Система “Мобільний банкінг”

Один із найперспективніших напрямків розв 858e46i ;итку мобільних технологій на сьогоднішній день – широке застосування мобільних телефонів як платіжного інструмента.

Мобільні платежі будемо розуміти як послугу, що дозв 858e46i ;оляє за допомогою мобільного телефону управляти коштами як на окремому віртуальному рахунку, так і на картковому рахунку в банку.

платежі на близькій відстані (використовуються, наприклад, для оплати проїзду в міському транспорті); більшість телефонів, за допомогою яких можна робити подібні платежі, функціонують на безконтактній технології NFC; в Україні прикладів реалізації даної технології поки що немає;

віддалені мобільні платежі – призначені для забезпечення разових і періодичних транзакцій із середнім розміром менш, ніж $50; цю послугу надають клієнтам банки, оператори мобільного зв’язку і незалежні платіжні системи; у нашій країні намітилися перспективи інтенсивного розв 858e46i ;итку цього виду послуг.

Інший спосіб класифікації також дозв 858e46i ;оляє виділити два класи платежів:

банкінг” означає можливість здійснення операцій на банківському рахунку. Найбільш адекватним визначенням мобільного банкінга представляється наступне: послуга дистанційного управління банківським рахунком, що дозв 858e46i ;оляє перевіряти баланс рахунків і здійснювати платежі з банківського рахунку за допомогою мобільного телефону. Тобто, у цьому випадку мобільний телефон є аналогом пластикової смарт-картки.

STK-bankіng (SІM Applіcatіon Toolkіt) – модель банкінгу, при якій клієнт використовує SIM-карту з інтегрованим платіжним додатком;

JAVA-bankіng – Java-додаток установлюється в телефон клієнта;

WAP-bankіng (Wireless Application Protocol) – клієнт працює через WAP-сайти;

SMS-bankіng (Short Message Service) – SMS-інформування про проведені операції.

Останній тип послуг фактично банкінгом не є, оскільки не дозв 858e46i ;оляє здійснювати платежі та грошові перекази. Хоча існує також поняття SMS-bankіng Advance. При підключенні до такої послуги клієнт може робити ряд нескладних операцій, наприклад, заплатити за свій мобільний телефон, відправивши SMS-повідомлення із сумою платежу.

На даний момент найбільш простим і ефективним інструментом доступу до мобільних грошей є, з точки зору експертів, Java-додаток. Саме на технології Java базується повноцінний мобільний банкінг, що дозв 858e46i ;оляє клієнтам робити різноманітні операції зі своїм рахунком. Розглянемо докладніше дану технологію. Крім основного функціонала подібні продукти повинні надавати наступні можливості:

установка Java-додатка на телефон клієнта у вигляді самостійного розділу;

можливість відправляти SMS без необхідності виходу з додатка і запам'ятовування номерів і кодів;

можливість завантаження додатка за допомогою сервісу GPRS-передачі даних оператора мобільного зв'язку;

можливість автоматичної установки GPRS-настроювань (які необхідні для роботи додатка) при завантаженні додатка в телефон;

можливість коректування Java-додатку в режимі on-lіne.

Слід зазначити, що інтерес до даної моделі банкінгу постійно зростає, а отже вимоги до Java-додатків будуть постійно ускладнюватися.

Серед основних проблем, які заважають розв 858e46i ;итку мобільного банкінгу в Україні можна виділити наступні.

1. Невеликий набір провайдерів і послуг. Перерахованих вище сервісів вкрай недостатньо, щоб привернути увагу абонентів до нових можливостей мобільних технологій. Закордонний досвід показує, що навіть наявність розв 858e46i ;инутих послуг мобільного банкінгу не гарантує масовий перехід клієнтів на мобільні платежі. Так, російськими банками і мобільними операторами уже на сьогоднішній день пропонується близько півтора десятка послуг, серед яких перевірка балансу по депозитах і кредитах, погашення кредиту, оплата комунальних платежів і послуг інтернет-провайдерів, переведення грошей з карти на карту інших клієнтів у межах одного банку.

2. Проблеми безпеки системи, особливо якщо послуга надається банком. Розглянемо основні засади, на яких забезпечується захист інформації на прикладі моделі JAVA-банкінгу в компанії i-FREE:

для запуску додатка необхідно ввести коректний пароль або PIN код;

у випадку втрати телефону додаток може бути встановлений заново, при цьому не потрібно відвідувати сервісний центр, окремих вимог до SIM-карти не висувається;

3. Необхідність участі не тільки фінансових установ, але і мобільних операторів, що породжує потребу відпрацювання схем інтеграції між банками та мобільними операторами. Найпростіша схема взаємодії між учасниками ринку мобільних послуг при реалізації технології SMS-банкінгу наведено на рис. 2.9.

Рис. 2.9. Схема взаємодії банку та стільникових операторів при наданні послуг SMS-банкінгу

5. Недостатність розв 858e46i ;итку законодавчої бази з питань мобільних платежів.

зниження навантаження на операціоністів і call-центр банку;

(входить в компанію “Інком”) спільно з НБУ, реалізує інфраструктуру обслуговування мобільних, безготівкових, оперативних (технологія WAP) і безпечних електронних платежів на базі технології НСМЕП. Використовується SIM-карта з додатком

SIM-картка мобільного телефону використовує смарт-чип, що відповідає рівню безпеки СС EAL4+ (“Common Criteria Evaluation Assurance”);

секретні ключі захисту платіжних операцій заносяться в SIM-карту ще на етапі ініціалізації, і доступ до них неможливий;

володіє високими можливостями з нарощування функціоналу і дозв 858e46i ;оляє виконувати платіжні транзакції з банківського карткового рахунку з використанням мобільного телефону. При цьому може бути реалізована оплата комунальних послуг та мобільного зв'язку, товарів та послуг інтернет-магазинів, а також у торгових точках з некритичним часом оплати операцій (ресторани, кінотеатри, магазини великої побутової техніки і т.д.). Рішення забезпечує послуги погашення банківського кредиту, отримання рахунків та їх оплату, переказ грошових коштів на інші рахунки, оплату штрафів (у тому числі автомобільних).

SIM-карта з МПІ – мобільним банківським платіжним додатком;

Система Portmone.Mobile

Portmone.Mobile – система мобільних платежів компанії “Портмоне”, що входить до складу холдингу “Ефорс груп”. В даний час розрахунковими банками для системи Portmone.com є

Сервіс оплати рахунків забезпечується за допомогою мобільного телефону через WAP-сервер компанії, який був запущений в 2003р. В теперишній час мобільні платежі становлять чверть всіх транзакцій в системі. Portmone.Mobile дозв 858e46i ;оляє поповнювати рахунок телефону за допомогою SMS-повідомлень. Для здійснення платежів необхідно заздалегідь зареєструвати номер телефону. Після успішної реєстрації на мобільний телефон надійде SMS-повідомлення з підтвердженням реєстрації та особистим мобікодом. Мобікод – це спеціальний пароль у вигляді чотирьох цифр, яким підтверджується кожен платіж через Portmone.Mobile.

Можна поповнювати абонентські рахунки будь-якого оператора мобільного зв'язку України, як реальних, так і віртуальних – KyivStar, Djuice, МТС, МТС-Prepaid, Jeans, Beeline, Life:), Golden Telecom, Peoplenet. Ніякі додаткові комісійні з клієнта не беруться. Зарахування грошей на рахунок відбувається протягом кількох хвилин.

 

Система Mobile Banking

Послуга Mobile Banking “Приватбанку”, який є лідером банківської системи України, дозв 858e46i ;оляє клієнтам управляти своїм картковим рахунком за допомогою SMS-команд. Послуга дозв 858e46i ;оляє поповнити зі своєї кредитки телефонний рахунок протягом декількох хвилин у будь-який час доби без посередників і додаткових комісій. За допомогою Mobile Banking можна придбати також ваучер Skype, здійснити переведення грошей з картки на картку.

Інші провідні українські банки, зокрема “Райффайзен Банк Аваль”, “Родовід Банк”, “Укрсоцбанк”, “Укрексімбанк”, “Укргазбанк”, “Правекс-Банк”, також надають послуги, подібні Mobile Banking, з обмеженою платіжною функціональністю. Повноцінним платіжним інструментом мобільний телефон стане тоді, коли за його допомогою можна буде без проблем розрахуватися у торговій мережі, у сфері послуг, на транспорті та ін.