L'enjeu du passage à l'Euro, le plus probable en 2014 réside dans l'adaptation technique des banques, c'est à dire que, dès cette date les banques, la population, les entreprises et les institutions libellent toutes leurs opérations en Euro.
Par la suite, l'évolution du métier de banquier apparaît comme une conséquence logique du passage à la monnaie unique, du fait de la nouvelle approche stratégique qui devra être adoptée pour répondre à une plus large demande, et du fait de la poursuite de l'harmonisation des réglementations. L'Euro agit comme un accélérateur de la concurrence déjà en ouvre entre les pays européens et comme un vecteur de convergence des pratiques bancaires et financières.
1. Résolution des problèmes techniques :
tous les marchés de capitaux vont basculer en Euro ;
il y aura la conversion de la dette publique roumaine en Euro.
Pour faciliter le passage à la monnaie unique, la Banque Nationale de Roumanie va guider les banques vers une similitude des formes d'organisation sur l'ensemble du secteur ayant en vue l'introduction définitive des pièces et des billets en Euro.
Le changement principal à terme est donc la refonte du système informatique avec l'installation de nouveaux logiciels, et la constitution de provisions dès 2012 pour faire face aux invest 16516c27q issements nés du passage à l'Euro.
Le changement va donc s'effectuer au fur et à mesure, les établissements se préparant à défendre leurs positions dans un contexte de concurrence accrue. Pour l'instant, les établissements en sont simplement restés à envisager les différentes évolutions de la demande et à déterminer en réponse les options stratégiques adéquates.
L'attitude générale vise donc à ne fermer aucune possibilité et à pouvoir répondre à tout type de demande. Ce comportement répond à deux soucis principaux :
la nécessité de retarder autant que faire se peut l'engagement de la force commerciale de l'établissement sur des voies incertaines n'assurant pas le retour sur investissement.
donner une marge de manoeuvre suffisante à l'établissement pour répondre avec profit à la clientèle quand elle exprimera une demande plus claire en Euro.
En matière de réorganisation plus complète du système bancaire, les banques, à court terme, entendent privilégier des alliances et la conclusion d'accords de coopération de préférence à des opérations de croissance externe ou à des formules d'implantations directes trop onéreuses.
Néanmoins, les banques devront, au risque de se faire absorber, sélectionner à la fois leur champ géographique d'activité et les produits offerts.
Les spécialistes définissent trois stratégies :
la première consiste à devenir une banque domestique spécialisée, c'est une stratégie dite uni pays / uni produit.
la deuxième a deux variantes :
a)
devenir une banque européenne spécialisée (multi pays / uni produit).
b) rester une banque universelle sur le marché national et devenir une banque
spécialisée dans les autres pays membres.
la troisième stratégie consiste à devenir une banque européenne universelle, c'est-à-dire multi pays / multi produit.
Mais, on s'oriente sans doute vers un nombre restreint d'établissements capables de jouer sur toute la palette des activités bancaires à l'intérieur de chaque pays européen.
Les réflexions sur la croissance externe des différentes banques roumaines s'accélèrent mais les décisions demeurent toujours en suspens.
En ce qui concerne les banques de marché dont l'activité est déjà plus internationalisée, il y aura un prolongement dans les changements entamés ces dernières années. Pour les établissements les plus dynamiques, l'Euro jouera simplement le rôle d'accélérateur de l'activité. Sur le marché des changes, il apparaît indispensable de disposer d'une taille critique assurant un certain volume d'opérations à même de compenser la déperdition mécanique d'activité sur les devises européennes. Le resserrement des marges pousse à une concentration entre un petit nombre de grands opérateurs.
On ne connaît pas encore réellement les changements qui affecteront l'activité commerciale. Toutefois, alors que les projets des banques ne sont pas encore dévoilés, on parle déjà de projets « pragmatiques ».
En effet, les établissements bancaires se préparent à répondre aux attentes de leurs clients et suivre leurs concurrents, mais ne désirent pas donner une impulsion au marché en prenant des initiatives fortes. Le maître mot reste donc, pour l'instant, la prudence.
Pourquoi ce comportement alors que l'ouverture du marché semble être l'occasion d'augmenter leur activité ?
Les banques estiment que l'Euro ne changera pas la nature de leur activité :
les banques de détail ou commerciales pensent que l'activité gardera un fort caractère national et qu'elles bénéficient d'une marge d'adaptation suffisante en ce sens que la persistance de barrières réglementaires et fiscales favorise le cloisonnement.
Cependant, il existe des visions divergentes sur quelques points. Par exemple, certains spécialistes considèrent que le crédit immobilier est protégé car son octroi est extrêmement lié à la qualité de la relation banque/client et à une activité de proximité alors que d'autres pensent que c'est une activité volatile donc commercialisable à distance et permet alors l'intensification de la concurrence.
les banques de marché sont dans une situation différente puisqu'il existe déjà une forte ouverture à la concurrence internationale. L'activité des salles de marché va se réaliser autour de trois devises, le Dollar, le Yen et l'Euro.
Dans cette optique, quasiment toutes les banques doivent adopter le principe de
« traçabilité » qui consiste à offrir aux clients dès 2012-2013 la possibilité de connaître la contrevaleur de toutes les opérations en leu et en euro, et inversement.
Elles seront également en mesure de proposer la totalité de leurs gammes actuelles de produits en euro. De plus, il y aura enrichissement de ces gammes de produits d'épargne par la création de nouveaux produits et services en euro. Les banques s'apprêtent aussi à fournir aux particuliers nombre de services de conseil et d'information, répondant aux problèmes les plus simples comme aux plus complexes.
A l'opposé, les grandes entreprises voudront le plus rapidement effectuer leurs opérations en euro pour éviter des frais de conversion et de gestion importants. Elles constituent donc, dans l'immédiat, l'enjeu majeur pour les banques. Cependant en ce qui concerne l'attitude des P.M.E., la plus grande incertitude demeure. Ceci s'explique par le fait que chacune d'entre elles attend de voir à quel moment il sera le plus rentable de faire le saut.
Dans cette optique, les banques proposent une gamme complète de produits qui nécessite des compétences en matière d'opérations de marché, d'opérations de crédit et d'ingénierie financière de haut de bilan.
De plus, un renforcement de la demande dans la gestion des flux de trésorerie des entreprises est à constater. Cela amène les établissements à offrir aux différentes entreprises présentes dans plusieurs pays européens le regroupement sur un compte unique de la totalité de leurs flux financiers. C'est pour cette raison que l'Euro apparaît comme une chance de pénétrer le marché des entreprises pour certaines banques qui n'avaient pas eu la possibilité de s'y implanter.
Il faut prendre en compte le coût d'adaptation des systèmes informatiques et de préparation des réseaux d'agences. Un tel coût peut être supporté soit par les banques elles-mêmes, auquel cas, cela risquerait d'altérer leur rentabilité, soit par les particuliers. L'expérience des autres pays nous montre que la « grande masse » des opérations liées au passage à la monnaie unique ne serait pas facturée.
En réalité, les banques répercuteront bien une partie de ce coût sur la clientèle au travers de commissions. En effet, les banques ont engagé l'évolution de la facturation de leurs services et accentué la part des commissions dans leurs chiffres d'affaire. Cette évolution rejoint la pratique des autres banques européennes.
Toutefois, la Commission Européenne consciente de la possibilité d'abus des banques, s'apprête à publier une recommandation fondée sur un grand principe : la tarification des services bancaires en euro ne doit pas dépasser celle des services en monnaie nationale.
15.3 L'efficience de l'activité bancaire
En ce qui concerne l'efficience de l'activité bancaire, des efforts supplémentaires des institutions spécialisées s'imposent afin de s'aligner au niveau de compétitivité de l'Union Européenne.
Ainsi que le degré d'intermédiation bancaire en Roumanie, exprimé par le rapport: Actifs bancaires / PIB, représentait à la fin de 2004 seulement une moitié du niveau enregistré en Pologne et un quart du celui rapporté par la Banque Nationale de Tchéquie. La situation est presque similaire en ce qui concerne le pourcentage de crédits au PIB.
En ce qui concerne la productivité de l'activité bancaire (exprimé par le rapport Actives bancaires / No. d'employés du secteur bancaire) la Roumanie se situait dans la même période d'analyse à un tiers de la valeur enregistrée en Pologne et par rapport à la Tchéquie les valeurs enregistrées étaient six fois plus réduites.
Les analyses comparatives réalisées ont joué un rôle d'importance majeure en ce qui concerne l'identification des mesures à prendre dans cette direction et ont constitué un vrai catalyseur pour stimuler l'activité bancaire en général et notamment des produits et des services qui nécessitent des améliorations.
La nécessité de l'alignement du système bancaire roumain aux standards européens est certainement une réalité qui doit être affrontée.
De plus, la Banque Nationale a combiné le développement de son activité avec l'harmonisation aux standards internationaux bancaires.
La majorité des réglementations concernant la prudence bancaire est fonctionnelle et conforme aux accords internationaux et/ou aux directives de UE (la Roumanie est devenue membre associé en novembre 1995).
Parmi les réglementations concernant la prudence bancaire, on peut distinguer :
les prévoyances concernant le capital minimal demandé dans les banques (5 millions EUR)
les conditions concernant l'autorisation (des exigences de plus en plus hautes visant l'expérience et le contrôle de la Banque nationale)
les critères de solvabilité de la banque (ayant des règles spécifiques concernant la constitution des fonds propres, l'indicateur de solvabilité, l'évaluation du risque)
à partir de 1994 les exigences de la Banque des Règlements Internationaux ont été mises en pratique par le calcul des indicateurs d'adéquation du capital.
La constitution des prévisions comme mesure de prudence dans l'activité de crédit
L'exposition au risque de taux d'échange
Le crédit des actionnaires et le crédit concentré (le montant du prêt à un seul client ne doit pas dépasser 20% du capital de la banque et ses réserves)
Les autres mesures destinées à l'harmonisation du système bancaire roumain avec les standards européens sont :
la mise au point d'un bureau d'informations concernant le crédit ;
la capacité de la banque centrale à effectuer des inspections pour le contrôle des opérations, la prise des décisions et la documentation nécessaire - aspects devant être consolidés.
Globalement, l'Euro se traduit par un processus d'unification des marchés de capitaux facilitant la tâche des investisseurs quant à la sélection des placements. S'agissant des systèmes de paiement, la monnaie unique entraînera un tel progrès dans la facilitation des échanges frontaliers que les volumes seront appelés à augmenter fortement. Enfin, il y aura tendance à l'homogénéisation de la réglementation des produits et de la tarification afin d'éviter toute distorsion de concurrence.
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