Asigurarea de bunuri
Au fost practicate atât sub forma obligatorie cât si sub forma facultativa. Datorita cresterii calitatii produselor constatam aparitia de noi domenii de activitate ce conduc la cresterea numerica si la diversificarea bunurilor asigurate.
Constatam amplificarea si diversificarea tipurilor de bunuri si a riscurilor aferente acestora ce pot produce pagube precum si o crestere a volumului pagubelor datorata diversificarii si dezvoltarii valorificarii bunurilor, datorata aglomerarii instalatiilor în spatiile destinate depozitarii bunurilor si datorita cresterii nr si diversificarii mijloacelor de transpor.
Pâna în 1995 s-au practicat forme de asigurare de bunuri cum ar fi asigurarea cladirilor, a animalelor si a culturilor agricole.
În februarie 1996 odata cu intrarea în vigoare a legii privind activitatea de asigurari si reasigurari în România s-a renuntat la activitatea de asigurare obligatorie, bunurile putând fi asigurate numai facultativ.
Din anul 200 pe fondul pagubelor suferite de populatie datorita calamitatilor naturale se încearca elaborarea unei legi si a unor norme de aplicare a acesteia pt instituirea obligativitatii asigurarii imobilelor, în primul rând a celor ce au destinatia de locuinte.
Diversitatea asig de bunuri este data de felul bunurilor si al riscurilor asigurate. S-au conturat forme distincte ale asig de bunuri cu tehnici specifice fiecarui tip cum ar fi în cazul asig animalelor, al asig cladirilor sau al asig culturii agricole.
Diferentierea dupa criteriul riscurilor a condus la practicarea unor noi forme de asig.
Asig de bunuri pot fi încheiate de persoanele fizice si juridice care au domiciliul, sediul sau resedinta în România. Dupa 1991 s-a evidentiat o largire a sferei de cuprindere a asig crescându-se posibilitatea ca si regiile autonome, soc comerciale cu capital de stat si institutiile publice sa încheie asig de bunuri.
Obiectul asigurarilor de bunuri - din acest punct de vedere putem face referire la urmatoarele 3 categorii:
1. bunuri ce apartin persoanelor fizice si juridice mentionate
2. bunuri primite în folosinta, pt pastrare sau pt reparare
3. bunuri sau active ce fac obiectul unor contracte de închiriere sau locatie de gestiune.
Nu sunt cuprinse în asigurare bunurile care datorita intrarii în procesul de degradare nu mai pot fi folosite conform destinatiei lor.
Riscurile asigurate sunt atât comune denumite riscuri generale cât si specifice fiecarei forme de asigurare.
Daca nu sunt cuprinse în asig anumite riscuri nu se pot acorda despagubiri pt:
pagube indirecte: reducerea bunului asigurat dupa revizie sau reparatie, scaderea randamentului în folosirea acestuia, întârzierea livrarii bunului.
Pagube produse prin întreruperea folosirii bunurilor sau înteruperea productiei.
Sumele asigurate în contractele de asig de bunuri sunt cele declarate fara a se depasi val bunului pe care acesta o are la data întocmirii contractului de asig. Val lui se refera la fie val lui pe piata, fie pretul lui de înlocuire din care se scade uzura, uzura care este stabilita în functie de vechime, întrebuintare si starea de întretinere. La bunurile de natura activelor circulante, se ia în considerare costul lor. În cazul obiectelor de muzeu sau expozitie, se are în vedere val lor de circulatie.
Durata asig - este de obicei de 1 an sau la cererea clientului, de 3 luni, 6 sau 9 luni, consemnat în declaratia de asig. Asig se considera încheiata în momentul în care s-a efectuat plata primelor si s-a emis contractul de asig, momente în care de obicei coincid.
Primele de asig - se achita anticipat si integral, sau la cererea asiguratului în rate subanuale, cu scadente stabilite în contract.
Raspunderea asiguratorului - începe de la ora 24 a zilei urmatoare momentului închierii contractului si platii primelor. Raspunderea înceteaza la ora 24 a ultimei zile consemnata în contract.
La asig la care primele se platesc în rate, asiguratorul nu are obligatia de a aminti asiguratului scadenetele de plata si nici sa încaseze primele în sistemul cherabil (la domiciliul clientului)
In caz de neplata la termenul stabilit al primelor, asiguratul are posibilitatea de a plati primele restantepe parcursul unei perioade de gratie care de obicei este de 30 zile, respectiv 60 zile fata de data scadentei. Aceasta în conditiile în care drepturile asiguratului ramân valabile. Daca se depaseste acest termen de pasuire, contractul de asig se reziliaza, fara a se achta înapoi asiguratorului primele deja platite.
Alte obligatii ale asiguratilor:
- sa comunice orice modificare ce intervine în datele furnizate soc de asig, pe toata durata asigurarii
- sa întretina în bune conditii bunurile asigurate în scopul prevenirii riscurilor. Aceasta obligatie este verificata decatre asigurator la fata locului, nerespectarea ei atragând desfiintarea contractului.
- în cazul producerii evenimentului asigurat asiguratul este obligat sa ia masuri pt limitarea pagubelor si salvarea bunurilor asigurate, pt pastrarea si paza bunurilor ramase si totodata trebuie saînstiinteze asiguratorul despre producerea evenimentului asigurat în termen de 24 de ore de la aparitie.
Asigurarile de bunuri au si alte trasaturi comune referitoare la stabilirea marimii daunelor si la plata acestora.
6.2 Forme ale asig de bunuri
I Asig cladirilor, altor constructii si a continutului acestora pt
pagubele produse de incendiu si alte calamitati
Societatile de asigurari abordeaza în mod diferit asigurarea bunurilor. Unele prevad conditii speciale, unice, referitoare la asig bunurilor contra incendiilor, indiferent daca acesta se refera la bunuri cu destinatie civila sau la bunuri cu destinatie comerciala sau industriala.
Alte societati grupeaza bunurile primite în asigurare în functie de destinatia acestora si de natura riscurilor la care sunt expuse. De aceea ele stabilesc conditii de asig în mod distinct privind polita de incendiu în functie de riscurile civile sau de riscurile comerciale sau industriale. În ambele cazuri, tarifele se diferentiaza în functie de felul si destinatia bunurilor.
Unele societati iau în considerare toate riscurile ce pot afecta bunurile, asigurând atât riscul de incendiu, cât si de producere a unor calamitati naturale.
În cazul în care asiguratul prefera protectia numai pt unele din aceste riscuri, se face mentiunea despre acest lucru în polita, primele de asig diminuându-se în consecinta.
Alte societati de asigurare îsi asuma obligatia de plata în fata asiguratului numai pt riscul de incendiu, alte riscuri putând fi acoperite doar daca sunt prevazute în polita, implicând plata prealabila a unor prime suplimentare.
1. Tipuri de polite
A. asigurarea cladirilor, a altor constructii si a continutului lor pt pagube produse în incendiu si alte calamitati.
Cladirile asigurate cuprind urmatoarele categorii de bunuri:
- cladirii si alte constructii care servesc ca locuinte, birouri, magazine, restaurante, depozite de marfa, ateliere, teatre, cinematografe, unde se au în vedere atât cladirile cât si instalatiile fixe de încalzire, instalatiile sanitare. Aici sunt incluse si cladirile aflate în curs de constructie,
- masini, utilaje si instalatii,
- obiecte de inventar,
- marfuri, materii prime si auxiliare, materiale.
Riscurile asigurarii
- se acorda despagubiri pt daunele produse de % riscuri care rep calamitati naturale si tehnice, si care pot fi: incendiu, trasnetul, exploziile, ploaia torentiala, grindina, inundatiile, furtuna, cutremurul, alunecarile de teren, prabusirile datorate greutatii stratului de zapada sau gheata, avalansele, caderea de pe cladiri a unor corpuri.
Riscuri specifice
a) pt cladiri se mai acorda despagubiri si pt:
- cazurile care pt a se opri extinderea incendiului, sau la o amenintare brusca, neasteptata de incendiu, de prabusire sau de alunecare de teren, necesita darâmarea sau demontarea cladirii
- pagubele produse cladirilor prin lovirea lor de catre un vehicol
- cheltuieli reclamate de curatirea locului unde s-a produs paguba, în masura în care au legatura cu riscul asigurat si în masura în care este necesara executarea reparatiilor
b) pt continutul cladirilor
- se acorda despagubiri pt: marfurile continute de imobil în situatia carbonizarii ori topirii acestora
- pt avariile accidentale produse la instalatiile de gaz, apa, canal sau încalzire
- pt darâmare, desfacerea sau mutarea bunurilor, a instalatiilor în anumite conditii
- pt pagubele bunurilor asigurate ca urmare a avarierii sau a distrugerii cladirilor în care se aflau bunurile.
Riscuri neasigurate:
- nu se acorda despagubiri în cazurile prevazute în conditiile generale ale contractului în % situatii:
* când pagubele provin numai din fermentatie, oxidare, afumare, prin expunerea la o sursa normala de caldura
* daca pagubele sunt produse instalatiilor electrice numai prin actiunea curentului electric nefiind urmat de incendiu
* pt pagubele care sunt produse bunurilor asezate la caldura sau aflate în faza de prelucrare.
Sumele asigurate
Se stabilesc la cererea asiguratului:
- separat pt fiecare cladire, muzeu, obiect de expozitie
- pt mijloacele fixe si circulante:
*global pt toate bunurile din aceasta grupa prevazute în tarife de prima
* separat pt fiecare bun sau pt unele bunuri din aceeiasi grupa din tariful de prima
Primele de asigurare sunt diferentiate pe tipuri de localitati (municipii, orase, mediul urban sau rural) sau pe grupe de bunuri în functie de felul bunului din grupa respectiva, sunt diferentiate: locuinte, anexe gospodaresti, cladiri în constructie sau magazine si depozite de marfuri, ateliere si alte constructii cu scop lucrativ, institutii culturale.
Primele de asigurare sunt diferentiate si în functie de produsele depozitate sau folosite în procesul de productie, în functie de susceptibilitatea lor de a fi sau nu usor inflamabile, sau dupa cum bunurile rep cladiri ori continutul lor.
Pt platforme industriale, combinate, uzine se obisnuieste a se accepta contractarea numai dupa ce se face inspectia de risc asupra unitatilor care solicita asigurarea si asupra obiectului institutiei economice.
Se pune accent foarte mare pe investigatii si constatari mai ales în legatura cu obiectul activitatii, cu natura materialelor din care sunt construite platibile în functie de felul materiilor prime, ale materialelor si ale combustibilor folositi în procesul de productie, contând tehnologiile folosite care pot agrava sau nu riscurile asigurate, importante fiind si dotarile cu instalatii si echipamente de sesizare si stingere a incendiilor, starea de functionare a acestora.
Se evalueaza si iminenta producerii unor riscuri în funtie de amplasamentul unitatii (de exemplu daca caldura se afla amplasata în apropierea unor conducte de petrol, ce pot fi o foarte importanta sursa pt declansarea unui incendiu)
Se utilizeaza datele statistice în legatura cu cuantumul pagubelor comise în ultimii ani si în aceste conditii se ajusteaza la conditiile societatii dupa care se formuleaza concluziile privind riscurile pe care le-ar putea accepta societatea de asigurari si propunerile catre asigurat.
B. asigurarea cladirilor altor constructii si a continutului acestora pe baza politei de:
a) riscuri civile:
Obiectul asigurarii: cladiri, bunuri casnice, continutul cabinetelor profesionale si ale birourilor.
Riscuri asigurate se acorda despagubiri pt daunele directe si materiale cauzate de incendiu, precum si suplimentar pt cele provocate de:
stricaciuni provocate de masurile luate pt a opri, împiedica incendiul
- explozia care nu a fost provocata de dispozitive explozibile
- trasnet
- caderea aparatelor de zbor si a celor aerospatiale
- lovirea de catre celelalte vehicule rutiere
- cheltuieli de evacuare, transport ale resturilor materiale în anumite limite.
Alte riscuri acoperite: la cererea expresa a asiguratului mai pot fi incluse o prima suplimentara si alte riscuri:
- pagube provocate de cutremure
- inundatii si aluviuni
- fenomene atmosferice: uragane, tornade, furtuni
- alunecari de teren
- prabusiri datorate greutatii stratului de zapada.
Plata despagubirii se efectueaza dupa csaderea prealabila a unei fransize ce ramâne în sarcina asiguratului.
b) polite pt riscuri comerciale, industriale
Obiectul asigurarii îl constituie:
- cladirile inclusiv lifturile si instalatiile ( cu destinatie comerciala, industriala)
- utilaje si echipamente, mobilier, masini si utilaje, obiecte electrocasnice de birou, hârti de valoare, registre, documente
- materii prime, materiale, marfuri si bunuri casnice.
Sunt cuprinse toate categoriile de mijloace fixe si elementele materiale de mijloace circulante aflate în dotare.
Riscuri asigurabile: sunt daunele directe si materiale provocate de incendii si suplimentar pt evenimentele enumerate la polita pt riscuri civile. Se mai pot cuprinde si alte riscuri, cu plati suplimentare de prime cum ar fi:
- riscuri ce tin de manifestarile electrice, riscuri care afecteaza marfurile aflate în refrigerare, distrugeri provocate de undele sonice, de eruptiile vulcanice.
Asigurarea masinilor, utilajelor si instalatiilor pt cazuri de avarii accidentale.
Obiectul asigurarii îl constituie masinile, utilajele si instalasiile aflate în incinta constructiilor asigurate pt pagube produse în mod subit de catre anumite accidente.
Riscuri asigurate
a) ruperi sau deformari în timpul functionarii
- ciocniri sau izbiri cu alte corpuri
- explozii
- lipsa apei în cazane, recipiente
- efectul unor substante chimice
- actiunea curentului electric
- trasnet, cutremur, furtuna
b) defecte ale constructiei datorate materialelor, viciilor de prelucrare sau de montare.
Riscuri neasigurabile:
- cauzele prevazute în conditiile generale de asigurare la riscuri asigurate
- pagube produse în mod lent si numai uzura, întrebuintarea masinilor, utilajelor, instalatiilor cum ar fi : eroziunea, coroziunea, depunerea pietrei pe cazan
- pagubele produse de incendii, inundatii, furt si pagubele produse de materialele de stingere, de darâmareîn timpul sau dupa incendiu.
Asigurarea bunurilor pt cazurile de furt prin efractie, acte de tâlharie
La aceasta asigurare se practica specializarea atât din punct de vedere al asiguratilor cât si a bunurilor acceptate în asigurare. O serie de societati încheie persoanelor fizice si juridice cotracte pt protectia bunurilor din locuinte si birouri, a bunurilor din unitatile de productie si comert oferind polite distincte pt fiecare din cele 2 categorii de bunuri.
Alte societati primesc în asigurare fie numai primul gen de bunuri susceptibile a fi furate, fie numai pt cel de-al 2 gen (riscuri comerciale, industriale)
Unii asiguratori trateaza cladirea ca fiind un risc separat, în timp ce altii considera furtul si tâlharia riscuri de sine statatoare, alte societati iau în considerare aceste riscuri suplimentare, dar cu plata unor prime corespunzatoare.
Exista anumite situatii spre exemplu cea de vânzare pe credit a anumitor marfuri susceptibile a fi furate înainte de vânzarea lor integrala, în care încheierea unei polite de asigurare corespunde atât intereselor furnizorului, cât si intereselor cumparatorului. Vb de exemplu de asigurarea produselor cumparate în leasing. De asemenea un interes deosebit pt creditorii financiari îl prezinta produsele de bank-asigurare, care garanteaza creditorului încasarea valorii împrumutate chiar daca debitorul nu este capabil sa ramburseze creditul.
In ultimii ani asigurarea creditului tinde sa devina una dintre formele preferate de creditori pt garantarea ramburs[rii împrumutului.
C. asigurarea de furt si tâlharie pt locuinte si birouri (riscuri civile)
Obiectul asigurarii îl fac bunuri de o mare diversitate:
mobila, tablouri, obiecte de arta, de cult, bunuri electrocasnice, blanuri, carti
- obiecte de îmbracaminte, aparatura video, bijuterii
- alte obiecte de uzz casnic si personal, tapiterii, decoratiuni interioare, ustensile, mobiliere si alte bunuri pt birouri particulare, cabinete profesionale care comunica cu locuinta.
Suma asigurata se stabileste de catre asigurat în func'ie de structura valorii de înlocuire, starea de folosinta a bunului. Cuantumul despagubirilor se limiteaza adesea la o suma fixa per obiect, la un anumit procentaj din suma asigurata, la o suma maxima pt totalitatea bunurilor sustrase cu ocazia unui furt.
Riscurile asigurate: sunt pagubele materiale si directe cauzate de:
furtul produs prin patrunderea în locuinta sau birou
- tâlharia în locuinta
- actele de vandalism si daunele produse.
Obligatiile asiguratului sunt legate de adoptarea unor masuri adecvate privind mijloacele de închidere, de protectie a cladirii sau încaperii în care se afla bunurile asigurate. Asiguratul este obligat sa informeze în termen util organele de politie despre producerea evenimentului asigurat (ca o conditie esentiala pt întocmirea dosarului de despagubire)
Asigurarea de furt si tâlharie limitate la anumite bunuri (pers juridice)
Obiectul asigurarii în afara celor deja mentionate, nu sunt cuprinse urmatoarele categ de bunuri:
mf care nu sunt supuse riscului de furt
- bunuri care se afla în afara unei localitati si care nu sunt pazite permanent sau care nu sunt locuite
- mf sau alte bunuri existente în vitrine exterioare care nu fac corp comun cu cladirea
- pietrele pretioase care nu sunt pastrate în conditii de securitate, cu exceptia situatiilor când acestea sunt przentate în muzee sau expozitii (cu acceptul asiguratorului)
Riscurile asigurate:
- pagubele produse din furtul prin efractie al bunurilor aflate în localul prevazut în contract, în conditiile în care sunt îndeplinite anumite masuri de siguranta si de paza (usile exterioare prevazute cu dispozitive de închidere, aparatori cu grilaje)
- pagubele produse prin spargerea sau deteriorarea cu prilejul furtului sau a tentativei de furt prin efractie
- pagubele produse prin furtul prin: acte de tâlharie a bunurilor din localul asigurat daca ele s-au desfasurat în acel local prin amenintare sau acte de violenta
- pagube produse cu întrebuintarea cheilor originale, numai daca acestea au fost obtinute prin acte de violenta si tâlharie.
Riscuri neasigurate: sunt daunele cauzate de furt simplu, sau furt cu întrebuintare de chei potrivite sau origunale, cu exceptia cazului prezentat mai sus.
Sumele asigurate se stabilesc la cererea asiguratului fie global, fie separat pt anumite bunuri.
D. Asigurarea bunurilor si valorilor pt acte de tâlharie asupra curierilor:
Obiectul asigurarii îl constituie furtul savârsit prin acte de violenta asupra curierilor pe perioada exercitarii atributiilor de serviciu de catre acestia.
Asigurarea se încheie fie pt fiecare curier în parte cu o suma asigurata individuala, fie global prin indicarea nr curierilor si al unei sume asigurate colective totale.
! Nu se acorda despagubiri pt cazurile în care nu exista confirmarea organelor de politie pt furt, tentativa de furt prin efractie sau prin acte de tâlharie, sau daca nu s-a depus reclamatii la politie
primele de asigurare sunt diferentiate în functie de locul în care se savârseste furtul si felul bunului sau a valorii asigurate.
E. Asigurarea geamurilor, oglinzilor sau a altor bunuri casabile pt cazuri de spargere sau crapare
Obiectul asigurarii îl fac geamurile, oglinzile, care pot fi obiectul unor spargeri sau crapari.
Riscurile asigurate:
riscurile generale
- faptele oamenilor, accidentele de orice fel, lucrarile de montare, demontare, cu mutarea bunurilor asigurate, precum si montarea gresita a acestora
Riscuri neasigurate:
- riscuri generale neasigurate
- pagubele conexe ca: distrugerea ramelor, a geamurilor si oglinzilor a instalatiilor conexe la lampi
- pagube produse pe suprafata bunurilor, ca zgârierea geamurilor, a oglinzilor
- pagube produse becurilor electrice
- pagube provenite dintr-o sursa de caldura normala
Primele de asigurare sunt diferentiate în functie de felul bunului asigurat.
|
