sa finalizam cu succes prima fuziune si am început-o pe a doua cu UniCredit România limitând pe cât posibil impactul acestei perioade asupra activitatii zilnice a bancii. Daca nu luam în considerare costurile acestei triple fuziuni, HVB Ţiriac Bank a avut o buna evolutie în ceea ce priveste toti indicatorii de business."

Banca a fost foarte activa în sectorul corporate banking. Numarul total al clientilor corporate a depasit 3.400, de la 1.760 în 2005, în vreme ce portofoliul de credite corporate a atins nivelul de 2.800 milioane RON la sfârsitul anului 2006. Pe lânga promovarea activa a produselor derivative pentru clientii corporate, banca a pus accentul pe dezvoltarea produselor de cash management, ca si pe solutiile adaptate clientilor cheie, cum ar fi implementarea de modalitati alternative de colectare a facturilor prin parteneri agreati sau prin e-commerce. HVB Ţiriac Bank si-a mentinut pozitia de lider pe segmentul finantarilor imobiliare din România, dublându-si pentru al doilea an consecutiv portofoliul de active, axându-se pe proiectele imobiliare comerciale si pe solutii de finantare flexibile pentru proiecte rezidentiale de mare anvergura.

În 2006, numarul de credite retail s-a dublat, în timp ce valoarea creditelor acordate acestei categorii de clienti a crescut cu aproape 48%. În 2006, 20.000 de clienti persoane fizice foloseau serviciul HVB Ţiriac Online Banking, dublu comparativ cu anul anterior. Departamentul de Private Banking fondat în 2003 si-a dublat portofoliul de clienti în 2006, atingând un volum de active de 540 milioane RON.

Anul 2006 a fost un an de succes si pentru UniCredit România. Banca a raportat venituri în crestere cu 28% fata de 2005, atingând 174 milioane RON. Activele totale ale bancii au atins 2.854 milioane RON, în crestere cu 41% fata de sfârsitul anului 2005. Veniturile operationale au crescut cu 43% în 2006 fata de anul anterior, pâna la suma de 44 milioane RON, datorita unei mai bune eficiente a fortei de vânzare din sucursale în urma planului de expansiune organica a bancii în anii 2005-2006 care a implicat deschiderea a aproximativ 20 de sucursale. Profitul brut a avut o crestere anuala de 125% fata de 2005, atingând 15 milioane RON în pofida efectului costurilor nerecurente corelate cu fuziunea în desfasurare cu HVB Ţiriac Bank. La 31 decembrie 2006, UniCredit România avea un portofoliu de 74.300 de clienti (59.300 persoane fizice si 15.000 de companii), cu peste 11.000 de noi clienti atrasi de banca în al patrulea trimestru din 2006.

"Am convingerea ca nivelul semnificativ de crestere al UniCredit România combinat cu eficienta si experienta HVB Ţiriac Bank din fuziunea anterioara vor fi o baza solida pentru finalizarea cu succes a acestui proces de fuziune, pentru o puternica orientare catre clienti si un bun nivel al profitabilitatii, acestea fiind principalele noastre prioritati în 2007", a declarat Rasvan Radu, Presedinte Executiv UniCredit România.

Creditele retail au contribuit cel mai mult la cresterea portofoliului total de credite - împrumuturile acordate clientilor retail au avut o crestere anuala de aproape 150%, cifrându-se la 329 milioane RON, în timp ce creditele pentru companii au sporit anual cu mai mult de 30%. În contextul reglementarilor BNR la creditarea în valuta, împrumuturile totale au crescut cu 45%, atingând 1.661 milioane RON (comparativ cu 1,150 milioane RON la 31 decembrie 2005).

În 2006, UniCredit România si-a încheiat planul de extindere organica a retelei de unitati pentru a-si spori eficienta în deservirea clientilor persoane fizice. Noile produse de creditare au fost introduse pentru a veni nu doar în întâmpinarea clientilor persoane fizice, dar si a clientilor corporate si persoanelor care desfasoara profesii liberale (avocati, notari publici, arhitecti, medici etc). În 2006 banca a lansat si un pachet de produse si servicii pentru românii care lucreaza cu forme legale în Italia.

Procesul de fuziune

În urma fuziunii internationale a Grupurilor UniCredit si HVB, la sfârsitul anului 2005, consolidarea bancilor apartinând celor doua forte bancare - din punct de vedere legal, tehnic si al echipelor de lucru- a parcurs doua etape. (În Anexa 1 este prezentat Proiectul de fuziune)

Prima a constat în fuziunea dintre HVB Bank România si Banca Ţiriac, iar a doua, între banca rezultata HVB Ţiriac si UniCredit România. Pâna în septembrie 2005, data demararii acestui proces, în sistemul bancar românesc nu mai existase o fuziune între doua banci mari din România, astfel ca, în ceea ce priveste aspectele juridice, s-au întâmpinat diverse dificultati.

Fuziunea tehnica, desi initial a parut un aspect mai complicat, s-a dovedit a fi mai simpla decât partea juridica, aceasta fiind mai obiectiva. Dupa evaluarea diferentelor între cele doua banci si stabilirea platformei informatice si a procedurilor comune, etapele au fost destul de usor controlabile. La data de 1 septembrie 2006, îsi deschidea portile pentru clienti HVB Ţiriac Bank, dupa un an de munca sustinuta de echipele Bancii Ţiriac si HVB Bank.

Fuziunea dintre HVB Ţiriac Bank si UniCredit România a început la circa o luna dupa aceasta data. A fost o perioada de opt luni în care s-a urmarit cu rigoare parcurgerea pasilor legali pentru contopirea celor doua entitati bancare, integrarea sistemelor informatice si a produselor si, în paralel, integrarea echipelor de lucru din cele doua banci.

Fundamentele fuziunii:

Întrucât atât banca absorbanta cât si banca absorbita apartin aceluiasi grup, Grupul UniCredit, si întrucât sunt controlate, direct sau indirect, de UniCredito Italiano SpA, combinarea operatiunilor acestora prin fuzionarea lor într-o singura entitate bancara reprezinta o continuare logica a procesului de fuzionare în România de Grupul UniCredit.

Fuziunea este de asemenea justificata de urmatoarele considerente, aplicabile atât bancii absorbante cât si bancii absorbite:

eliminarea structurilor paralele administrative si de management care exista în prezent în banca absorbita si în banca absorbanta;

cresterea eficientei procesului decizional ca urmare a integrarii managementului actual si a experientei profesionale acumulate de catre banca absorbanta si banca absorbita;

cresterea unor economii de costuri semnificative generate de o platforma IT unica si integrata;

cumularea într-o singura entitate bancara a tuturor resurselor alocate în România de Grupul UniCredit;

cresterea eficientei în alocarea resurselor;

crearea efectului de sinergie rezultat din integrarea operatiunilor;

simplificarea si îmbunatatirea procedurilor de monitorizare si raportare, atât catre autoritatile relevante cât si catre Grupul UniCredit;

consolidarea si extinderea portofoliului de produse si servicii;

eliminarea suprapunerilor de produse;

beneficierea de complementaritatile existente între produsele si servicii bancii absorbante si cele ale bancii absorbite;

repozitionarea bancii rezultate din fuziune pe piata bancara româneasca si cresterea cotei sale de piata;

îmbunatatirea si facilitatea dezvolarii unui mediu concurential în sectorul bancar românesc prin crearea unei entitati reputabile ce actioneaza pe piata locala;

cresterea valorii de piata a bancii rezultate din fuziune în beneficiu tuturor actionarilor sai;

punerea la dispozitia clientilor a unei francize extinse si a unui portofoliu de produse deversificat.

Rezultate financiare si perspective pe piata bancara din România în urma fuziunii

Fuziunea subsidiarelor UniCredit Group în România, HVB Ţiriac Bank si UniCredit România s-a finalizat prin crearea unei noi institutii financiare, UniCredit Ţiriac Bank. Noua banca îsi începe activitatea cu o viziune noua de abordare a clientelei, produse si servicii competitive la standarde internationale, toate avantajele oferite de o retea mai mare de unitati si planuri de crestere. În urma fuziunii internationale dintre Grupurile HVB si UniCredit anuntata în urma cu doi ani, fuziunea din România este una dintre primele finalizate în regiunea Europei Centrale si de Est.

Noua banca îmbina punctele forte si cele mai bune practici existente în Banca Ţiriac, HVB Bank si UniCredit România. HVB Bank avea parteneriate solide cu compani mari si multinationale, având un portofoliu semnificativ de clienti germani si austrieci, dar si de clienti din categoria Private Banking. Banca Ţiriac era un jucator puternic îndeosebi pe segmentul persoanelor fizice si al IMM, în timp ce UniCredit România se concentrase pe companiile românesti de dimensiuni medii, dar si pe investitorii din Italia si Turcia.

Pentru conducerea noii banci a fost desemnata o echipa puternica de management. Comitetul de directie este format din Rasvan Radu, Presedinte Executiv (CEO), sustinut de Melih Mengu, Vicepresedinte responsabil de Divizia Corporate; Andreas Gschwenter, Vicepresedinte responsabil de Divizia de Operatiuni si Business Support (COO); Marco Cravario, Vicepresedinte responsabil de Divizia Financiara (CFO) si Armin Huber, Vicepresedinte responsabil de Divizia Risc (CRO). Dan Pascariu este Presedintele Consiliului de Administratie.

"Am parcurs aceasta tripla fuziune alaturi de clientii nostri", a declarat Rasvan Radu, Presedinte Executiv UniCredit Ţiriac Bank. "Suntem în masura sa spunem ca, dincolo de finantare si de managementul activelor, o relatie solida între o banca si un client poate fi construita pe corectitudine si încredere reciproca. Într-un mediu puternic competitiv cum este piata bancara, diferenta va fi facuta de calitatea serviciilor, iar UniCredit Ţiriac Bank va pune accentul pe consultanta înainte de vânzare", a adaugat Rasvan Radu.

"Cel mai important lucru pe care am încercat sa-l realizam a fost sa minimizam impactul fuziunii asupra clientilor nostri", a spuns Dan Pascariu, Presedinte al Consiliului de Administratie UniCredit Tiriac Bank. "Fuziunea în sine a fost construita pe ideea preluarii celor mai bune elemente din ambele banci, deci din punct de vedere a finalitatii, clientul nu are decât de câstigat", a încheiat Dan Pascariu.

La sfârsitul primului trimestru al anului 2007, bancile care au fuzionat au înregistrat un profit brut combinat de 83 milioane lei (în crestere 51% comparativ cu rezultatele celor doua banci în perioada similara a anului precedent), venituri totale de 197 milioane lei (în crestere 17,7% fata de primul trimestru din 2006) si active în valoare de 12 miliarde lei (3,7 miliarde euro). Aceste rezultate demonstreaza faptul ca eforturile implicate în derularea procesului de integrare au fost bine echilibrate între fuziunea legala si tehnica, pe de o parte, si activitatea bancara zilnica, pe de alta parte.

UniCredit Ţiriac Bank este o banca universala cu obiective ambitioase în ceea ce priveste standardele de calitate a produse si serviciilor bancare oferite clientilor persoane fizice, clientilor din segmentul Private Banking, companiilor mici si mijlocii, dar si companiilor mari si multinationalelor. UniCredit Ţiriac va fi aproape de cei peste 600.000 de clienti printr-o retea foarte mare si in plus, acestia vor putea utiliza servicii bancare transfrontaliere în întreaga retea a Grupului UniCredit

INDICATORI:

. Angajati: aprox. 2700
. Clienti: > 600.000
. Retea: 136 sucursale in 38 judete
. Profit brut consolidat: 83 milioane RON *
. Venituri totale: 197 milioane RON *
. Active totale: 12.07 miliarde RON *

* rezultate consolidate (HVB Ţiriac Bank & UniCredit România) la sfârsitul primului trimestru al anului 2007

STRUCTURĂ ACŢIONARIAT:
Bank Austria Creditanstalt AG - 55,20620119% din capitalul social.

Redrum International Investments B.V. - 20,17692138% din capitalul social.

Vesanio Trading Limited - 20,22688159% din capitalul social.

Bank Austria - CEE BeteiligungsgmbH - 0,01328854% din capitalul social.

Arno Grundstücksverwaltungs Gesellschaft m.b.H - 0,01328854% din capitalul social.

Beteiligungsverwaltungsgesellschaft der Bank Austria Creditanstalt Leasing GmbH - 0,01328854% din capitalul social.

Bank Austria Creditanstalt Leasing GmbH - 0,01328854% din capitalul social.

Unicredit Securities S.A. - 0,000000491% din capitalul social.

Unicredit Leasing România S.A. - 0,000000491% din capitalul social.

Alti actionari, persoane fizice române - 4,02770700% din capitalul social.

Alti actionari, persoane juridice romane - 0,17949961% din capitalul social.

Grafic nr. 2: Structura actionariat

Sursa: www.unicredit-tiriac.ro

2.2. Produse si servicii oferite persoanelor juridice

Banca UniCredit Ţiriac oferǎ un pachet complet de servicii sub numele de UniCredit Cash Management care permite accesarea si administrarea conturilor mai repede si mai usor.

Cash Management - reprezintǎ o strategie de administrare a lichiditǎtilor companiilor în scopul optimizǎrii fluxurilor de numerar.

Beneficiile pachetului de servicii Cash Management sunt:

maximizarea veniturilor aferente fluxurilor de numerar;

minimizarea costurilor de operare, monitorizarea conturilor în timp real;

- investirea surplusului de numerar pentru generarea unor venituri suplimentare;

o mai buna întelegere si conducere a afacerii;

o previzionare mai eficientǎ a fluxurilor de numerar;

o mai bunǎ colectare/distribuire a fondurilor de la clienti/furnizori;

- oportunitǎti crescute de plasare a fondurilor si monitorizare a sumelor împrumutate.

Pachetul de Cash Management include: produse pentru administrarea lichiditatilor, solutii informatice personalizate, servicii de colectare, servicii de plati, informatii si tranzactii valutare, administrarea surplusului de lichiditǎti si alte servicii.

PRODUSE PENTRU ADMINISTRAREA LICHIDITǍŢILOR:

UniCredit Ţiriac Bank oferǎ posibilitatea deschiderii de conturi curente atât rezidentilor cât si nerezidentilor, în lei si valutǎ în functie de solicitǎrile acestora. Totodata banca poate sǎ ofere o structura flexibila de subconturi în functie de necesitatea fiecǎrei companii.

Unul dintre principalele avantaje oferite de banca este accesul la conturile companiei din orice unitate sau folosind serviciul non-stop UniCredit Internet Banking - Online Banking.

Conturi de capital social

Banca poate deschide conturi de capital social pentru firmele în curs de înfiintare. În vederea asigurǎrii unor servicii calitative si eficiente, fiecare societate comercialǎ care îsi deschide cont la UniCredit Ţiriac Bank, beneficiazǎ de serviciile unui Relationship Manager care va întretine relatia cu clientul si va putea acorda asistentǎ pe partea operationalǎ.

Depozite la termen

Clientii UniCredit Ţiriac Bank pot constitui depozite pentru o perioadǎ definitǎ de timp, cu anumite variante:

plata principalului si a dobânzii la scadentǎ;

reînnoirea automatǎ a depozitului la scadentǎ si plata ori capitalizarea dobânzii;

capitalizarea continuǎ pânǎ la scadenta perioadei definite, banca plǎtind dobânda pentru fiecare perioadǎ.

Depozite overnight automate - Acesta este un produs UniCredit Ţiriac Bank prin care se creeazǎ automat depozite overnight, la dobânda oferitǎ de bancǎ.

Pentru a beneficia de acest produs o companie trebuie sa aiba un cont curent deschis la UniCredit Ţiriac Bank si un acord de constituire depozite automate overnight semnat cu banca.

În cazul în care, în contul curent al clientului, disponibilitǎtile acestuia depǎsesc o anumitǎ limitǎ, se constituie automat un depozit în RON, EUR sau USD, la care se bonificǎ dobânda oferitǎ de bancǎ pentru depozite de acest tip.

Depozitul overnight automat oferǎ o lichiditate crescutǎ a fondurilor. Folosit împreunǎ cu colectarea automatǎ din subconturi oferǎ un plus de eficientǎ în administrarea lichiditǎtilor companiei.

SOLUŢII INFORMATICE PERSONALIZATE:

Clientii UniCredit Ţiriac Bank pot beneficia de doua servicii de e-banking: Internet Banking - Online Banking si Mobile Banking.

UniCredit Internet Banking - Online Banking este o aplicatie informaticǎ, accesibilǎ pe internet, care permite clientilor bǎncii Unicredit Ţiriac Bank sa efectueze operatiuni bancare direct de pe calculatorul personal.

UniCredit Internet Banking - Online Banking asigura:

mobilitate- poate fi accesat de oriunde existǎ o legatura la internet;

comoditate - accesul este non stop;

securitate - clientul beneficiazǎ de acelasi grad de protectie acordat de bancǎ propriului sistem informatic;

economisirea timpului - tranzactiile sunt procesate în timp real.

UniCredit Internet Banking- Online Banking permite urmǎtoarele optiuni: vizualizarea soldului conturilor la banca UniCredit Ţiriac Bank (on-line); vizualizarea tranzactiilor efectuate prin Internet Banking ,pe conturile clientului, cu explicatiile aferente acestora; definirea unei liste de beneficiari de plati transferuri catre clienti UniCredit Ţiriac Bank, în timp real; plati catre furnizori, în lei si în valuta; plati programate (ex: rate leasing, rate credit); plati salariale; plati multiple; plati catre bugetul de stat; plati catre vama; plata utilitatilor; schimburi valutare; constituire de depozite; evidenta cecuri si bilete la ordin; reconcilierea încasarilor si platilor; extrase de cont; import si export de date si conectarea la sisteme ERP; solutii personalizate.Pentru Internet Banking- Online Banking se percepe un comision lunar în conformitate cu Tariful de comisioane si speze al bancii. Comisioanele pentru tranzactiile în lei care sunt instructate prin Internet Banking sunt cu 50% mai mici decât cele efectuate la ghiseele bancii.

UniCredit Ţiriac Mobile Banking:Timpul si mobilitatea sunt foarte importante. De aceea banca UniCredit Ţiriac a dezvoltat pentru clientii sǎi serviciul de Mobile Banking. Mereu în miscare, cu termene limita de respectat, clientii pot administra conturile folosind telefonul mobil dotat cu WAP. Astfel, computerul nu mai este necesar, telefonul mobil înlocuindu-l complet. Cu Mobile Banking utilizatorul are acces la conturile sale 24 de ore pe zi/ 7 zile pe saptamana.Mobile Banking ofera posibilitatea de a vizualiza conturile, de a efectua plati în lei catre o lista predefinita de catre client, de a efectua schimburi valutare si de a vizualiza ratele de schimb ale UniCredit Ţiriac Bank. Avantajele Mobile Banking-ului sunt: flexibilitatea si mobilitatea, acces direct si non-stop la informatiile privind conturile clientului, discretie si siguranta.Pentru utilizarea Mobile Banking banca UniCredit Ţiriac nu percepe nici un comision.

MANAGEMENTUL ÎNCASǍRILOR:

UniCredit Ţiriac Bank ofera clientilor sai persoane juridice o gama larga de servicii care permit o administrare mai buna a încasarilor indiferent de tipul acestora sau de valuta. Clientii persoane juridice pot opta pentru: sweeping, direct debit business-to-business - B2B, reconcilierea încasarilor, colectare de numerar.

Colectare automata din subconturi: Serviciul de colectare automata din subconturi presupune existenta unei structuri de conturi deschise pe numele companiei la UniCredit Ţiriac Bank ale caror solduri sunt transferate automat într-un cont colector.

Avantaje: prin colectarea soldurilor subconturilor din structura firmei respective, soldul contului curent colector poate atinge usor suma minima necesara de constituire a unui depozit overnight;aceasta structura faciliteaza administrarea centralizata a disponibilitatilor companiei.

Direct Debit Business-to-Business - B2B:Direct Debit este o structura tip B2B pe care banca o pune la dispozitia clientilor persoane juridice (numiti beneficiari) pentru a eficientiza procesul achitarii debitelor scadente pe care clientii lor (numiti abonati) le au fata de acestia.

Direct Debit B2B reprezinta o solutie informatica personalizata prin care se stabileste o legatura directa între beneficiar si abonati, permitând un control mai bun al colectarii creantelor exigibile iar abonatilor acestuia efectuarea în timp util a platilor, fara grija întârzierilor sau restantelor la plata. Beneficiarul informeaza banca UniCredit Ţiriac Bank asupra conditiilor de plata aferente fiecarui abonat si banca preia efectuarea operatiunilor la datele scadente pe baza acordurilor semnate de acestia.

Reconcilierea încasarilor:Acest serviciu oferit de UniCredit Ţiriac Bank permite clientilor sa beneficieze de reconcilierea electronica a încasarilor în baza unor coduri de reconciliere predefinite (de ex: cod client, numar factura).Optiunea se adreseaza clientilor care înregistreaza un numar mare de încasari si care doresc un control amanuntit al informatiilor despre sumele colectate.

Colectare de numerar: În baza unui acord de colectare încheiat cu UniCredit Ţiriac Bank, clientii persoane juridice pot beneficia de servicii de colectare de numerar din diverse locatii ale acestora, de oriunde din tara, în conditii de maxima securitate si responsabilitate deplina.

Produsul se adreseaza clientilor cu volume si frecvente mari de colectari de numerar si alte valori.

MANAGEMENTUL PLĂŢILOR:

Banca UniCredit Ţiriac ofera persoanelor juridice o gama larga de produse care permit o administrare mai buna a platilor: plati în lei si în valuta catre diversi beneficiari, plati cu cecuri, plati catre bugetul statului, plati programate, plati salariale, plati multiple, plata utilitatilor, plati catre vama ( I-Vama ).

Ordinele de plata pot fi prezentate pe suport hârtie, la ghiseele unitatii bancare sau pot fi instructate utilizând aplicatia de Internet Banking a UniCredit Ţiriac Bank.

Platile efectuate catre clienti UniCredit Ţiriac Bank nu sunt comisionate.

Prin utilizarea ordinului de plata, se pot efectua transferuri în lei catre conturi deschise la UniCredit Ţiriac Bank sau în oricare alta banca. Totodata banca pune la dispozitia clientilor sai si posibilitatea de a transmite instructiunile de plata prin fax, în urma semnarii unei conventi fax între banca si client.

Plati cu cecuri:Banca poate emite pentru clientii sai carnete de cecuri ce pot fi utilizate pentru plata furnizorilor.

Schimb valutar:Operatiunile de schimb valutar pot fi efectuate atât la ghiseele UniCredit Ţiriac Bank, cât si prin Internet Banking. Aplicatia de Internet Banking ofera în acest caz urmatoarele servicii într-o modalitate mult mai rapida si mai confortabila pentru client si anume: - informatii despre evolutia cursurilor valutare pe diverse valute;

- evaluarea sumelor ce vor face obiectul schimbului înainte de efectuarea operatiunii, în functie de cursul de schimb UniCredit Ţiriac Bank de la momentul respectiv;

- istoricul operatiunilor efectuate incluzând si schimburile valutare;

- posibilitatea de a negocia direct ratele de schimb.

Plati multiple:Platile multiple reprezinta un serviciu accesibil din aplicatia de Internet Banking ce permite utilizatorilor transmiterea si efectuarea unui numar mare de plati în lei catre diferiti beneficiari, într-un timp foarte scurt. Serviciul permite si conectarea sistemelor ERP la aplicatia de Internet Banking.

Plati salariale: Companiile au posibilitatea de a plati salariile angajatilor utilizând un mod automat disponibil în Internet Banking. Folosind acest serviciu se renunta la platile în numerar efectuate de catre angajati la sediul companiei, permitând astfel reduceri de costuri pentru companie. Deasemenea, se poate realiza o legatura directa între programul de salarii al companiei si aplicatia de Internet Banking.

Banca va deschide pentru angajati conturi curente, atât în lei cât si în valuta, care pot fi folosite pentru efectuarea oricarei tranzactii ( depuneri si retrageri de numerar, plati, depozite, schimburi valutare, planuri de economii, etc. ).Plata salariilor se poate face prin carduri de debit UniCredit Ţiriac Bank care sunt legate direct la contul curent al salariatului. Prin intermediul acestui serviciu, toti angajatii vor primi salariul în aceeasi zi, indiferent de locul în care se afla ( vacanta, calatorie de afaceri, alte sucursale ).

Plati programate:Prin intermediul acestui serviciu, clientii îsi pot programa din timp efectuarea platilor, pentru o anumita data si/sau regulat la o anumita data din saptamâna, luna, an, utilizând Online Banking. Astfel, clientii îsi pot achita datoriile în timp util si cu un minimum de efort, fara a avea grija restantelor sau întârzierilor la plata.

Plati catre vama - I-Vama: Prin intermediul acestui serviciu, clientii obtin în aceeasi zi liberul de vama pentru marfurile lor, efectuând platile catre vama prin aplicatia de Internet Banking.Taxele care se pot achita folosind acest serviciu:

TVA încasata pentru importurile de bunuri;

Accize încasate în vama din: importul uleiurilor minerale, importul de alcool,distilate si bauturi alcoolice, importul de produse din tutun, importul de cafea, importul energiei electrice, importul altor produse, importul autoturismelor, importul aparatelor de aer conditionat;

Taxe vamale de la persoane juridice pentru importurile din UE;

Taxe vamale de la persoane juridice pentru restul importurilor;

Venituri cu destinatie speciala din comisionul pentru servicii vamale.

Plati catre trezorerii: Prin intermediul Internet Banking, clientii UniCredit Ţiriac Bank pot efectua plati catre bugetul statului, în sistem SENT sau REGIS în functie de valoarea platilor si urgenta acestora.

Reconcilierea platilor: Serviciul de reconciliere a platilor este disponibil în cadrul aplicatiei de Online Banking prin intermediul unui modul simplu de utilizat.

Folosind o codificare proprie, firma poate identifica în mod unic platile sau transferurile bancare efectuate catre anumiti clienti, banci sau centre de cost, pentru a le putea ulterior reconcilia mai usor cu informatiile existente în propriile sisteme de administrare.

Accesul la acest serviciu presupune un cont deschis la Unicredit Ţiriac Bank si un contract de Internet Banking- Online Banking semnat cu banca. Pentru acest serviciu se percepe un comision lunar în conformitate cu Tariful de comisioane si speze al bancii.

Banca UniCredit Ţiriac ofera un pachet complex de facilitati de creditare, care includ:

CREDITE : - Împrumuturi pe termen scurt

În functie de nevoile clientilor, banca pune la dispozitia acestora doua tipuri de astfel de împrumuturi: Împrumuturi pe termen scurt pentru capital de lucru: care se adreseaza în general finantarii cheltuielilor lunare ale societatilor comerciale, salarii, energie, achizitie materii prime, materiale, cheltuieli operationale), finantare pe o perioada maxima de acordare de pâna la un an;

Împrumuturi pe termen scurt pentru finantarea obiectelor de investitii: adresate finantarii investitiilor în active fixe ale societatilor comerciale (computere, mobilier, echipamente electrice si electronice, etc) finantare acordata pe o perioada maxima de pâna la un an. Aceste tipuri de credite pe termen scurt trebuie sa fie garantate prin diferite mijloace: instrumente de plata, contracte ferme încheiate cu clientii bancii societatii comerciale în cauza, gaj pe echipamentele acesteia, ipoteci, etc. Aditional, aceasta facilitate necesita cesionarea unei surse primare de rambursare.

- Împrumuturi pe termen mediu si lung

UniCredit Ţiriac Bank propune companiilor o gama larga de credite pe termen mediu si lung bazate pe solutii personalizate în scopul finantarii unor obiective de investitii industriale (Cheltuieli de Investitii), restructurare financiara. Banca recomanda clientilor sai sa aleaga solutii alternative de finantare, apelând la optiunile de leasing pentru investitiile pe termen mediu (ex.: echipamente, flote de autovehicule si altele). În acest sens, în cadrul Grupului UniCredit exista societatea de leasing UniCredit Leasing România , principalul obiectiv al acestei societati fiind acela de a finanta astfel de proiecte. În vederea dezvoltarii Intreprinderilor Mici si Mijlocii (IMM), banca ofera programe de finantare special create pentru acesti clienti. În acelasi timp, se ofera conditii de finantare avantajoase autoritatilor si municipalitatilor locale. De asemenea, consultantii financiari stau la dispozitia clientilor cu asistenta necesara pregatirii schemelor de finantare pe termen mediu si lung.

-Programe de finantare

Facilitatea de Finantare pentru IMM-uri - Acord de împrumut cu Kreditanstalt fur Wiederaufbau-KfW, în suma de 5 mil EUR

Criterii de eligibilitate pentru potentiali beneficiari (IMM-uri) :

- max. 250 salariati;

- cifra de afaceri anuala: max EUR 40 million sau total active de EUR 27 million;

- societatea îndeplineste criteriul UE de independenta (respectiv, nu este detinuta mai mult de 25% de catre o alta societate care nu îndeplineste, conform definitiei UE, criteriile pentru a fi încadrata în categoria IMM);

Criterii de eligibilitate pentru proiect :

- min 20% din valoarea proiectului va fi suportata din surse proprii;

- proiectul va avea orice valoare, dar din surse KFW se acopera doar 250.000 EUR/client;

perioada maxima de scadenta: 15 septembrie 2009, din care perioada de gratie maximum 1 an;

UniCredit România a încheiat cu Agentia SAPARD un Protocol de cooperare în vederea participarii la finantarea proiectelor de investitii, putând acorda credite în cadrul Masurilor :

- Îmbunatatirea prelucrarii si marketingului produselor agricole si piscicole;

- Dezvoltarea si îmbunatatirea infrastructurii rurale (pentru Consilii Locale - primarii);

- Investitii în exploatatii agricole;

- Dezvoltarea si diversificarea activitatilor economice;

UniCredit Ţiriac Bank este în masura sa refinanteze proiecte de investitii în cadrul unor facilitati de refinantare (un exemplu în acest sens fiind refinantarea din sursa American Express - SUA)

-Împrumuturi specializate si finantarea de proiecte imobiliare pe termen mediu si lung : Sindicalizari, Finantare pe Proiect, Cumparare de actiuni.

UniCredit Ţiriac Bank se implica în Credite Sindicalizate, în calitate de Participant, si beneficiind de suportul Grupului UniCredit, si în calitate de Aranjor. Având în vedere sustinerea si expertiza Grupului UniCredit, banca poate finanta proiecte de Cumparare de Actiuni si poate fi prezenta în Finantarea pe Proiecte (Project Finance). Pentru companiile foarte mari, grupul pregateste, structureaza si intermediaza lansarea de Eurobonduri.

Finantarea de proiecte imobiliare este dedicata companiilor care investesc în proiecte imobiliare în vederea vânzarii si/sau închirierii.

ANGAJAMENTE :

- Acreditive :Aceasta facilitate este destinata clientilor care efectueaza operatiuni de comert exterior. Aceste tipuri de operatiuni asigura satisfactia ambilor parteneri si îi protejeaza atât calitativ cât si cantitativ de riscurile comerciale ce pot aparea.

- Scrisori de garantie : Banca UniCredit Ţiriac ofera acest produs clientilor sai care au nevoie de garantii în cadrul relatiilor comerciale cu tertii si care consta în emiterea de scrisori de garantie sau de contra garantie în functie de solicitarile acestora.

Alte facilitati non-cash - Aval: Banca UniCredit Ţiriac poate garanta diferite operatiuni comerciale si sub forma avalizarii unor instrumente de plata emise de catre clientii nostri în favoarea beneficiarilor acestora. Pentru acest tip de garantare este necesar ca respectivele instrumente sa fie depuse la încasare tot în reteaua bancii si garanteaza clienti traditionali ai bancii, dar care nu au experimentat relatii comerciale directe între ei pâna în acel moment.

Carduri pentru companii:

Cardul MasterCard Business

Cardul de credit MasterCard Business este un instrument de plata electronica cu utilizare internationala, emis pe numele unui angajat al unei companii si pe contul acesteia, destinat efectuarii de tranzactii în numele si pe contul companiei.

Cardul poate fi utilizat pentru efectuarea de :

tranzactii de eliberare de numerar la ATM-uri sau la ghiseele bancilor membre MasterCard;

plati la comerciantii care accepta la plata carduri MasterCard;

tranzactii de tip "Mail Order/Telephone Order";

plati/tranzactii prin Internet.

- Cardul UniCredit VISA Business Electron

Cardul de debit UniCredit Visa Business Electron este destinat persoanelor juridice si persoanelor fizice autorizate pentru efectuarea de tranzactii, în mediu electronic, în România sau în strainatate, din fondurile proprii.

Cardurile sunt emise pe numele salariatilor, titularilor sau asociatilor, sn functie de preferintele clientului.Cardul poate fi utilizat pentru efectuarea de:

tranzactii de eliberare de numerar la ATM-uri sau la ghiseele bancilor membre Visa;

cumparaturi la comerciantii care accepta la plata carduri Visa Electron ( numai POS ).

2.3.Produse si servicii oferite persoanelor fizice

Obiectivul UniCredit Ţiriac Bank în activitatea cu clientii persoane fizice este acela de a atinge cel mai înalt nivel de calitate al produselor si serviciilor din sistemul bancar românesc.Unicredit Ţiriac Bank doreste sa simplifice viata fiecarui client în parte, ajutându-i sa administreze banii cât mai eficient.

Banca ofera siguranta si flexibilitate atât produselor cât si serviciilor, asigurând confidentialitatea tranzactiilor.

Contul curent este un instrument bancar care ajuta clientii sǎ gestioneze mai usor si mult mai eficient încasarile si platile zilnice. La banca UniCredit Ţiriac Bank pentru a deschide un cont în lei sau în valuta este nevoie doar de cartea/buletinul de identitate, daca este vorba despre o persoana fizica rezidenta, si doar de pasaport, pentru persoana fizica nerezidenta.

Utilizând contul curent se poate beneficia de urmatoarele facilitati:

- Retrageri de numerar;

- Transferuri interne;

- Efectuare de ordine de plata;

- Schimburi valutare;

- Constituire de depozite;

- Plati externe;

- Direct Debit - plata serviciilor prin debitarea automata a contului;

- Utilizând serviciile de Online Banking sau cardurile de debit emise sub sigla Maestro de UniCredit Ţiriac Bank se poate avea acces în orice moment la disponibilul aflat în contul curent deschis la banca.

Un alt instrument este ordinul de plata programat. Un ordin de plata programat este cea mai convenabila metoda de a face plati regulate în sume fixe, în lei sau în valuta, din contul curent. Acestea se folosesc pentru transferuri catre conturi de economii, cotizatii de membru, plata chiriei etc. Clientii pot modifica sau suspenda ordinele de plata programate sau pot fixa o limita de timp, în orice moment. Pur si simplu clientul da instructiuni unde sa se efectueze plata, care este valoarea acesteia si la ce data sa fie facuta. Banca îsi va lua toate masurile ca aceste plati regulate sa se faca la timp si garanteaza plata atunci când clientul este plecat.

Beneficiind de o retea internationala extinsa si având banci corespondente în întreaga lume, UniCredit Ţiriac Bank este partenerul perfect pentru încasarea rapida a cecurilor emise de catre terti.

Cecul de calatorie:Banca UniCredit Ţiriac prezinta o alternativa sigura si fara risc în locul banilor lichizi: Cecul de Calatorie American Express. Acesta are avantajul ca în cazuri de urgenta poate fi schimbat, de obicei, în termen de 24 de ore.

Avantaje: Cumparând Cecuri de Calatorie American Express se poate beneficia de o rata de schimb mai buna decat daca se schimba bani lichizi în valuta tarii pe care o viziteaza clientul. Sunt disponibile urmatoarele valute: USD si EUR.

Cecurile de calatorie American Express sunt bine primite oriunde în lume. Se pot face cumparaturi platind direct cu astfel de cecuri în milioane de magazine si restaurante. Se pot schimba în cash în banci, birouri de schimb sau hoteluri. În America acestea sunt acceptate peste tot, exact ca si banii lichizi.

Daca se pierd, Serviciul International de Rambursare AMEX (AMEX International Repayment Service) este gata sa ajute 24 de ore din 24, 365 zile pe an, oriunde în lume. Pentru a obtine alte cecuri de calatorie, se formeaza pur si simplu numarul de telefon al celui mai apropiat Centru International de Rambursare AMEX. Acest serviciu este oferit de AMEX International Repayment Service gratuit si, daca este necesar, cecurile vor fi aduse personal.

Cecurile de calatorie neutilizate pot fi pastrate pentru urmatoarea calatorie ca un depozit sigur de numerar, deoarece acestea sunt valabile pe o perioada nelimitata de timp.

Produse de economisire:

Traditia de aproape 200 de ani a UniCredit Group reprezinta o garantie a sigurantei si stabilitatii pe piata produselor si serviciilor bancare..

UniCredit Tiriac Bank ofera depozite la vedere sau la termen in RON, USD, EUR, CHF sau GBP pe perioade de 1 luna, 3 luni, 6 luni, 9 luni sau 1 an. Dobanzile acordate depind de evolutia pietelor financiare internationale. Sumele minime sunt 1.000 EUR (sau echivalent) pentru persoane fizice si 3.000 EUR (sau echivalent) pentru persoane juridice. Suma minima pentru depozitele la o saptamana este de 5.000 EUR (sau echivalent).

Contul de economii este un instrument de economisire modern si flexibil, care ofera multiple avantaje: - Flexibilitatea unui cont curent la dobanda unui depozit;

Contul de Economii poate fi alimentat oricand si cu orice suma ;

Se poate opta pentru un Cont de Economii in RON, USD sau EUR;

Este mai usor de administrat decat un depozit;

Nu se percep comisioane de deschidere si administrare;

Acces la contul de economii in oricare sucursala sau agentie a bancii UniCredit Tiriac Bank;

Se pot retrage bani direct din cont oricand, pana la suma minima necesara;

Se pot retrage bani direct din cont si sub suma minima necesara, cu preaviz de 30 zile;

Se pot transfera sume catre contul current al aceluiasi client;

Banca bonifica o dobanda avantajoasa pentru fiecare tip de valuta, atata timp cat disponibilitatile din cont se situeaza peste suma minima necesara

Contul Junior este un cont de economii deschis de catre parinte sau tutore pe numele copilului. Contul poate fi deschis pentru copii in varsta de pana la 18 ani. La implinirea varstei de 18 ani, suma economisita va fi la dispozitia copilului si va putea fi transferata intr-un cont curent. Contul poate fi deschis in RON, EUR sau USD. Depunerea lunara minima este de 5 EUR (echivalent RON/USD).

Inchiderea contului poate fi facuta oricand de catre reprezentantul legal. Dupa un preaviz de 30 de zile, soldul integral al contului va fi la dispozitia clientului si Contul Junior va fi inchis.

Credite - Banca UniCredit Ţiriac Bank ofera o gama variata de credite pentru persoane fizice: - Creditul pentru orice ( cu sau fara ipoteca );

Creditul pentru locuinta;

Creditul pentru constructii de locuinte;

Credite pentru achizitia de autovehicule;

Credite pentru studii;

Credite de consum METRO;

Descoperit de cont;

Credite pentru refinantare.

Carduri-Cu un card emis de UniCredit Tiriac Bank, se poate beneficia de una din cele mai sigure, rapide si convenabile modalitati de plata, mai sigure decat numerarul.Aceste carduri permit accesul permanent la conturi.In plus, acestea pot fii utilizate in peste 22 de milioane de locatii din lume si in peste 10.000 de locatii in Romania.

Ce se poate face cu un card?

1. Plati la comercianti - se pot achita bunuri si servicii achizitionate in orice punct de vanzare in care este afisata sigla VISA sau MasterCard. Plata la comercianti se face rapid, prin intermediul unor terminale (POS sau Imprinter) care asigura legatura cu contul bancar atasat cardului. Comisionul pentru plata la comercianti pe teritoriul Romaniei este 0%;

2. Obtinere de numerar de la automatele bancare (ATM) sau de la ghiseele bancilor care accepta VISA sau MasterCard;

3. Efectuarea de tranzactii pe internet sau de tipul mail order/telephone order (in cazul cardurilor embosate);

4. Obtinerea de informatii privind soldul contului de la automatele bancare (ATM) ce apartin UniCredit Tiriac Bank.

Carduri de debit: Toate cardurile de debit emise de UniCredit Tiriac Bank sunt carduri internationale (cu exceptia Maestro - METRO care are utilizare nationala) la care se pot atasa atat conturi in lei, cat si in valuta (EUR/ USD). Nu este necesara crearea unui cont special, iar debitarea tranzactiilor pe card se poate face din contul/conturile alese de detinatorul de card in momentul completarii cererii de card. La acelasi cont se pot atasa un singur card principal si mai multe carduri suplimentare. Cardurile UniCredit Tiriac Bank sunt disponibile si in cadrul pachetelor de produse si servicii, la costuri mai mici decat achizitionate separate.

Tabel nr. 2: Tipuri de carduri de debit MasterCard emise de UniCredit Ţiriac Bank

Caracteristici Maestro Maestro -METRO3 Mass Gold Private4 Tip card Card indentat Card indentat Card embosat Card embosat Limita zilnica[5] - 1000 EUR pentru tranzactii POS - 1000 EUR pentru tranzactii la ATM - 1000 EUR pentru tranzactii POS - 1000 EUR pentru tranzactii la ATM - 2000 EUR pentru tranzactii la POS - 1000 EUR pentru tranzactii la ATM - 2000 EUR pentru tranzactii POS - 2000 EUR pentru tranzactii ATM Valabilitate 2 ani 2 ani 1 an 1 an

Sursa: Procedura interna de carduri de debit - UniCredit Ţiriac Bank

Beneficii aditionale:In cazul utilizarii MASTERCARD Gold veti primi ca bonus: - Asigurare de calatorie AIG Romania care acopera cazurile de deces prin accident, invaliditate permanenta partiala, cheltuieli medicale de urgenta, pierderea bagajelor, intarzierea zborurilor si raspunderea civila personala fata de terti;

- Reducere de 10% fata de tariful standard pentru inchirierea de automobile de la Avis Romania;

- Un tichet de intrare la Business Class Lounge din cadrul Aeroportului International Henri Coanda pentru toate biletele cumparate de la biroul Austrian Airlines din Bucuresti.

Tabel nr. 3: Tipuri de carduri de debit VISA emise de UniCredit Tiriac Bank

Caracteristici VISA Electron VISA Clasic VISA Gold Tip card Card indentat Card embosat Card embosat Limita zilnica - 1000 EUR pentru tranzactii POS - 1000 EUR pentru tranzactii la ATM - 2000 EUR pentru tranzactii la POS - 1000 EUR pentru tranzactii la ATM - 2000 EUR pentru tranzactii POS - 2000 EUR pentru tranzactii ATM Valabilitate 2 ani 2 ani 2 ani

Sursa: Procedura interna de carduri de debit - UniCredit Ţiriac Bank

Beneficii aditionale:- In cazul utilizarii VISA Gold veti primi ca bonus:

- Asigurare de calatorie AIG Romania care acopera cazurile de deces prin accident, invaliditate permanenta partiala, cheltuielile medicale de urgenta, pierderea bagajelor, intarzierea zborurilor si raspunderea civila personala fata de terti;

- Reducere de 10% fata de tariful standard pentru inchirierea de automobile de la Avis Romania ;

- Un tichet de intrare la Business Class Lounge din cadrul Aeroportului International Henri Coanda pentru toate biletele cumparate de la biroul Austrian Airlines din Bucuresti.

Posesorul unui card UniCredit Tiriac va avea acces la toate produsele bancii: Online B@nking, Credite (imobiliare, de constructii, personale, auto),Direct debit (plata automata din cont a anumitor facturi), Descoperit de cont, Consultanta financiara.

Serviciul de asistenta:Pentru informatii suplimentare despre cardurile oferite de UniCredit Tiriac Bank adresa de mail este: [email protected] sau se poate apela serviciul Info Center 080-100-1000 (numar taxabil la tariful unei convorbiri locale, apelabil de luni pana vineri, intre 09:00 si 19:00).

Serviciul carduri: Pentru raportarea cardului pierdut/furat sau informatii privind utilizarea cardului, clientii se pot adresa Centrului de Carduri la numerele de telefon +40-21-203 22 99/ +40-21-206 35 30 sau 0800 888 111. De asemenea pot contacta banca si prin e-mail: [email protected].

Carduri de credit Cu ajutorul cardurilor de credit UniCredit Tiriac MasterCard clientii pot avea intotdeauna la indemana o rezerva aleasa anterior, care sa permite sa se efectueze plati oricand si oriunde, chiar si in situatii de urgenta.O linie de credit este atribuita in concordanta cu nevoile si cu statutul fiecarui client in parte. Pe masura ce se efectueaza tranzactii fie la comercianti, fie la automatul bancar, valoarea creditului disponibil va scadea.

Principalele caracteristici:

- Limita de credit cuprinsa intre 700 RON si 35.000 RON in functie de venitul lunar al solicitantului;

- Limita de credit este disponibila in proportie de 100% atat pentru retrageri de numerar, cat si pentru plati la comercianti;

- Suma minima lunara de rambursat de numai 5% din creditul utilizat la care se adauga dobanzile si comisioanele aferente;

- Perioada de gratie - pana la 50 de zile fara dobanda pentru tranzactiile la comercianti, cu respectarea conditiilor stabilite de banca.

Tabel nr. 4 Tipuri de carduri de credit MasterCard emise de UniCredit Tiriac Bank

Caracteristici Standard Gold Tip card Card embosat Card embosat Limita zilnica - 2000 EUR pentru tranzactii la POS - 1000 EUR pentru tranzactii la ATM - 2000 EUR pentru tranzactii POS - 2000 EUR pentru tranzactii ATM Valabilitate 2 ani 2 ani

Sursa: Procedura interna de carduri de credit - UniCredit Ţiriac Bank

Avantajele achizitionarii cardurilor de credit UniCredit Tiriac Bank:

- Aprobare rapida, cu costuri reduse;

- Acces la limita de credit 24 de ore din 24, 7 zile din 7 in orice locatie care afiseaza sigla MasterCard;

- Posibilitatea rambursarii sumelor datorate oricand in cursul lunii cu reintregirea imediata a limitei de credit in urma procesarii rambursarii de catre banca;

- Controlul total al cheltuielilor efectuate cu cardul de credit si al dobanzilor datorate, prin intermediul raportului de activitate emis si expediat lunar de banca.

Pachetele de produse si servicii UniCredit Tiriac Bank sunt o solutie moderna si flexibila de administrare a finantelor personale care, pe langa conturi si carduri, ofera modalitati alternative de a lucra cu banca prin economia de timp si de bani pe care o aduc. Pachetele grupeaza conturi curente, carduri VISA sau MasterCard, card partener, Online B@nking, disponibil 24 de ore din 24, 7 zile din 7, Telephone Service, apelabil intre 8:00 - 19:00,7 zile din7.

Beneficii:

- Economie de bani - costul pachetelor este cu pana la 2,5 ori mai mic decat costul cumulat al produselor si serviciilor achizitionate separat;

- Fara comision de administrare;

- Fara costuri lunare (plata se face anual);

- Libertarea de alegere- pachetele pot fi modelate sa raspunda nevoilor particulare ale fiecarui client;

- Economie de timp - fara drumuri la banca.

Pachetul 'Familia Ta'

Unicredit Ţiriac Bank ofera pachetul 'Familia Ta' pentru romanii care lucreaza cu forme legale in Italia.

Pachetul 'Familia Ta' contine un set de produse si servicii care faciliteaza legatura dintre romanii din Italia si familiile lor ramase in tara. In Romania, clientii care opteaza pentru acest pachet beneficiaza de o deschidere gratuita de cont curent in euro si in lei (optional), card de debit principal si secundar fara comision de emitere si de administrare in primul an si acces gratuit la Internet Banking pentru plati, transferuri si schimburi valutare. In plus, pachetul 'Familia Ta' asigura si alte beneficii bancare: schimb valutar fara comisioane, 50% discount din comicionul standard de acordare pentru creditul ipotecar, retrageri fara comision din depozit la scadenta si doua zile dupa scadenta.

'Familia Ta' poate fi achizitionat la oricare dintre sucursalele bancii UniCredit Ţiriac Bank sau prin sucursalele Agenzia Tu din Italia. Indiferent daca acest pachet este achizitionat in Romania sau in Italia , costul anual este de 20 de euro. Un pachet similar numit 'Conto Tu' se poate achizitiona din Italia prin intermediul UniCredit Banca - de la sucursalele Agenzia Tu deschise la Milano si in Bolognia. Cu un comision lunat de 5 eur, 'Conto Tu' include 120 de operatiuni pe an (30 pe trimestru), doua cardur de debit, un card preplatit, un card de credit, acces gratuit la serviciile Internet Banking si Mobile Banking si 6 transferuri pe an prin Internet Banking. Prin corelarea celor doua pachete, romanii din Italia isi pot trimite economiile acasa in deplin siguranta si mult mai ieftin. Pachetele pot fi utilizate si separat, dar impreuna se poate beneficia la maximum de facilitatile oferite.

"Stim ca, pentru cei care lucreaza in strainatate, costurile de expediere a economiilor prin servicii de tranfer rapid sunt de cele mai multe ori ridicate, astfel incat venim in intampinarea lor cu o oferta care sa ii ajute sa-si administreze mai bine resursele financiare", afirma Adriana Tudorancea, Director de Dezvoltare Produse Retail, UniCredit Romania.

Romanii din Italia pot sa beneficieze de consultanta bancara dedicata in cele doua sucursale deschise de UniCredit Banca sub numele de Agenzia Tu in Bologna (functioneaza de la data de 23 octombrie 2006), in Milano (deschisa in data de 27 noiembrie 2006) si in Torino (se va deschide in primul trimestru al anului 2007)

Acestea sunt primele sucursale special concepute pentru a raspunde nevoilor finaciare ale cetatenilor straini care lucreaza cu forme legale in Italia. Aici, clientii UniCredit beneficiaza de consultanta din partea personalului special pregatit si materiale in limba romaneasca.

UniCredit Ţiriac Bank mai detine in portofoliu si alte produse si servicii dedicate romanilor care lucreaza cu forme legale in Italia - creditul imobiliar si ipotecar pentru constructie, modernizare, extindere sau finalizare de locuinte si case de vacanta in Romania si achizitia de locuinte si a terenului aferent, etc.

Capitolul 3. Studiu de caz: ,Creditul pentru orice - UniCredit Ţiriac Bank V.S. Creditul de consum - Banca Româneasca'

Creditul este un contract încheiat între o banca sau o institutie financiara de credit cu o persoana juridica sau fizica careia i se acorda o suma de bani pentru a o folosi o perioada de timp nedeterminata, într-un anumit scop. Pentru utilizarea sumei acordate de banca beneficiarul creditului trebuie sa plateasca dobânda, comisioane si speze bancare, iar suma trebuie rambursata la termenul stabilit prin contract.

Creditul mai poate fi definit ca operatiunea prin care se ia în stapânire imediata resurse, în schimbul unei promisiuni de rambursare viitoare, în mod normal însotite de plata unei dobânzi ce remunereaza pe împrumutator[6].

Alaturi de companii, persoanele individuale reprezinta al doilea mare segment de clienti vizat de banci în operatiunile lor de plasare a fondurilor atrase în cadrul activitatii generale de intermediere.

În România, creditele de consum detin cea mai mare pondere, în timp ce în tarile din zona euro creditele imobiliare/ipotecare sunt cele mai semnificative, din categoria celor destinate persoanelor fizice.

Creditul pentru orice - UniCredit tiriac Bank

Creditul de nevoi personale de la UniCredit Ţiriac Bank, denumit generic 'Creditul pentru orice', da posibilitatea clientului de al folosi pentru satisfacerea oricarei dorinte, fara limitare din partea banci. Ideea de baza a produsului este: 'Desi nici o banca nu va poate citi gândurile, UniCredit Ţiriac Bank vi le poate finata'

Descriere produs:

1. Scopul creditului:

- Credite pentru nevoi personale - persoane fizice.

- Credite de nevoi personale garantate cu ipoteca sau cu un gaj pe un depozit colateral. Scopul este finantarea unor nevoi personale pe termen mediu si lung, având ca principala garantie ipoteca unei proprietati sau gaj pe un depozit. Proprietatea ipotecata poate fi: un apartament sau o casa, casa cu structura de lemn, case la stadium 'rosu', case de vacanta, parti de teren în circuitul 'intravilan' scoase cu totul sau partial din circuitul agricol (cu certificate de urbanism în care trebuie sa fie mentionat ca se poate construe pe respectivul teren si dovada de la Primarie prin care se confirma ca terenul este acordat conform cu legea nr. 10/2001).

2. Prezentare:

Tabel nr. 5: Prezentare 'Creditul pentru Orice' fara ipoteca RON/EUR

Sursa: Proceduri - UniCredit Ţiriac Bank - 'Creditul pentru orice'

Valoarea creditului este determinata în functie de solicitarea împrumutatului si în urma analizarii capacitatii sale de rambursare a principalului si a dobânzii aferente. Pentru creditul de nevoi personale fara ipoteca suma minima acordata este de 1.000 EUR (sau 3.500RON), iar suma maxima este de 10.000EUR (sau 35.000RON). Pentru creditul cu ipoteca suma minima acordata este de 5.000EUR (sau 17.500RON), iar cea maxima este de 100.000EUR (sau 350.000RON).

Suma împrumutata solicitata nu poate depasi 75% din suma de evaluare acceptata si acopera cel putin 133 din valoarea împrumutului. În caz contrar, se vor solicita clientului garanti suplimentare sau suma împrumutului va fi redusa în mod corespunzator.

În cazul în care se va lua în garantie un depozit colateral, valoarea creditului nu poate depasi 90% din depozitul constituit.

În situatia în care un client solicita mai multe credite si cumulate expunerea lui fata de banca depaseste limita maxima acceptata pentru creditul de nevoi personale fara ipoteca, creditul pentru care se depaseste expunerea se va supune indiferent de suma conditiilor creditului de nevoi personale garantat cu ipoteca sau gaj pe un depozit colateral.

Durata credit = perioada de timp între data la care creditul este pus la dispozitia împrumutatului (conform prevederilor Conventie de credit) si ultima scadenta a creditului. Este stipulata în conventia de credit si este corelata cu capacitatea de rambursare a împrumutatului si în concordanta cu solicitarea acestuia.

Tabel nr. 6: Prezentare 'Creditul pentru orice' cu ipoteca RON/EUR/USD

Sursa: Proceduri - UniCredit Ţiriac Bank - 'Creditul pentru orice'

În cazul creditului pentru nevoi personale cu ipoteca, pentru a fi acceptat ca garantie, bunul imobiliar trebuie sa îndeplineasca mai multe conditii:

sa apartina clientului sau altei persoane fizice cu capacitate deplina de exercitiu;

sa fie în circuitul civil;

- sa fie liber de obligatii (obligatii legale precum: ipoteci, privilegii, interdictii), cu exceptia celor în favoarea UniCredit Ţiriac Bank;

- toti proprietarii bunului imobiliar trebuie sa fie de acord cu ipoteca semnând contractul de ipoteca;

nu se vor accepta în garantie, ipoteci constituite asupra unor terenuri care nu sunt scoase partial din circuitul agricol si care nu sunt în intravilan;

valoarea raportului de evaluare trebuie sa fie mai mare decat valoarea creditului;

Ipoteca si interdictiile mentionate în contractul de ipoteca se mentin pâna la rambursarea integrala a creditului, dobânzilor si comisioanelor aferente. Dupa plata întregii sume datorate de împrumutat bancii, bunul imobiliar va fi degrevat, prin radierea înregistrarii din Cartea Funciara a ipotecii si a tuturor interdictiilor, conform legislatiei în vigoare.

3. Rambursarea:

Dobânda, capitalul si alte comisioane se vor plati lunar conform graficului de rambursare stability, anexat la conventia de credit, prin debitarea contului curent al împrumutatului. Data scadentei lunare va coincide cu ziua acordarii creditului. Împrumutatul va primi un grafic de rambursare bazat pe plati totale lunare numite rate lunare ( principal+dobânda+alte comisioane) de-a lungul întregii durate a creditului. În orice situatie în care se produce o modificare a ratei dobânzii, împrumutatul va primi un nou graphic de rambursare, actualizat în functie de noua rata a dobânzii.

Tabel nr. 7: Descriere produs - 'Creditul pentru orice'

Sursa: Proceduri - UniCredit Ţiriac Bank - 'Creditul pentru orice'

4. Rata dobânzii:

Pentru suma debursata, dobânda se va acumula zilnic si se va calcula prorate la sold pentru 30 de zile calendaristice, pentru un an de 360 de zile.În perioada de calcul a dobânzii se va include prima zi dar se va exclude ultima zi.

5. Rata dobânzii variabila

Creditul pentru orice este un credit cu dobânda variabila destinat persoanelor fizice. Dobânda este variabila pe întreaga durata a creditului, fiind supusa modificarilor (scadere sau crestere) în concordanta cu politica bancii.

6. Criterii de eligibilitate:

- cetatenia: cetateni români rezidenti;

- vârsta: minimum 20 de ani si sa nu depaseasca vârsta de 60 ani femeile/ 65 barbatii la data scadentei finale a împrumutului.Pentru navigatori vârsta maxima este de 55 ani (vârsta la care creditul va fi platit în totalitate);

- venitul: venitul lunar minim net trebuie sa fie de 850RON (pentru creditul de nevoi personale garantat cu ipoteca sau gaj pe un depozit colateral)/750RON (pentru creditul de nevoi personale fara ipoteca) lunar pe familie; pentru navigatori venitul minim lunar este de 250EUR.

Venitul elegibil net lunar pe familie= venitul eligibil net lunar debitorului + venitul eligibil net lunar al garantului fidejusor (sot/sotie) + venitul net lunar al co-debitorului: tata/mama/socru/soacra

Codebitorul este acceptat numai la creditul de nevoi personale cu ipoteca.

- rata/venit: gradul de îndatorare general a solicitantului si familiei trebuie sa fie mai mic sau egal cu 40% din totalul venitului lunar net al solicitantului/familiei;

7. Venituri acceptate:

solicitantul trebuie sa fie angajat cu contract de munca pe o perioada nedeterminata si sa realizeze venituri certe, cu caracter de permanenta care sa asigure plata lunara a ratelor de credite si a dobânzilor aferente;

- solicitantul poate fi si: pensionar, salariat cu contract de munca pe perioada determinata, cu conditia rambursarii creditului si achitarii dobânzii pe perioada valabilitatii contractului de munca, persoana fizica care realizeaza venituri, conform declaratiei de venituri, confirmate de administratia financiara, solicitantii creditelor în valuta trebuie sa realizeze venituri lunare certe (salariu, alte venituri, pensie etc.) din care sa poata rambursa creditul si dobânzile aferente, inclusiv marja suplimentara destinata acoperirii riscului valutar.

Promovarea:

Campania de promovare a "Creditului pentru Orice", o exceptie de la comunicarea normala a bǎncilor, initial trebuia sa sublinieze faptul ca acest credit este pentru orice, orice idee nebuneascǎ, orice vis neîmplinit pe care îl ai. Din acest motiv si personajele care îl promovau trebuiau sa aiba o doza de fabulos în ele. Astfel s-a apelat la o abordare diferitǎ a celorlalti competitori, reinventând dintre personajele de poveste: piticii.

Personajele de poveste, piticii au fost reinventati de copywritteri inspirati. Piticii cuceresc si de data aceasta prin naturalete, prin tonul jucaus, reusind sa transforme reclama într-un spot simpatic. Marele merit al spotului este acela de a promova un produs bancar într-un mod atipic, accentul fiind pus pe destinatia împumutului.

Însa aceasta a fost doar ideea de bazǎ, deoarece la acel moment cele doua bǎnci UniCredit România si HVB Ţiriac Bank se aflau la finele primei triple fuziuni din sistemul bancar românesc. Ajunseserǎ la capatul unui lung proces de fuziune anuntat cu doi ani în urmǎ, prin fuziunea internationalǎ dintre grupurile UniCredit si HVB. Asa cǎ aceasta campanie avea de îndeplinit doua obiective decisive panǎ la 01 iunie 2007: în aproximativ trei luni trebuia sa promoveze pe de o parte creditul cu o dobândǎ excelentǎ de doar 3,95% la creditul în EUR, dar si fuziunea subsidiarelor UniCredit Group în România: UniCredit România si HVB Ţiriac Bank.

Organizat în fiecare an, Festivalul Effie premiaza cele mai bune campanii de publicitate, luând în considerare: vânzarile, cresterea notorietatii brandului precum si creativitatea mesajului transmis. EFFIE este unul dintre cele mai renumite evenimente din industria publicitatii deoarece premiaza un element esential al unei campanii: eficienta.

Succesul acestei campanii a fost recunoscut nu doar prin declaratii subiective, ci prin date concrete si premii de eficienta. În aceasta perioada valoarea creditelor a crescut în raport cu anul precedent, cu 275,8%, iar numarul creditelor a crescut cu 157,7%. Awarness-ul spontan al brandului a crescut cu 500%.

Campania de promovare a "Creditului pentru Orice" lansata de HVB Ţiriac Bank si UniCredit România , a castigat trofeul GOLD la Festivalul Effie Romania 2007.Dupa ceremonia de decernare, care a avut loc pe 29 martie 2007 cei trei pitici au declarat:

Piticul Pragmatic: " suntem onorati de acest premiu si fericiti în acelasi timp, ca munca tuturor celor implicati în campanie a fost rasplatita. "

Piticul Îngâmfat " normal ca am câstigat ! era evident ca suntem cei mai buni ! având în vedere ce campanie puternica au UniCredit România si HVB Ţiriac Bank anul acesta, sunt convinsi ca vom câstiga si premiul de anul viitor. De altfel, ar trebui sa ni-l ofere de pe acum.."

Piticul Naiv nu a putut sa dea nici o declaratie. A plâns de emotie pe toata durata ceremoniei.

Creditul de consum - Banca Româneasca

Creditul de consum de la Banca Româneasca este un credit de nevoi personale contactat de o persoana fizica, fara destinatie si fara justificarea utilizarii banilor.

Descriere produs:

1.Scopul creditului:

Ca si în cazul Creditului pentru orice de la UniCredit Ţiriac Bank, si creditul de consum de la Banca Româneasca este de doua tipuri:

- Creditul de consum de tip A - persoane fizice.

- Creditul de consum de tip B garantat cu ipoteca.

2. Prezentare: - Creditul de consum de tip A: Valoarea creditului acordat este determinata în functie de solicitarea clientului si de capacitatea de rambursare. Pentru creditul de consum de tip A, fara ipoteca, suma minima acordata este de 100EUR, echivalent în RON, la cursul BNR din data analizei dosarului de credit.

Tabel nr. 8: Prezentare 'Creditul de consum de Tip A'

Sursa: Fisa produs - Creditul de consum tip A - Proceduri Banca Româneasca

Criterii de eligibilitate: - persoane fizice cu domiciliul si (sau) rezidenta în România;

- vârsta cuprinsa între 24 si 70 de ani (la sfârsitul perioadei de creditare împrumutatul/co-debitorul nu vor putea depasii 70 de ani);

venituri nete lunare de minim 150EUR (echivalent în RON sau alte valute, la cursul BNR din data analizei creditului) per împrumutat/co-debitor;

minim 1 an calendaristic vechime neîntrerupta la ultimul loc de munca pentru salariati;

minim 1 an calendaristic pentru solicitantii care obtin venituri din activitati independente.

Venituri acceptate: salarii, pensii, venituri din activitati independente, chirii etc.

- Creditul de consum de tip B: pentru acest tip de credit pentru nevoi personale, cel cu ipoteca, suma minima acordata este de 10.001 EUR sau echivalentul în RON la cursul BNR din data analizei dosarului de credit, iar suma maxima este de 50.000 EUR (echivalent în RON) la creditul acordat în RON si de 150.000EUR la cel acordat în EUR.

Tabel nr. 9: Prezentare 'Creditul de consum de tip B'

Sursa: Fisa produs - Creditul de consum tip B - Proceduri Banca Româneasca

Garantii: ipoteca de rangul I sau ipoteci de rang inferior, cu conditia ca rangurile superioare sa fie în favoarea BROM, asupra bunurilor imobile proprietatea beneficiarului creditului sau a altor persoane fizice, sau depozit colateral: min 133% grad de acoperire a creditului.

Criterii de eligibilitate:

. pentru creditul de consum de tip B acordat în RON:

persoane fizice cu domiciliul si (sau) rezidenta în România;

vârsta cuprinsa între 20 si 65 de ani (la sfârsitul perioadei de creditare împrumutatul/co-debitorul nu vor putea depasii 70 de ani);

venituri nete lunare de minim 100EUR (echivalent în RON sau alte valute, la cursul BNR din data analizei creditului) per împrumutat/co-debitor;

minim 3 luni vechime neîntrerupta la ultimul loc de munca pentru salariati;

minim 1 an calendaristic pentru solicitantii care obtin venituri din activitati independente.

. pentru creditul de consum de tip B acordat în EUR:

persoane fizice cu domiciliul si (sau) rezidenta în România;

vârsta cuprinsa între 20 si 65 de ani (la sfârsitul perioadei de creditare împrumutatul/co-debitorul nu vor putea depasii 70 de ani);

venituri nete lunare de minim 200EUR (echivalent în RON sau alte valute, la cursul BNR din data analizei creditului) per împrumutat/co-debitor;

minim 6 luni vechime neîntrerupta la ultimul loc de munca pentru salariati;

minim 1 an calendaristic pentru solicitantii care obtin venituri din activitati independente.

ANALIZA SWOT:

Analiza SWOT este o sinteza a auditului de marketing, care prezinta punctele forte si punctele slabe ale organizatiei, oportunitatile si amenintarile mediului extern. Acronimul SWOT provine de la initialele urmatoarelor cuvinte din limba engleza: "strengths" (puncte forte), "weaknesses" (slabiciuni), "opportunities" (oportunitati) si "threats" (amenintari). Efectuarea unei analize de tip SWOT este punctual de plecare pentru formularea unor obiective adecvate situatiei întreprinderii si relatiilor sale cu mediul extern. Obiectivele si strategiile stabilite pentr orizontul de planificare vor urmarii dezvoltarea punctelor forte ale organizatiei, înlaturarea sau corectarea punctelor slabe, exploatarea ocaziilor favorabile si evitarea sau diminuarea impactului amenintarilor mediului extern.[9]

Am efectuat analiza SWOT pentru 'Creditul pentru orice' de la UniCredit Ţiriac Bank în comparatie cu 'Creditul de consum' de la Banca Româneasca:

Puncte forte:

. Creditul de la UniCredit Ţiriac Bank se poate obtine pe trei valute EUR/USD/RON;

. Are o dobânda mai mica decât cea de la Banca Româneasca;

. Comisionul de rambursare anticipata este de 2% minim 150EUR, fata de 4% la cel de la Banca Româneasca, iar dupa primii 5 ani este de 0%;

. Vechimea la actualul loc de munca trebuie sa fie doar de 3 luni;

. Se poate obtine un credit doar pe un an de zile;

. La Banca Româneasca exista comision lunar de urmarire credit de 0.3%;

. Vârsta minima acceptata este de 18 ani fata de 20 ani la Banca Româneasca;

Proprietatea ipotecata poate fi:un apartament sau o casa, case cu structura din lemn, case în faza "la rosu" (înregistrata în Cartea Funciara), casa de vacanta, teren intravilan;

. Creditul poate fi tras într-o luna de la data semnarii contractului ( în tot acest timp banii stau într-un cont curent deschis la UniCredit Ţiriac Bank;

. Ziua rambursarii este aleasa de client;

. Prima rata se plateste în luna urmatoare acordarii creditului;

. La evaluarea eligibilitatii si calcularea sumei maxime împrumutate, banca accepta mai multe categorii de venituri, fie independente, fie cumulate

Ex: salariu, bonusuri, comisioane din vânzari, diurna, chirii, drepturi de autor, dividende, venituri din meserii liberale;

. Valoarea creditului poate fi 90% din valoarea depozitul colateral.

- Puncte slabe:

Perioada maxima de rambursare este de 20 ani în comparatie cu 25 de ani perioada maxima a creditului de la Banca Româneasca;

Comisionul de acordare este de 3%, la Banca Româneasca nu exista acest tip de commission;

Se obtine doar 75% din valoarea ipotecata;

Rambursarea anticipata totala este permisa doar dupa 12 lui cu un preaviz de o luna;

Venitul lunar minim net cerut este de 850RON, mai mare decât cel cerut la Banca Româneasca;

Suma maxima obtinuta la UniCredit Ţiriac Bank este mai mica decât la Banca Româneasca.

- Oportunitati:

Accentuarea orientarii bancilor catre segmentul de retail. UniCredit Ţiriac Bank pâna acum un an jumatate nu lansase nici un produs bancar de acest tip destinat persoanelor fizice;

Reducerea ratelor dobanzilor la creditele în lei si valuta datorita concurentei acerbe de pe piata bancara;

Cresterea salariului mediu net real în economie cu 13,9%;

Cresterea veniturilor si oportunitatilor populatiei în urma integrarii în UE prin: fonduri atrase pe fondul integrarii în UE ce vor depasi în medie 5 miliarde euro pe an în perioada 2007/2009;

Noua lege a investitorilor ce urmeaza sa fie aprobata anul acesta, va impulsiona si mai mult fluxul de capital strain în România;

Pozitia geografica strategica a României care permite investitorilor internationali sa penetreze si alte piete din Europa de Est, influenteaza investitorii sa investeasca în România si sa ofere salarii competitive;

Oportunitatile de privatizare a circa 40 de companii transferate recent de la Ministerul Economiei si Comertului la AVAS;

Diferenta dintre cerere si oferta pe piata locurilor de munca a condus la cresteri salariale spectaculoase (mai ales pentru a atrage manageri cu experienta);

Salariu mediu sub 400EUR fapt care determina populatia sa se împrumute la banci;

O cerere de consum tot mai mare în special în sectorul de vânzari cu amanuntul.

- Amenintari:

Principala sursa de ineficienta: sistemul birocratic mai ales în contextul licitatiilor publice care-l determina pe investitori sa nu aleaga teritoriul României pentru dezvoltare si pentru acordarea de salarii competitive;

Costul mare cu salariile personalului;

Perspectivele pentru anii urmatori nu sunt îmbucuratoare si se estimeaza ca numarul persoanelor cu o specializare si a muncitorilor calificati sa devina o problema, în timp ce tot mai multi români cauta modalitati de angajare peste hotare;

Se estimeaza ca pe viitor în jurul anului 2009 sa creasca cererea pentru creditele ipotecare;

Aderarea la UE impune cresterea competitivitatii sistemului bancar.

În urma analizei SWOT putem observa ca produsul oferit de UniCredit Ţiriac Bank este un produs promovat intens, cu o dobânda atractiva si bine pozitionata pe piata, dar din pacate un produs greu accesibil clientilor cu venituri medii spre mici, venitul lunar minim net cerut fiind destul de mare în comparatie cu cerintele altor banci.

Totodata Banca Româneasca are avantajul de a avea toate costurile incluse în rata lunara, acest lucru avand un impact pozitiv asupra clientului chiar daca în final acesta plateste mai mult.

În concluzie, creditul de nevoi personale de la UniCredit Ţiriac Bank este un credit foarte avantajos pentru clientii cu venituri mai mari.

Concluzii:

Asa cum am prezentat în cadrul lucrarii de fata, România se afla într-o perioada de crestere economica care se va prelungi si în continuare datorita integrarii în Uniunea Europeana la data de 1 ianuarie 2007. România a parcurs un proces de transformare îndelungat care a avut ca obiectiv realizarea de progrese importante. Reformele din sectorul bancar, element central al economiei de piata, au condus la progrese semnificative prin consolidarea si privatizarea bancilor de stat. În prezent avem un sector dinamic de servicii bancare, care vine în sprijinul investitiilor straine si al cresterii economice viguroase.

De asemenea, integrarea în Uniunea Europeana atrage antreprenori straini care desfasoara operatiuni în România si care sunt atrasi de potentialul pietei dat de cererea locala în crestere si special în sectorul vânzarilor, imobiliar si al serviciilor financiare. Decizia investitorilor internationali de a se muta în România a fost determinata si de pozitionarea strategica a tarii noastre, ceea ce le permite sa penetreze si alte piete din Europa de Est. Datorita competitivitati României pe plan international aceasta a devenit o tinta pentru grupurile financiare internationale, cel mai bun exemplu fiind desigur UniCredit Grup, care în urma viitoarei fuziuni cu Capitalia (banca din Italia) va deveni cea mai mare banca din zona euro. Cu o capitalizare de piata de 96,7 miliarde euro, grupul rezultat va detine locul 1 în zona euro din perspective capitalizarii bursiere si locul 5 din perspective activelor detinute. România este una dintre tarile unde acest grup cu adevarat European va avea o prezenta importanta.

În ceea ce priveste creditele, acestea au împins gradul de îndatorare la 12% din PIB, în 2006, fata de 8% în anul precedent, datorita expansiunii creditelor populatiei cu peste 80%. Acest lucru se datoreaza în principal performantelor economiei, alaturi de îmbunatatirea conditiilor de pe piata muncii si de marirea volumului de transferuri private ale românilor din stainatate care au constituit cauzele cresterii activelor financiare detinute de gospodarii.

Creditele de retail au realizat o expansiune impresionanta în 2006, în ultimii trei ani ele crescând de trei ori în termeni absoluti. Cresterea rapida a fost posibila pe baza maririi consumului privat si a asteptarilor legate de marirea veniturilor în viitor. Atractivitatea împrumuturilor denominate în valuta se mentine în principal datorita aprecierii leului.

Ca urmare, expansiunea împrumuturilor de consum si în 2007 va depasi ritmul de crestere al creditelor ipotecare. Acest trend ar putea sa se inverseze însa în 2009. Analistii UniCredit se asteapta ca în perioada urmatoare creditul de consum sa îsi modereze cresterea pâna la un nivel annual de 35%. Pâna atunci, însa, Creditul pentru orice de la UniCredit Ţiriac Bank se bucura de o notorietate foarte mare, în principal datorita dobânzii foarte avantajoasa, a renumelui bancii care a rezultat în urma triplei fuziunii si a grupului din care aceasta face parte si nu în ultimul rând al impactului pe care l-a avut Campania de promovare a produsului.